왜 미국 사람들은 연봉 10만 달러를 벌어도 여전히 가난하다고 우는 걸까요?

맨해튼 미드타운에서 일하는 알렉스는 매일 친구들에게 가난을 투덜대며 자신의 낮은 수입과 힘든 생활을 불평한다. 학사 학위를 취득한 지 2년밖에 안 됐고, 연봉은 상대적으로 낮지만 여전히 10만 달러에 달한다. 이는 미국 평균 가정의 소득보다 훨씬 많고, 미국 근로자의 평균 소득보다 많은 액수다. 2년 동안 학사 학위를 취득한 뉴욕 출신. 지난해 9월 미국 인구조사국 보고서에 따르면, 2015년 미국 가구의 평균 소득은 55,775달러였습니다. 2년 동안 일한 총각 알렉스는 평균 가계 소득의 거의 두 배를 벌고 있는데, 이는 확실히 저소득이 아닙니다.

그런데 그는 왜 가난에 대해 우는 걸까요?

미국이 세계 GDP 1위를 차지한 지 100년이 넘는 세월 동안, 미국은 항상 넉넉한 주머니와 넉넉한 지출로 알려져 왔습니다. 연봉 10만달러인데 왜 아직도 가난하다고 느끼시나요?

세계 가처분 소득 선도

트럼프는 세법 개혁을 추진하면서 미국이 세금을 너무 무겁게 만들어 경제 발전을 방해한다고 비난했다. 선진국에서는 개인 소득세가 높은 것으로 간주되지 않습니다. 미국인들은 여전히 ​​세후 가처분 소득에서 세계를 선도하고 있습니다. 경제협력개발기구(OECD) 조사 보고서에 따르면 미국 가구의 평균 가처분 소득은 4만1071달러로 OECD 38개국 중 1위, OECD 평균 2만9016달러를 훌쩍 뛰어넘는다. OECD 회원국 중 미국을 제외하고 평균 가계 가처분소득이 높은 국가는 대부분 룩셈부르크, 스위스, 노르웨이 등 인구가 적고 1인당 자원이 풍부한 소규모 국가들이다. 전체 경제규모가 큰 독일과 일본의 가계 평균 가처분소득은 각각 3만1925달러와 2만7323달러에 불과해 미국에 비해 현저히 낮다.

미국인들은 소득이 높을 뿐만 아니라 가계 자산 가치도 높습니다. 부동산을 제외한 평균 가계 금융 자산은 163,268달러로 OECD 국가 중 1위입니다. 독일의 평균 가계 금융 자산은 US$49,822에 불과하며, 일본인의 평균 가계 금융 자산은 US$92,818에 불과합니다.

알렉스는 미혼이고 주택을 구입하지 않았으며 세금 공제 항목이 많지 않으며 누진 최고 세율은 전체적으로 연방 소득세가 거의 $18,000에 6,200US$1,500입니다. 사회보장세와 메디케어 세금 미화 1,500달러, 총 미화 25,700달러가 연방 정부에 납부됩니다. 사회보장세를 납부하면 Alex는 은퇴 후 매월 $2,000 이상의 사회보장 혜택을 받을 수 있으며, 이는 정부가 규정하는 퇴직 저축액에 해당합니다. 메디케어 세금도 비슷한 성격을 띠고 있어 Alex는 은퇴 후 정부가 제공하는 무료 노인 의료 보험을 받을 수 있습니다.

Alex는 뉴욕에 거주하므로 뉴욕주에 주세로 약 5,600달러도 납부합니다. 뉴욕시는 또한 도시세를 부과하며 그는 도시세로 3,000달러를 추가로 납부해야 합니다. 전체적으로 Alex는 소득세로 거의 $35,000를 냈습니다. 적은 금액은 아니지만 여전히 가처분 소득이 거의 $65,000에 달합니다. 그러나 Alex의 돈은 들어오는 만큼 빠르게 흘러갑니다.

