중소 은행이 지속 가능하고 건전한 발전을 구현하는 방법

최근 몇 년간 국내 은행산업의 외부 영업환경은 일련의 큰 변화를 겪었고, 중국 은행산업은 새로운 경쟁 구도를 형성할 수밖에 없다. 중소형 은행으로서 은행산업의 발전 법칙을 따라야 할 뿐만 아니라, 자신의 현실을 결합하고 대내외 제약에 적응해야 합니다. 중소은행은 외부 영업 환경을 과학적으로 판단하고, 자체 운영 및 관리 능력, 수준 및 발전 단계를 합리적으로 분석하고, 실물 경제에 봉사하고, 시장과 고객을 세분화하는 기본 방향을 고수하고, 시장 포지셔닝을 명확히 하고, 최대한의 노력을 기울여야 합니다. 서로의 비교 우위를 활용하고 확고하게 특징적이고 차별화된 과학 발전 경로를 유지합니다. 그래야만 우리는 지속적이고 건전한 발전을 이룩하고 전면적으로 샤오캉 사회를 건설하는 데 공헌할 수 있습니다. 특성화되고 차별화된 발전을 견지 외부 환경의 큰 변화는 중소은행의 발전 모델과 경로가 변화해야 함을 결정합니다. 발전 추세에 따르면 은행은 자본 소비에서 자본 집약으로, 광범위한 운영에서 정교한 운영으로, 동질성에서 차별화 및 전문화로의 전환 과정을 겪고 있으며 앞으로도 확실히 겪게 될 것입니다. 중소은행은 특성화되고 차별화된 과학적 발전 경로를 따라야 합니다. 이는 중소은행에 대한 규제당국의 전략적 지침일 뿐만 아니라 중소은행이 이익을 실현하기 위한 본질적인 요구사항이기도 합니다. 주주의 사회적 책임을 다하고 직원의 가치를 반영하는 것이 중소은행의 지속가능하고 건전한 발전의 핵심이기도 합니다. 오랫동안 국내 은행업계는 대형은행이든 중소은행이든 영업활동이 균질화되어 왔습니다. 중소은행으로서 대형은행과 균질하게 경쟁하면 파이의 몫만 얻을 수 있을 뿐 더 커지고 강해질 수 없으며, 특성을 채택하고 차별화된다면 항상 소외될 것입니다. 비즈니스 모델을 통해 세련된 은행으로 거듭날 수 있습니다. 미국 은행산업을 예로 들면, 미국 상위 100개 은행 중 종합은행은 20%에 불과하고, 전문은행은 각각 고유한 영업 특성과 비교우위를 갖고 있습니다. 중국에 부족한 것은 대형 은행이 아니라, 중소기업, 지역 사회, "농업, 농촌 및 농민"과 같은 시장 부문에 구체적으로 서비스를 제공하는 특징적이고 차별화된 은행이라고 할 수 있습니다. 중소은행은 차별화되고 특징적인 운영을 추구하고 시장 및 고객 세분화를 강화하며 자체 시장 포지셔닝을 고수해야 합니다. Huishang Bank의 시장 포지셔닝은 "지역에 기반을 두고 중소기업을 지원하며 대중에게 봉사하는 것"입니다. 최근에는 전문화, 세련화, 브랜딩이라는 세 가지 측면에서 차별화되고 특징적인 운영을 주로 탐구하고 노력해 왔습니다. 전문화란 전문 기관을 설립하고, 전문적인 업무를 수행할 전문 인력을 보유하며, 전문적인 금융 상품 및 서비스를 제공하는 것을 의미합니다. 예를 들어 중소기업 사업 측면에서는 중소기업 운영센터 설립과 특성화 지점 구축을 가속화하겠습니다. 정교화란 주로 서비스 모델과 마케팅 서비스 방법을 광범위한 것에서 세련된 것으로 변환하여 고유한 특성을 지닌 마케팅 서비스 모델을 형성하는 것을 말합니다. 브랜딩은 제품과 서비스에 자신만의 특성과 브랜드를 형성하고 가시성을 높이며 영향력을 확대하는 것입니다. 예를 들어 중소기업 사업 측면에서는 창립 이래 '리틀 자이언트(Little Giant)', '이글(Eagle)' 서비스 브랜드 구축에 힘써 왔습니다. 2012년에만 ​​'작은 거인' 기업이 893개, '젊은 독수리' 기업이 3,326개나 육성됐다. 중소은행이 전문화와 차별화의 길을 걷고 개성 있는 은행을 만드는 것은 좋은 외부 환경 조성이 필요한 체계적인 사업이라는 점을 지적할 필요가 있다. 