중국의 소액금융 정책은 무엇인가요?

중국의 서민금융 정책 1. 중국 서민금융의 주요 특징 최근 중국에서는 다양한 기관이 서민금융 실험을 시작하고 있다. 비정부 기구, 특히 국제 구호 기관의 자금을 지원받는 기구는 중국의 소액 금융 활동에서 적극적인 역할을 합니다. 실험 단계에 있는 중국의 마이크로크레디트 프로그램에는 네 가지 독특한 특징이 있습니다. 첫째, 대부분의 마이크로크레디트 프로그램은 프로젝트 기반이며 프로젝트 주기 동안에만 존재합니다. 둘째, 프로젝트에 의존하기 때문에 현재 대부분은 외국 기술과 방법을 사용합니다. 셋째, 대부분의 소액금융 프로그램 운영은 지원 기관의 자금에 의존합니다. 넷째, 대부분의 소액금융 프로젝트 직원은 정부 부서에서 제공되거나 해당 기관의 다른 직원이 동시에 근무합니다. 지방 정부는 빈곤 완화 및 개발 사무국과 중국 농업 은행을 통해 중국 내 소액 금융 확대를 가속화했습니다. 소액금융 실험에서는 주로 중국농업은행, 농촌신용협동조합 등 공식 금융기관이 후기 단계에만 참여했다. 그러나 공식 금융기관은 소액금융 발전을 위한 합리적인 규제 및 정책 환경을 마련하는 데 있어 이점을 갖고 있기 때문에 향후 중국 소액금융 발전에서 점점 더 중요한 역할을 담당할 가능성이 높습니다. 중국의 상업은행은 항상 저축, 자금 이체 또는 지불 측면에서 빈곤층과 저소득 가구에 서비스를 제공하기 위해 최선을 다해 왔습니다. 오늘날 상업 은행과 농촌 신용협동조합은 이미 수억 명의 저소득층 저축 계좌를 보유하고 있습니다. 공식 금융 기관이 제공하는 전문 소액 금융 프로그램 및 서비스 외에도 사채업자, 상인 또는 자금 제공자를 포함한 비공식 부문은 역사적으로나 역사적으로 가난한 사람들을 위한 신용 자금의 가장 중요한 원천이었습니다. 중국에서는 비정부기구와 정부부처가 운영하는 대부분의 소액금융대출이 집단보증대출 방식을 선택하고 있다. 전체적으로 중국 소액금융대출의 평균 대출잔액 규모는 매우 작다. 대부분의 소액금융 프로젝트 사용자는 최대 3,000위안까지 대출을 신청할 수 있지만, 2000년 프로젝트 사용자의 평균 대출 잔액은 500~800위안 사이였습니다. 1999년 평균 대출 잔액은 1인당 GDP의 약 30%였습니다. 소액 금융 기관이 부과하는 실질 이자율은 매우 다양합니다. 그 중 정부소액대출은 할인된 금리로 제공된다. 농어촌신용협동조합의 서민금융대출은 신용협동조합의 일반 대출금리를 따르나, 주별 또는 월별 분할상환을 하기 때문에 실제 이율은 일반대출금리보다 약간 높은 편이다. 대부분의 NGO 소액 금융 프로그램의 이자율은 중앙은행이 정한 기준 이자율보다 훨씬 높지만 여전히 민간 고리대금 이자율보다 낮습니다. 대부분의 NGO 소액금융 프로젝트에는 강제저축이 존재합니다. 사용자에게 금융 서비스를 제공하는 것 외에도 정부와 대부분의 NGO가 운영하는 소액 금융 프로그램은 기술 교육 서비스도 제공합니다. 2. 중국의 소액금융에 대한 법적, 규제 및 정책 환경 중국에서는 법적으로 특정 조건을 충족하는 모든 기관이 소액금융 서비스 제공을 위해 농촌 신용협동조합, 상업은행, 금융회사 설립을 신청할 수 있습니다. 그러나 실제로 채택된 조건 및 관련 정책은 다른 기관에 대한 접근을 개방하지 않거나 선택적으로만 개방하고 있습니다. 1990년대 중반 금융개혁이 시작된 이래로, 금리가 자유화되고 금융기관이 자유롭게 신용상품 가격을 책정할 수 있는 시스템은 아직까지 중국인민은행이 예금과 대출에 대한 기준금리를 결정하는 데 완전히 확립되지 않았습니다. . 그러나 실제로 중국의 일부 소액 금융 기관이 부과하는 실질 대출 이자율은 중국인민은행이 정한 기준 이자율보다 훨씬 높습니다. 중국에서는 서민금융이 특정 산업이나 산업이 아닌 주로 빈곤 완화 수단으로 여겨져 왔기 때문에 지금까지 서민금융 기관을 위한 금융 정책이 마련되지 않았다. 거의 모든 소액금융 프로젝트가 지정된 빈곤지역에 위치하기 때문에 보조금 지원 대출 정책도 소액금융 사용자의 상환 행태와 사업 확장에 일정한 영향을 미쳤습니다. 올해 일부 농촌 신용협동조합은 중국인민은행의 관련 정책 및 규정에 따라 폐쇄되거나 합병되었습니다. 일반적으로 말하면, 개발된 해안 지역보다 가난한 지역에서 더 많은 농촌 신용협동조합이 폐쇄되거나 합병되었습니다. 가난한 지역에서 농촌 신용협동조합 매장이 줄어들면 가난한 사람들의 신용 서비스 접근이 줄어들 수 있습니다. 기존 NGO 소액 금융 기관은 현재 직원에게 장기적이고 안정적인 기대치를 제공할 수 없으며, 높은 임금과 사회 보험을 감당할 수 없기 때문에 자격을 갖춘 직원을 고용할 수도 없습니다. 3. 중국 소액금융 발전 전망 중국 소액금융의 미래 발전은 한편으로는 소액금융 시장의 수요와 다양한 유형의 소액금융 기관이 자체 품질을 개선하고 이에 유연하게 대응할 수 있는 능력에 따라 결정됩니다. 한편, 관련법규, 정책환경의 변화에 ​​따라 결정됩니다.

