은행의 새로운 '3대 조치와 하나의 지침'

운전자본대출 관리에 관한 경과조치', '개인대출 관리에 관한 경과조치', '고정자산대출 관리에 관한 경과조치' 및 '프로젝트파이낸싱 사업지침'도 '3대 조치 1지침'으로 알려진 우리나라 은행금융기관의 대출업무 규제체계를 최초로 구축하고 개선한 것입니다.

1. '고정자산대출 관리에 관한 경과조치' 분석

1. 고정자산대출의 정의

'조치'는 고정자산 대출 목적의 관점에서 대출의 정의는 "대출자의 투자를 위해 국가가 규정한 대로 대출 기관이 기업(기관) 법인 또는 차용자인 기타 조직에 발행하는 현지 통화 및 외화 대출입니다. 그 중 "고정자산 투자"는 국가 정의를 따릅니다. 통계 부서의 역량에는 자본 건설 투자, 개조 투자, 부동산 개발 투자 및 기타 고정 자산 투자의 네 가지 주요 범주가 포함됩니다.

2. '대책'의 주요 내용

본 '대책'은 일반 원칙, 수용 및 조사, 위험성 평가 및 승인 등을 포함하여 8개 장, 43개 조항으로 구성되어 있습니다. 계약 체결, 발행 및 지급, 대출 후 관리, 법적 책임, 보충 조항 등의 측면에서 '조치'는 주로 표준화된 대출 업무 프로세스 관점에서 규제 요구 사항을 제시하며 현행 제도를 체계적으로 개선합니다. 대출 규제 규정. 주요 사항은 다음 측면에 중점을 둡니다.

첫째, '조치'는 대출의 전체 프로세스 관리를 강화하고 은행 금융 기관의 전통적인 대출 관리 모델의 전환을 촉진하며 신용의 정교함을 향상시킵니다. 은행 금융 기관의 자산 관리 수준. "조치"에서는 대출 기관이 대출 프로세스 관리의 다양한 연결을 내부적으로 세분화하고, 효과적인 견제와 균형의 원칙에 따라 각 연결의 책임을 특정 부서 및 직위에 할당하고, 명확한 책임 메커니즘을 확립하도록 요구합니다. 이러한 링크에는 주로 수락 및 조사, 위험 평가 및 승인, 계약 체결, 발급 및 지불, 대출 후 관리 등이 포함됩니다. 과학적인 전 과정 대출 관리를 더욱 강화함으로써, 우리는 대출 관리 모델을 광범위한 것에서 정교한 것으로 진정으로 전환할 수 있으며, 이는 은행 금융 기관의 대출 발행 품질을 향상시키는 데 도움이 될 것이며, 또한 은행 금융 기관이 대출 위험 관리의 효율성을 높이는 데 도움이 될 것입니다. .섹스.

둘째, '대책'은 대출금 지급관리 개념을 제창하고 대출목적 관리를 강화한다. '조치'는 대출 기관이 법에 따라 대출 목적 관리를 강화하고, 대출 발행 및 지불 관리를 개선하며, 대출 발행 및 지불 검토를 강화하고 대출 기관의 위탁 지불 등을 늘려 대출 도용 위험을 줄이도록 요구합니다. 수단.

셋째, '대책'은 계약이나 약정의 효과적인 관리를 강조하고 대출 위험점에 대한 통제를 강화해 좋은 신용 환경을 조성하는 데 도움이 될 것입니다. '대책'은 대출기관이 계약을 통해 대출위험을 통제할 수 있도록 대출위험 관리에 중요한 역할을 하는 중요한 내용을 계약이나 협약을 통해 대출자와 차용인에게 규정하도록 규정하고 있다.

넷째, '대책'에서는 대출 후 관리 강화를 강조해 신용관리의 질적 향상에 도움이 될 것이다. 불합리한 성과평가 지향으로 인해 은행권 금융기관에서는 '사전대출 강조, 사후대출 경시' 현상이 만연해 있다. "조치"에서는 대출 후 위험 통제 및 조기 경고 메커니즘을 강화하고 대출 계정의 동적 모니터링 및 관리를 강조해야 합니다.