예를 들어, 중소은행에 대한 보다 차별화된 규제정책 시행, 중소은행에 대한 정책 지원 강화, 중소은행에 대한 실효지침 강화, 중소은행에 대한 차별화되고 특성화된 운영 촉진 , 건강하고 질서 있는 외부 환경을 조성합니다. 포괄적인 운영을 탐색하고 금융 서비스 역량을 강화합니다. 국제 은행 산업의 발전 역사를 살펴보면 서구 선진국의 대부분 금융 시스템은 개별 및 혼합 운영의 여러 변화와 반복을 경험했습니다. 일반적으로 국제금융산업은 통합운영으로 나아가고 있습니다. 국내 금융발전의 역사로 볼 때 우리나라는 1993년 이후 은행이 증권, 보험, 신탁 등 비은행 금융업을 영위할 수 없도록 하는 '분리영업·분리감독'을 실시했다. 최근에는 많은 은행, 특히 대형 국유은행과 국영 합자은행이 금융지주회사를 설립하여 신탁, 증권, 보험, 펀드, 금융리스 및 기타 사업 분야에 진출하고 있습니다. 이미 나타나고 있습니다. 예를 들어 Everbright Financial Holding Group과 Ping An Financial Holding Group은 이미 완전한 금융 라이선스를 보유하고 있습니다. 일부 도시 상업은행도 점차 통합 운영을 모색하고 참여하고 있습니다. 예를 들어 베이징 은행(601169, Stock Bar)은 소비자 금융 회사 및 보험 회사 설립을 시작했으며 난징 은행(601009, Stock Bar)은 이에 투자했습니다. 시외 상업은행 및 비은행 금융기관. Huishang Bank는 최근 몇 년간 포괄적인 운영을 적극적으로 모색해 왔습니다. Chery Automobile Company와 함께 Chery Huiyin Auto Finance Co., Ltd.를 설립했습니다. 주요 후원자로서 Wuwei Huiyin Rural Bank 설립을 시작했습니다. 현재 Jinzhai Huiyin Rural Bank 설립을 적극적으로 추진하고 금융 설립을 준비하고 있습니다. 임대 회사. 통합 운영에서 특정 결과를 달성했으며 일부 경험을 축적했습니다. 국내 금융산업의 발전 추세로 볼 때, 시중은행의 종합적인 영업은 앞으로도 계속 진화할 것이며, 영업 방식과 운영 내용도 계속해서 변화할 것입니다. 우선, 거시적 관점에서 볼 때, 국내 경제 발전은 외적 성장에서 내포적 성장으로 전환되었습니다. 우리나라의 금융 시스템은 은행에 의해 지배되고 있으며, 전통적인 간접 자금 조달 방식은 다양한 직접 자금 조달 요구를 충족하기 어렵고, 직접 자금 조달을 제공하는 다양한 시장 주체도 있습니다. 또한 미시적 관점에서 볼 때 강력한 자원 지원 및 서비스 역량이 부족하고 고객의 금융 서비스 요구 사항이 더욱 개인화되고 포괄적이며 통합되어 있으며 수요 수준이 높아짐에 따라 은행은 포괄적인 금융 서비스를 제공해야 합니다.

둘째, 신용 스프레드 소득에 대한 의존도가 높은 중국 은행 산업의 수익 모델은 근본적으로 변하지 않았으며 "신용 확대-자본 보충-신용 확대"의 발전 모델은 특히 엄격한 감독의 맥락에서 지속 불가능합니다. 금리 자유화 개혁이 가속화되면서 은행 업계는 운영 변화에 대한 긴급한 압력에 직면해 있습니다. 이러한 의미에서 은행은 강력한 고객 기반과 비즈니스 채널을 활용하여 은행, 증권, 보험, 펀드, 신탁, 금융리스 등을 포함한 통합 및 혼합 운영을 적극적으로 모색하고 비즈니스 시너지와 연계성을 최대한 발휘할 수 있다는 장점이 있습니다. 종합서비스 제공, 비이자 수익원 발굴, 수익구조 최적화 역시 은행이 수익모델을 전환하고 비즈니스 전환을 가속화하기 위한 불가피한 선택입니다. 경제 및 사회 발전으로 인해 은행산업이 종합적인 업무를 수행할 수 있는 기회가 생겼지만, 우리나라 은행은 여전히 ​​종합적인 업무를 수행하는 데 많은 제약을 받고 있습니다. 