두 가족: 연소득 18만 달러를 위한 재무설계

기본 개인 정보

장 씨는 30세이며 후난성 국영 기업에 근무하고 있습니다. 장 씨 가족의 연간 총수입은 18만 위안이다. 가계비는 생활비 13만 위안, 주택담보대출 상환액 4만 위안, 기타 생활비 1만 4000위안 정도이다. Zhang 씨의 가족은 현재 은행 요구불 예금 10,000달러와 은행 정기 예금 20,000달러를 보유하고 있습니다. 해당 부동산의 현재 시장 가치는 300,000달러이고 미결제 대출금은 100,000달러입니다. 현재 가족의 두 부모는 모두 살아있습니다. 장 씨의 부모는 국영 기업에서 퇴직했으며 약간의 안전을 누리고 있지만, 장 씨의 남편의 부모는 시골에 거주하고 있으며 연금 보험이 없습니다.

장 씨 가족의 상업 보험 가입: 그녀는 2000년에 보장 금액이 40,000위안인 20년 배당 보험에 가입했고, 2004년에는 30년 여성 보험에 가입했습니다. 2006년에는 연간 의료 보험에 가입했으며 10년 배당 보험 위험을 구입했습니다. 장 여사 남편의 보험 상태: 그는 2004년에 20년 의료 보험에 가입했습니다. 고용주는 의료 보험, 연금 보험, 실업 보험을 가지고 있습니다.

장 씨 가족의 주요 재정 관리 목표는 다음과 같습니다.

1. 2년 이내에 재정을 합리적으로 관리하고 10만 위안 미만의 자동차를 구입하기를 희망합니다.

2. 연 수익률 20%를 달성하기 위해 합리적으로 투자하세요.

3. 2년 안에 아이를 낳을 계획이고, 앞으로는 유학을 보내고 싶습니다.

4. 부모 모두 노인이고 둘 다 상업 보험에 가입되어 있지 않습니다. 두 부모 모두의 보호 문제를 해결하고 싶습니다.

재무 계획 제안

장 씨는 30세이며 경력의 도약 단계에 있으며 가족 소득이 증가할 것으로 예상되며 가족이 시작해야 합니다. 점차적으로 부를 축적합니다. 이때 가족의 위험 감수성은 강하지만 유동 자산, 투자 자산, 고정 자산 등 가족의 다양한 자산을 합리적으로 배분해야 합니다. 더 높은 수익을 얻기 위해 더 높은 위험의 투자를 시도할 수 있습니다. 가능한 한 빨리 부를 달성하고 부가가치를 창출하세요. 또한 가족은 성장기 동안 출산을 앞두고 있어 가족의 예상 소비력도 높아질 것이다. 장씨 가족은 출산 계획을 미리 세워야 한다.

가정 재정 상황 분석

장 씨의 가족은 연간 수입이 180,000위안이고 연간 지출이 184,000위안입니다. 장 씨가 시급히 해결해야 할 문제 중 하나는 일일 가계비에 대한 적절한 예산을 편성하고 가족의 과도한 소비 행위를 통제하는 것입니다. Zhang 씨의 가족은 장부를 기록하는 습관이 없기 때문에 그녀는 장부 작성을 시작하고 EXCEL 테이블이나 Caizhi Family Financial Management Software와 같은 전문 재무 관리 소프트웨어를 사용하여 일일 고정비와 특정 식비, 교통비 등을 기록하는 것을 고려해 볼 것을 제안합니다. 최근 소비분석 차트, 각종 지출비율표 등 상세분류 및 자동생성 이런 식으로 모든 계정을 알고 있으면 가족의 과소비에 대한 큰 비밀을 찾고 올바른 약을 처방하는 데 도움이 될 것입니다. 또한, 연간 가계저축이 소득의 40%에 도달해야 하는데, 이 비율을 가계저축률이라고 하며, 저축률이 40% 이상인 것이 정상입니다.