다섯째, '대부금'은 대출기관의 법적 책임을 명확히 하고 대출 책임의 타당성을 강화하며 건전한 신용문화 구축에 도움을 줍니다. 《중화인민공화국 은행감독관리법》 및 국무원의 건전성감독 관련 내용에 따라 고정자산대출업을 영위하지 않는 자에 대하여 감독조치를 취하도록 규정하고 있다. 조치를 취하거나, 벌금을 부과하거나 고위 경영진을 취소할 수 있습니다. 인사 자격 부여 등 행정 처벌 조치를 취합니다. 대출업무에 대한 처벌항목을 합리적으로 설정함으로써 은행금융기관이 대출업무 전과정 관리를 강화하고, 우리나라 은행금융기관의 적법한 운영수준을 더욱 제고할 것을 촉구한다.

3. 대출금이 합의된 목적에 따라 사용되도록 보장하는 '조치'

첫째, 대출기관은 대출자와 사전에 명확하고 적법한 목적에 대해 합의해야 합니다. 대출 조건, 지불 방법, 감독 수락, 계약 위반에 대한 책임 등에 대해 동의합니다.

둘째, 대출 기관은 대출자의 지급이 대출 계약에서 합의된 목적을 충족하는지 확인하기 위해 대출 발행 및 지급 검토를 담당할 독립적인 책임 부서 또는 직위를 설치해야 합니다.

셋째, '대책'에서는 대출자금 지급을 '대부업체 위탁지불'과 '차입자 자체지불' 두 가지로 나누어 다수의 조사와 시연을 거쳐 단일 금액이 한도액을 초과하도록 규정하고 있다. 총 프로젝트 투자액이 5% 이상 500만 위안 이상인 경우 대출 기관이 위탁한 지불 방법을 사용해야 합니다.

넷째, 대출 기관은 대출금을 약정된 방식과 목적으로 사용하지 않을 경우 대출금 지급 및 발행 조건을 강화하거나 대출금 지급 및 대출금 지급을 중단해야 합니다.

4. "조치"의 공포가 기업의 대출 신청 및 사용에 영향을 미치나요?

'조치'는 기업이 대출을 받을 수 있는 기준을 높이거나 신용 조건을 변경하지 않으므로 기업의 은행 신용 접근에 영향을 미치지 않습니다. 대출 이용 측면에서 '대책'은 대출금 지급 연계에만 초점을 맞추고 은행 금융기관이 대출 이용 관리를 강화한다는 점을 강조한 것인데 이는 우리나라의 '상업은행법' 규정에 부합하는 것이기도 하다. 은행 감독 요건. 동시에 '대책'에서 제안한 대출금 지급 관리 개념은 일부 은행 금융 기관의 고정 자산 대출 관리에서 여러 번 시도되었으며 일부 분야에서는 업계 전체의 일반적인 관행이 되었습니다. 실습에 따르면 대출 자금 지불 관리는 차용인의 자금 사용에 영향을 미치지 않습니다.

5. "대책"의 대출 지불 관리 구현이 은행 금융 기관 및 차용인의 비용에 영향을 줍니까?

'대책'은 지급 방식을 설계하고 지급 기준을 정할 때 대기업과 중견기업의 특성과 경제성 등을 종합적으로 고려하며, 일부 은행에서는 실제 사업계산을 실시한 바 있다. 결과에 따르면 "조치"의 대출금 지불 관리 조항은 기업의 정상적인 지불 요구를 보장할 수 있으며 대출 자금의 적시적이고 효과적인 지불을 보장할 수 있으며 기업의 이자 비용을 줄이고 금융 비용을 절약할 수도 있습니다. 기업의. 은행 금융기관의 경우 규모 측면에서 특정 거래계열의 운영비용이 증가할 수 있으나 실제로는 대출횡령위험의 감소로 인해 대출의 질이 향상되었으며 은행 금융기관의 전반적인 효율성도 향상되었다. 개선되었습니다.

2. '프로젝트 파이낸싱 사업 지침' 분석

1. '지침'의 주요 내용

'지침' 제22조, 핵심 포인트 다음과 같은 6가지 측면이 있습니다.

먼저, 프로젝트 파이낸싱의 정의를 명확히 하세요. 신자본협정에 따른 프로젝트 파이낸싱의 정의를 흡수, 도출하고, 프로젝트 파이낸싱 업무를 수행하는 우리나라 은행금융기관의 실태를 종합하여, 프로젝트 파이낸싱이 다음의 특성을 충족하는 대출임을 명확히 합니다. : 대출의 목적은 일반적으로 건설 중이거나 이미 건설된 프로젝트의 재융자를 포함하여 대규모 생산 장비, 인프라, 부동산 프로젝트 또는 기타 프로젝트를 건설하는 데 사용됩니다. 또는 프로젝트 건설, 운영 또는 자금 조달을 위해 특별히 형성된 법인(프로젝트 건설, 운영 또는 자금 조달에 참여하는 주요 기존 기업 및 기관 포함) 상환 자금의 출처가 주로 판매 수익, 보조금 수익 또는 기타 수익에 의존합니다. 프로젝트에 의해 이루어지며 일반적으로 다른 상환 출처가 없습니다.