예를 들어, 금융 시장이 미성숙하고, 금융 생태 환경이 건전하지 않으며, 관련 법률 및 규정이 종합적인 업무 발전을 따라가지 못하고 있으며, 금융 감독이 합리적이고 표준화되었으며 효과적으로 시행된다는 점을 보장하는 것이 불가능합니다. , 예금보험제도, 금융소비자 권익보호 등의 메커니즘이 아직 확립되지 않았습니다. 은행 자체에서 보면 상업은행, 특히 도시 상업은행을 주체로 하는 중소형 은행의 종합적인 운영은 자체 능력과 경영 수준에 따라 제한될 것이다. 첫째, 충분한 고객 식별 및 교차 마케팅 역량이 부족하여 계열사 간에 고객 자원을 분할하고 완전히 공유하기 어렵고 통합 운영의 잠재적 이점을 활용할 수 없습니다. 둘째, 교차분야 운영 및 관리 역량이 부족하여 운영 및 관리 역량과 사업개발이 단절되어 통합운영에서 발생하는 문제에 대한 대처가 어렵다. 셋째, 리스크 관리 및 통제 능력이 미흡하여, 포괄적인 운영으로 인해 평판 리스크, 유동성 리스크, 관련 거래 등 다른 유형의 리스크가 증폭될 수 있습니다. 넷째, 교차 비즈니스 운영을 위한 인재 보유가 부족하고 교차 시장, 교차 비즈니스 및 포괄적인 운영을 위한 인재 팀이 부족합니다. 중소은행이 종합적인 운영을 추진할 때 규제정책과 자체 운영 및 관리 능력과 수준을 충분히 고려해야 하며 특정 발전 단계를 넘어설 수는 없습니다. 한편, 중소은행은 규제정책과 자체 역량에 따라 자체 보유 역량을 갖춘 금융리스회사, 펀드관리회사, 신탁회사 등을 적극적으로 추진 및 발굴하고 금융리스회사, 펀드관리회사, 신탁회사 등을 출범시킬 수 있다. 반면, 아직 자체 역량과 기준이 갖춰져 있지 않을 때에는 자산운용사, 신탁회사, 증권사 등 다른 비은행 금융기관과 상호보완적 업무협력을 적극적으로 실시하고, 선박을 빌려 바다로 나가기도 하며, 모든 것을 추구하는 것이 아니라 중고를 추구합니다. 동료와의 비즈니스 협력은 외부 자원을 통합하고, 비즈니스 범위를 확장하고, 자신의 역량을 향상시킬 뿐만 아니라 포괄적인 운영을 위한 경험과 재능을 확보할 수 있습니다. 비즈니스 변혁을 가속화하고 비즈니스 발전 수준을 향상시킵니다. 최근 몇 년간 외부 비즈니스 환경의 변화로 인해 국내 은행업계는 비즈니스 변혁을 촉진하기 위해 노력해 왔습니다. 국책은행, 국책은행, 기타 선진은행은 오랫동안 비즈니스 혁신을 모색해 왔으며 놀라운 성과를 거두었습니다. 중소은행의 본업은 여전히 ​​전통시장에 있고, 주요 수입원도 여전히 전통사업에 있다. 신흥기업이 발전하지 않으면 중소은행이 생존하고 발전할 수 있는 공간은 매우 협소할 것이다. 신흥 비즈니스를 개발하기 위해. 기회를 보는 동시에, 신흥 비즈니스 개발과 신흥 시장 개척 측면에서 대형 및 중형 은행에 비해 중소형 은행은 규제 정책 및 자체 역량 등 여전히 많은 제약을 받고 있다는 점도 보아야 합니다. 규제 정책의 지원과 허가를 제공하는 동시에 시 상업은행은 자체 역량 강화도 강화해야 합니다. 비즈니스 변혁을 촉진하려면 먼저 비즈니스 개발과 비즈니스 변혁의 관계, 전통 비즈니스와 신흥 비즈니스 간의 관계를 올바르게 처리해야 합니다. 전통사업이 기반이고, 신흥사업이 방향이다. 비즈니스 개발은 비즈니스 혁신의 기초이며, 비즈니스 혁신은 비즈니스 개발의 방향과 전망입니다. 운영혁신(Operational Transformation)은 더 높은 차원, 더 높은 차원의 사업발전을 의미하며, 은행업 발전의 추세이자 방향이다. 비즈니스 개발과 운영 혁신은 서로 조정됩니다. 우리는 장점을 추구하면서 장점을 포기할 수 없으며, 발전을 말하지 않고는 변혁을 논할 수 없습니다. 발전과 변혁은 상호보완적이며 발전을 통해 변혁을 위한 자원과 조건을 창출하고 핵심 경쟁력을 형성해야 합니다. 