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신용사는 언제 생겨났습니까?
1997 년 이후 신용사 개혁은 어느 정도 성과를 거두었지만 현재 존재하는 문제는 여전히 두드러진다. 첫째, 신용사의 재산권이 분명하지 않고 법인지배구조가 완벽하지 않다는 것이다. 재산권이 명확하지 않아 지배 구조의 결함을 초래하고, 농촌신용사' 삼회' (사원대표대회, 이사회, 감사회) 제도가 허명되고,' 한 사람이 결정한다' 는 내부인 통제 문제가 심각하다. 행정 개입 현상이 심각하고, 관리 체제가 순조롭지 못하며, 경영 메커니즘과 내부 통제 제도가 건전하지 않다. 사실 소유자의 부재로 인해 건전한 신용사 경영 메커니즘과 내부 통제 제도의 재산권 기반이 부족해 경영 관리 책임도 이행하기 어렵다. 두 번째는 관리 체제가 순조롭지 않다는 것이다. 인민은행은 신용사에 대한 금융감독을 강화하는 동시에 과도기 신용사에 대한 산업관리 기능을 잠시 맡았는데, 이런 체제는 규제기관이 법에 따라 감독하고 관리 책임을 제대로 이행하는 데 불리하다. 지방금융기구로서 지방정부는 신용사에 상응하는 관리직과 책임이 불분명하다. 셋째, 역사적 부담이 무겁고, 자산의 질이 나쁘며, 많은 신용사들이 경영난으로 잠재적 위험이 크다. 또한 신용사는 서비스 방식, 자금 조달 채널, 서비스 수단 등에서 농민과 농촌 경제 발전의 필요성에 적응하지 못하고 있으며, 농민 대출난의 문제는 많은 지역에서 다양한 정도로 존재한다. < P > 농촌 신용협동조합의 개혁은 두 가지 주요 모순을 잘 해결해야 한다.
첫째, 협력의 성격과 상업화의 모순. 신용협동조합은 19 세기 이후 유럽과 미국 국가가 가장 먼저 발전한 합작사 유형 중 하나이다. 우리나라의 195 년대에 시작된 농촌신용협동조합은 최초의 자본금이 농민의 주식금에서 유래한 것으로 협력금융의 성격을 지녔지만, 나중에는 관영 농촌 금융조직으로 발전하여 협력제의 본뜻을 잃었다. 최근 몇 년 동안 전국 대부분의 지역은 농촌 산업 구조의 조정, 농민 노동자 장사, 노무 수출, 지역 간 취업, 농업 창업 등의 현상을 동반하여 농촌 금융 서비스에 대한 수요가 갈수록 강해지고 있다. 그러나 현실에서 우리는 (1) 신용사는 명목상으로는 주식사원이 소유하고 있지만, 사원주가 적거나 적었기 때문에 자산총액의 비중이 낮기 때문에 사원들이 신용사에 대한 소유권 관계를 표현하기가 어렵다는 것을 알게 되었다. 농촌 신용협동조합의 소유권 주체가 허위되거나 공석이 되었다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사, 신용사) (2) 농민 대중은 신용사에서 예금이 비교적 많은데, 현재 농촌에서 소액 대출을 실시하여 좋은 효과를 거두고 있지만, 전반적으로 농민들이 대출을 받을 기회는 적다. 신용자금 운동은 금융기관을 출발점으로 하고 귀류하는 화폐자금의 운동이기 때문에 금융기관에 신용자금을 지급하는 첫 번째 원칙은 상환성, 즉 대출한 자금을 제때에 돌려받을 수 있도록 보장하는 것이다. 상환성은 신용자금 운동이 존재하고 지속하는 본질적인 요구다. 하지만 금융기관의 대출활동에서 각종 불확실성의 영향으로 대출자가 채무 불이행을 하고 채무를 갚지 않아 금융기관의 신용자금과 이자 수입이 자주 손실되는 경우가 많다. 즉 금융기관이 신용위험의 영향을 받아야 한다는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관, 금융기관) 그리고 오랫동안 농가가 대출을 신청하는 것과 금융기관이 대출을 발행하는 게임에서 정보 비대칭으로 농가대출난과 농촌금융기관의 대출난을 빚어왔다. 농가는 농촌신용사로부터 대출을 받기가 어렵고 농촌신용사의 농촌대출업무도 어렵다. 