30년 120만 위안 대출을 받고 1년 상환 후 즉시 6만 위안을 미리 갚는 것이 비용 효율적인가?

별로 좋지 않아요! 첫째, 많은 은행이 여전히 대출에 대한 손해배상을 미리 지불하고 있으며, 은행마다 기한이 다릅니다. 물론 구체적인 요구 사항은 계약서에 명시된 내용에 따라 달라집니다.

직설적으로 말하면 은행은 단지 대출에 대한 이자와 혜택을 얻기 위해 대출을 받을 수 있도록 많은 인력과 자격, 에너지를 투자했습니다. 하지만 미리 대출금을 갚으면 당연히 손해를 보고 헛수고를 하게 되기 때문에 반드시 위자료를 청구할 것이다.

많은 은행의 1년 기간을 예로 들어 보겠습니다.

1. 중국공상은행: 대출금을 1년 미만 미리 상환하는 경우 5 1년 후에는 선불 금액의 %가 부과됩니다. 조기 상환에 대해서는 벌금이 부과되지 않습니다.

2. 초상은행 : 대출금을 1년 이내에 미리 상환할 경우, 1년 이후에 대출금을 미리 상환할 경우 실제 상환 금액에 대해 최소 3개월분의 이자를 부과합니다. , 이자는 최소 1개월분의 실제 상환액만큼 부과됩니다.

3. 중국농업은행: 대출금을 1년 이내에 미리 상환할 경우 원금 * 월 이자율 계산식에 따라 부과되며, 1년 이후에 대출금을 미리 상환할 경우에는 월 이자율 계산식에 따라 부과됩니다. 년에는 벌금이 부과되지 않습니다.

4. 중국 은행: 대출금을 1년 이내에 미리 상환하는 경우 최대 6개월의 벌금이 부과되며, 1년 후에 대출금을 미리 상환하는 경우에는 벌금이 부과되지 않습니다. 청구되었습니다.

5. 중국 건설은행: 대출금을 1년 이내에 미리 상환하면 선불 금액의 3%가 부과되고, 1~2년 후에 대출금을 미리 상환하면 2%가 부과됩니다. 2년 후에 대출금을 미리 상환하는 경우 2%가 부과됩니다. 3년 동안 조기 상환하는 경우 1%가 부과됩니다.

청산된 손해는 일반적으로 비율로 계산됩니다. 조기 상환 시 미결제 잔액(보통 2% ~ 5%) 또는 지정된 개월 수의 이자. 다만, 최대지불손해액은 계약이나 법률에 의해 구속됩니다. 따라서 지체상금의 유효기간은 일반적으로 3년을 초과하지 않습니다(5년인 경우도 있음). 유효기간 이후에는 위약금 비율이 취소되거나 점진적으로 감소됩니다. 둘째, 주택담보대출은 현재 우리가 받을 수 있는 가장 좋고 성실한 대출입니다. 갚을 필요가 없다면 정말 부자가 아닌 이상 갚지 마십시오.

120만 위안 대출에 대해 30년 이자율 5.88%를 기준으로 계산하면 월 대출 상환 수수료는 7,102위안, 연간 85,224위안이 된다.

그런데 대출 이자가 5.45%라면 월 6,775위안, 연 81,300위안이다.

현재 대부분의 정기예금은 4% 이상의 이자율을 달성할 수 있으며, 많은 민간은행도 5.45%의 이자율을 달성할 수 있습니다. 보증금을 내면 약 48,000~65,400 정도의 수익을 얻을 수 있습니다.

주택담보대출 공제 후 실제 상환금액은 높지 않아요! !

가장 중요한 것은 주식과 같은 좋은 투자 기회가 있을 때입니다.

또는 정말 급하게 돈이 필요하고 50만 또는 100만 달러가 필요할 때; p> 30년 동안 100만 달러 이상을 남에게서 빌리기도 어렵고, 금리도 5.88% 정도에 불과하다.

따라서 이러한 관점에서는 주택담보대출은 늦게 갚을수록 좋습니다.

마지막으로 실제 사례를 말씀드리겠습니다.

오래 전인 1989년에

한 남자가 있었습니다. 상하이에서 1500위안/㎡라는 고가에 집을 샀다.