장 씨 가족의 자산 분포: 은행 예금 30,000, 개방형 펀드 시가 20,000, 모기지 부동산 시가 300,000, 아직 대출되지 않은 대출 100,000 상환되었습니다. 장 여사 가족의 자산과 부채를 보면 장 여사 가족의 부동산이 총 자산에서 차지하는 비중이 86%에 달해 가족 자산의 유동성이 심각하게 부족하고 금융 위기 가능성도 상대적으로 심각하다는 것을 알 수 있습니다. . 금융투자자산(개방형펀드)은 전체자산의 약 6%를 차지하고, 은행예금은 전체자산의 8%를 차지한다. 가계 유휴자금의 재평가 능력이 매우 열악하고 투자자산 비중이 부족하다. . 일반적으로 가족은 일정 비율의 금융 자산을 소유해야 합니다. 가장 시간과 노동을 절약하는 방법은 투자를 통해 가족의 유휴 자금의 가치를 높이는 것입니다. 지금 보면 장 여사의 가족 금융 자산은 턱없이 부족하고 유휴 자금으로 '돈'을 창출하는 능력도 매우 열악합니다.

유동성비율이란 가족의 자산 중 손실 없이 신속하게 현금으로 전환할 수 있는 부분(현금, 요구불예금 등)을 가족의 월 지출액에서 차지하는 비율을 뜻한다. 비상사태에 대처할 수 있는 충분한 비상 자금을 보유하고 있습니다. 이 비율은 최소한 3보다 커야 하며, 3과 6 사이의 비율이 더 합리적입니다. 즉, 가족은 만일의 사태에 대비해 최소한 3~6개월치의 생활비를 현금으로 확보할 수 있도록 월 지출액의 3~6배에 해당하는 현금을 예치해 두어야 한다. Zhang 씨의 가족은 여전히 ​​주택 상환 비용을 가지고 있으므로 이 비율은 5로 더 적절하다고 제안합니다.

즉, 장 씨 가족은 긴급 상황에 대비해 77,000위안의 유동성을 유지해야 합니다. Zhang 씨 가족의 현재 유동성(개방형 자금 포함)은 RMB 50,000이며, 자금 격차는 RMB 10,000 이상입니다.

가족의 안전 상황. 현재 장 씨의 가족이 가입한 상업 보험으로 미루어 볼 때 장 씨는 보험 보호에 대해 잘 알고 있습니다. Zhang 씨는 현재 30세이며 정기 생명 보험, 중대 질병 보험, 의료 건강 보험과 같은 일반 보험을 고려할 수 있습니다. 가족의 재산 축적이 많지 않은 경우에는 참여 보험에 적절하게 가입할 수 있습니다. 결국 보험은 사고나 불행이 닥쳤을 때 금전적 보상을 하기 위한 것이지 투자수단으로 활용될 수는 없다. 또한, 장 씨 남편의 보험 보호는 적절하게 강화되어야 하며, 가족의 보험 지출이 가족 연수입의 5%를 차지하는 것이 더 적절합니다.

재정 관리 목표 분석 및 제안

Zhang 씨 가족의 재정 관리 목표를 바탕으로 Zhang 씨가 가족 재정 활동을 합리적으로 계획하고 준비하는 데 도움이 되도록 다음 제안을 제시합니다.

1. 가능한 한 빨리 가족 지출 계획을 세우고 회계를 시작하여 가족 저축을 늘리세요.

Zhang씨의 가족은 현재 연간 지출이 184,000달러에 달해 생계를 유지할 수 없습니다. 그녀는 이것이 극도로 비정상적인

지출 행위라고 생각합니다. Zhang 씨 가족은 현재 자산 축적이 거의 없고 심각한 자금 격차를 겪고 있습니다. 이제 첫 번째 해결책은 비용을 엄격하게 통제하고 일일 축적을 늘리는 것입니다. 앞서 언급했듯이 Caizhi 가족 재무 관리 소프트웨어를 사용하여 계정을 유지하는 것이 좋습니다. 먼저 한 달간 꾸준히 실천하면서 가족의 월 지출과 소프트웨어에 포함된 해당 통계표, 분석 차트를 살펴보면서 심각한 과잉 지출의 원인을 찾아내고 이를 엄격하게 통제하세요. 둘째, 앞서 언급한 대로 장씨 가족이 7만7000달러 정도의 긴급자금을 마련해야 하는데 당장 실현하기는 현실적이지 않다. 현재 가족의 은행 예금은 30,000위안입니다. 자금의 유동성을 보장하는 기반으로 자금의 가치를 최대한 유지하고 높이는 것이 좋습니다. 머니마켓 펀드는 취급 수수료가 없고, 소득에 대한 세금이 없으며, 유동성이 높습니다(T+1 거래 구현). 현금의 이 부분은 유동성을 보장하면서 최대한 많은 소득을 얻을 수 있는 것이 최선의 선택입니다.