변화를 통해 개발의 품질과 효율성을 향상시킵니다. 도시 상업은행은 대형 및 중형 은행에 비해 운영 혁신을 추진할 때 특성과 차별화에 더 많은 관심을 기울여야 하며, 은행 고유의 특성과 역량에 부합하는 사업 개발 및 운영 혁신의 길을 찾아야 합니다. . 사업 발전을 가속화하는 동시에 전통 사업의 발전을 견지하고 신흥 사업을 적극적으로 발전시켜 점차적으로 전통 사업과 중간 기업, 신흥 사업이 동시에 발전하는 사업 패턴을 형성해야 합니다. 전통적인 비즈니스를 개선 및 강화하고 전통적인 경쟁 우위를 강화하며 지속적이고 안정적인 비즈니스 성장을 지원합니다. 효율성을 최우선으로 하는 원칙을 견지하고 중개업무를 확대 개선한다. 리스크는 통제 가능하다는 전제 하에 신흥 사업의 발전 방향과 중점을 명확히 하고, 리스크 통제가 가능하고 수익이 좋고 발전 가능성이 높은 사업을 확대하는 데 중점을 두고 신흥 사업을 안정화하겠습니다. 최근 몇 년간 Huishang Bank는 비즈니스 혁신을 적극적으로 추진하고 가속화해 왔습니다. 주요 목표와 방향은 금융중개업에서 종합금융서비스 제공자로의 전환, 예금·대출 등 전통적 사업 중심에서 투자은행 등 신흥 사업 중심으로의 전환이다. 장내사업을 장내외 사업 모두에 집중하고 활발히 발전 중개사업은 예금 및 대출 금리 스프레드 중심에서 다각화로 전환되었습니다. 구체적인 방법은 첫째, 부채원천의 다각화, 둘째, 자산활용의 다각화, 셋째, 소득원의 다각화의 세 가지로 요약할 수 있다.

첫 번째는 부채비용의 안정화를 핵심으로 부채의 출처를 다양화하는 것입니다. 은행부채는 점차 다양화되고 금융지향적이며 다양화되고 있으며, 금융채, 은행간예금 등 다양한 형태의 활성부채 발행은 점차 은행의 부채를 늘리고 유동성을 향상시키는 중요한 수단이 될 것입니다. 우리는 한 손에는 저비용 사채 사업에 집중하고 다른 한 손에는 활발한 사채 사업에 집중할 것을 고집합니다. 두 번째는 가격 수준 개선을 핵심으로 자산 활용 다각화를 달성하는 것이다. '금융 탈중개화' 과정에서 직접금융은 사회적 금융 규모에서 더욱 중요한 위치를 차지하게 될 것이며 주로 신용 자산에 초점을 맞춘 은행의 원래 자산 구조는 필연적으로 변화할 것입니다. 이를 위해 자산 규모를 확대하고 자산 활용의 효율성을 높이는 동시에 신용을 기반으로 다양한 투자 방식이 공존하는 다각화된 자산 활용 패턴을 점차 형성해 나가고 있습니다. 세 번째는 서비스 역량 강화를 핵심으로 수익원을 다양화하는 것이다. 금융탈중개화와 금리자유화의 진전으로 은행의 수입은 더욱 다양화될 것이 확실하며, 은행은 더 이상 예금 및 대출 이자수익에만 의존할 수 없게 될 것입니다. 현재 은행은 일반적으로 자본을 덜 소비하고 자금을 덜 차지하는 중개 사업에 중점을 두고 있습니다. 향후 몇 년 내에 우리나라의 은행산업은 중개업의 변혁이 가속화되는 시기에 진입할 것으로 예상됩니다. 중개사업을 적극적으로 발전시키고 소득다각화를 가속화하는 것이 은행이 이익 성장을 촉진할 수 있는 유일한 방법이 될 것이다. 이를 위해 중개사업을 적극 전개하고, 수익구조를 조정하며, '이자수익 중심'에서 '소득다각화'로의 전환을 실현하고 있습니다. 한편으로는 다양한 사업 자격을 적극적으로 신청하고, 사업 다양성을 풍부하게 하며, 서비스 기능을 개선하고, 종합 서비스 및 교차 판매를 통해 제품 범위를 확대하고, 다양한 사업의 수익성을 향상시킵니다. 한편, 전통적 우세사업을 지속 발전시키면서 투자은행금융, 은행간금융, 어음금융, 공급망금융 등 신흥사업을 적극 육성하고, 신흥사업, 변혁사업의 규모와 효율성 제고에 힘써야 한다. 중개사업을 통해 점차 다각화를 이루어 소득 패턴을 변화시키고 있습니다.

(저자는 혜상은행 회장입니다)