두 번째는 사업 건설 기간과 운영 기간 동안의 두 가지 유형의 위험을 명확하게 식별, 평가, 관리하는 것입니다. '지침'에서는 프로젝트 파이낸싱에 따른 다양한 리스크를 효과적으로 예방하기 위한 대출 기관의 식별, 평가 및 조치를 촉구하기 위해 프로젝트 건설 기간과 운영 기간이라는 두 가지 위험 유형에 따른 프로젝트 파이낸싱의 다양한 위험을 명확히 하고, 대출 기관이 이를 명시하고 있습니다. 프로젝트 건설 및 운영 기간 동안 위험을 효과적으로 줄이고 분산하기 위한 상응하는 조치를 취하기 위한 명확한 요구 사항이 제시되어야 합니다.

셋째는 대출기관의 관련 권익을 보장하기 위한 대책을 명확히 하고 강화하는 것입니다. 프로젝트 대출 보증 및 상업 보험에 대한 대출 기관의 권리와 이익을 보장하기 위해 대출 기관은 프로젝트 자산 및/또는 프로젝트의 예상 수입과 저당권 및 질권 조건을 충족하는 기타 권리를 사용하도록 요구해야 함을 명확하게 규정합니다. 대출보증, 필요에 따라 사업후원자가 보유하고 있는 사업시행자 지분을 대출보증으로 담보로 제공합니다. 동시에, 대출 기관은 프로젝트가 보장하는 상업 보험의 보험 청구에 대한 첫 번째 청구인이 되도록 요구하거나 보험 청구의 권리와 이익을 효과적으로 통제하기 위한 기타 조치를 취해야 합니다.

넷째, 대출자금 지급 관리요건을 더욱 강화한다. "고정자산 대출 관리에 관한 임시조치" 규정에 따라 "대출기관 위탁지불"을 요구하는 것 외에, 대출기관, 독립중개기관이 발행한 비자서류를 토대로 대출을 하도록 제안하고 있습니다. 그리고 합의된 조건을 충족하는 계약자에게 지급합니다.

다섯 번째는 프로젝트 수익 계정 관리를 강화하는 것입니다. 프로젝트 파이낸싱의 위험 특성에 따라 대출자와 차입자는 특별 프로젝트 수입 계좌에 합의해야 하며, 모든 프로젝트 수입은 합의된 계좌에 들어가 동시에 합의된 조건과 방법에 따라 외부로 지급됩니다. , 프로젝트 수입 계정을 동적으로 모니터링해야 합니다. 계정 자금 흐름에 이상이 발생하면 즉시 원인을 파악하고 해당 조치를 취하여 프로젝트 수입이 적시에 전액 반환되도록 해야 합니다.

여섯 번째는 신디케이트론의 원칙을 강조하는 것이다.

프로젝트 파이낸싱 금액이 크고, 장기적이고 리스크가 높은 프로젝트의 특성을 고려하여, 대출 조건의 맹목적인 저하, 악랄한 경쟁 및 효과적인 리스크 분산을 방지하기 위해 다수의 대출기관이 동일한 프로젝트에 대출을 제공하는 경우, 원칙적으로 신디케이션을 채택해야 합니다. 대출 방법.