농촌신용사 신용대출자금은 대부분 도시와 향진기업으로 옮겨가고, 일부 농촌예금부채 이상은 예금준비와 중앙은행 예금 형식으로 농촌에서의 유동을 중단했다. (3)1998 년 이후 설립된 향급 협력경제조직의 수는 적지 않지만 농촌 정치, 경제, 사회적 책임을 하나로 모으는 것도' 삼농' 발전을 위한 서비스 요구를 발휘하기 어렵다. < P > 농촌신용협동조합의 경영 상황도 매우 걱정스러운 현실 문제다. 전국 대다수 신용사의 역사적 결손이 비교적 많다. 심각한 경영난에서 신용사는 농업경영위험이 크고 농민 소득 수준이 낮다고 판단해 주식농민사원들에게 대출을 제공하는 것을 꺼려하고 농가 이외의 고객 (도시공상기업 등) 에게 금융서비스를 제공함으로써 금융위험을 해소하는 효과를 얻으려고 노력하고 있다. 한편, 입주 농민사원들은 신용사의' 협력' 이 부실하다는 것을 깊이 느끼고, 오히려 규범적이지 않은 농촌협력재단을 건설하였다. < P > 곤경에서 벗어나기 위해 농촌신용사들도 재산권 제도 변화를 주선으로 하는 경영 관리 모델을 적극적으로 모색하고 있다. 현재 비교적 유행하는 세 가지 모델이 있다: 농촌신용사 2 급 법인 경영관리 모델, 현 (시) 농촌신용협동조합 1 급 법인 경영관리 모델, 농촌신용협동조합 산업 관리 모델. 우리는 어떤 변혁 모델을 사용하든 신용협동조합의 협력적 성격과 경영상의 상업화 행위의 모순을 정확하게 처리하는 것이 관건이라고 생각한다.
둘째, 비영리 행위와 상업화 행위의 모순. 현재, 국제 비영리 단체의 상업화 성향과 국내 협동조합의 비영리 주도 동기 사이에 갈등이 있다. 협동조합은 순수 비영리 단체가 아니지만' 사회기업 스펙트럼' 의 한 점으로 볼 수 있다. 따라서 비영리 단체의 발전에 관한 국제적인 이론과 실천도 협동조합 시스템에서 참고할 만하다. 국내 협동조합은 다른 비영리 단체의 관리 관행에서 영감을 받아 복잡한 상업 기업의 운영 방식에 가까워야 한다. J. 그레고리 디스는 이런 경향의 원인에 대해 다음과 같이 분석했다. 중상의 시대정신은 비영리세계에서 영리행위가 쉽게 받아들여질 수 있게 한다. 많은 비영리 단체와 지도자들은 수익자에게 의존하지 않고 새로운 방식으로 사회적 제품과 서비스를 제공하는 것을 찾고 있습니다. 비영리 단체의 지도자들은 재정적 지속가능성 문제를 해결할 열쇠를 찾고 있습니다. 비영리 단체가 이용할 수 있는 자금원은 더 상업화된 채널로 기울어진다. 경쟁 업체들은 또한 비영리 단체의 관리자들이 상업적 융자를 전통적인 자금원의 대안으로 고려하도록 촉구했다. 사실, 우리는 협동 조합이 완전히 의미가 없는 비영리 조직으로서 순전히 의미상 비영리 조직보다 상업화 운영 방식을 더 잘 활용해 협동조합을 더욱 경쟁력있게 만들어 사원들을 위해 더 잘 봉사할 수 있어야 한다고 믿을 만한 이유가 있다. (윌리엄 셰익스피어, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리, 비영리) < P > 농촌신용협동조합은 서비스기능을 강화해야 한다. < P > 농촌신용협동조합개혁은 두 가지 문제를 해결하는 것이 중요하다. 하나는 재산권 관계를 분명히 하고 법인지배구조를 개선하는 것이다. 두 번째는 관리 체제를 합리화하고 서비스 기능을 강화하는 것이다. < P > 우리나라 농촌 경제 발전은 매우 불균형하여 각지의 농촌 신용사의 경영 상황이 크게 다르다. 개혁 방안에 따르면 지분 구조의 다양화, 투자주체 다원화 원칙에 따라 지역별 상황에 따라 각각 주식제, 주식협력제, 협력제 개선을 위한 시범을 실시한다. 농촌신용협동조합을 점차 농민, 농촌공상가, 각종 경제조직이 주식에 입주하여 농촌경제발전을 위해 봉사하는 지역사회 지방금융기관으로 만들다. 지방조건에 따라 농촌 신용사의 조직 형식을 확정해야 한다. 경제가 발달하고, 도시와 농촌의 통합이 높고, 신용사의 자산 규모가 크고 상업화된 지역에서는 지분제나 주식협력제 은행기구를 구성할 수 있다. 