은행에서 이자를 인하하고 어떻게 재테크를 할 것인가?

전통적인 연금 보험을 사는 것이 적당하다.

은행 금리가 하락하고 다시 하락하는 상황에서, 마이너스 금리 시대가 이미 도래했다. 보험회사에게는 한겨울이다. 보험자금의 상당 부분은 대액예금으로 은행 금리와 밀접한 관련이 있기 때문이다. 마이너스 금리 시대에 보험을 사는 것이 제때인가?

금리 인하가 만능보험에 미치는 영향이 가장 뚜렷하며, 일부 지역에서는 이미 만능보험 판매가 중단되었다는 것이 명백한 증거이다. 현재 은행 이자율 (1 년 예금 이율 2.25%) 은 만능보험 예정된 이율 상한선보다 낮아 보험자금의 이차손실을 증가시켜 보험회사는 이미 큰 압력을 느끼고 있다. 전문가들은 보험회사 결산금리가 높을수록 제품 판매량이 많을수록 스트레스가 더 심하다고 보고 있다. 보험회사에 장기간 심각한 이차손실이 있다면 만능보험 제로 수익이 발생할 가능성이 높다. 지금은 만능보험을 살 좋은 시기가 아니라는 것을 알 수 있다.

전문가들은 당기소득의 안정성 측면에서만 전통연금보험을 구입하는 것이 적당하다고 말했다. 은행 금리의 변동을 고려하지 않고, 이 제품의 수익은 고정되어 있고, 수익은 이미 보험회사의 약속을 받았고, 체결된 계약은 계약으로 간주된다. 예를 들어, 지불 연한이 10 인 연금보험을 샀고, 정년퇴직 연령이 되면 보험회사는 한 번에 연금을 지급하거나 매월 전액 수령하여 계약서에 규정된 기한까지 받을 수 있다. 연금 수령은 일반적으로 은행 금리 변화의 영향을 받지 않는다. 이런 관점에서 볼 때, 만약 당신이 장기적으로 저금리나 마이너스 이율 시대에 처해 있다면, 이런 보험 상품을 사는 것이 더 수지가 맞는다. 그러나 전문가들은 금리가 역동적인 경제상황에 따라 수시로 조정되고, 어느 시점에 오래 머물지 않을 것이라고 지적한다.

또 장기 저금리 시대에는 분홍보험을 사는 것이 더 수지가 맞는다. 업계 관계자에 따르면 분홍보험은 2 ~ 2.5% 의 보장수익이 있어 현재 1 년 은행 금리에 해당하며 보험 가입자는 회사의 경영 배당금에도 참여할 수 있다.

연결보험에는 여러 개의 투자계좌가 있는데, 수익은 단순히 은행 금리의 영향을 받는 것이 아니다. 전문가들은 투자 보험 자체의 성질이 중장기 투자 상품으로 주식 시장, 채권 시장, 화폐 시장과 밀접한 관련이 있다고 지적했다. 진정한 수익은 슬럼프에 들어갈 때 창고에 들어가고, 좋을 때 수익을 늘리는 것이다. 그러나 보험 가입자는 자신의 투자 선호도와 시장에 대한 신뢰를 결합해야 한다.

단기 소비형 보험을 제외하고 대부분의 보험은 중장기 가계재테크 계획과 위험보장계획으로 개인과 가정의 위험신호와 소득능력에 따라 고려해야 한다. 전문가들은 보험재테크 계획이 보통 10, 20 년의 계획이라고 생각한다. 이렇게 오랜 시간 동안 은행 금리를 포함한 각종 경제적 요인의 영향을 받을 것이다. 금리의 변화만으로 보험 구입 여부를 결정할 수 없고, 그것을 생활 필수품 취급해야 한다.

상보 기자 최계빈

기금

화폐자금의 가치가 두드러지다.

중앙은행이 다시 금리를 인하함에 따라, 많은 펀드 투자자들은 금리 인하가 상대의 기초에 미치는 영향에 더 많은 관심을 기울이고 있다.

Morgan Stanley Huaxin Foundation Co., Ltd. 는 금리 인하 이후 당좌 예금 금리의 하락에 비해 통화시장 펀드의 수익이 계속 두드러지고 있다고 보고 있습니다. 게다가, 기관의 차익 투자 규모 감소는 통화기금의 장기 안정수익에 유리하다. 수치에 따르면 통화시장기금 규모는 지난해 1 1 1 억원에서 최근 약 163 1 억원으로 증가했다. 2006-2007 년 유동성 상환 위험이 집중 석방된 후 규모는 안정화되는 경향이 있다. 이에 따라 통화시장기금은 금리 인하 주기의 혜택을 받아 높은 유동성을 보장하고 투자수익을 크게 높였다.

