은행은 결코 회복되지 않는 부실채권을 어떻게 처리하나요?

나는 변호사이므로 이 질문에 답하겠습니다.

은행이 부실채권을 처리하는 주요 방식은 다음과 같다.

먼저 회사 내 관련 부서에서 추심을 수행합니다. 예를 들어 일부 은행의 자산 보험 및 기타 부서는 이러한 작업을 담당합니다. 이러한 부실 채권 추심을 전문으로 하는 추심 부서. 그러나 자사 내부의 추심으로 인해 자체 인센티브 메커니즘의 문제로 인해 상대적으로 짧은 기간(예: 3개월) 동안 연체된 부실채권을 추심하고 추심이 쉽지 않습니다. 결국 일부 은행 직원의 보너스는 상환 금액에 비해 불균형하고 직원의 의욕이 별로 없습니다.

둘째, 원래 사업을 담당했던 회계관리자가 기업 대출로 인한 부실채권 회수 업무를 담당한다. 일부 은행의 계좌관리자는 기업으로부터 대출 업무를 유치한 뒤 이를 은행 본점 신용승인부서 및 기타 부서에 제출해 검토를 받고 대출을 받는 경우도 있다. 나중에 사업에 악성 부채가 발생하여 돈을 회수할 수 없는 경우 해당 사업을 담당하는 계좌 관리자는 해당 사업을 수행해서는 안 됩니다. 관리자는 기본급, 상여금 등을 받을 것이며 복지는 그와 전혀 관련이 없습니다. 언제 돈을 돌려받을 수 있으며 언제 다시 사업을 시작할 수 있으며 직원 보상 및 기타 혜택을 누릴 수 있습니까?

셋째, 상대적으로 우량한 기업대출로 형성된 부실자산을 만리장성, 화룡 등 4대 자산운용사에 매각한다. 이들 자산운용사는 이러한 부실자산을 전문적으로 처리하는 정부기관으로, 먼저 자체 자금이나 채권발행으로 조달한 자금을 이용해 해당 자산 패키지를 매입한 후 이를 타인에게 재판매하는 등 다양한 방법을 사용하여 소화합니다. 소송, 출자전환 등을 통한 부실자산 처리

셋째, 법무법인에 아웃소싱하세요. 요즘에는 변호사들이 이를 직업으로 하고 있고, 은행이나 기타 사업체에 대한 입찰이나 입찰도 많이 이뤄지고 있습니다. 일반적으로 변호사들이 소송을 통해 직접 처리하는 경우도 물론 있습니다. 물론 변호사 서신을 발급해 주는 변호사도 있지만 극소수입니다. 주로 소송, 기소, 집행을 통해 처리되며, 일련의 절차가 완료될 때까지 기다리는 것도 매우 시간이 많이 소요됩니다.

넷째, 외부 수거업체에 위탁하세요. 은행은 부실채권을 자산패키지로 묶어 외부 추심회사에 넘겨 추심하는데, 이들 추심회사는 학교를 갓 졸업하고 취업하지 못한 학생들을 대거 모집해 자산관리회사의 옷을 입고 일한다. 모 로펌답게 경찰의 이름으로 전화를 이용해 빚을 추심하고, 돈을 갚지 않는 사람들에게 폭격을 가했다. 일부는 돈을 요구하러 오기도 합니다. 어떤 사람들은 연체된 신용카드를 가지고 있어서 돈을 갚으라는 전화를 자주 받습니다. 이것이 바로 이런 사람들입니다.

요컨대 은행은 이러한 부실채권을 다양한 방법으로 처리하게 됩니다.

은행은 일반적으로 다음과 같은 조치를 취합니다.

먼저, 은행이 스스로 부채를 추심하는 것이 은행이 할 수 있는 유일한 방법입니다. 물론 일반적으로 대출을 담보로 하는 경우가 많기 때문에 은행의 부실채권은 담보대출이 너무 높거나 신용대출을 받는 경우에 발생하는 경우가 많습니다. 은행 추심에는 주로 전화 통화나 변호사 편지 보내기가 포함됩니다.

둘째, 은행은 수집을 아웃소싱합니다. 그러나 많은 은행에는 그러한 관행이 없습니다. 왜냐하면 그러한 관행 자체에는 특정 위반 사항이 포함되어 있기 때문입니다. 하지만 그런 상황은 여전히 ​​존재하며, 수집을 아웃소싱한다는 것은 그리 쉽게 이야기할 수 있는 일이 아닙니다. 이런 경우 채무자가 경찰에 신고하는 경우도 있지만, 채무 상환 등 많은 일이 처리하기가 더 어렵습니다.