2. "지침"과 "고정자산 대출 관리에 관한 경과조치"의 관계

프로젝트 파이낸싱을 활용하는 프로젝트는 일반적으로 고정자산 투자 프로젝트이며, 대출 발행된 고정자산 자산대출이므로 "지침"에서는 "고정자산 대출 관리에 관한 경과조치"가 그 입법근거 중 하나임을 명확히 하고 있으며, 프로젝트 파이낸싱에 있어서 대출의 전 과정 관리, 지급관리 및 기타 내용은 다음과 같습니다. "고정자산대출 관리에 관한 경과조치" 관련 규정을 준수합니다. 그러나 프로젝트 파이낸싱은 일반적인 고정 자산 투자 프로젝트와는 다른 위험 특성을 가지고 있습니다. 예를 들어 대출 상환은 주로 프로젝트의 미래 현금 흐름이나 프로젝트 자체 자산 가치에 따라 결정되며 일반적으로 자금 조달 비율이 더 높습니다. 규모가 클수록 기간이 길어지고 비용도 높아지며 참여도가 높아집니다. 투자자가 많아 위험이 커지는 경우가 많아 위험을 다양화하고 줄이기 위해 여러 은행 금융 기관의 참여와 복잡한 자금 조달 및 보증 구조를 사용해야 하는 경우가 많습니다. . 이러한 위험 특성으로 인해 프로젝트 파이낸싱은 일반 고정 자산 대출과 다르며, 위험을 통제하고 예방하기 위해 몇 가지 목표화된 조치를 취해야 합니다. 따라서 '고정자산대출 관리에 관한 경과조치'를 마련하는 것을 토대로 특별 '지침'도 마련할 필요가 있다.

3. '운전자금대출 관리에 관한 경과조치' 분석

1. '유상대출에 대한 대책' 주요 내용

『현금대출 대책』*** 일반원칙, 인수 및 조사, 위험평가 및 승인, 계약서 체결, 발급 및 지급, 대출 후 관리, 법적 책임 및 부칙 등을 포함하여 8장 42조로 구성되어 있으며, 제안된 규제요건은 현행 운전자금대출 규제규정을 체계적으로 개정 및 개선하는 내용이다. 현행 대출조치의 핵심 내용은 은행 금융기관이 차주의 운전 자본 수요를 합리적으로 계산하고, 차주의 운전 자본 대출 총액과 구체적인 대출 금액을 신중하게 결정하고 그에 따라 운전 자본 대출을 발행하도록 요구하는 것입니다. 차용인의 실제 필요 이상으로 빌려주지 않습니다. 한편, 운전자금 지급 및 대출 후 관리를 강조하고, 인출자금 관리를 강화하며, 은행 금융기관이 차주 현황을 바탕으로 정기·비정기 현장점검과 오프사이트 모니터링을 통해 차입금을 분석하도록 요구하고 있다. 산업 및 운영 특성 회사의 운영, 금융, 신용, 지불, 보증 및 자금 조달 수량 및 채널의 변경 등, 차주의 지급 능력에 영향을 미치는 다양한 위험 요소.

2. '현행 대출 대책'의 본질과 본질

운전 자본 대출에 대한 수요를 계산하는 것은 '현행 대출 대책'의 핵심 지도 이념입니다. 이는 주로 운전 자본 대출이 빈번한 지불, 빠른 회전율 및 높은 지불 관리 및 통제 비용을 가지고 있기 때문입니다. 그러나 회사의 운전 자본 점유에 영향을 미치는 요소는 상대적으로 명확하며 동시에 운전 자본 요구 사항을 합리적으로 계산할 수 있습니다. 실제로 운전 자본 대출 횡령은 종종 대출 기관이 발행한 운전 자본 대출 금액이 차용자의 실제 운전 자본 요구를 초과하는 경우에도 발생합니다. 따라서 현행 대출대책의 규제 초점 중 하나는 은행 금융기관이 차주의 실제 상황에 근접하여 차주의 운전자금 수요를 합리적으로 계산한 후 과도한 운전 자금 대출을 방지하기 위해 금액과 기간을 결정하는 것입니다. 신용 거래. "현행 대출 조치"는 운전 자본 대출의 합리적인 계산을 통해 정상적인 운영을 위한 운전 자금 대출에 대한 기업의 요구를 효과적으로 충족할 수 있을 뿐만 아니라 실제 필요를 초과하는 대출로 인한 대출 자금의 유용을 효과적으로 방지할 수 있기를 바랍니다.

위의 고려 사항을 바탕으로 '현행 대출 조치'는 주로 다음과 같은 측면에서 운전 자본 대출 자본 요구 사항을 계산하기 위한 요구 사항을 제시합니다. 첫째, 대출 기관이 차용자의 운전 자본 요구를 합리적으로 계산하도록 요구합니다. 차용인의 운전 자본 요구 사항을 신중하게 결정해야 합니다. 대출의 총 신용 한도와 특정 대출 금액은 차용인의 운전 자본 대출 발행에 필요한 실제 요구 사항을 초과해서는 안 됩니다. 둘째, 대출 기관은 실사 과정에서 조사해야 합니다. 차용인의 총 운전 자본 수요와 기존 금융 부채, 미수금, 지급 계정, 재고 및 실제 재정 상태와 같은 기타 요소 셋째, 대출 위험 평가 및 승인 과정에서 대출 기관은 차용인의 사업을 기반으로 해야 합니다. 규모, 사업특성 및 미수금, 재고, 미지급금 대출, 자본주기주기 등을 바탕으로 운전자본 수요를 계산하고, 차주의 현금흐름, 부채, 상환능력, 보증 등을 종합적으로 고려하여 합리적으로 대출 여부를 결정합니다. 대출금액, 기간, 이자율, 보증, 상환방법 등을 포함한 구조 차용자와의 후속 협력을 위한 기반으로 능력을 갖추고 필요한 경우 차용자와의 협력 전략을 적시에 조정합니다.

