은행 금융상품은 사기인가요?

은행에는 다양한 금융상품이 있지만 그 중 일부는 은행이 자체적으로 운영하지 않고 은행이 다른 기관을 대신해 판매하는 상품도 있다. 투자자로서 "재무관리"의 함정에 빠지지 않으려면 은행 금융상품을 선택할 때 주의해야 합니다.

은행의 금융상품은 모두 자체적으로 운영되는 걸까요?

물론 그렇지 않습니다.

많은 사람들이 투자 은행 금융 상품을 좋아하고 그것이 더 "신뢰할 수 있다"고 생각합니다. 이는 일반적으로 이러한 유형의 상품은 은행 자체 신용으로 보장되므로 보안이 상대적으로 높고 투자 위험이 상대적으로 낮기 때문입니다. 과거에는 투자자들이 은행금융상품을 구매할 때 손실을 입는 일이 거의 없었는데, 이는 과거에는 '경직환매'라고도 불리는 은행이 이러한 상품을 보증했기 때문이다.

그러나 개념적으로 말하면 은행 금융 상품은 특정 대상 고객 그룹을 위해 상업 은행이 개발, 설계 및 판매하는 자본 투자 및 관리 계획입니다. 금융상품의 투자방법은 은행이 고객의 자금운용 승인만을 받아들이고, 투자수익 및 위험은 약정된 방법에 따라 고객 또는 고객과 은행이 모두 부담합니다. 일부 은행의 자체운영 무원금보증 유동수익상품은 원금이나 수익을 보장하지 않습니다.

일부 금융상품은 은행이 자체적으로 운영하지 않고 은행이 대신 판매한다는 점에 주목할 필요가 있다. 이러한 대행 상품 중 상당수는 사모펀드 및 신탁 상품으로, 이들 상품 중 일부는 높은 기대수익률을 제공할 수 있지만, 투자자는 이를 구매한 후 재무관리 사기에 빠질 수도 있었습니다. 할당량을 현금화하는 것도 불가능합니다.

사실 은행은 대행판매를 '선호'한다

은행의 금융상품 대행판매는 은행의 중간수입의 일부이다. 이러한 유형의 사업을 위해 은행은 자체 자금을 사용할 필요가 없으며 고객을 대신하여 영수증, 지불 및 기타 위탁 사항을 처리하는 중개 역할을 수행하고 이에 따라 수수료를 징수합니다. 중개사업은 전통적인 금리 스프레드보다 적은 자본을 차지하기 때문에 점차 은행 노력의 초점 중 하나가 되었습니다.

은행이 판매하는 대부분의 금융상품은 펀드, 보험, 신탁 등의 상품을 의미하며, 은행은 판매채널로서 이들 대행판매대리점으로부터 수수료를 받습니다. 물론 은행의 고객 자원과 브랜드 인지도는 다양한 금융기관의 상품을 판매할 때 자연스러운 이점을 제공합니다. 따라서 대행 판매할 금융기관 상품을 선택할 때 기초자산의 질을 확인 및 심사하는 것 외에도 해당 상품이 가져오는 소득 기여도에 따라 달라집니다. 특히 소매업에 능숙한 대형은행과 주식회사의 경우 협상력이 상대적으로 강하다.

은행에는 일반적으로 귀금속, 타인을 대신하여 판매되는 자금, 보험 등과 같은 상응하는 수수료 보상 메커니즘도 있습니다. 물론 제품마다 수수료가 다릅니다. 보험대리점 매출을 예로 들면, 은행중개업 수익에 대한 기여도가 상대적으로 높다. 그 주된 이유는 시중은행, 특히 대형은행이 발행하는 보험상품의 평균 수수료율이 상대적으로 높고 해마다 상승하고 있기 때문이다. 일반적으로 은행의 판매 및 대리점 소득 시스템에서는 특정 상품을 특별히 판촉하지 않는 한 자기 운용 재무 관리 및 구조화 예금에 대한 수수료가 가장 낮으므로 은행 직원은 고객에게 더 높은 상품을 추천하는 경향이 있습니다. 위탁상품의 수수료.