둘째, 은행이 정말로 회수할 수 없는 경우 은행은 부채를 포장하여 판매합니다. 국내 은행에도 이런 상황이 있는지는 은행 시스템이 아니기 때문에 명확하게 말하기는 어렵다. 그런데 해외에도 그런 상황이 있는데, 미국 서브프라임 모기지 사태가 이렇게 됐다.

마지막으로 은행이 실제로 돈을 회수할 수 없는 경우 대손상각 등록을 수행합니다. 이러한 대손상각 등록은 중앙은행에 보고되어야 하며 연간 재무제표에 반영되어야 합니다.

물론 실제로 최근 몇 년간 국내 은행의 부실채권 비율이 높아지고 있는 것은 신용대출이 점점 대중화되고 있기 때문이다. 그 중 상당수는 나중에 갚을 수 없는 신용대출이었는데, 대부분은 갚을 수 없어도 경매에 나올 수 있는 담보가 있었다.

현재 관리 모델에 따르면 은행 대출은 일반적으로 정상, 특별 언급, 고정 불량, 의심, 손실의 5가지 수준으로 구분됩니다. 마지막 세 가지 범주는 일반적으로 "은행 부실 자산"으로 알려져 있습니다. , 질문자가 "악성 부채"와 "악성 부채"라고 말한 것입니다. 부실대출은 한 푼도 받지 못한다는 의미는 아니며, 은행이 현금 회수 수단을 모두 소진한 후에도 원금 손실이 계속 발생하는 대출을 의미합니다. 30%에서 30% 사이.

현재 시중은행은 주로 처분 및 회수, 상각, 포장 및 양도, 부채 구조조정 등 4가지 주요 방식으로 부실채권을 처리하고 있다.

1. 파기 및 수집. 차용자와 대출자 사이의 계약에 따르면, 1차 상환원인 채무자가 실제로 계약을 위반한 것입니다. 은행은 2차 상환원(보통 남편과 아내 등 동일한 채무자 또는 배우자)을 찾습니다. 보증인)은 대출계약에 따른 원리금 상환의무를 이행합니다. 이후에도 여전히 채무를 상환할 수 없는 경우, 은행은 일반적으로 채무자와 보증인을 상대로 모기지 계약에 따른 담보(부동산 등)의 집행을 요청하는 동시에 기타 귀중한 자산(있는 경우)을 압류하는 소송을 제기합니다. ) 법원의 집행에 따라 채무자의 이름으로 환불됩니다.

2. 패키지 전송. 우리나라 은행 산업이 발전함에 따라 시스템에 부실 자산이 점점 더 많아지고 있으며 이를 처리하고 회수하는 데 많은 인력과 물적 자원이 소모됩니다. 1999년 재무부는 4개 자산을 설립하기 위해 400억 달러를 할당했습니다. 관리 회사: Oriental, Huarong, Cinda 및 Great Wall 관리 회사(국영 AMC)는 상업 은행의 대차대조표에서 부실 부채를 매각하는 데 사용됩니다. 흔히 "패키지 이체"라고 하며, 원래 은행에 속해 있던 대손금이 채권 이체를 통해 AMC로 이체되는 것입니다. 이후 국내 금융이 지속적으로 발전함에 따라 4개의 국영 AMC가 은행의 포장 및 이체 요구를 충족할 수 없게 되었고, 10년 후 지방은행의 부실대출을 이체하기 위해 각지에 지방 AMC가 설립되었습니다. .

3. 상각. 위에서 언급한 첫 번째, 두 번째 상황과 상관없이 기본적으로 은행의 원금 손실은 불가피하며(채권 일괄 이체는 기본적으로 원금을 기준으로 할인된 가격으로 판매됩니다) 손실 중 이 부분은 일반적으로 알려진 은행 충당금을 소모하게 됩니다. "대손충당금 조항"으로. 상각 후 부채는 대차대조표에 부실 자산으로 반영되지 않습니다. 이는 일반적으로 "장부 기록 예금"으로 알려져 있으며, 상각 후 부실 자산이 있는 경우에도 마찬가지로 소비된 규정은 은행의 이익입니다. 회수된 금액은 은행 자체 이익으로 직접 반영됩니다.

4. 부채 구조 조정. 기업의 채무불이행에는 여러 가지 이유가 있습니다. 모든 부채가 악의적인 채무불이행은 아닙니다. 많은 사업주들은 일시적인 유동성 어려움을 겪거나 업계의 업스트림 및 다운스트림 변동에 영향을 받아 일시적인 유동성 긴장을 초래합니다. 본질적으로 조혈 기능을 상실하지 않은 기업에 대해 은행은 기업과 채무 상환 기간 재협상, 일정 유예 기간 부여, 금리 인하, 기업 활성화를 위한 유동성 재투입 등을 할 수 있다. -실적 자산이 정상으로 돌아올 수 있습니다.

