Yipay 현금대출 상품은 보험이 결합되어 있으며, 실제 금리는 광고 금리와 4배 이상 차이가 납니다.

모바일 결제 시장에서는 알리페이(Alipay)와 위챗페이(WeChat Pay)가 대부분의 점유율을 차지하고 있으며, 두 거대기업 외에 차이나텔레콤(China Telecom)의 이페이(Yipay)도 막강한 사업 역량을 바탕으로 색다른 발전의 길을 걷기 시작했다. 업계에서 무시할 수 없는 세력이 되었습니다.

하지만 차이나텔레콤의 막대한 보조금에 의존하고 있는 Yipay는 모바일 결제 사업에서 이윤폭이 매우 제한적입니다. Yipay도 금융 사업에 집중하기 시작했으며 자금 부족 없이 보조금 모델을 모방했습니다. . 공개 정보에 따르면 Yipay의 운영 주체인 Tianyi E-Commerce Co., Ltd.(이하 Tianyi Finance)는 2011년에 설립되었습니다. 이는 China Telecom의 전액 출자 자회사이자 중국의 중요한 부분입니다. Telecom의 인터넷 금융 레이아웃은 Yiyi Payment, Orange Insurance, Orange Factoring 및 기타 사업을 소유하고 있으며 그중 Yi Pay가 핵심 브랜드입니다. ? Yipay 앱은 Yipay의 주요 비즈니스 플랫폼으로 사용자에게 신용카드 결제, 공과금 결제, 통신 결제, 전자상거래 쇼핑, 교통카드 구매 등을 포함한 포괄적이고 편리한 모바일 결제 서비스를 제공합니다. 동시에 Yipay의 대규모 사용자 기반과 Orange Financial의 종합 금융 라이센스를 기반으로 Yipay 앱에는 Orange 재무 관리, Orange 보험, Orange 주식, Orange Gold 및 소비자 금융 서비스를 포함한 다양한 금융 서비스가 포함되어 있습니다. 그러나 Yipay가 은행, 보험사 및 소비자 금융 회사와 협력하는 소비자 금융 상품에는 많은 불규칙성이 있음을 발견했습니다. ? 저금리의 유혹, 실제 이자율과 광고 이자율의 차이가 4배 이상? Yi Pay 앱에는 현재 Hua Xia Bank와 협력하는 Sweet Orange Loan을 포함하여 3개의 주요 대출 입구가 있습니다. 다른 기관, 항저우 은행 소비자 금융과 협력하여 신용 대출, 여러 금융 기관과 마음대로 대출. ? 이 세 가지 상품의 프로모션의 핵심은 큰 할당량과 낮은 금리입니다. Yipay 앱 인터페이스와 SMS 푸시 디스플레이는 금리가 각각 연간 이자율에 해당하는 20,000, 18,000, 12,000으로 낮습니다. 각각 7.3%, 6.57%, 4.38%이다. 그러나 실제로 이는 Yipay가 고객을 유치하기 위한 수단일 뿐이며 실제 대출 금리는 광고된 금리에 도달하거나 훨씬 초과할 수 없습니다. ? 우리가 Tiancheng에서 돈을 빌리려고 했을 때 문자 메시지를 통해 우리가 10,000위안의 신용 한도를 얻었음을 상기시켰습니다.

Yi Pay 앱에서 볼 수 있듯이 Hua Xia Bank에서 한도를 제공합니다. 또한 소비자 금융 회사는 한도를 35,000 위안으로 승인했습니다. ? 대출 페이지에는 Hua Xia Bank의 대출 이자율이 매일 약 0.05%로 표시되어 있으며 이는 연 이자율 18.25%에 해당하지만 이것이 최종 결과는 아닙니다.

10,000위안을 12회 분할로 나누어 청구내역을 열어보면 총 상환액은 11,800.22위안이고, 각 할부금은 983.35위안이며, 이 중 이자 비용은 다음과 같습니다. 174.18위안.

IRR 공식에 따르면 대출의 실제 연이자율은 31.72%로, 이는 차용인의 실제 차입비용이다. 위 두 결과보다 훨씬 높은 이유는 월 174.18위안의 이자비용이 지급되기 때문이다. ?수수료 상세내역을 클릭하시면 위 사진에서 볼 수 있듯이 이자비용은 174.18위안인데 반해 프리미엄은 120.85위안입니다. 실제로 Hua Xia Bank 대출 계약에 따르면 연간 대출 이자율은 6.4%에 불과하며 이는 플랫폼에서 처음 광고한 이자율에 가깝습니다. 물론 여기에는 보험료가 포함되어 있지 않습니다. 하지만 보험에 가입하지 않은 경우에는 화샤은행에서 대출을 받을 수 없으며 대신 소비자 금융회사에서 제공하는 35,000위안의 라인을 추가로 받게 됩니다. 그러나 계약서에 따르면 이 라인의 연간 대출 이자율은 34.99%로 Hua Xia Bank가 보험을 묶은 후의 이자율보다 높습니다. 일부 차입자는 이전에 무작위로 빌린 대출 기관이 P2P 온라인 대출 플랫폼인 통반 스트리트(Tongban Street)였다고 보고했습니다. 2019년 1월 1일. 처리 수수료는 거래당 2위안 이상입니다. 통반거리의 Yipay 대출 상품도 오프라인 상태가 되었습니다. 대출 기관이 은행이든, 소비자 금융 회사이든, 소액 대출 회사이든 상관없이 연간 이자율은 Yipay 앱에서 광고하는 4.38%-7.3%를 4~8배의 격차로 훨씬 초과하는 것으로 나타났습니다.