인구가 비교적 조밀하거나 식량면 상품기지현에서는 농촌 신용협동조합과 현련사를 각각 법인으로 통일법인으로 바꿀 수 있다. 다른 지역은 협력제 개선을 바탕으로 향진 농신사, 현련사가 각각 법인인 체제를 계속 시행할 수 있다. 고위험 농신사에 대한 합병 개편을 강화하고, 소수의 심각한 자금과 저채에 대해서는 철회를 고려해 볼 수 있다. < P > 농촌신용협동조합개혁은 서비스' 삼농' 의 경영 방향을 견지해야 하며, 주식제 개조를 실시한 기관도 현지 농촌 산업 구조 상황에 따라 일정 비율의 자금을 확정해 농업을 지원하는 데 사용해야 하며, 그 신용자금의 대부분은 본 지역 농업과 농민을 지지하는 데 써야 한다. < P > 지방정부는 어떻게 < P > 국가가' 농촌신용사 개혁 시범 방안 심화' (국발 [23]15 호) 를 발표하고 "성급 인민정부는 정기업 분리 원칙을 고수하고 신용사에 대해 법에 따라 관리하며 신용사의 구체적 업무와 경영 활동에 간섭하지 않고 신용사에 대한 관리권을 행사하지 말아야 한다" 고 분명히 요구했다. 이것은 실제로 지방 정부에 문제를 일으켰다. 분명히 금융과 일반 경제업무에는 뚜렷한 차이가 있다. 지방정부가 농촌신용협동조합 관리를 담당한 뒤 업무 중 갈등을 처리하기가 어렵다. 첫째, 정기업 분리 원칙을 어떻게 고수하는가, 특히' 통일조직 관련 부처가 관할 내 신용사 금융위험을 예방하고 처분하는 방법' 이다. 둘째, 정책적 업무 (지농) 와 상업성 업무 (이익) 의 충돌을 어떻게 잘 처리할 것인가. 현행 정책은 농촌신용협동조합이 주로' 삼농' 을 서비스하고 이윤을 목적으로 하지 않는 것은 사실상 농신사에 대한 강성 제약이며, 정부와 정책성 금융기관이 부담해야 할 사회기능을 독립채산, 자업자득의 농촌신용협동조합에 부과하는 것과 같다. 본속 독립기업법인인 농신사를 인위적으로 준정책적 금융기관의 수준에 배치하다. 셋째는 어떻게 지농과 이윤의 결합점을 찾아 정책적 업무와 상업성 업무의 균형 발전을 구하는 것이다. 농촌신용협동조합은 결국 기업이기 때문에 생존 1 위의 본질적인 속성은 영원히 회피할 수 없다. 혜택을 버리고 서비스만 하고 헌신을 하면 농신사 경영 적자로 이어질 수밖에 없다. 시간이 지남에 따라 자신의 생존을 위태롭게 할 것이다. 어떻게' 삼농' 을 더 잘 서비스할 수 있을까? (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 봉사명언) (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 봉사명언)
지방 정부는 다음과 같은 측면에서 시작할 수 있습니다. < P > 첫째, 지방정부, 특히 성급 정부가 농촌신용사를 이끌고' 삼농' 서비스를 견지해야 한다. 동시에 농촌 지역의 효과적인 신용 수요를 활성화하고 농신사가 지농 의무를 이행할 수 있는 무대를 제공하려고 노력하다. 최근 몇 년 동안 농촌 유효신용수요 부족 문제가 갈수록 두드러지고 있는데, 이는 현재 농촌 경제 운행이 좀 더 냉랭한 산물이자 농촌 경제 운영의 더 냉랭한 원인 중 하나이다. 따라서, 각급 정부는 현지 실제에 맞는 산업구조조정 계획을 제정하고 실시해야 하며, 지방조건에 따라 시장 지향에 따라 도시와 농촌의 일체화 발전을 촉진하고, 새로운 경제 성장점을 육성하며,' 삼농' 의 신용자금에 대한 효과적인 수요를 활성화시켜야 한다. < P > 둘째,' 정기업 분리' 의 정부 기능 개혁 요구에 따라 지방정부의 금융기업 관리는 간접적인 거시관리일 뿐 농촌신용사의 업무경영활동에 직접 개입할 수는 없다. 성급 정부는 농신사 관리를 담당하고 있으며, 시, 현, 향각급 정부를 독촉하고, 직능을 바꾸고, 정상적인 사회경제 질서를 실질적으로 유지하는 것이 급선무다. 