은행은 이윤을 목적으로 대출 스프레드를 실시하지만, 대출 당사자가 사업상 손실을 입어 돈을 갚지 못해 대출 부실이 발생한다.

중국 은행보험감독관리위원회 규정에 따르면 대출은 보통, 특별 언급, 등급, 의심, 손실 등 5단계로 분류된다. 손실 대출은 악성 부채입니다.

부실대출 처리 방법은? 하나는 계속해서 대출금을 회수하고 소송을 통해 상환을 요구하는 것이고, 다른 하나는 소송을 통해 담보자산을 처분하거나 보증인에게 채무를 상환하도록 요구하는 것입니다. 부실채권을 일괄적으로 묶어서 부실채권 처리업체에 매각하는 방식이다. 회사가 설립되었습니다.

1999년 4월 국무원 판공실에서는 '중국신다자산관리회사 설립에 관한 중국 인민은행, 재정부, 중국 증권감독관리위원회의 의견'을 전달했다. 1999년 4월 중국 최초의 자산관리회사인 중국신다자산관리회사가 베이징에 설립되었으며 중국건설은행으로부터 3,730억 위안의 부실대출을 받았습니다.

이어 다른 3대 국영 상업은행인 중국공상은행, 중국농업은행, 중국은행은 각각 4077억 달러, 3458억 달러, 2674억 달러의 부실채권을 받았으며 금융자산운용사 4개사는 모두 1조4000억 달러의 부실채권을 받았다.

부실채권 처리는 막대한 이익을 내는 산업이다. 현재 지방자치단체에서도 지방 부실채권 처리업체 설립에 자금을 지원하고 있다.

결국 대출금은 장부상 부실채권으로 처리돼 회사 경영이 좋아지길 기다리며 대출금 회수 기회를 모색하게 된다.

은행의 부실채권은 크게 두 가지 방식으로 처리된다. 첫 번째는 스스로 소화하는 것, 즉 5가지 분류에 따라 부실채권이 된 대출금을 충당금과 상각을 거쳐 탕감하고, 이 대출금을 은행 자체로 이관하는 것이다. 부실자산처분회사, 처분회사가 천천히 대출금을 회수할 것이므로 청구할 수 있는 금액은 그만한 가치가 있습니다.

두 번째는 앞서 설립된 4대 금융자산사별로 해당 부실채권을 4대 자산운용사에 묶어 매각해 처분하게 하는 것이다. 은행은 충당금과 상각을 통해 부실대출을 흡수합니다. 왜냐하면 지금은 4대 금융자산운용사와 유사한 회사들이 곳곳에 설립되었기 때문입니다. 따라서 폐기할 수 있는 채널이 더 많습니다.

일부 자산운용사는 수익 극대화를 위해 자산 패키지를 여러 개의 작은 패키지로 나누어 패키지 판매를 통해 다른 회사 및 개인에게 판매합니다. 그 중에는 개인에게 판매할 때 새로운 갈등도 발생했습니다. 예를 들어 갱랜드 성격을 가진 사람들에게 돈을 빚진 단위에 많은 문제를 일으키고 심지어 악랄한 사건도 발생했습니다. 이것은 주목할 필요가 있습니다.

물론 일부 은행에서는 부채구조조정을 통해 처분하고 부실자산을 주식으로 전환하는 것이 최선의 방법이다.

현재 관리 모델에 따르면 은행 대출은 일반적으로 정상, 특별 언급, 고정 불량, 의심, 손실의 5가지 수준으로 구분됩니다. 마지막 세 가지 범주는 일반적으로 "은행 부실 자산"으로 알려져 있습니다. , 질문자가 "악성 부채"와 "악성 부채"라고 말한 것입니다. 부실대출은 한 푼도 받지 못한다는 의미는 아니며, 은행이 현금 회수 수단을 모두 소진한 후에도 원금 손실이 계속 발생하는 대출을 의미합니다. 30%에서 30% 사이.

현재 시중은행은 부실채권 처리 방식을 주로 처분·회수, 상각, 포장 및 양도, 부채 구조조정 등 4가지 방식으로 처리하고 있다.

중국 은행보험감독관리위원회 규정에 따르면 대출은 보통, 특별 언급, 등급, 의심, 손실 등 5단계로 분류된다. 손실 대출은 악성 부채입니다.

부실대출 처리 방법은? 하나는 계속해서 대출금을 회수하고 소송을 통해 상환을 요구하는 것이고, 다른 하나는 소송을 통해 담보자산을 처분하거나 보증인에게 채무를 상환하도록 요구하는 것이다. 부실채권을 일괄적으로 묶어서 부실채권 처리업체에 매각하는 방식이다. 회사가 설립되었습니다.