당시 그의 월급은 80위안이었고,

그는 '거액'을 갚아야 했다.

대출금은 30년 동안 2019년에 갚을 예정이다.

2018년에도 그는 여전히 60위안의 '거액'을 갚고 있다. 한달에 위안!

시간이 지남에 따라 상환 압력이 점차 줄어들 것이라는 점을 이해해야 하지만, 현재 보유하고 있는 자금은 감가상각 위험에 직면하지 않고 현재 구매력을 누릴 수 있습니다. 그러므로 돈을 빌릴 수 있다면 최대한 많은 돈을 빌려야 하며, 대출금이 충분하고 오래 지속되는지 확인해야 합니다.

정말 부담감을 못 참으시면 10만, 20만 갚으시면 됩니다. 부담을 줄이려면 그만큼 갚을 필요는 없습니다.

주택 담보 대출을 미리 상환할지 여부의 주요 기준은 주택 담보 대출 이자율이기 때문에 귀하의 상황을 판단하는 것은 불가능합니다. 1. 주택 담보 대출 여부. 대출금을 미리 상환하는 것은 주택담보대출 이자율에 따라 다릅니다.

예를 들어 당시 주택담보대출 이자율이 4.45%였다면 상환할 가치가 없을 것입니다. 현재로서는 4.45% 이상의 투자 수익을 쉽게 얻을 수 있기 때문입니다.

둘 사이에는 차이가 있는데, 이자 차이가 귀하의 소득입니다. 모기지를 조기 상환하면 소득 중 이 부분을 잃게 됩니다.

당시 신청한 담보대출 금리가 6.37%였다면 6.37% 이상의 투자수익을 얻기가 매우 어렵기 때문에 미리 상환해야 한다. %, 이자율 차이는 귀하의 손실입니다.

따라서 주택담보대출을 조기 상환해야 하는지 여부의 핵심 기준은 투자수익률과 주택담보대출 이자율이 높거나 낮은 것입니다. 투자수익률이 높으면 투자에 활용해야 하며, 모기지 이자율이 높으면 미리 상환해야 합니다.

그러나 사람마다 투자 능력이 다르고 수익률도 다릅니다. 우리는 가장 기본적인 것, 즉 은행의 재무 관리 수입만 고려합니다. 2. 주택담보대출 조기상환과 담보대출 방식은 어떤 관계가 있나요?

원금을 균등하게 상환하든지, 은행의 모기지 이자 계산 방식은 남은 원금을 기준으로 합니다. 이자율은 마찬가지로 두 모기지 옵션의 시간 가치도 동일합니다.

원금과 이자 등액, 원금 등액으로 발생하는 이자의 절대액은 기간별로 상환되는 원금액, 즉 총 사용 기간이 다르기 때문에 다릅니다. 원금과 이자가 동일한 경우에는 초기에 주된 상환액은 이자이고, 나중에 원금을 주로 상환하므로 총 이자금액이 더 높습니다.

원금 균등법은 선불로 원금을 많이 갚기 때문에 원금에 사용되는 '총 시간'이 적기 때문에 이자가 적습니다. 그러나 이자율이 동일한 한 동일합니다.

3. 모기지 조기 상환은 시간과 관련이 있나요?

아니요, 대출금을 1년 먼저 갚든 5년 미리 갚든 상관없습니다. (일반적으로 은행은 대출금을 갚은 후 1년이 될 때까지 위약금을 청구하지 않지만, 1년 이내에 지체상금을 청구합니다)).

요약: 모기지 대출을 조기 상환할지 여부는 투자 수익률 및 모기지 이자율 수준과 관련이 있습니다.

비용 효율적일 뿐만 아니라, 이때 대출금을 조기 상환하는 것을 선택하는 것도 현명하지 않습니다!

현재 주택담보대출은 다른 대출에 비해 우리 서민들이 은행에서 빌릴 수 있는 가장 비용 효율적인 대출입니다. 왜 미리 갚아야 할까요!

모기지 이자율은 상대적으로 낮고 기간은 길다.