돈 쓰기도 쉽다

이론적으로 알렉스의 월 가처분 소득은 미화 5,400달러인데, 매달 벌자마자 절반 이상이 사라진다. Alex는 매우 경제적이라고 주장했으며 상하이의 내부 링이나 도심에 해당하는 맨해튼 미드타운에서 침실 2개짜리 아파트를 공유할 룸메이트를 찾았습니다. 아파트는 그의 사무실 건물에서 그리 멀지 않으며 임대료는 월 $5,500입니다. Alex와 그의 룸메이트는 이를 균등하게 나누어 월 가처분 소득의 절반 이상을 남깁니다.

또한 알렉스는 대학에 다닐 때 학자금 대출을 받았습니다. 미국 기준으로 볼 때 Alex의 부모는 이미 뉴욕 대학교에서 Alex의 연간 등록금 $50,000를 매우 관대하게 지불해 주었습니다. 4년 동안 대학을 다닌 후 그의 부모는 그에게 미화 20만 달러의 등록금을 무료로 제공했습니다. 그러나 그의 부모님은 그가 학교에 다니는 동안 생활비를 지불하지 않았습니다. Alex는 계속해서 학교에서 파트타임으로 일했고, 마침내 졸업한 후에도 은행에 학자금 대출로 50,000달러를 빚지고 있었습니다. 다행스럽게도 최근 몇 년 동안 이자율이 상대적으로 낮아졌으며, 학자금 대출은 10년 이상 갚을 수 있으며 매달 500달러 이상만 갚을 수 있습니다.

이 점에서 저는 상대적으로 운이 좋았습니다. 부모님이 제 수업료를 전액 학자금 대출에 의존하도록 도와주셔서 매우 감사하다고 말했습니다.

저자가 컨설팅한 미국의 고위 재무설계 전문가 홀리 역시 이를 입증했다. 미국인들은 선진소비 개념을 갖고 있다. 자녀가 18세에 대학등록금을 내면 평생 갚아야 하지만, 부모가 등록금을 마련하기 위해 퇴직연금을 저축하지 않는다면 말이다. 그렇다면 은퇴 후 삶에 더 큰 영향을 미칠 것입니다. 둘 중 하나를 선택할 때 부모들은 당연히 자신의 연금을 먼저 고려하게 될 것이다. 홀리는 "연금과 자녀 대학 등록금을 처리하려면 대부분의 미국인은 재정적 여력이 없다"고 말했다.

또한 알렉스는 자신의 의료 보험 일부를 지불해야 한다. 회사가 의료 보험 비용의 대부분을 제공하지만 그는 여전히 월 $150의 보험료를 지불합니다. 의사에게 가면 Alex는 보험 회사가 비용을 부담하기 전에 의료비(공제액)로 연간 초기 $500를 지불해야 합니다.

“부모님이 은퇴하기 전의 시절이 그리워지기 시작했습니다. 오바마케어법(ACA)에 따라 성인이 되어도 여전히 가족 구성원으로서 부모님의 건강 보험을 받을 수 있습니다. 내 자신의 건강 보험에 가입할 필요가 없습니다." Alex가 말했습니다.

알렉스의 생각으로는 지난 몇 년간 보험료는 매년 오르는 반면, 보험료 부담 비율은 점점 낮아지고, 본인부담금도 점점 높아지는 것 같다. 다행스럽게도 그는 아직 결혼하지 않았고 자녀도 있습니다. 그렇지 않으면 그가 책임져야 할 월 의료 보험료는 미화 800달러가 되었을 것입니다.

임대료, 학자금 대출, 건강 보험 등 세 가지 고정 비용으로 알렉스는 이미 월 가처분 소득 5,400달러 중 3,400달러를 지출했으며 나머지 2,000달러는 균등하게 나누어 하루에 사용할 수 있는 금액이 67달러에 불과합니다. 하루 세 끼 식사, 교통, 통신, 쇼핑에 사용되어야 합니다.

미국 경제분석국(BEA) 자료에 따르면 2016년 미국의 전체 개인 소비는 12조7600억 달러로 그 중 서비스업 소비가 8조6600억 달러로 가장 컸다. 서비스업에서는 주택과 의료가 가장 큰 소비 품목이다. 미국인들은 연간 주택에 2조 3천억 달러, 의료에 2조 2천억 달러를 지출하는데, 이는 자동차를 포함한 내구성 소비재에 지출되는 1조 4천억 달러를 훨씬 초과하는 수치입니다.

