단독｜구민 위뱅크 회장이 처음으로 '달걀껍질 사건'을 이야기하다

약 2시간에 걸친 인터뷰에서 그는 위뱅크를 지나치게 옹호하지 않고 '반성'에 대해 더 많은 이야기를 나눴다. 그는 이 사업의 '원래 의도'는 좋았고 많은 사람들의 문제점을 해결했지만 결과로 볼 때 원래 고려 사항이 충분하지 않다고 말했습니다. “사실 우리는 특히 소비자로부터 더 깊은 의무를 가지고 있습니다. 보호의 관점에서 우리는 스스로에게 더 높은 요구를 설정하고 더 극단적인 상황까지 고려해야 합니다."

86 임대 대출이 해결되었고 최근 많은 '반성'을 했습니다.

중국 비즈니스 네트워크(이하 'CBN'): '단케 사건' 처리와 관련하여 WeBank는 12월 4일 최종 솔루션을 제공했습니다. 즉, 단케 아파트의 '임대 대출' 고객이 임대를 마친 후, Danke Apartment가 고객에게 지불해야 하는 선불 임대료는 WeBank에서 고객의 대출금을 상쇄하는 데 사용되며, 은행은 대출금을 정산합니다. 그렇다면 이 프로젝트는 어떻게 탄생하게 되었나요? WeBank에게 이는 무엇을 의미하나요?

구민: 사실 이건 빚을 갚기 위한 계획이에요. 고객에게는 법규 준수를 전제로 고객의 권익을 최대한 보호하기 위해 찾을 수 있는 솔루션입니다. WeBank의 경우 이는 개인 청구권을 포기하고 Danke로부터 채권으로 전환하는 것과 같습니다.

또한, '개인에 대한 채권'부터 '계란껍질에 대한 채권'까지 그 안에 담긴 권리와 의무가 매우 다르며, 채권의 가치와 상환순서도 매우 다르다는 사실은 모두가 알고 있는 사실입니다. 이러한 관점에서 우리는 모든 위험을 흡수하기 위해 최선을 다해 왔습니다.

사실 저희 역시 사건 초기부터 정신적, 금전적으로 위험을 감수할 준비가 되어 있었습니다. 하지만, 여러 가지 요인으로 인해 저희 역시 사건 관련 모든 당사자들과 긴밀히 소통하고 그에 대한 해결책을 모색했습니다. 프로젝트의 출현과 함께 우리의 원래 아이디어는 "마지막 순간"에야 구현되었습니다. 이것은 실제로 우리가 후회하는 것입니다.

CBN: 지금까지 이 제도에 따라 결제한 고객은 몇 명입니까?

구민 : 12월 27일 기준으로 136,100명이 임대대출을 결제했고, 대출금액은 13억 1,400만 위안, 결제율은 86이다.

CBN: 최근에 '반성'을 많이 했다고 말씀하셨는데, 어떤 면이 있는지 말씀해주실 수 있나요?

구민: 그렇죠. 돌이켜보면 이 문제에 대한 우리의 '원래 의도'는 좋았다고 생각하지만 실제로 실행에는 몇 가지 문제가 있었습니다.

'임대대출'이라는 상품이 당초 '투기하지 않고 집에서 살며 살 곳에서 산다'는 국가 정책에 부응하여 상품을 디자인했을 때, 도시에서는 보증금과 임대료를 감당할 수 없을 것입니다. 많은 압박감이 있을 것이므로 이 상품을 사용하여 젊은이들의 현금 흐름을 원활하게 하고 싶습니다. 논리적으로 말하면 모든 은행 대출에는 이자가 붙지만, 젊은이들의 부담을 줄이기 위해 우리는 고객이 이자를 지불할 필요가 없고 Danke가 이자를 보조하는 모델을 설계했습니다.

'렌트론'의 고객 수는 총 60만 명 정도이며, '단케 사건'이 일어나기 전에도 여전히 대출을 받고 있는 고객은 16만 명 정도였다. 엄밀히 말하면 고객의 3/4는 이미 '렌탈대출' 상품을 아무런 문제 없이 이용하고 있는 셈이다.

시나리오금융 상품 중 하나로 '렌트론'도 리스크 관리 측면에서 충분히 고려됐다. 당시 당사는 단케아파트가 장기 임대 아파트 업계의 선두 기업이자 탄탄한 주주 배경을 지닌 상장 기업이라고 판단하여 파트너 중 하나로 선택했습니다.

비즈니스 모델 측면에서는 상호작용을 통해 점유율과 임대료를 뒷받침할 수 있다고 본다. 예를 들어 입주율을 유지할 수 없는 경우 임대료를 낮추어 입주율을 높일 수 있지만 전염병 요인의 극단적인 영향을 고려하지 않았습니다. 즉, 둘 다 동시에 급격히 감소했습니다. 시간. 일반적인 상황에서는 이런 일이 일어나지 않을 것입니다. 그러나 전염병으로 인해 이런 일이 발생했습니다.