운전자본 대출수요 산정방식을 더욱 명확히 하기 위해 '현행대출대책'에 '운전자본 대출수요 산정기준'을 첨부하여 운전자금 대출수요가 다음과 같다는 점을 명시하고 있습니다. 주로 차용자의 일일 생산 및 운영에 따라 필요한 운전 자본과 기존 운전 자본의 차이가 결정됩니다. 실제 추정 과정에서 일반적인 아이디어는 먼저 차용인의 일상 운영에 필요한 운전 자본 요구 사항을 고려한 다음 일상 운영에 투자할 수 있는 기존 자금 및 자체 소유 자금을 공제하는 것입니다. 그 차이는 새로운 운전 자본 대출 수요입니다. . 수량. 운전자금 수요를 추정하는 과정에서 차주의 실제 상황과 향후 발전 상황을 토대로 다양한 자금의 점유를 합리적으로 예측함과 동시에 중소기업 자금조달, 계절적 생산, 수주금융 등도 필요하다. . 도 고려해야 합니다. 즉, 금융서비스 수준을 향상시키고, 실제 고객 상황을 바탕으로 금융 리스크를 통제하기 위한 은행 금융기관의 요구사항을 완벽하게 반영한 것입니다.

3. '현행대출조치'는 운전자금 대출의 합리적인 계산을 바탕으로 운전자금 대출금 지급 및 대출 후 관리에 대한 요건을 설정했다.

차입자의 입장에서 운전 자본 대출 수요의 합리적인 계산을 바탕으로 "현행 대출 조치"는 운전 자본 대출 지불에 대한 목표 조항을 마련하는 동시에 대출 자금 사용을 엄격하게 모니터링하고 대출 후 관리를 강화합니다. 주요 요구사항은 다음과 같다.

첫째, '경상대출 대책'에서는 대출금에 대한 구체적인 지급방법과 기준을 주로 당사자들이 합의하도록 규정하고 있다. 현행 대출조치는 대출자금의 지급방법과 대출자가 위탁하는 지급금액에 대해 차입자와 차입자가 계약에 합의하도록 규정하고 있으며, 이는 차주의 업종 특성, 사업 규모, 경영수준, 신용상태 등을 고려하여 대출업 형태에 따라 대출자금의 지급방법 및 대출기관이 위탁하는 지급기준액을 합리적으로 합의합니다. 특히, 차주와 신규로 신용업무관계가 성립되어 차주의 신용상태가 보통인 경우, 지급대상이 명확하고 일회지불금액이 큰 경우는 물론이고, 기타 대여자가 확인한 무역금융 등의 경우에도 해당됩니다. , '유동대출 대책'에서는 원칙적으로 대출기관이 위탁한 지급방식을 채택할 것을 요구합니다.

둘째, '경상여신 대책'에서는 지급관리 관련 요건을 더욱 강화했습니다. 먼저, 대출기관이 지급을 위탁받은 경우, 대출기관은 합의된 대출 목적에 따라 차용인이 지급신청서에 제공한 지급 대상, 지급 금액, 기타 정보가 해당 사업 계약 및 기타 지원 자료와 일치하는지 여부를 검토해야 합니다. 검토 및 승인 후 대출기관은 대출자의 계좌를 통해 대출금을 대출자의 거래 파트너에게 지급해야 합니다. 둘째, 대출자가 독립적으로 지불하는 경우 대출기관은 대출자에게 대출금 지급 상황을 정기적으로 요약하여 보고하도록 요구해야 합니다. 대출계약 및 합격 여부는 계좌분석, 전표조회 또는 현장조사 등을 통해 대출금 지급이 합의된 목적에 부합하는지 확인합니다. 셋째, 대출금 지급 과정에서 차주의 신용상태가 악화되고 대출자금 사용이 비정상적인 경우 대출기관은 대출 발행 및 지급 조건을 보완하기 위해 차용자와 협의해야 하며, 계약에 따라 대출 지급 방식을 변경하거나 대출 자금의 발행 및 지급을 중단해야 합니다.