주택담보대출 외에도 이자율 5.45% 내외, 최대 30년 만기 대출도 있어요! 가격 대비 성능이 너무 높아 꼭 필요한 경우가 아니면 대출금을 조기에 갚는 것은 현명하지 않습니다!

주택담보대출을 미리 상환하는 것은 쉽지만, 나중에 돈이 필요하다면 이렇게 낮은 금리로 은행에 대출을 신청하는 것은 쉽지 않을 수 있습니다!

모기지 금리는 높은 것 같으나 이자가 많지 않아 조기상환이 적절하지 않다

모기지 30년 120만, 20% 증가(5.88%) )을 기준으로 균등액을 원리금으로 계산하면 월 상환액은 7,102위안, 총 이자는 135억 5680만 위안이다.

많은 것 같지만 이자를 평균하면 연간 이자비용은 135.68만원 ¼ 30년 = 45,000위안, 연간 비용은 대략 45,000 ¼ 120만 = 3.7%이다. . 너무 높지 않아요!

대출금을 미리 상환하는 것보다 이 부분을 재무관리에 투자하는 것이 더 경제적이다.

1년 후 60만 위안을 미리 상환한다면, 다른 조건은 변함이 없으며, 계산에 따르면 상환 기간이 변하지 않으면 약 645,700위안의 이자를 절약할 수 있음을 알 수 있습니다.

분명히 이 부분의 자금을 재무 관리에 투자하는 것이 주택담보대출을 미리 갚는 것보다 훨씬 비용 효율적입니다!

게다가 귀하의 상황에서 단지 1년 만에 대출금을 미리 상환할 경우 많은 은행에서는 추가로 위약금(구체적인 기준은 계약에 따름)을 청구하는데, 이는 더욱 그렇습니다. 비경제적이다!

한마디로 주택담보대출은 우리가 아는 한 서민들에게 가장 적합한 대출입니다. 월 상환 압력이 높지 않으면 대출금을 미리 갚을 필요가 없습니다! 이 돈으로 올바른 재정 관리를 하는 것이 더 적절할 것입니다! 30년 120만 위안 대출을 받고 1년 상환 후 즉시 6만 위안을 선불로 갚는 것이 비용 효율적인가?

간단하게 말씀드리자면 확실히 비용 효율적이지 않습니다.

이유는 다음과 같습니다. 첫째, 120만 모기지는 매우 비용 효율적이고 중요합니다.

친구들에게 종종 첫 주택담보대출을 소중히 여기고 다양한 주택담보대출을 소중히 여기라고 이야기합니다. 왜?

모기지는 중국인이 생활 속에서 빌릴 수 있는 유일한 저리, 고액, 장기 대출이다.

(1) 낮은 금리

모기지 금리는 일반적으로 현행 대출 기준 금리 기준으로 4.9 % 정도입니다. 보통 사람의 주택담보대출은 금리가 상대적으로 느슨할 때 주택담보대출을 구매하는 사람도 있고, 주택관리 기간에 금리를 할인받아 구매하는 사람도 있으며, 금리가 10~20% 오를 수도 있습니다. , 그러나 가장 높은 것은 약 6 %입니다.

전국적으로 시행된 기준으로 볼 때, 상하이를 제외한 전국 대부분의 도시는 그 중 기준 금리 대비 가장 높은 인상을 경험한 도시입니다. 우한, 난닝 등 지역에서는 평균 첫 주택 대출 금리가 20% 이상 올랐습니다.

상하이, 샤샤, 텐진, 선전 등 지역의 첫 주택 대출 금리가 가장 낮은 곳은 대부분 5% 안팎이고, 쑤저우, 우한, 난닝 등 지역의 경우 가장 높은 곳은 6% 안팎이다. %.

왜 저금리라고 할까요? 민간대출에 비해 우리 모기지 금리는 정말 너무 낮습니다. 또는 일부 인터넷 대출은 일일 이자율이 0.3%부터 시작하고 연 이자율이 11%를 초과하는 반면 일부 신용카드 할부 대출은 월 이자율이 0.7%인데 ​​연 이자율이 8.4%에 불과한 것 같습니다. 실제로 IRR에 따라 계산하면 연간 이자율은 0.7%입니다. 이자율은 16%를 초과합니다. 이에 비해 모기지 이자가 가장 비용 효율적입니다.