미국은 유치원부터 고등학교까지 총 13년 동안 무상의무교육을 실시하고 있기 때문에 의료, 주거에 비해 교육에 대한 소비가 높지 않다. 미국 교육부에 따르면 지난해 미국인들은 고등학교 이후 교육에 5,170억 달러를 지출했습니다. 의료비나 주거비에 비하면 큰 금액은 아니지만, 사무직 취업과 중산층 진출을 희망하는 이들에게는 꼭 필요한 비용이다. 대부분의 미국 부모들은 성인 자녀의 대학 등록금을 지불할 의무가 없다고 생각합니다. 알렉스의 남동생은 부모님의 기대에 부응하지 못하고 좋은 대학에 지원하지 않았기 때문에 알렉스처럼 부모님으로부터 등록금 후원을 받지 못해 스스로에게 의존해야 했습니다. Alex는 그의 형이 졸업 후 대출 상환의 압박을 받으며 어떻게 살아갈지 상상할 수 없었습니다.

비용은 증가하고 임금은 그대로 유지

연방준비은행의 데이터에 따르면 미국의 총 학자금 대출 잔액은 2017년 1분기에 1조 4400억 달러에 달했습니다. 10년 전, 학자금 대출 잔액은 5,440억 달러에 불과했는데, 이는 10년 만에 거의 3배가 되었습니다. 물론 학자금 대출 증가가 단지 등록금 인상 때문만은 아니지만 대학 등록금이 인플레이션보다 빠르게 오르고 있는 것도 사실이다. 비정부기구인 칼리지보드(College Board) 통계에 따르면 미국 대학 등록금은 지난 10년간 매년 약 5%씩 인상됐고, 같은 기간 물가상승률은 연평균 2%에 달했다. 더욱이 상대적으로 저렴한 공립대학의 등록금은 정부 자금 삭감 등의 이유로 더욱 인상되었습니다. 교육부 통계에 따르면 공립대학 등록금은 지난 10년간 연평균 6.5%씩 인상됐다.

집값과 임대료는 도시마다 많이 다를 수 있지만 뉴욕, 샌프란시스코 등 동부와 서부 해안의 대도시는 모두 상승하고 있습니다. 뉴욕 부동산 중개업체 더글라스 엘리먼(Douglas Elliman)의 조사 보고서에 따르면 뉴욕 주택 가격은 급격한 상승세를 보인 뒤 2006년 금융 위기 이전 최고점에 도달했다. 침실 4개 이상 고급 주택을 제외한 주택 가격은 주택 건설 증가에 따른 가격 하락에 더해, 침실 3개 이하 주택의 단가는 금융위기 전인 2006년 가격의 10%를 넘어섰다.

미국의 의료비도 늘어나고 있다. 오바마케어가 시행된 후 보험회사들은 규정을 준수하고 이미 아픈 사람들에게 동일한 가격의 보험을 제공해야 한다고 주장했기 때문에 일반적으로 보험료가 인상되었습니다. 과거에는 직원 1명만 가입하면 직원이 보험료를 분담할 필요 없이 회사가 보험료를 모두 지불하는 경우가 많았으나 이제는 회사가 직원에게 보험료 일부를 직접 납부하도록 요구하기 시작했습니다.

미국인 모두에게 등록금, 집세, 의료비가 꼭 필요한 비용이 아니더라도 중산층에게 대학 진학은 꼭 필요한 투자입니다. 정부. 따라서 이 세 가지 지출은 중산층에게는 사실상 경직된 지출이다. 경직된 비용이 급격히 증가하면 당연히 재정적 압박이 커질 것입니다.

결국 OECD 조사 보고서에 따르면 미국 가계의 가처분 소득은 지난 10년간 0.1% 증가에 그쳐 거의 성장이 없는 것으로 나타났다.