거시적으로 사회 안정과 시장 경제 발전에 도움이 되는 법규를 제정하고, 사회 투자를 유도하고 격려하며, 경제 지렛대와 법률 무기를 이용하여 국민 경제의 시기적절한 전략적 조정을 촉진한다. 미시적으로는' 나이트워치',' 종업원' 역할을 잘 해 채무 도피자를 포함한 모든 위법 위반, 사회와 경제질서를 어지럽히는' 가해자' 를 단속하고' 삼공' 원칙을 지키며 공정한 경쟁을 장려하고 보호하며 사회경제활동의 모든 참가자들에게 충분한 자신감을 준다. < P > 셋째는 농촌신용협동조합과 농촌경제통합에 대한 인식을 심화시키는 것이다. < P > 넷째, 농촌 신용협동조합의 경영위험을 예방하고 해소하는 것은 정부의 내사에 대한 인식을 심화시키는 것이다. < P > 5 는 농촌신용협동조합 독립기업 법인의 지위에 대한 인식을 심화시키고 경영자주권을 충분히 존중하며 대출 투입의 구체적 운영에 간섭하지 않는 것이다. < P > 6 은 성급 관리기관과 현급 연합사 지도부를 배정하고, 특히' 제 1 책임자' 를 선정하는 것이다. 시범 프로그램은 시범 지역이 "지방연합사 또는 기타 형태의 지방관리기관을 설립할 수 있으며, 성급 인민정부의 지도하에 관할 신용사에 대한 관리, 지도, 조정 및 서비스 기능을 구체적으로 맡을 수 있다" 고 명시했다. 한편, 성급 관리기관에 독립관리권을 부여하고 민의를 충분히 존중하고 상술한 원칙에 따라 현급 연합사 지도부를 신중하게 선정할 수 있도록 지원합니다. < P > 7 은 지분 구조 다양화, 투자 주체 다양화 원칙에 따라 새로운 재산권 관계를 구축하고 현대 금융기업 제도의 요구에 따라 농신사법인 지배 구조를 보완하고, 의사 결정, 집행, 감독 견제와 균형을 세우고, 인센티브와 규제를 결합한 경영 매커니즘으로 농신사를 진정으로 과학적이고 완벽한 법인 지배 구조를 지닌 고도의 독립성을 갖춘 시장 주도 기업으로 만드는 것이다. < P > 8 은 법 집행력을 강화하고 금융기관 채무 도피 행위를 단호히 단속하고 승소 사건 집행난을 절실히 해결하는 것이다. 지방정부는 대국을 중시하고 성실한 시장 환경을 조성하는 것을 자신의 책임으로 삼아야 하며, 개별 기업의 이른바' 안정' 이라는 이유로 시장경제 조건 하에서 법적으로 정해진 게임 규칙을 훼손해서는 안 된다. < P > 개혁방안에 결함이 있다: 모델과 보조조치 < P > 농촌신용협동조합개혁방안이 이미 결정되고 일부 성시에서 정식으로 출범했지만 개혁에는 여전히 많은 결함이 있다. 우리는 주로 개혁의 패턴과 그에 상응하는 조치에 있다고 생각한다.
첫째, 개혁 모델은 더 많은 논의가 필요하다. < P > 어떻게 우리 농촌 신용사 체제 개혁을 효과적으로 심화시킬 것인가는 여전히 현재의 이론과 실천에서 직면한 중대한 문제이다. 농촌 신용사 개혁의 방향에 관해서는 이론적으로 세 가지 전형적인 사고방식이 있다. 하나는 협력제를 고수하는 것이다. 두 번째는 주식제 개조를 실시하는 것이다. 셋째, 주식 협력제 농촌 금융기업을 성사시킨다. 게다가 이론계는 한때' 재국유화설' 이 유행했고, 농촌 신용사와 중국 농업은행을 재합병할 예정이다. < P > 중국 인민은행의 추진으로 농촌신용사 분야는 기존 농촌신용사 프레임워크 내의 재편성 모델, 즉 2 ~ 21 년 현별 통일법인, 성연합사 설립을 상징하는 장쑤 모델 등 세 가지 모델을 시범했다. 주식제 모델, 즉 21 년 신용사 기초 개편에 설립된 창수, 장가항, 강음삼시 농촌 상업은행 모델; 농촌협력은행 모델, 즉 23 년 4 월 농촌신용사를 기초로 개편한 저장여주 농촌협력은행 시범모델. < P > 중국 농업대학 경제관리학원 농촌금융투자연구센터 하광문은 기존의 세 가지 시범모델마다 다른 문제가 있다고 지적했다. 현 1 급 법인체제를 실시한 후의 농촌신용협동조합은 여전히 농촌신용협동조합의 원래 재산권 구조를 답습한다. 한편 농촌신용협동조합은 사실상 정부의 보이지 않는 보증에 의지하여 생존하고, 정부는 중앙은을 통과한다