셋째, '현행 대출 대책'은 운전 자본 대출에 대한 대출 후 관리 요구 사항을 강화하여 대출 기관이 차주의 운영, 관리, 금융 및 자본 흐름과 같은 주요 경고 신호에 적극적으로 주의를 기울이도록 요구합니다. 대출 위험을 예방하고 해결하기 위해서는 대출 회수, 추가 보증 등의 효과적인 조치를 시기적절하고 선진적으로 취해야 합니다. 차용자와의 후속 협력을 위한 기반으로 삼고, 필요한 경우 적시에 조정합니다. 차용자와 협력하기 위한 전략 및 내용.

'현행 대출 대책'에서는 대출 업무 유형 및 조건을 합리적으로 설정하고, 특별 자금 인출 계정을 설정하고, 계좌 관리 계약을 협상 및 체결하는 등 대출 기관이 인출 자금에 대한 통제를 강화하도록 요구하고 있다는 점이 특히 중요합니다. 등 관리 및 통제: 첫째, 대출자는 차주의 생산에 필요한 자본 수요를 충족할 수 있도록 차주의 생산 및 운영의 규모와 주기 특성을 기반으로 운전자금 대출의 업종과 조건을 합리적으로 설정해야 합니다. 두 번째는 대출 기관이 대출 계약에 차용인의 자금 인출에 따라 사전에 대출을 철회할 권리가 있음을 명시하도록 요구하는 것입니다. 대출기관은 대출계약을 통해 차입자에게 특별자금인출계좌를 지정하도록 요구하고, 계좌 입출금 내역을 적시에 제공해야 합니다. 대출기관은 차입자의 신용상태, 자금조달상황 등을 고려하여 차용자와 계좌관리약정을 협의 및 체결할 수 있으며, 지정계좌에서 인출된 자금의 관리를 명확히 규정할 수 있습니다. 대출 기관은 대규모의 비정상적인 자본 유입 및 유출에 주의를 기울여야 하며, 자본 인출 계정에 대한 모니터링을 강화해야 합니다.

4. '현행 대출 대책'에 따른 운전자금 대출 이용 제한

운전자금 대출은 고정자산 투자 등 다른 목적으로 전용된다는 점을 고려 현행 관행에서는 대출목적 관리를 강화하기 위해 대출기관이 차입자와 명확하고 적법한 목적에 대해 합의해야 한다는 점을 '현행 대출조치'에 명확히 규정하고 있으며, 운전자본 대출은 고정자산, 지분 및 기타 투자에 사용될 수 없습니다. , 국가가 생산 및 운영을 금지하는 지역 및 목적으로 사용할 수 없습니다. 동시에 운전자본 대출은 규정을 위반하여 남용되어서는 안 되며, 대출기관은 계약에 따라 운전자금 대출의 사용을 주의 깊게 검사하고 감독해야 합니다.

5. '현행 대출 대책'은 과도한 신용공여 위험을 어떻게 방지하나요?

과도한 신용공여를 방지하고 대출자금 유용의 숨겨진 위험을 제거하기 위해, "현행 대출 조치"에서는 과도한 신용 부여 위험을 방지하기 위해 대출기관이 경제적 운영 조건, 산업 발전 패턴, 차용자의 효과적인 신용 요구 등을 기반으로 내부 성과 평가 지표를 합리적으로 결정해야 한다고 요구합니다. 불합리한 대출 규모 지표를 공식화하는 것을 허용하고, 악의적인 경쟁과 기습 대출을 허용하지 않습니다. 동시에, 신용 상태를 낮추거나 차용인의 실제 자본 수요를 초과하여 대출을 제공하는 대출 기관의 법적 책임을 명확히 하며, 중국 은행 감독 관리 위원회는 은행 감독 관리법 관련 조항에 따라 이를 처벌할 수 있습니다. 중화인민공화국과 국무원.