또한, 2018년 4월 27일 '금융기관 자산관리업 규제에 관한 지도의견'(즉, '신자산관리규정')이 시행되면서 규제요건에 자산관리가 필요하게 되었습니다. 자산관리상품은 운용 후 변동을 원활하게 하기 위해서는 투자를 다양화해야 합니다. 자산관리 규모가 작은 일부 은행은 대리판매를 통해 재무관리 사업을 발전시키려는 경향이 더 큽니다. 은행이 은행을 대신하여 판매하는 재무관리 상품은 위험이 낮고 비용이 저렴하며 수익도 더 안정적입니다. 물론 자체적으로 재무관리 사업을 전개한 은행이라도 대리점판매를 도입해 중간수입을 늘릴 수 있을 것이다.

자체영업 상품을 판매하는 은행은 대리점 판매에 비해 재무관리 자회사를 설립해야 하고 기술 및 투자 측면에서 더 많은 비용과 위험을 부담해야 합니다. 현재 은행은 순자산형 상품으로 전환하고 있다. '경직된 환매' 요건 위반으로 인해 금융상품은 자본을 보호하지 못하고 은행은 수익을 감당할 수 없다. 순자산 상품과 연결된 자산에는 일부 지분 투자가 포함되며 이에 따라 위험도 증가합니다. 은행이 자체 운영하는 금융상품에서 고객이 손해를 보고 은행과 분쟁을 일으키면 은행의 신용과 이미지에 좋지 않습니다. 분명히 은행은 자체 운영 금융 상품 판매를 좋아하지 않을 수 있습니다.

"플라이 오더(Flying Order)"는 은행이 다른 사람을 대신하여 개를 판매하기 위해 사용하는 가장 일반적인 전술입니다.

위에서 언급한 사업의 경우 은행 직원이 일부 위탁 제품에 편향될 수 있지만 수수료 및 수수료와 같은 요소로 인해 일부 상품은 결국 규정을 준수하며 은행과 일정한 관계를 맺고 있습니다. 그러나 투자자를 금융 사기에 빠지게 만드는 '비행 주문'은 그렇지 않습니다.

은행 금융상품의 '플라이오더'란 은행 직원 일부가 이해관계에 이끌려 직위를 이용하여 투자자에게 은행 이외의 금융상품을 추천, 판매하는 행위를 의미하는 것으로 이해된다. 이러한 금융 상품에는 사모펀드 금융 관리, P2P 상품, 심지어 "가짜 금융 관리" 상품도 포함될 수 있습니다. 즉, 투자자들은 실제로 은행과 무관한 상품을 구매하고 있고, 일부 은행 재무관리자들은 '사적 업무'를 하고 있는 셈이다.

예를 들어, 2017년 11월 30일 중국 은행 규제위원회 공식 웹사이트에 따르면 베이징 은행 규제국은 은행 3곳에 벌금을 부과했습니다. 이 중 민생은행 베이징지점 항티엔차오지점 사건 관계자들은 허위 금융상품 판매 등 건전한 영업규칙과 베이징지점 내부통제 관리를 심각하게 위반해 총 2750만 위안의 벌금을 부과받았다.

이는 2017년 은행 규제 시스템에서 최고 벌금 기록을 세웠습니다. 관련 위반자에게는 평생 은행업 취업이 금지되는 행정처분도 내려졌습니다.

민성은행 베이징지점 항티안차오 지점장은 일부 인사가 상품을 위조하고 해당 은행 프라이빗 뱅킹의 고액 고객을 유인한 혐의를 받고 있는 것으로 파악됐다. 위조된 재무 관리 계약서와 은행 인감을 이용해 고객의 재무 관리 자금을 속여 150명 이상의 투자자가 갇혔으며 관련 금액은 최대 30억 위안에 달할 수 있습니다. 고객으로부터 불법적으로 모금된 자금의 일부는 부동산, 문화재, 보석 및 기타 분야에 투자하는 데 사용되었으며, 모금된 자금은 민성은행 회계 시스템에 입력되지 않았습니다.