정책이득과 기본면 게임 과정에서 내년 채권시장에 전환점 발생 확률이 적다. 한편, 거시정책 금리 인하는 채권 시장을 지탱할 것으로 예상되며, 미래 수익률 하행 공간은 여전히 존재한다고 신성기금 분석은 분석했다. 반면에 거시적 기본면이 개선되지 않은 상황에서 투자 기회는 많지 않다. 헤지를 위해 채권 시장은 많은 펀드의 유일한 선택이 될 것이다. 최근 국무원이 발표한' 금융 30 조' 를 감안하여 은행이 거래소 채권 시장에 진입하도록 추진할 계획이다. 미래 채권 시장은 자금이 넉넉하고, 2009 년 채권 시장은 여전히 좋은 투자 기회에 직면해 있다.

중국 상인 수익 증강채권 펀드 의임펀드 매니저 마오는 100 일 동안 5 회 연속 금리 인하의 누적 속도가 이미 뚜렷하고 누적 효과가 점차 드러날 것으로 보고 있다. 적당히 헐렁한 통화정책으로 조성된 저금리 환경은 채권 자산의 수익공간을 늘리고 내년 국채 등 채권 품종의 대규모 발행을 위한 토대를 마련했다. 채권 품종의 풍부함과 채권 시장의 확대로 내년 채권 펀드 투자에 좋은 분위기와 조건을 만들었다.

주식형 펀드 방면에서 중우창업펀드는 어제 시장반응이 이번 금리 인하를 단기적인 이익으로 여겼다고 지적했다. 주된 이유는 현재 시장이 단기 가치 평가의 합리적인 위치에 있고, 선행 투자가 수익업계를 이끌고 있는 투기가 막 끝났기 때문이며, 경기 자극 효과의 전망은 관찰이 불확실하고 시장은 확실히 안정을 조정해야 한다는 점이다.

전문가들은 금리 인하가 펀드 전체에 좋은 일이라고 말한다. 투자 관점에서 볼 때, 현재 채권 펀드는 가장 직접적인 혜택을 받고 있으며, 현재 채권 시장의 추세는 화폐시장과 주식시장보다 더 낙관적이며, 채권 펀드는 투자자의 선호가 될 수 있다. 비교적 온건한 투자자들에게는 통화기금이 최선의 선택이다. 주식펀드는 위험과 수익이 모두 있는 투자이므로 투자자들은 그것에 대해 잘 알고 신중하게 분석한 후 투자 선택을 해야 한다. 상보 기자 왕악연

은행

은행과 신탁재테크 상품을 적절히 구성할 수 있다.

중앙은행이 금리를 인하할 때마다 은행 재테크 상품 수익률이 급속히 줄어든다. 이번 금리 인하 이후 기자는 여러 은행 채널을 통해 투자자들이 은행이 자체 개발한 재테크 상품을 구입하기가 어렵다는 것을 알게 되었다. 한편으로는 은행이 금리 인하의 위험을 막을 수 있는 제품이 점점 줄어들고 있다. 한편 은행이 판매하는 통화기금 수익은 두드러진다. 만약 고객이 정말로 재테크가 절실히 필요하다면, 은행은 차라리 판매 플랫폼을 펀드에 넘기는 것을 선호한다.

"금리 조정의 폭이 크지 않아 사람들의 저축 수입에 미치는 영향이 비교적 적다. 중앙은행 어음과 채권을 연결하는 단기 재테크 상품을 선택한다면, 제품 수익률이 은행 저축만큼 수지가 맞지 않을 가능성이 높다. " 기자와의 인터뷰에서 중국 건설은행 한 지점의 재테크 매니저가 이렇게 말했다. 그녀의 소개에 따르면 이 은행이 자체 개발한 3 개월 재테크 상품의 만기수익률은 1.5% 로 새로 조정된 3 개월 정기예금이자율1.71%미만이다. 6 개월 재테크 상품 수익률은 1.7% 로 새로 조정된 반기예금이자율 1.98% 미만이다. 고객이 10000 원 6 개월 제품에 투자하면 만료 후 수익은 170 원, 198 원 6 개월 소득 이자는 198 원입니다. 이에 비해 재테크 상품을 선택한 고객은 28 위안을 적게 번다.

이에 대해 은행 재테크 관리자는 고객이 은행과 신용류 재테크 상품을 적절히 구성할 수 있다고 밝혔다. "1 년 은신재재재상품 수익률은 4.02% 로 현재 은행재테크 상품 중 낮지 않다." 초상은행 한 재테크 매니저가 이런 은신상품을 소개했다. 기자에 따르면 현재 판매되고 있는 은행재테크 상품의 예상 수익률은 모두 줄어들었고, 원래 최고 20% 에서 최고 5% 로 낮아져 최신 예금금리의 두 배에 불과하다. 하지만 은신상품의 수익률은 다른 제품에 비해 여전히 높은 위치에 있다.