IV.'개인대출 관리에 관한 경과조치' 분석

1. '개인대출 관리에 관한 경과조치' 주요 내용

** * "개인대출조치" 제8장 및 제47조의 주요 내용으로 일반원칙, 인수 및 조사, 위험평가 및 승인, 합의 및 발급, 지급관리, 대출 후 관리, 법적 책임 및 부칙 등을 주로 포함 기존의 개인대출 감독 및 규제를 체계적으로 개선하여 시중은행이 개인 금융서비스의 질을 향상시키는 동시에 관련 금융리스크를 신중하게 통제할 수 있도록 여신업무 프로세스 표준화 관점에서 규제요건을 제시합니다. 주요 사항은 다음 측면에 중점을 둡니다. 첫째, 대출의 전체 프로세스 관리를 강화하고, 상업 은행의 전통적인 대출 관리 모델의 전환을 촉진하며, 상업 은행 개인 대출 자산 관리의 수준을 향상시킵니다. 둘째, 개념을 옹호합니다. 대출금 지급 관리 및 대출 관리 강화는 상업은행의 위험 예방 및 통제 능력을 향상시키는 동시에 차입자 자금의 유용을 방지합니다. 세 번째는 계약의 효과적인 관리를 강조하고 대출 관리를 강화하는 것입니다. 넷째, 대출 후 관리 강화를 강조하고, 신용관리의 질을 향상시키며, 다섯째, 대출기관의 법적 책임을 명확히 하고 대출 책임의 타당성을 강화하며 건전한 신용을 구축한다. 문화.

2. 개인대출의 목적에 관한 '개인대출조치' 요건

'개인대출 조치'는 개인대출의 목적이 법령 및 규정을 준수해야 함을 명확히 규정하고 있습니다. 관련 국가 정책에 따라 사람들은 지정된 목적 없이 개인 대출을 발행할 수 없습니다. 개인이 대출을 신청할 때는 대출에 대한 명확하고 합법적인 목적이 있어야 합니다. 동시에, 대출 기관은 개인 대출 사업 위험을 효과적으로 예방하기 위해 차용인의 대출 목적에 대해 실사를 수행해야 합니다.

3. '개인 대출 대책'에는 개인 대출 면접 및 서명 제도가 규정되어 있습니다.

'개인 대출 대책'에서는 대출 면접 및 서명 제도가 시행되어야 합니다. 한편, 대출기관은 전자금융 채널을 통해 발행된 저위험 개인 담보대출에 대해 대출 인터뷰 시스템을 구축하고 엄격하게 시행해야 합니다. 그러나 대출기관은 최소한 대출 인터뷰를 실시할 필요가 없습니다. 차용인의 신원. 동시에, 전자금융 채널을 통해 처리되는 대출을 제외하고, 대출 기관은 차용자에게 대출 계약 및 기타 관련 서류에 직접 서명하도록 요구해야 합니다.

인터뷰의 중점은 주로 개인 대출의 진위 여부를 확인하고 개인이 범죄자를 사칭하여 은행 대출을 받거나 차용인의 신용 자금이 타인에 의해 유용되는 것을 방지하여 차용인을 효과적으로 보호하는 것입니다. 합법적인 권리와 이익.

4. 지급관리 측면에서 '개인 대출 대책' 요건

'개인 대출 대책'의 핵심 내용입니다. 「개인대출 대책」에서는 개인대출자금은 특별한 사정이 없는 한 대출기관이 위탁한 지급방법에 따라 차입자의 거래상대방에게 지급하여야 함, 즉 대출기관은 차주의 거래상대방에게 대출자금을 지급하여야 함을 명확히 규정하고 있습니다. 계약서에 명시된 목적을 충족하는 차용자 거래 개체의 출금 신청 및 지불 위탁. 또한 대출기관은 대출자금을 지급하기 전 차주의 관련 거래자료 및 증빙서류가 계약조건에 부합하는지 검토하고, 지급 이후에는 관련 내용을 기록해야 합니다.

대출 기관의 위탁 지불 사용과 관련된 '개인 대출 조치'의 예외는 주로 다음과 같습니다. 첫째, 차용인이 특정 거래 대상을 미리 결정할 수 없으며 금액이 300,000위안을 초과하지 않습니다. 차용인의 거래 비현금결제방법을 효과적으로 사용할 수 있는 대상이 아닙니다. 상기 개인대출은 대출기관의 동의를 받아 차용인이 독립적으로 지급할 수 있습니다. 또한, 자영업자대출과 개인소비대출은 상품생산 및 거래과정에서 거래대상을 미리 알지 못하고 지금 결제하는 경우가 많다는 점을 고려하시기 바랍니다. 이에 대해 '개인대출조치'에서는 다음과 같은 특약을 두고 있다. 첫째, 대출자금이 생산·운영에 사용되고 그 금액이 50만 위안을 초과하지 않는 경우 차용인은 자체지불방식을 이용할 수 있음을 명확히 한다. 둘째, 개인공상가구 및 농촌도급사업을 규정하고 있습니다. 가구가 생산 및 운영을 위해 개인 대출을 신청하고 그 금액이 RMB 500,000를 초과하는 경우 대출 목적에 따라 관련 대출 관리 조치 규정을 적용할 수 있습니다. . 이러한 규정은 농촌 경제와 개별 기업의 실제 개발 요구를 충족할 수 있습니다.