? Tangcheng의 대출 파트너로는 Huaxia Bank 외에도 Jilin Bank, Hankou Bank 등이 있습니다. 양식은 위와 동일합니다. 실제로 은행 대출과 보험을 결합하는 것은 항상 중국 은행보험감독관리위원회가 처벌하는 규정을 위반해 왔습니다. ? 2019년 10월 10일, 중국 은행보험감독관리위원회는 "은행보험기관의 소비자 권익 침해 시정 조치에 관한 중국 은행보험 감독관리위원회 사무국 통지"를 발표했습니다. 공고문에는 은행업계 소비자 권익 침해 혼란에 대해 "대출 전 소비자에게 알릴 의무를 충분히 이행하지 않고, 연간 이자율과 대출 금리를 명확하고 읽기 쉬운 글꼴을 사용하지 않고 표시하지 않은 경우"라고 적혀 있다. 대출 과정에서 소비자가 보험, 신용 카드, 예금 증서 및 기타 서비스를 처리하도록 강요 받거나 "특정 제 3 자 협력 기관에서 제품 또는 서비스를 구매"하는 것은 소비자 위반입니다. 진상. ? 11월 15일 중국 은행보험감독관리위원회 닝샤중웨이감독국은 중국은행 중웨이지점에 대해 "예금과 대출을 연결하고, 대출을 보험에 묶고, 신중을 기하는 행위를 심각하게 위반했다"고 벌금을 부과했다. 운영규칙." 신용카드 할부 금리보다 훨씬 높은 금리입니다. Yipay의 또 다른 대출 상품인 신용대출은 신용카드 상환 시에 삽입됩니다. 페이지에는 사용자가 Yipay에서 돈을 빌리고 상환할 수 있다는 메시지가 표시됩니다. 최대 대출 한도는 12단계로 나뉘며, 신규 사용자를 위한 30위안의 선물이 있습니다. 계약서에는 대출기관이 한인소비자금융(Hangyin Consumer Finance)임을 명시하고 있습니다.

본 상품에 대한 신용한도는 확보되지 않았으나, 차주가 디디플랫폼에서 한인 소비자금융 대출 서비스를 신청한 것으로 보아 대출 일일 이율은 0.098%로, 연율 35.28%에 해당합니다.

주요 신용카드사에서 제공하는 할부 서비스의 실질 연이율은 일반적으로 8%~18%에 불과한 것으로 파악됩니다. 신용카드를 반납한다는 것은 사용자가 일정 금액을 초과인월했다는 것을 의미한다는 점에 유의할 필요가 있지만, Yipay에서는 사용자에게 계속해서 대출을 받고 이자를 더 부담하도록 권장하는 것은 소비자 금융의 본래 의도에 위배될 뿐만 아니라 의심되는 부분입니다. 사용자를 과도한 부채로 유도합니다. 과도한 부채 위험은 오랫동안 규제 당국의 관심을 끌었습니다. 지난해 11월 2일 중앙은행 공식 웹사이트는 '중국 금융 안정 보고서(2018)'를 발표했습니다. 보고서는 인터넷금융이 전통 금융서비스의 단점을 보완하고 주민대출을 원활하게 하는 데 긍정적인 역할을 했음을 확인하면서도, 일부 주민들이 자신의 상환능력을 고려하지 않고 신용정보가 부족한 점을 악용하고 있다는 점도 지적했다. 인터넷 금융에서는 과도한 차입으로 인해 상환 연체를 초래하고 심지어 폭력적인 추심 및 기타 악의적인 사건을 촉발하기도 합니다. ? 금융 분야의 중앙 기업의 정규 세력으로서 신용 정보 데이터가 점차 개선되는 동안 Yipay 및 기타 인터넷 금융 회사는 사용자의 과도한 부채를 방지하고 통제하기 위한 기술적 수단에 의존할 책임이 있습니다. ? 여러 대출 기관과 협력하면 폭력적인 추심을 통제하기 어렵습니다. Yipay는 은행, 소비자 금융 회사, 소액 대출 회사 등을 포함한 최소 12개의 대출 기관과 협력하는 것으로 이해됩니다. 이는 Yipay의 파트너 관리에 큰 어려움을 가져옵니다. 도전하기 위해 파트너가 폭력적으로 부채를 징수하는 것은 드문 일이 아닙니다. ? 2019년 11월 18일, Li씨는 Ju Complaints에 Yiyi로 대출금을 지불했으며 대출 기관은 Hankou Bank라고 게시했습니다. 열심히 돈을 모아왔고, 연체된 이자를 기꺼이 부담할 의향이 있지만, 채권추심자와 며칠간 상환을 유예하자고 협상했으나 거절당했습니다. 채권추심자는 대출금을 갚지 않으면 가족에게 연락하겠다고 강경한 태도를 취했고, 하루에 8~9통의 채권추심 전화를 받았고, 친척과 친구들도 괴롭힘을 당했습니다. ? Li씨는 또한 대규모 국영 플랫폼으로서 Yipay의 수집 방법이 너무 나쁘다고 말했습니다. 수집 직원은 직원 ID와 자신이 속한 수집 회사 이름, 수집 호출 번호를 제공할 수 없습니다. 위치가 불확실한 가상번호이기도 하다. 다음 날, 리 씨는 자신의 어머니가 채권추심 전화를 여러 차례 받았고 채권추심에 대한 자신의 태도가 여전히 강경하다고 덧붙였습니다. Yipay(Sweet Orange Finance)는 파트너와 함께 표준화된 수집 문제를 강조할 것이라고 밝혔습니다.