그러나 투자자들은 이 제품이 연말까지 출시되고 4.02% 가 변동금리라는 점에 유의해야 한다. 만약 내년에 중앙은행이 계속 금리를 인하한다면, 수익률도 따라서 떨어질 것이다. 그러나 만약 내년 중앙은행이 금리를 인상한다면, 이 수익률은 오르지 않을 것이다. " 그 인사는 덧붙였다.

"만약 당신이 정말로 재테크할 여유가 있다면, 나는 고객이 은행의 재테크 카운터에서 화폐펀드를 살 것을 건의합니다. 현재 많은 통화기금이 연간 9% 의 수익률을 달성할 수 있어 우리 은행의 많은 직원들이 모두 구독하고 있습니다. " 한 은행의 재테크 매니저가 이렇게 말했는데, 이런 투자 건의는 기자도 조사에서 여러 차례 들었다.

기자에 따르면 많은 은행이 대리 판매하고 있는 통화기금 수익률이 확실히 높은 것으로 알려졌다. 이 가운데 한 은행에서 대리하는 하이푸통 통화기금 B 는 올해 연간 수익률이 3.8% 로 6 월 5438+065438+ 10 월 연간 수익률이 7.46% 에 달했다. 올해 들어 가실화폐연년화 수익률은 3.76% 로 6 월 5438+0 1.9% 연간 수익률이 7. 1.9% 에 달하며 모두 통화기금 최전방에 위치해 3 년 정기예금금리보다 높다.

상보 기자 최루핑

국채

장부 국채를 주목하다

국채는 한때 대중들 사이에서 평판이 좋았는데, 금리가 은행 예금보다 높고, 위험이 없고, 이자세도 내지 않기 때문이다. 특히 일부 중장년 투자자들은 온건형 국채에 투자하는 것을 선호한다. 지난 2 년 동안의 펀드 판매 열기로 국채 투자가 차츰 냉담해졌다. 현재 주식 시장의 연속 폭락은 펀드 보유자에게 막대한 손실을 가져왔다. 현재 많은 투자자들은 국채가 무위험 장기 투자에 가장 적합하다고 깊이 느끼고 있다.

국채 매입에 대해 말하자면, 많은 사람들은 저녁 3 시에 은행에 가서 줄을 서야 한다고 생각하는데, 반드시 살 수 있는 것은 아니다. 사실 반드시 은행에 가서 국채를 살 필요는 없고, 거래소의 국채도 좋은 투자 품종이다.

먼저 거래소 채권과 은행 채권의 차이점을 말씀드리겠습니다. 일반적으로 거래소 채권은 장부 채권이라고도 하고, 은행이 판매하는 채권은 증빙식 채권이라고 한다. 장부 국채의 가장 큰 장점은 거래를 통해 앞당겨 현금화할 수 있다는 것이다. 어느 날 갑자기 돈이 필요하면 2 급 시장을 통해 직접 팔 수 있어 많은 수수료를 절약하고 당좌 정기 수익을 실현할 수 있다는 얘기다. 이 점에서 증빙식 국채는 하기 어렵다.

게다가, 금리 인하 주기 중에도 장부 국채는 여전히 투기 기회가 있다. 예를 들어 액면가가 100 원이고 액면금리가 4% 이지만 새 국채가 발행될 때 액면금리가 3% 로 떨어지면 낡은 국채의 거래가격은 더 이상 10 1 원이 아니다 또한 새 국채금리가 2% 로 떨어지면 낡은 국채가격이 102 원으로 오르는 것은 2 위안의 수익으로 이자 인하로 인한 추가 수익으로 볼 수 있다. 물론, 금리 인상 주기 중에, 장부식 국채도 부실을 일으킬 수 있다.

따라서 현재의 금리 인하 주기에서 투자 국채는 예금과 통화기금보다 훨씬 유리하며, 장부 국채의 투자 기회는 증빙식 국채보다 훨씬 낫다.

상보 기자 주간 촬영

외환

외화를 인민폐로 바꾸는 것이 더 수지가 맞는다.

지난 주 미국 연방 준비 제도 이사회 달러금리를 0-0.25% 구간으로 인하한 이후 농행을 제외한 공행, 중행, 건설행 3 대 은행은 22 일부터 소액외화예금금리를 각기 다르게 낮췄다. 이 가운데 공업은 달러 당좌금리를 0.05% 로 조정하고, 1 년 정기예금은1.25% 로 낮췄다. 홍콩달러의 현행 금리는 0.05%, 1 년 정기예금 1% 로 인하됐다. 중국은행과 중국건설은행 하락 폭이 더욱 커지고 달러 당좌금리는 0.05% 로 떨어졌고, 1 년 금리는 0.95% 로 95% 까지 하락했다. 홍콩달러의 현행 금리도 0.0 1% 로 떨어졌고, 1 년 이자율은 0.7% 였다. 그러나 일부 주식제 은행의 외화 예금 금리는 여전히 높은 수준에 있다.