5. '개인대출 대책' 공포가 개인대출 신청 및 이용에 영향을 미치나요?

'개인 대출 조치'는 대출 절차 및 기타 측면에 대해 일부 규제 요건을 부과하며, 이는 개인이 대출을 받을 수 있는 기준을 높이지 않으며 개인 대출 신청에 영향을 미치지 않습니다. 동시에 '개인대출 대책'에서 제시한 대부위탁지불관리 개념은 이미 대부분의 은행 금융기관에서 공통적으로 시행되고 있는 관행이며, 우리나라의 실정에 부합하는 현행 관행의 제도화이다. 따라서 이는 차용인의 자금 사용에 영향을 미치지 않습니다. 또한, '개인대출 대책'에서는 일부 특별한 사정에 따라 대출기관의 위탁지급에 대해 일부 예외를 두어 개인소액대출, 자영업대출의 신청 및 이용에는 영향을 미치지 않습니다.

'개인대출 대책'은 금융소비자에게 폐를 끼치지 않는 반면, 일부 조항은 금융소비자의 권익 보호에 도움이 된다는 점을 강조할 필요가 있습니다. '미취득 대출에 대한 대출자의 책임', '승인된 개인대출 신청은 차용인에게 통지됩니다.', '대출계약에 표준 조항이 채택된 경우에는 차용인의 적법한 권익이 보호되고 공개됩니다.' 등이 있습니다. ., 모두 금융소비자의 권익을 보호한다는 개념을 담고 있습니다. 즉, 개인대출업무의 표준화된 관리를 통해 우리나라 은행금융기관의 개인대출 운영 및 관리의 건전한 기반을 더욱 공고히 하고 개인대출업무의 장기적으로 지속가능한 발전을 위한 제도적 보장을 제공할 수 있습니다.

6. '현행 대출조치' 및 '개인대출조치'가 비은행 금융기관에 적용되는지 여부

'현행 대출조치'에서 규정하는 대출기관은 다음을 말한다. 중화인민공화국* ** 및 중국 은행감독관리위원회의 승인을 받아 설립된 국내 은행 금융기관.

소비자금융회사, 자동차금융회사, 기타 비은행 금융기관은 '개인대출 대책'을 참고하시기 바랍니다. 이는 주로 다음 두 가지 고려사항에 근거한다. 첫째, 소비자금융회사, 자동차금융회사 등 비은행금융기관이 제공하는 개인대출사업은 은행금융기관의 개인대출사업과 상품특성 및 사업운영모델이 유사하다. 금융회사를 비롯한 비은행 금융기관은 조직, 기술, 경영 측면에서 객관적인 어려움이 있어 '개인대출 대책'의 일부 요구사항을 완벽하게 이행하기가 어렵습니다.

7. 새로운 대출 규정의 시행과 대출금 지불 관리가 은행 금융기관과 차입자의 비용에 영향을 미치나요?

새로운 대출 규정 초안 작성 과정에서 의견을 수렴했습니다. 여러 당사자의 의견과 국내외 관행을 충분히 고려하여 계속해서 시연하고 논의하고 수정했습니다. 특히 일부 은행 금융기관은 지급 방식 설계, 지급 기준 및 기타 관련 규정 결정 시 차입자 특성, 경제성 등을 종합적으로 고려하여 실제 업무 계산을 수행해 왔습니다. 결과는 새로운 대출 규정의 대출 지불 관리 조항이 차용인의 정상적인 대출 요구와 적시에 효과적인 대출 자금 지불을 보장할 수 있으며, 또한 차용인의 이자 비용을 줄이고 금융 비용을 절약할 수 있음을 보여줍니다. 은행 금융기관의 경우 단일 업무 관점에서는 특정 연계의 운영비용이 증가할 수 있으나, 실제로는 대출횡령위험의 감소로 인해 전반적인 대출의 질이 향상되고 은행 금융기관의 전반적인 이익이 증대될 수 있습니다. 또한 개선될 것입니다.