추심 담당자가 욕설, 비꼬는 말, 기타 모욕적인 말을 자주 하는 대출자도 있는 것으로 파악됩니다. ? 발전은 주주에 달려 있으며, 활성 사용자의 비율은 낮습니다. China Telecom 산하의 제3자 결제 회사로서 Yipay는 큰 나무를 바탕으로 부러워할 만한 주주 자원을 보유하고 있습니다. 차이나텔레콤의 재무보고서에 따르면 올해 3분기 기준 모바일 이용자 수는 3억3000만명에 달했다.

몇 년 전만 해도 China Telecom의 신규 인터넷 사용자는 기본적으로 Yi 결제 기능을 활성화했습니다. 기존 사용자의 경우 China Telecom은 자동 결제, 월별 전화 요금 환불, 무료 유틸리티 및 무료 서비스도 활성화했습니다. 석탄상품권, 주유할인, 쇼핑캐시백 등의 활동으로 고객을 유치하여 Yi 결제 기능을 활성화합니다. ? Yi Pay 사용자는 PetroChina 및 Sinopec 주유소에서 주유 시 90-95% 할인을 받을 수 있으며, 쇼핑 시 현금 리베이트가 훨씬 더 큰 것으로 알려져 있습니다. Yi Pay는 체인 슈퍼마켓, 패스트푸드 레스토랑, 과일에서 수시로 출시됩니다. 상점, 케이크 가게 등 50~25위안 이상 구매 시 쇼핑, 40~20위안 이상 구매 시 한 이벤트에 전국적으로 할인 금액이 수천만 위안에 이를 수 있습니다. ? 평소 할인을 받기 어려운 주유, 쇼핑 등 소비자 활동에 있어 Yipay의 할인 콘텐츠는 매우 매력적입니다. 동시에 Yipay는 이 보조금 모델을 금융 사업으로 전환했습니다. 2017년부터 Yipay 사용자는 돈을 빌리고 상환 바우처를 받고, 무이자 할부 혜택을 누리고, 금융 관리 특권을 누리고, 개설하는 것에 대한 정보를 자주 받았습니다. 스윗오렌지 주식 등 유니버셜쿠폰 등 활동을 위해 문자를 보내고, 500위안을 빌리면 현금 100위안을 주는 활동도 업계에서 흔치 않은 수준이다.

분명히 Yipay의 등록 사용자 수는 5억 명이 넘으며 여전히 엄청난 잠재력을 갖고 있습니다. ? China Telecom의 장기적이고 강력한 보조금 정책에 따라 Yipay의 사용자는 많지만 활성 사용자 비율은 경쟁사보다 훨씬 낮습니다. 공개 정보에 따르면 2018년 말 현재 Yipay 등록 사용자 수는 5억 명을 초과했으며, 해당 연도 평균 월간 활성 사용자 수는 4,341만명에 달해 10% 미만을 차지했습니다. 비교를 위해, 2018년 11월 28일 Alipay는 글로벌 사용자 수가 9억 명을 초과했다고 발표했습니다. 2018년 11월 현재 Alipay의 월간 활성 사용자 수는 6억 5천만 명을 초과했으며 이는 WeChat Pay의 월간 활성 사용자 수를 이미 초과했습니다. 8억, 월간 활동 비율은 알리페이보다 낮지 않습니다. 분명히 Yipay와 둘 사이에는 여전히 큰 격차가 있습니다.

요즘 Yipay는 결제사업 외에 금융서비스에도 전액 투자하고 있지만, 급속한 발전 과정에서 컴플라이언스 업무에도 관심을 갖고, 책임감을 가지고 진정으로 포용적 금융을 실천해 나가길 바랍니다. 국영기업의.