22 일 중앙은행이 금리 인하를 선언한 후 인민폐 1 년 예금 기준금리는 1.98% 로 바뀌었고 예금금리는 0.36% 로 유지되었다. 중행이 인하한 달러 당좌와 1 년 예금 금리에 비해 차이가 꽤 크다. 관련 규정에 따르면 소액 외화 예금의 하한은 300 만 달러이다. 우리는 두 가지 방안이 있다고 가정한다. 하나는 달러 예금이고, 이 금리 기준을 낮추지 않으면 1 년 후에 28500 달러 (300×0.95%) 의 이자 수입을 받게 된다. 둘째, 23 일 환율로 인민폐로 환전하면 기한도 1 년이면 이자는 406000 위안 (300×6.8389× 1.98%) 으로 23 일 환율에 따라 59400 달러에 해당한다.

또 중국은행의 한 외환거래원은 기자에게 실물경제가 약해지면서 국제환시가 초매된 경우 미국 화폐와 금이 계속 하락할 수 있는 것이 아니라 단계적 인하에 직면할 것이라고 말했다. 인민폐가 상승세를 회복할 것이라는 점을 감안하면, 이 두 가지 방안 중 누가 더 수지가 맞는지 한눈에 알 수 있다. 물론, 재테크사는 한 가지 대안을 제시합니다. 즉, 같은 통화로 전환된 재테크 상품입니다. 각국이 번갈아 가며 금리를 인하하는 영향이 적기 때문입니다.

상보 기자 황호이

저당권

선순위 기금 대출은 2 차 주택 구입자의 첫 번째 선택입니다.

중앙은행이 100 일 동안 5 회 연속 금리를 인하하는 것은' 집노' 에게 의심할 여지 없이 중대한 이익이다. 5 회 금리 인하 후 5 년 이상 대출 기준금리가 7.83% 에서 5.94% 로 낮아져 누적 인하 1.89% 포인트.

새로운 대출 금리는 일반적으로 내년 65438+ 10 월 1 부터 시행되기 때문에, 반달 후 주택 융자 제공자는 5 회 금리 인하의 누적 폭을 누릴 것이다.

50 만 원, 20 년, 동등한 원금이자 상환을 예로 들다. 금리 7.83%, 월 4 129.46 원. 내년에는 65438+ 10 월 1 부터 대출 금리가 5.94%, 월 공급이 3564.87 원으로 줄어 월 564.59 원, 20 년 이자 절감1이 된다

올해 10 월 27 일 10, 중앙은행이 주택 융자신정을 내놓았고, 주택 대출금리 하한은 기준금리의 0.85 배에서 0.7 배로 낮아졌다. 시민들이 70% 할인율을 누릴 수 있다면 주택 융자 금리는 4. 158% 로 떨어질 것이다. 올해 16 년 9 월 6 일까지 5 년 이상 은행의 가장 우대 주택 대출금리는 6.655% 였다. 구체적으로, 50 만 원, 20 년 기한, 등액 원이자 상환의 주택 융자, 5 회 금리 인하 전, 할인 후 월 공급은 3773.93 원, 이자 총액은 405742.77 위안이다. 금리 인하 후 할인 월 3072.22 원, 총 이자 237333.26 원입니다. 반면 월공급은 18.5%, 총 이자는 4 1.5% 감소했다.

게다가, 다섯 번의 금리 인하 이후 적립금 대출 금리가 더 낮다. 현재 5 년 이상은 3.87%, 5 년 이하는 3.33% 로 금리 인하된 상업대출 20% 할인율보다 0.29% 와 0.70% 낮다. 마찬가지로, 50 만, 20 년 등 원금이자를 상환하는 주택 융자금을 예로 들 수 있다. 내년부터 적립금 대출의 주택 융자 제공자는 이자 2 18982.6 원, 월 2995.76 원을 갚아야 한다. 매달 금리 특혜를 선택한 상업대출보다 첫 스위트룸을 사는 데 76.46 원이 적다. 한편, 같은 조건 하에서 두 번째 주택을 구입하는 상업대출은 이자합계 396808.45 원, 월공급 3736.7 원입니다. 이것은 두 번째 주택을 사서 선순위 기금 대출을 선택하는 것이 더 경제적이라는 것을 보여준다.