농촌 지역의 생산 소액금융 대출 수요는 100억 달러 이상인 것으로 추산된다. 소액금융 기관이 도시, 도시 주변 지역, 노동자 계층, 심지어 공무원까지 침투하는 것과 소비, 비상사태 대처, 현금 잔액을 위한 소액금융 활용을 고려하면 위에서 언급한 내용은 다음과 같습니다. 소액금융에 대한 수요는 그보다 몇 배 더 높을 것으로 추정됩니다. 저축성 예금을 고려하면 소액금융 서비스에 대한 잠재 수요는 더욱 커집니다. WTO 가입 이후 중국의 법적, 제도적 환경과 경제구조는 앞으로 엄청난 변화를 겪게 될 것이다. 이러한 변화는 한편으로는 가난한 농민들의 소액금융 서비스에 대한 수요를 증가시킬 것이지만, 다른 한편으로는 부정적인 영향도 가져올 것입니다. 농어촌신용협동조합은 정식 금융기관의 전문역량과 전국 서비스점의 장점을 모두 갖추고 있기 때문에 서민금융은행으로의 발전을 가로막는 장애물을 효과적으로 제거한다면 서민금융 서비스의 주요 제공자로 성장할 수 있습니다. 일부 잘 운영되는 NGO 소액 금융 기관은 지속적인 소액 금융 서비스를 농부들에게까지 확대할 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 또한 중국 소액금융 산업의 향후 발전에서 상업은행, 소액금융 전문 은행, 독립 신용협동조합 및 금융회사도 중요한 역할을 할 수 있습니다. 4. 제언 현재 중국 소액금융 발전에 직면한 대내외 환경을 바탕으로 중국 소액금융 참여자들에게 다음과 같은 제언을 한다. 1. 정부에 대한 권고 사항 - 정부는 다음과 같이 해야 합니다. ·소액 금융이 더 이상 빈곤 완화의 수단이 아니라 특수한 산업 또는 산업임을 인식하십시오. ·보조대출 정책을 취소하고 소액금융 발전을 지원하는 새로운 정책으로 대체합니다. ·농촌신용협동조합의 부실채권 문제 해결을 위한 노력. ·모든 빈곤층 및 저소득층 농민들에게 기술 서비스를 제공하기 위한 전문 기관을 조직하고, 소액 금융 기관이 이러한 서비스를 제공할 수 없도록 합니다. 2． 중앙은행에 대한 권고사항 - 중앙은행은 다음을 수행해야 합니다. · 점진적으로 금리를 자유화하고 금융기관이 신용상품 가격을 자유롭게 책정할 수 있도록 허용해야 합니다. ·금융기관의 자격을 조정하고 소액금융기관에 대한 새로운 접근기준과 승인절차를 마련한다. · 소액금융기관이 금융시장에서 자금을 조달할 수 있도록 보증기금을 설치합니다. ·소액금융기관의 경영 및 운영수준 향상을 위한 기술지원을 제공한다. ·농촌신용협동조합의 경영모델을 점진적으로 변화시키고 부실대출 문제를 해결하기 위한 효과적인 조치를 취한다. 3. 소액 금융 기관에 대한 권장 사항 - 소액 금융 기관은 다음을 수행해야 합니다. · 적극적인 관행과 강화된 관리를 통해 운영 및 경제적 지속 가능성을 향상해야 합니다. ·정기적 또는 비정기적으로 상호 협력과 교류를 강화하고, 정보와 최선의 운영 방법이나 교훈을 공유합니다. 4． 구호 기관에 대한 권고 사항 - 구호 기관은 다음을 수행해야 합니다. · 상호 교류와 협력을 강화하고, 소액 금융 개발과 조화를 이루는 정책을 수립하고, 정보와 우수한 운영 경험을 공유하며, 소액 금융 개발을 지원하기 위해 정부와 협상해야 합니다. ·소액금융기관이 지속가능한 단계로 발전할 수 있도록 지속적으로 기술적, 재정적 지원을 제공한다. 우선 지원에는 기존 금융 기관이 모범 운영 관행을 도입하도록 지원하고, 소액 금융 기관이 금융 시장에서 자금을 조달할 수 있도록 보증 기금을 마련하며, 기관 역량 강화를 위한 재정 지원 제공이 포함되어야 합니다. (추상적인 정보)