(2) 많은 양.

주택담보대출의 기준은 한도가 주택 감정가의 70% 정도이며, 주택 담보대출을 기준으로만 대출이 가능하다.

대부분의 일반 사람들에게 이 정도의 은행 대출을 받기는 이미 매우 어렵습니다. 다른 방법을 생각해 봅시다. 담보가 없으면 큰 돈을 빌리는 것은 기본적으로 어렵습니다.

(3) 장기

복리는 시간의 장미라는 말을 자주 듣습니다.

장기적인 관점에서 주택담보대출은 본질적으로 인플레이션의 영향에 저항하면서 집을 미리 구입하고 자산을 확장하는 데 도움이 됩니다.

예전에 우리가 들었던 동요는 '길가에 있었는데 동전 하나를 주웠다'였지만 지금은 '길가에 동전을 주웠다'였다. 달러'는 100배나 증가했습니다.

대출의 경우 장기적인 관점에서 보면 매우 비용 효율적입니다. 10년 전에 가지고 있던 100만 달러와 지금 가지고 있는 100만 달러 중 어느 것이 더 가치가 있는지 생각해 봅시다. 대출로 전환하면 10년 안에 집을 구입하기 위해 100만 달러를 받게 되는데, 10년 후에도 여전히 100만 달러가 충분하다고 생각하십니까?

둘째, 현재 600,000개는 실제로 더 많은 용도로 사용됩니다.

수중에 60만 위안이 있으면 모기지 상환 외에도 다양한 용도로 사용할 수 있습니다.

1. 집 꾸미기 및 가전제품 구매에 사용됩니다.

2. 긴급 목적으로 사용됩니다. 사고가 났을 때 60만 위안만 있으면 생명을 구할 수 있습니다.

3. 600,000은 투자 및 재무관리에 사용됩니다. 60만원을 제대로 배분하면 모기지 이자율보다 높은 수익을 얻을 수 있다.

게다가 대출금을 조기 상환하기로 결정하면 은행에서 막대한 손해 배상금을 청구할 수도 있습니다.

대출금을 미리 상환할지 여부는 전적으로 귀하의 재정 상황과 자신의 재무 관리 능력을 포함한 귀하의 상황에 달려 있다고 생각합니다. 재무관리 관점에서 볼 때, 대출금을 1년 상환 후 즉시 미리 상환하는 것은 비용 효율적이지 않습니다.

1. 첫 해에 이자비용이 가장 큰 비중을 차지합니다.

원금균등 상환방식이나 원금균등 상환방식을 사용하더라도 첫 해 상환액은 대부분 주택담보대출 이자이며, 원금은 크게 줄어들지 않는다. 예를 들어, 이 120만 주택담보대출은 기준금리 10% 인상을 기본으로 하고 원리금 균등 방식을 채택하고 있으며, 월 상환액이 6,700건 이상, 연간 지출액이 약 80,000위안(약 80,000위안)에 불과합니다. 15,000위안 이상은 원금이고 나머지 65,000위안은 이자입니다. 동일액원금방식의 경우 첫해 이자지급액은 원리금균등액과 큰 차이가 없습니다. 그러나 초기상환금액이 높기 때문에 1년내 원금상환액은 약 40,000원입니다. 따라서 돈이 충분하다면 계약금을 늘리고 이자를 적게 내는 것이 좋습니다. 중도 상환에 대한 벌금은 은행마다 규정이 다르지만 1년이 지나면 부과하지 않는 경우가 많습니다. 그렇다면 이것은 또 다른 비용입니다.

2. 주택대출은 다른 대출에 비해 자본비용이 낮습니다.

자본사용비용 측면에서 보면 기준금리 4.9%를 10% 인상한 연 5.39%로 현행 은행 대출 금리 중 상대적으로 낮은 수준이다. 계획을 세우면 미리 갚은 60만 원을 갚지 못한다면 5.39%의 비용으로 60만 원을 계속해서 사용한다는 뜻이고, 나중에 매출이나 투자를 위해 60만 원이 필요하다면 얻을 수 있다. 은행에서 600,000을 대출받으면 이자율은 5.39%보다 훨씬 높을 가능성이 높습니다. 이 관점은 두 가지 전제에 기초합니다. 하나는 자금을 사용해야 한다는 것입니다. 돈을 투자하고 관리하고 돈을 버는 능력이 있습니다.