2. 연 수익률 20%를 달성하기 위해 합리적으로 투자하세요.

장 씨 가족의 월 소득은 15,000위안이며, 모기지 상환금 3,400위안을 제외하면 남은 가처분 자금은 11,600위안입니다. 장 씨의 일일 가계 지출을 약 5,000~6,000달러로 통제할 수 있다면 월 저축액은 약 6,000달러가 될 것입니다. 현재 주식 시장 위험은 상대적으로 높으며 Celgene 발행이 호황을 누리고 있습니다. Zhang 씨 가족의 경제성을 토대로 Zhang 씨는 자본 축적 목표를 달성하고 주식에 개입하기 위해 펀드 투자를 고려하는 것이 좋습니다. 곡선의 시장. Zhang 씨 가족은 현재 부를 매우 천천히 축적하고 있습니다. 부의 가치 상승 목표를 달성하려면 합리적인 펀드 투자 포트폴리오를 구축해야 합니다. Zhang 씨 가족은 주식 펀드 50%, 혼합 30% 투자 포트폴리오를 고려하는 것이 좋습니다. 유형 펀드와 머니마켓 펀드의 경우 20%. 이러한 포트폴리오는 중간에서 높은 위험과 중간에서 높은 수익률을 가지며 예상 연간 수익률은 20%~50%입니다. 먼저, Nord Fund Company의 Nord Value Advantage Stock Fund, Huaan Small Cap Fund, Boshi Tertiary Industry Fund 등과 같이 최근 출시된 신규 펀드 중 일부를 고려할 수 있습니다. 또한 성장 잠재력이 높은 일부 기존 펀드에 주목할 수 있습니다. 특히 Changsheng Dynamic Selection, Boshi Value Growth 등 이제 막 배당금을 지급한 오래된 펀드입니다.

3. 차를 구입하고 아기를 키울 계획입니다.

3번 항목에 따르면 장 씨의 가족은 비용을 통제하고 남은 자금을 다음과 같이 계산하여 사용합니다. 기대수익률은 아니구요, 1년이 지나면 원금과 이익이 10만 정도 되어야 합니다. 그때쯤이면 2008년 2분기에 RMB 100,000 정도의 소형 가족용 자동차를 구입하는 데 아무런 문제가 없을 것입니다. 동시에 장씨 가족은 2008년 올림픽 아기를 출산하기를 희망하고 있다. 임신부터 출산까지 정상적인 상황에 따르면 전후에 최소한 4만 위안을 준비해야 한다. 장 씨는 출산 후 즉시 일을 할 수 없으며, 이때 가족 소득은 줄어들게 되며, 이때 가족은 출산 후 가족 생활의 질에 영향을 미치지 않도록 투자 계획과 가족 지출 계획을 조정해야 합니다. 이때는 자동차 구입 계획을 미루는 것으로 간주할 수 있습니다.

4. 부모 모두에 대한 보호 문제.

장 씨의 가족은 부모 중 한 분만 부양하면 되므로 지금부터 부모님을 위한 미래 연금과 의료 보장 준비를 시작해야 합니다. 노인을 위한 부분 의료 보험 및 상해 보험 가입을 고려해 볼 수 있습니다. 아래 기준에 따라 구매하실 수 있습니다.

이러한 경우 연간 보험료 지출은 약 2,200위안으로 연간 소득의 1%에 해당하며 이는 매우 적절하며 Zhang 씨의 가족이 감당할 수 있는 수준입니다.