왜 상업은행에 자본 통제를 실시해야 합니까?

상업은행에 대한 자본적정성 통제 강화의 현재 중요성을 충분히 이해하십시오. 중국 은행산업은 일반적으로 자체 규율 능력이 부족하고 부실자산 비율이 높으며 자본적정성이 높습니다. 다양한 상업은행의 비율은 상대적으로 낮습니다. 중국 은행감독관리위원회가 발표한 자료에 따르면 2003년 말 현재 중국 11개 합자 상업은행의 평균 자본적정성 비율은 7.35%이고, 112개 도시 상업은행의 평균 자본적정성 비율은 6.13%이다. 5개 상장은행의 자본적정성 비율은 상대적으로 높으나 규모 확대로 인해 자본적정성 비율도 하락하고 있다. 심천개발은행의 2002년 말 자본적정성 비율은 9.49%에서 8.89%로 하락했다. 화샤은행의 자본적정성 비율은 상장 직전 8.01%에 이르렀고, 상하이푸동개발은행의 2000년부터 2002년까지의 자본적정성 비율은 각각 13.5%, 11.27%, 8.54%였으며, 2003년 1분기 추가 발행 이후에야 개선됐다. 2003년 1월 민생은행 상장 전인 2000년 6월 자본적정성 비율은 10.48%였으며, 상장 이후 2000년 말에는 자본적정성 비율이 21.45%로 급등했다. 그러나 1년 뒤인 2001년 말에는 자본적정성비율은 10.1%까지 하락한 후 2002년 말 다시 8.22%로 하락하였다. 2003년 3월 발행한 전환사채를 모두 자본보충에 사용하였음에도 불구하고 6월 30일 현재 자본적정성비율은 그대로 유지되고 있다. 여전히 7.11%로 떨어졌다. 주식 개혁의 속도를 높이고 부실자산 비율을 낮추는 '하드 타겟'을 달성하기 위해 4개 국유 상업은행은 매우 분명한 단기적 행동을 취했습니다. 이러한 환경에서 은행의 자본적정성 관리를 강화하는 것은 중요한 실무적 의의를 갖습니다. 첫째, 자본적정성 통제 강화는 은행 간 공정한 경쟁에 도움이 된다. 현재 중국 상업은행 시스템은 국영 상업은행, 합자 상업은행, 도시 상업은행의 세 부분으로 구성되어 있다. 국영 상업은행은 기관 판매점, 고객 자원, 시장 점유율 등 다양한 측면에서 절대 우위를 갖고 있는 동시에 국가적 명성을 보장받으며 동료 경쟁에서도 강력한 경쟁력을 갖추고 있습니다. 규제기관이 '법 앞의 평등'을 이룰 수 없고 국영은행이 여전히 일부 측면에서 특권을 누리고 있다면 공정한 경쟁은 불가능할 것이다. 각종 시중은행별로 자기자본비율에 큰 차이가 있음에도 불구하고, 기준을 충족하는 시중은행과 기준을 충족하지 못하는 시중은행은 업무범위, 자산규모, 비용, 급여 등에서 구분이 불가능하여 불공정한 경쟁 환경. 둘째, 신용규모를 조절하고 자산건전성을 개선하는 데 도움이 된다. "엄격한" 지표인 자본적정성 비율은 은행이 법적 기준인 8%를 충족하기에 자본이 부족한 경우 부실 자산을 적극적으로 소화하고 자산 구조를 변경하며 위험 가중 자산을 줄이도록 유도합니다. 자본이 충분하더라도 상업은행은 자본이 확실할 때 이 지표를 바탕으로 사업 규모를 결정해야 한다. 따라서 자본적정성 관리는 시중은행이 자력과 상관없이 무작정 확장하는 것을 방지하는 데 도움이 된다. 중국에서 이러한 "경직된" 지표가 "완화"되었기 때문에 상업 은행은 한편으로는 심각한 자본 부족을 겪고 다른 한편으로는 단기 목표를 달성하기 위해 신용 자산을 크게 늘렸습니다. 부실채권비율 희석 등) 셋째, 예금자의 이익을 보호할 수 있다. 시중은행은 신용중개업으로서 예금부채를 주요 재원으로 하고 있으며, 그 중 저축예금이 전체 부채의 약 60%를 차지하고 있는 반면, 자금사용을 위한 자산사업으로서 다양한 수익성 있는 분야에 자금을 투자하고 있습니다. 위험이 실제 손실로 전환되면 손실을 보상하고 예금자의 유동성 요구 사항을 충족해야 할 의무가 있습니다. 자본적정성 통제를 강화하면 상업은행이 위험에 저항하고 예금자, 특히 거주 예금자의 이익을 보호하는 능력을 향상시킬 수 있습니다. 넷째, 은행 내부 개혁을 촉진하고 수익성을 향상시키는 데 도움이 된다. 국유 상업은행의 자본은 국가재정지출과 자기축적이라는 두 가지 측면에서 나온다. 자기축적은 내생적 자본으로, 현재의 재정수지와 지출 상황에서 상업은행이 스스로 노력할 수 있는 부분이다. , 현실적인 운영방식은 상업은행들이 수익성 개선을 위해 내부 개혁 속도를 가속화했다. 다섯째, 국영 상업은행의 경영혁신 촉진에 도움이 된다.