3. 인플레이션은 통화 평가 절하를 유발합니다.

사회와 경제가 발전함에 따라 인플레이션은 장기간 지속될 것이며 돈의 가치는 점점 더 떨어질 것입니다. 그리고 다른 사람의 돈을 가져가서 감가상각하는 것과 자신의 돈을 가져가서 감가상각하는 것은 서로 다른 개념입니다. 60만 원을 미리 갚지 못한다면 이는 은행에 60만 원을 빚지고 있다는 뜻이다. 이 부채는 M2 증가로 인한 인플레이션으로 인해 늘어나지 않았다. 대신, 계속해서 투자와 재무관리를 통해 부가가치를 추구할 수 있다. 은행에 600,000이 있습니다. 일을 너무 복잡하게 만들고 싶지 않고 미래에 대해 확신이 없거나 돈이 너무 많아서 그런 비교에 관심이 없다면 미리 갚아도 할 말이 없습니다.

소위 가성비라는 것은 이자 계산에 기초를 두고 있다. 자금이 충분한 사람은 이미 돈을 벌 수 있는 좋은 방법이 있고, 수십만 금전적 이익을 계산할 필요도 없다. 그리고 단순함을 추구하는 사람들에게는 그것이 받아들여지지 않을 수도 있습니다. 게다가 미래에 대한 견해는 사람마다 다릅니다. 미래가 불확실하다고 느끼면 향후 자금 사용을 제한하기 어려울 것입니다. 반품을 보장할 수 있다면 간단하게 돈을 미리 갚는 것도 나쁠 것이 없고, 예전 방식으로 돈을 벌 수도 있습니다.

일반적으로 미리 상환하는 것이 비용 효율적인지 여부는 투자 및 재무 관리 관점에서 볼 때 600,000을 미리 상환하는 것이 그다지 비용 효율적이지 않은 것 같습니다. 하지만 1년 후에는 자금이 충분하거나, 자금이 부족하신 분들, 투자와 재무관리를 좋아하시고 앞으로의 스트레스를 줄이고 싶으신 분들은 비용대비 효과가 좋기 때문에 문제가 되지 않습니다. 혜택만을 말하는 것이 아닙니다.

30년 동안 120만 위안의 대출금을 조기 상환하는 것이 비용 효율적인지 여부는 "비용 효율적"에 대한 정의에 따라 달라집니다. 대출금을 조기에 갚으면 많은 이자를 절약할 수 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다. 30년 동안 부동산 상업대출 이자는 원금과 거의 같으니, 30년이면 연간 240만 위안 정도를 갚아야 한다는 뜻이죠!

하지만 대출금을 미리 갚으면 60만 위안을 다른 곳에 사용했을 때 창출할 수 있는 가치인 기회비용을 잃게 됩니다!

주택담보대출 금리 5.5%를 기준으로 계산했는데, 이 금리를 넘을 수 있다면 미리 갚을 필요가 전혀 없습니다. 예를 들어, 실적이 저조한 경우 연 소득이 4.5%에 불과하다면 대출금 상환에 대해 걱정하지 마세요. 당장 갚으면 이자를 절약할 수 있지만 일단 돈이 필요하면 이렇게 낮은 이자를 받기는 어려울 것이다.

집이 담보대출이기 때문에 이자율이 너무 낮습니다. 다른 이유로 대출을 신청하면 이야기가 다릅니다.

자신의 능력에 의지한다면 왜 대출금을 미리 갚아야 합니까? 또 다른 사고방식은 매듭을 보다 직접적으로 해결할 수 있습니다. 은행에서 1위안을 빌리고 30년 후 2위안을 은행에 갚는다면 그것이 좋은 거래라고 생각합니까?

내 자신의 모기지 상황에 대해 이야기하겠습니다. 총 대출금은 610,000 위안이고 월 대출 상환액은 3,500 위안입니다. 미리 다시! 지금은 3,500위안이 많은 것 같지만 시간이 지나면 가치가 떨어지게 됩니다!