준비금은 손실을 충당하기에 충분하며 개발은 "재정 및 시나리오 조정"을 향해 진행됩니다.

CBN: "Danke 사건"이 WeBank에 얼마나 많은 실적 압박을 가져올까요?

구민 : 전체 시장으로 보면 단케아파트의 위험자산 비중은 크지 않다. 올해 안에 모든 손실이 반영되더라도 WeBank의 2020년 재무 보고서는 여전히 매우 견고할 것입니다. 우리는 여전히 상대적으로 넉넉한 충당금 충당금 비율, 꾸준히 증가하는 이익, 낮은 부실 비율을 보유하고 있습니다.

한편으로는 WeBank의 비즈니스 포트폴리오에서 성숙한 제품인 'Weilidai'와 'Weiyedai'가 여전히 큰 점유율을 차지하고 있는 반면, 우리는 20~20개를 포함하는 '혁신적인 비즈니스 포트폴리오'를 보유하고 있습니다. 30개 병렬 혁신 하위 프로젝트, 각각 규모가 1억 위안 이상인 "임대 대출"이 그 중 하나이며 규모의 중간에 속합니다.

혁신적인 사업이기 때문에 성공과 실패가 있을 것이라고 생각합니다. 우리는 실패한 혁신으로 인해 발생할 수 있는 손실을 이 혁신 포트폴리오에 충분히 마련했습니다.

지난 기간 동안 우리는 내부적으로 검토할 가치가 있는 많은 영역을 확인했습니다. 예를 들어 금융에 입문하려면 어떤 시나리오를 선택해야 할까요? 장기임대아파트 산업을 예로 들면, 이번 사건은 장기임대아파트 입주자, 소유주, 장기임대아파트 플랫폼에 대한 명확하고 통일된 이해가 사회 전체에 존재하지 않는다는 경각심을 불러일으켰다. 예를 들어, Danke Apartment는 두 번째 집주인입니까 아니면 소유자의 대리인입니까?

기본적인 법적 관계와 규제 체계에 대한 명확한 사회적 이해가 없기 때문에 특정 링크에서 문제가 발생하면 당사자 모두가 극단적인 행동을 할 수 있습니다. 완벽하지 않아야합니다. 따라서 시나리오 파이낸스를 선택할 때는 해당 시나리오의 기본적인 법적 관계와 규제 프레임워크가 건전한지 고려해야 합니다.

또 다른 매우 중요한 점은 기업의 사회적 책임입니다. 우리의 특정 사업에서는 법률 준수의 최종 기준을 충족하는 것 외에도 특히 소비자 보호의 관점에서 우리 자신에 대해 더 높은 요구 사항을 설정해야 합니다.

이 "한쪽 끝과 다른 쪽 끝"은 우리의 가장 심오한 성찰입니다. 최근 몇 년 동안 WeBank는 정말 빠르게 발전했지만 이번 사건은 우리에게 보완해야 할 단점이 많다는 점을 깊이 일깨워주었습니다.

CBN: 지난 1~2년 동안 WeBank는 시나리오를 통해 금융 수요를 유도하기 위해 시나리오 금융을 모색해 왔습니다. 이 사건 이후에 귀하의 시나리오 금융 전략이 바뀔까요?

구민: 사실 대부분의 일상적인 재정적 필요는 시나리오와 관련이 있으며, 특히 더 큰 재정적 필요는 더욱 그렇습니다. 따라서 개별 기업에서 발생하는 리스크 때문에 시나리오 파이낸스를 '악마화'할 수는 없습니다.

문제의 핵심은 과거 시나리오 금융 모델이 '금융과 시나리오가 서로 협력하는' 것보다는 '시나리오가 지배하는 금융'이 대부분이었다는 점이다. 모델은 더욱 커질 것입니다. 현장의 질서 있는 발전을 돕기 위해 금융 또는 은행 서비스를 사용해야 합니다. 최소한 '재무'와 '시나리오'는 '일방적'이 아닌 상대적으로 균형 잡힌 위치에 있어야 하고, 시나리오가 전체 사업의 전개 방향을 지배하게 해야 한다.

솔직히 말해서 '계란 사건' 이후 우리는 어떤 부분에서는 우리 자신에 대한 기준이 충분히 높지 않은 것이 아닐까 반성하고 생각했습니다. 우리는 또한 많은 내부 홍보를 실시했으며 동료들이 계속해서 비즈니스 디자인 요구 사항을 개선하고 소비자 권리 보호에 대한 더 많은 요소를 고려하여 고객에게 더 나은 서비스를 제공할 수 있도록 열심히 노력하기를 바랍니다.

또한, 우리의 혁신 포트폴리오는 계속해서 성장할 것이라고 말해도 무방합니다. 지속적인 혁신은 WeBank의 DNA이자 존재 이유이기도 합니다.