소위 '이익 없이 일찍 시작하지 말라', 위의 예에서 사장부터 직원까지 모두가 '비행주문' 판매에 참여했는데, 그들의 관심사는 무엇인가? 회색 소득" 또는 "회색 소득" 리베이트". 은행의 풀뿌리 금융 관리자는 고객과 직접 접촉하고 은행 직원의 승인을 받아 고객의 신뢰를 쉽게 얻을 수 있습니다. 따라서 이들은 회색지분을 이용하는 다른 금융상품 기관들의 표적이 되기도 했습니다. 제품을 더 많이 판매할수록 더 많은 "리베이트"를 얻을 수 있습니다. 일반적으로 은행이 풀뿌리 수준에서 운영하는 성과 기반 보상 시스템과 비교할 때 '리베이트' 리베이트에 대한 유혹은 자체 운영 수수료 또는 대리점 판매 수수료보다 훨씬 높습니다.

'페이디안' 상품의 특징 중 하나는 수익률이 일반 은행 금융상품에 비해 2~3배 높아 판매가 용이하다는 점이다. 따라서 기대수익률이 높은 상품에 직면했을 때 투자자들은 탐욕에 마음을 빼앗겨서는 안 됩니다. 일반적으로 높은 수익은 높은 위험을 의미한다는 점을 기억하세요. 또한, 금융상품의 기대수익률은 추정치일 뿐 최종수익률은 아니라는 점에 유의하시기 바랍니다. 은행이나 영업사원의 구두선전은 계약의 내용을 대변하지 않습니다. 계약은 금융상품에 관한 가장 표준화된 계약입니다. 투자자는 상품 설명을 주의 깊게 읽어야 하며 금융 상품의 수익에 대해 너무 높은 기대를 갖지 않아야 합니다.

기관 통계에 따르면 2019년 8월 은행 금융상품의 평균 기대수익률은 4.04%에 불과했다. 그 중 일반상품의 기대수익률은 약 4.2%~4.3% 정도입니다. 일반 금융상품은 주로 고정수익과 고정기간이 있는 채권상품인 것으로 파악됩니다. 은행이 출시한 새로운 전환 상품은 수익률이 5% 이상으로 상대적으로 좋은 편이며, 일부 상품의 연간 수익률은 10%에 달할 수 있습니다.

큰돈을 주고 팔기 쉬운 '날아다니는 주문'이든, 은행에서 판매하는 상품이든, 위탁상품에 대한 관리는 은행이 책임지지 않는다는 점에 유의할 필요가 있다. 발행기관의 자체 신용에 의해 보호되어야 합니다. 즉, 은행이 판매하는 금융상품이 손실을 입으면 그 책임은 발행기관이나 투자자에게 있다. 대리은행 및 계좌관리자가 오해를 불러일으키는 판매, 고의로 상품위험을 은폐하는 행위, 무단으로 상품을 판매하는 등 대리판매 행위에 관한 규정을 위반한 경우를 제외하고, 은행 및 계좌관리자는 불법판매에 대해 상응하는 책임을 지고 보상해야 합니다. 판매의 일부 또는 전체 손실에 대해 고객. 따라서 투자자가 은행을 대행하여 판매하는 상품을 구매하는 경우에는 은행에 대한 이해와 신뢰에만 의존할 수 없으며, 펀드회사, 보험회사, 신탁회사 등 발행주체와 은행에 대한 면밀한 검토에 집중해야 합니다. 제품 자체.

그러나 펀드회사, 신탁회사에 비해 은행신용, 특히 대형은행은 신용등급이 높고, 위험감응력이 강하며, 대처불능확률이 낮은 것은 분명한 사실이다. 성숙함으로. 따라서 은행 금융상품을 구매할 때 해당 상품이 은행 자체 운용상품인지 구별하는 것도 중요합니다.

금융상품의 소유권을 결정하는 방법을 단계별로 가르쳐주세요.