누구나 자신의 의견을 표현하는 것을 환영합니다!

비용 효율적인지 여부는 실제 상황에 따라 고려할 필요가 있습니다.

첫 번째 포인트: 1년이 지난 후에도 여전히 청산손해배상금이 남아 있는 경우(일부 은행은 3년 이상), 이자율을 기준으로 보험계산을 해야 하는 상황이라고 가정합니다. 1년 후에는 청산된 손해가 없으므로 청산된 손해를 무시합니다.

두 번째 사항: 모기지를 통해 예비 자금을 인출해야 합니까? 그렇다면 미리 60만 원을 갚고 남은 월 대출금이 인출 가능한 공제금을 감당할 수 있는지 계산해야 한다.

세 번째 포인트: 60만 원을 미리 갚고 싶다면 가족 비상금을 따로 마련해두라. 그 금액은 보통 가족 월 지출 총액의 3~12개월 정도다.

위 조건이 괜찮다면, 즉 60만은 여유자금인데, 미리 갚지 않으면 어떻게 되는지 살펴볼까요?

위험을 회피하고 단지 은행에 예금만 하고 싶다면 다른 위험한 투자는 감히 하지 못할 것입니다. 예금 이자율이나 모기지 이자율 중 어느 것이 더 높은지에 따라 다릅니다. 예금의 경우 보통 고액의 예금증서를 입금해야 하며, 알려지지 않은 소규모 은행을 찾아야 합니다. 미리 갚지 말고 모기지 이자율이 높으면 미리 갚아야 합니다.

예를 들어 돈이 있으면 펀드, 주식, 두 번째 집을 사거나 사업을 시작하는 등 기꺼이 기회를 잡을 수있는 사람이라면. 그렇다면 거주하는 도시를 살펴봐야 합니다.. 인터넷상에서 모기지론 금리가 가장 낮다고 합니다. 실제로 일부 도시에서는 금리가 더 저렴합니다. 기업 운영 대출의 이자율은 주택담보대출 이자율보다 훨씬 낮습니다. 회사가 없는 경우 일부 도시의 개조 대출 이자율은 주택 대출 이자율 약 6%보다 낮습니다. 이러한 특정 조건을 구현하려면 현지에 가야 합니다. 낮은 금리의 대출이 있는 경우, 주택담보대출을 조기에 상환하고 더 낮은 금리의 대출을 이용할 수 있습니다.

5개월 만에 60만 위안을 선불로 갚았는데, 위약금 이자가 7000위안 정도 나왔다. 나의 대출금은 260만 위안이고 월 상환액은 약 18,500위안입니다. 재정관리를 위해 은행에 넣어둔 주요돈이 하루 1위안 남짓, 1만위안이라니 쓸데없다는 생각이 들어서 매달 불입금을 다 갚으니 14,000위안이 넘었습니다. 가장 큰 이유는 투자채널이 없었기 때문입니다. 작년에는 개인대출도 있었고, 이자도 1센트에서 1.5센트 ​​사이였습니다. 돈을 받기가 너무 어려웠고, 친척들이었습니다. 단순히 대출금의 일부를 미리 상환하세요. 포스터에 보안성이 높은 투자 채널이 있다면 미리 상환하지 마십시오. 이자가 정말 매우 저렴하고 찾을 곳이 없기 때문입니다.

A 120만 대출에 30년 동안 월 7,000불을 갚는다는 느낌은 이자가 너무 많고, 앞으로는 은행과 계약을 하고 1년이 지나야 선불로 갚을 수 있다는 것. , 선불로 600,000을 갚을 수 있고 월 납입금이 3,000 이상이 될 것입니다. 이것이 좋은 거래입니까? 경험이 풍부한 전문가의 답변 부탁드립니다.

비용 효율적인지 여부는 돈이 얼마나 많은 수익을 창출할 수 있는지에 따라 다릅니다. 대출 이자율보다 수익률이 높으면 원금으로 갚는 것이 비용 효율적이지 않습니다. 그렇지 않으면 비용 효율적입니다.