대출금리 규제완화의 장점과 단점

지난 주말 중앙은행은 또 다른 주요 정책을 발표했다. 7월 20일부터 금융기관 대출금리 통제를 전면 자유화하고, 금융기관 대출금리 하한선을 0.7배로 철폐하겠다는 것이다. 기관.

이번 중앙은행의 금리 규제 완화는 금융기관, 특히 은행업계가 독립적으로 가격을 설정할 수 있는 권리를 갖게 되고, 고객과 가격을 협상할 수 있는 여지가 더욱 확대된다는 의미이기 때문이다. 긍정적인 측면에서는 은행이 차별화된 가격 책정 전략을 통해 더 큰 "혜택"을 얻을 수 있는 것으로 보이지만 업계 관계자는 이러한 움직임이 은행에 실질적인 영향을 미치지 않을 수 있다고 지적합니다. 1년 대출 기준금리는 6%, 1년 예금 금리는 3%로 30% 할인 후 대출 금리와 인상된 예금 금리의 차이는 4.2%인 것으로 알려졌다. 3.3%로 대출금리를 30% 할인하기는 0.9%포인트에 불과하다. 따라서 지난해 대출 금리 인하를 30% 허용했지만 은행은 이 공간을 거의 활용하지 않았으며 인하폭도 10%를 넘지 않았다.

동시에 원래 금리차에 의존해 살아남았던 중소은행들에게 미래는 더욱 어려울 수도 있다. 태생적으로 장점이 부족한 중소은행이 대형은행과 경쟁해 우량고객을 잡기 위해서는 예금금리가 변하지 않는 한 이자 스프레드를 '낮은 가격'으로 쪼개야 한다. 계속 줄어들 것입니다. 은행업계에서는 올해 은행업계의 이자 스프레드 수준이 더욱 좁아져 '2시대'에 본격적으로 진입할 수도 있다고 전망하고 있다. 이자 스프레드 소득을 주요 소득원으로 활용합니다."

많은 업계 전문가들도 앞으로 은행 간 ‘고객 잡기 전쟁’이 벌어질 수 있어 악랄한 경쟁을 촉발할 수 있다는 우려를 표명하기도 했다. 그러나 도요새와 조개가 경쟁하면 어부가 이익을 본다는 속담처럼, 은행 업계에서 실제로 경쟁이 벌어진다면 가장 큰 수혜자는 의심할 여지 없이 기업이 될 것입니다. 하지만 둘 다 고객이라 하더라도 중소기업과 영세 기업과 대기업은 전혀 다른 상황에 직면하게 될 것입니다. 이미 강력한 교섭력을 갖고 있는 대기업은 주요 은행들이 경쟁하는 핫스팟이 되어 대출 금리가 낮아질 수밖에 없다. 중소기업, 소상공인의 경우 생활에는 큰 변화가 없을 수 있으며, 대출 금리가 하락하기는커녕 오히려 상승할 가능성이 높습니다. 많은 중소기업 오너들은 은행 앞에서 중소기업의 협상력이 너무 약해 할인된 금리 대출을 받기가 거의 어렵고, 대출금은 일반적으로 기준 금리보다 높다고 말합니다.

그러나 일부 전문가들은 암울한 가운데 중소기업과 영세 기업에 희미한 빛을 보았습니다. 우선 중앙은행도 이번에 농어촌신용협동조합 대출 금리를 완화해 더 이상 상한선을 정하지 않았다. 농어촌신용협동조합 대출에 대한 금리통제 철폐는 4배 한도 초과에 대한 명확한 허가를 의미하며, 이는 소상공인, 농촌, 농민에 대한 대출 위험을 충당하고 금융지원을 강화하는 데 도움이 될 것입니다. 동시에, 일부 중소기업 은행은 교섭력이 약하고 대형 은행과 경쟁할 수 없으며 시장을 중소기업에 대한 대출로 전환했기 때문에 중소기업은 다음과 같은 목표를 달성할 수 있습니다. 중소은행과 '페어링'을 통한 상생(win-win).

이번 대출 금리 하한 통제를 해제하는 정책에서는 한시적으로 조정되지 않는 개인 주택담보대출에 대해 특혜를 주고, 하한인 30%는 그대로 유지한다. 중앙은행 관계자는 “개인모기지 금리 하한을 해제하지 않는 이유는 투자 수요와 투기적 주택구입을 억제하고 부동산 시장의 안정적이고 건전한 발전을 도모하기 위함”이라고 밝혔다. 하지만 업계 일각에서는 이번에 개인담보대출 하한액을 풀어도 은행들이 현행 주택담보대출 금리를 낮출 수는 없을 것이라는 점을 분명히 지적했다. 실제로 이들 중소기업에 비해 은행에 대한 일반 국민의 협상력은 현저히 약할 것으로 예상된다.