평안은행의 금융상품을 예로 들어보세요. 평안은행의 현재 상품 시리즈에는 Heying의 180일 롤링 이익, Heying의 90일 롤링 이익, Heying의 60일 롤링 이익, Heying의 30일 롤링 이익, Smart의 90일 롤링 이익이 포함됩니다. Wisdom은 귀하에게 더 많은 이익을 가져다 줄 것입니다. 60일, 지혜는 30일 동안 더 많은 이익을 가져다 줄 것이고, 지혜는 180일 동안 더 많은 이익을 가져올 것입니다. 기대수익률이 높은 금융상품 중 하나를 선택했는데, 상품명은 지혜압연목재 90일이며, 기대수익률은 4.15%이다.

일반적으로 상품명만으로 해당 상품을 발행한 은행이 어디인지, 투자자가 해당 상품을 구매한 기관에서 발행한 상품인지 여부를 알 수 있다. 상품명에 특정 은행이 포함되어 있거나 특정 은행의 약칭인 경우 해당 상품은 해당 은행이 자체 운영하는 금융상품입니다. 다만, 상품명에 "특정은행"이라는 문구가 없는 경우에는 해당 은행 자체의 금융상품일 수도 있습니다. 이 경우에는 본인이 서명한 재무관리 계약서에서 이를 주의 깊게 확인해야 합니다.

본 상품의 정식 명칭은 Ping An Wealth-Prestige Intelligent Asset Management Rolling Timber 90-day RMB 금융 상품이며, 이름에 Ping An Bank가 없습니다. 이때, 제품 설명서를 주의 깊게 읽어 보아야 합니다.

금융상품 설명에서 세 번째 주요 항목인 투자운용사를 찾아보세요. "이 상품의 투자운용사는 평안은행입니다."라고 되어 있는데, 투자운용사 조항의 핵심 내용은 이 상품을 설명하는 것입니다. 어느 기관에서 관리하고, 어느 기관에서 발행하는지 입니다.

첫 번째 주요 기사 - 상품 개요에는 금융 상품 관리인이 평안 은행이고, 금융 자산의 관리인도 평안 은행이라고 적혀 있습니다. 이는 금융상품의 관리인이 평안은행이고, 고객과 자산위탁수탁계약을 체결하고 보관인 관련 업무를 수행하는 기관도 평안은행임을 의미합니다.

이후에도 첫 번째 주요 항목인 제품 개요에서 C1030717001139로 표시되는 등록 코드를 계속 찾습니다.

"상업은행의 재무관리업무 감독 및 관리에 관한 조치" 제12조에 따라, 은행이 발행한 재무관리 상품은 국가은행 재무관리정보등록시스템(즉, "중국 재무관리망")에 등록되어야 합니다. ), 금융관리상품의 등록코드는 중국금융관리망입니다. 은행의 금융상품에 부여되는 식별코드는 일반적으로 대문자 "C"로 시작하는 14자리 또는 15자리 코드입니다. 이 데이터 문자열을 기반으로 중국 재무 관리 네트워크에서 상품 정보를 쿼리합니다. 등록코드를 검색하시면 제품소개 페이지가 나옵니다. 이는 이 제품이 등록되고 규정을 준수하는 제품임을 나타냅니다.

발행 기관이 Ping An Bank Co., Ltd.임을 이 페이지에서도 확인할 수 있습니다. 현시점에서 본 상품은 평안은행의 자체운영상품으로 판단할 수 있습니다.

또 다른 팁은 계약서 도장을 보는 것. 투자자가 상품을 구매하고 그것이 은행이 운영하는 금융상품인지를 확인하고자 할 때, 상품계약서에 찍힌 도장을 통해 구별할 수 있습니다. 은행이 자체적으로 운영하는 금융상품인 경우 상품계약서에 찍힌 인장은 은행의 직인이고, 은행이 판매하는 금융상품인 경우에는 계약서에 찍힌 인장이 발행인의 직인입니다. 금융상품. 또한 "당근 스탬프"등에도 주목하세요.