부실한 재정 관리

사실 알렉스는 자신의 수입이 크게 늘어나지 않을 것이라고 생각하면 지출을 재검토하고 자신의 수입에 맞게 생활할 수도 있습니다. 그러나 그는 미국인의 낙천적이고 자신감 있는 특성을 갖고 있으며, 자신의 소득이 계속해서 증가하고 모든 어려움이 해결될 것이라고 믿습니다. 알렉스의 모든 비용 중에는 미래의 은퇴를 대비해 저축한 401,000원(참고: 기업 연금)이 없습니다. 이러한 관행은 젊은 미국인들 사이에서는 흔한 일이지만 경제 전문가들에게는 위험 신호입니다.

“대부분의 미국인 연금 계획은 은퇴 전 생활 수준을 유지하는 데 충분하지 않습니다.”라고 뉴욕 맨해튼 싱크 탱크의 수석 분석가인 Nick Gilenas는 말했습니다.

미국인들은 일을 할 때 노후 생활을 위해 사회보장세와 메디케어 세금을 내야 할 뿐만 아니라, 자발적으로 은퇴 저축 계좌 401k에 돈을 투자할 수도 있다.

미국인들이 은퇴 후 가장 기본적인 삶을 위해 저축하도록 사회보장세와 메디케어 세금을 사용하는 것 외에도 정부는 개인이 매년 세금 없이 401,000달러를 은퇴 저축 계좌에 예금할 수 있도록 세금 인센티브를 제공합니다. 401k는 세법 관련 조항의 번호로, 연간 절약할 수 있는 면세 저축 금액은 US$18,000, 즉 월 US$1,500입니다. 직원의 저축을 장려하기 위해 회사는 직원이 퇴직 계좌에 돈을 저축하는 경우 직원의 계좌에 최대 4,000달러를 입금하는 인센티브도 도입할 예정입니다.

아직은 은퇴하기에는 너무 이르다고 생각하는 알렉스는 임대료, 대출금 상환액, 의료 보험료를 공제한 후 월 US$2,000만 모아서 401,000달러를 저축할 수 없습니다. , 그러니까 급여가 인상된 후에 얘기하자. 미국 펀드회사인 피델리티(Fidelity)의 통계에 따르면, 미국인의 평균 401k 퇴직 저축 계좌는 10만 달러 미만으로, 이는 5년 이상의 비과세 저축 금액에 해당합니다.

알렉스는 젊은 사무직 근로자는 일정한 생활 수준을 갖추어야 하며 친구들과의 관계를 떠날 수 없다고 믿기 때문에 상대적으로 임대료가 저렴한 곳으로 이사하느니 연금을 저축하지 않는 편이 낫습니다. 그는 가끔 퇴근 후 친구들과 술집에 가서 한두 잔을 마셨는데, 한 잔에 평균 10달러 정도 들었다. 그는 같은 물건의 바 가격이 슈퍼마켓 가격보다 몇 배나 높다는 것도 알고 있었지만.

"우리는 언제 돈을 저축할 것인가? 불확실할 때이다. 미래가 불확실할수록 더 많은 돈을 저축해야 한다. 그런데 미국인의 사고방식은 매우 낙관적이다. 그리고 이 사회는 늘 자동차, 집, 대학 등록금을 미리 빌릴 수 있다는 생각입니다. 20%만 갚으면 나머지 80%는 빌릴 수 있습니다. 모든 현금을 한 곳에 모아둘 필요는 없어요." 홀리가 말했습니다.

알렉스의 라이프스타일은 미국인의 축소판이다. 그들은 돈이 없다고 불평하면서도 차라리 돈을 저축하지 않고 괜찮은 삶을 살고 싶어합니다.

홀리는 미국에서는 돈이 있으면 많은 즐거움을 얻을 수 있지만, 중산층은 늙어서 돈이 없으면 돈 없이도 충분히 살 수 있다고 말했다. 정부 지원 주택에 거주하는 노인용 아파트의 모든 시설은 정부가 정한 기준을 충족합니다. 물론 미국에도 하루 300~500달러의 고급 노인 아파트가 있지만 중산층에게는 당연한 일이다.