상업은행의 자산사업규모가 자본규모에 종속되도록 자본적정성 통제를 강화해야 한다. 금융상품, 서비스 방법, 서비스 수단 등을 혁신하고 경쟁력을 향상시킵니다. 국유 상업은행에 대한 자본적정성 통제 강화를 위한 권고 사항 첫째, 국제 경험을 통해 우리나라 상업은행의 자제력과 규제 기관의 감독 능력을 충분히 고려하여 실행 가능한 자본 통제 조치를 마련해야 합니다. 미국은 1991년 11월 연방예금보험공사개선법(FDICIA)을 통과시켰습니다. FDICIA 제131조 - 즉각적 개선 조치(PAC)는 총 자본 비율, 핵심 자본 비율, 레버리지 비율이라는 세 가지 지표를 기준으로 은행을 평가합니다. 이를 토대로 상업은행을 우량자본, 보통자본, 자본부족, 명백히 자본부족, 심각한 자본부족 등 5단계로 나누어 자본이 부족한 은행에 대해 즉각적인 개선조치를 취할 수 있도록 하고 있다. 1992년 연방예금보험공사(FDIC)는 보험에 가입된 은행의 재무제표를 분석한 결과 당시 운영되고 있던 12,000개 은행 중 98% 이상이 자본이 넉넉하고 자본이 중간 정도인 그룹에 속했다는 사실을 발견했습니다. 자본이 부족한 범주 3으로 분류됩니다. PAC는 FDIC가 자본이 부족한 상업은행에 대해 사업범위 제한, 배당금 및 운용수수료 정지, 자산 증가 제한, 경영자 임금 제한 등 의무적인 개선 조치를 취하도록 허용해 자본적정성 통제를 강화하고 시중은행의 개선을 독려한다. 자본적정성 비율. 은행의 총자산 대비 유형 자기자본 비율이 2% 이하로 떨어지면 해당 은행은 심각한 자본 부족 상태로 간주되어 은행의 주요 규제 기관 및 FDIC가 공익 고려 사항을 고려하지 않는 한 90일 이내에 파산 또는 법정 관리 대상이 됩니다. 예금보험기금을 통해 은행이 현재의 소유 및 관리 조건 하에서 계속 운영될 수 있다는 믿음. 인수를 방지하려면 은행은 순자산이 플러스여야 하며 원래 위치에서 실질적인 개선을 보여야 합니다. 우리나라 은행감독위원회는 미국 등 선진국의 경험을 교훈으로 삼아 국제적으로 통일된 자본적정성 기준과 각 상업은행의 자본상태에 따라 상업은행을 여러 수준으로 나누어 운용성이 뛰어난 자본통제 방안을 마련해야 한다. 중국의 국내 상황에 적합합니다. 규제 조치는 의무적, 비의무적 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 상업은행은 자본적정성 비율에 따라 세 가지 수준으로 나눌 수 있습니다: 자본적정성(총자본비율 ≥ 10%, 핵심자본비율 ≥ 6%), 보통자본 (총자본비율 ≥ 8%, 핵심자본비율 ≥ 4%) 및 자본금 부족(2개 또는 1개 기준 미달). 자본이 충분한 상업은행은 사업활동을 제한하기 위해 강제적인 자본통제를 실시할 필요가 없습니다. 자본금이 부족한 상업은행에 대해 규제기관은 자본적정성 비율의 차이에 따라 자본부족, 명백한 자본부족, 심각한 자본부족 등 3단계로 분류하고 자본금 변경을 촉구해야 한다. 의무적인 규제 조치를 통한 적절성 상태. 의무적인 규제 조치는 다음과 같은 측면을 고려할 수 있습니다: 상업 은행의 사업 범위 제한, 관리 수수료 지불 제한, 이자율 제한. 영업점 개점 제한 등 특정 업무에서는 규제 기관이 각 은행의 자본 부족 정도에 따라 제한 내용을 결정하는 것이 좋습니다. 비의무적 통제 조치는 보다 유연하며 자본 보충 계획, 자본 구조 조정 계획, 자본 구조 조정 등의 제출을 ​​고려할 수 있습니다. 둘째, 조정기간을 합리적으로 결정해야 한다. 중국은행과 중국건설은행은 2003년 말 각각 225억 달러의 자본을 투입해 자본적정성 비율이 크게 높아졌다. 여전히 최저기준 대비 격차가 큰 은행과 시중은행의 전체 자본적정성 비율도 낮다. 따라서 중국 은행감독관리위원회는 각 은행의 실제 상황을 고려하여 조정 기간을 합리적으로 결정하고 각 은행에 자본을 보충하고 위험가중자산을 축소할 시간을 주어 자본적정성 통제의 타당성과 심각성을 보장해야 합니다. 금융법 및 규정. 셋째, 감독의 효과성과 일관성이 보장되어야 한다. 조정기간이 결정되면 규제기관은 이 기간에 따라 엄격하게 감독을 실시해야 한다.

조정기간 동안 자본적정성 비율이 8%에 도달한 상업은행은 조직구조와 관계없이 상업은행법과 규제당국이 허용하는 업무범위에 따라 영업활동을 할 수 있다. 소유권 형태는 사업 범위와 유통 시스템 측면에서 제한되어야 합니다. 현재 은행 간 경쟁은 매우 치열합니다. 모든 상업 은행은 고객에게 다양한 고품질 서비스를 제공하고 우수한 전문 인재를 보유하기를 희망합니다. 그러나 자본 적정성에 대한 "엄격한 제약"이 손과 발을 묶을 것입니다. 기준을 충족하지 못하는 상업은행의 "결함"을 이용하여 "강제 메커니즘"은 상업은행이 현재의 자본적정성 상태를 변경하도록 강제합니다.