1999년 4월 국무원 판공실에서는 '중국신다자산관리회사 설립에 관한 중국 인민은행, 재정부, 중국 증권감독관리위원회의 의견'을 전달했다. 1999년 4월 중국 최초의 자산관리회사인 중국신다자산관리회사가 베이징에 설립되었으며 중국건설은행으로부터 3,730억 위안의 부실대출을 받았습니다.

이러한 유형의 대출의 경우 은행이 원리금을 회수할 가능성이 거의 없으며, 원금과 이자를 잃게 될 뿐만 아니라 변호사 비용 등 기타 비용도 지불할 수 있습니다. 손실대출은 일반적으로 소송 절차를 거친 후 처리됩니다.

은행의 각급 관리 권한에 따라 상각 신고가 이루어지며 관련 책임자도 동시에 처리됩니다. 기업의 채무불이행에는 여러 가지 이유가 있습니다. 모든 부채가 악의적인 채무불이행은 아닙니다. 많은 사업주들은 일시적인 유동성 어려움을 겪거나 업계의 업스트림 및 다운스트림 변동에 영향을 받아 일시적인 유동성 긴장을 초래합니다. 본질적으로 조혈 기능을 상실하지 않은 기업에 대해 은행은 기업과 채무 상환 기간 재협상, 일정 유예 기간 부여, 금리 인하, 기업 활성화를 위한 유동성 재투입 등을 할 수 있다. -실적 자산이 정상으로 돌아올 수 있습니다.

은행에서는 부실채권을 부실자산이라고 부르는데, 은행에서는 부실자산을 처리하는 방법이 다양합니다.

첫 번째는 대출금을 회수하는 것입니다. 이제 부실채권이 형성된 후 은행은 차용인과 보증인을 고소하고 공소시효를 보존하기 위한 소송 절차에 들어가게 됩니다. 효율적으로 대출금을 회수하는 방법입니다.

두 번째는 부실 채권을 상각하고 자체 이익을 사용하여 부실 자산을 대차 대조표에서 부외로 이전함으로써 자산의 질을 향상시키는 것입니다. 사라지지 않았고, 채무자는 여전히 상환의무가 있습니다.

세 번째는 하나 이상의 부실채권을 종합적으로 포장하여 처분하여 타인에게 판매하는 것인데, 이는 사실상 채권자의 권리를 양도하는 것입니다.

네 번째는 자본으로 부채를 상쇄하는 것입니다. 부실 대출이 담보로 담보되어 있고 담보 가치가 충분할 경우 담보를 사용하여 대출금을 상쇄합니다.

다섯 번째는 채무 재조정으로, 기존 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 받아 계정을 재구성하고, 대출자를 변경하고, 부채를 이전하여 일반 대출로 전환하는 것입니다.

초대받지 않았습니다. 은행은 일반적으로 부실 대출 및 악성 부채를 처리하기 위해 다음 단계를 따릅니다.

1. 대출 손실 준비금을 따로 확보합니다. 시중은행은 대출을 할 때 일반적으로 대출잔액의 일정 비율로 대손충당금을 배정한다. 예를 들어 일반대손충당금은 1%인데, 특별적립금도 있습니다.

2. 불량 대출을 판매합니다. 1990년대 말, 국가는 4대 은행의 부실자산을 매각하기 위해 화롱(Huarong), 장성(Great Wall), 신다(Cinda), 둥팡(Dongfang) 4개 자산관리회사를 설립해 은행의 부실자산 처리를 담당하게 했다. 4대 은행. 일반적으로 4대 자산운용사는 화롱의 상대기업인 중국건설은행 등 4대 은행에 해당한다.

협상, 기소, 자산 매각, 구조 조정 등 일련의 수단도 포함되어 있지만, 결국 쓸모없는 것은 쓸모없고, 반환되지 않은 것은 여전히 ​​반환되지 않으며, 결국 상대방에게 할인된 가격으로 매각되는 경우가 많습니다.

팔 수 있는 것은 할인만 된다. 은행의 부실채권도 걱정되시나요? 사람들은 돈을 많이 벌면 왜 은행이나 다른 회사에는 관심을 두지 않는 걸까요?

여기서 은행의 부실채권과 부실채권에 대한 나의 이해는 은행대출 분류상 손실대출이어야 한다. 이러한 형태의 대출은 은행이 원리금을 회수할 가능성이 거의 없으며, 원리금 손실뿐만 아니라 변호사 비용 등 기타 비용도 지불할 수 있습니다. 손실대출 처리는 일반적으로 소송 절차를 거친 후 은행의 각급 관리 권한에 따라 상각 보고를 하는 동시에 관련 책임자를 처리합니다.