중국 농업기금이 상장되다.

아쉽게도 내 논문이 바로 이 제목이다. 아쉽게도 나는 전자판을 학교에 맡겼지만, 이 방면의 자료는 여전히

다행스럽게도, 현대 상업은행 발전의 주요 선율인 혁신을 찾았습니다.

--은행 오프 밸런스 시트 비즈니스 및 중간 비즈니스 혁신에 대한 제안.

황하 증권연구소 구 이문

점점 가까워지는 WTO 에 직면하여, 은행은 어떻게 갈수록 치열해지는 동업 경쟁에서 무패의 땅에 설 수 있을까? 이를 위해서는 은행업계가 시대를 바짝 따라가야 하고,' 새로운' 글자에 글을 쓰고,' 혁신' 이라는 글자에 힘쓰고, 새로운 정신적 면모로 금융 혁신을 이어가고, 금융 분야를 지속적으로 확대하고, 새로운 금융상품을 개발하고, 새로운 이윤 성장점을 찾아야 한다.

첫째, 오프 밸런스 시트 비즈니스 혁신 배경

표 외 업무란 대차대조표 변동을 일으키지 않지만 상업은행에 업무 수익을 가져다 주거나 위험을 줄일 수 있는 업무 활동을 말한다. 상업은행이 표외 계좌에 적립하거나, 표 외부에 부속되어 자산이나 부채가 있거나 있는 업무입니다. 업무 내용으로 볼 때, 표외 업무는 주로 은행이 중개기관으로 제공하는 일부 비자본성 서비스를 가리킨다. 이러한 은행 서비스를 통해 일부 거래가 순조롭게 완료되도록 보장할 수 있고, 은행도 일정한 수수료를 받을 수 있다. 표외 업무는 중간 업무와 같지 않다. 그것은 중간 업무의 일부일 뿐이다. 즉, 신용업무와 관련된 중간 업무로 은행에 중간 서비스업무의 수입을 창출할 수 있을 뿐만 아니라, 은행 대차대조표의 자산부채 업무의 질을 직접 높이고 은행 경영의 위험을 줄여 상업은행이 경영 수준을 높이고 각종 위험을 방지하는 중요한 수단과 방법이 될 수 있다.

(1) 표외 업무 혁신은 전통적인 은행업이 미익시대에 접어들기 위한 필연적인 선택이다.

개혁개방 이전에 우리나라 사회경제는 간접 신용을 위주로 했다. 은행은 자금 (예금), 분배 자금 (대출) 및 실현 자금의 유통 (송금), 즉 채무 관리, 자산 관리 및 결제를 모으면 충분하다. 그러나 10 여 년의 개혁 개방을 거쳐 중국은 이미 계획경제 시대에서 시장경제 시대로 접어들었다. 상품경제 시대에 우리 경제의 총량과 질은 모두 새로운 발전 단계에 이르렀고, 자본시장은 나날이 활기를 띠고 있다. 직접 융자가 점차 주도적으로 자리잡고 있으며, 경제도구, 특히 금융상품에 대해 더 많은 요구를 하고 있으며, 전통적인' 예금, 대출, 환환' 기능은 빠른 경제 수요를 충족시킬 수 없다. 은행업은 위험, 기회, 경쟁으로 가득 찬 산업이 될 뿐만 아니라 전통 은행업도 미익 시대로 접어들었다. 은행 예금 대출 시장은 이미 판매자 시장에서 구매자 시장으로 바뀌었다. 은행 예금과 대출 스프레드는 좁고, 운영 비용은 증가하며, 이윤 공간은 매우 좁다. 금융개혁이 추진되고 금리 통제가 점차 완화됨에 따라 전통 은행 업무의 수익성이 더욱 떨어질 것이다. 또한, 기존 국유 기업의 대부분 미익, 일부 손실, 자체 자본 부족, 자금 조달 채널 단일으로 인해 생산경영은 대부분 은행 대출에 의존하고 있으며, 상업은행은 앞으로 큰 신용위험에 직면해 신용자산 증가를 크게 제한하고 있다. 또한 전 세계적으로 기술 수단의 발전으로 은행업의 거래 시스템, 청산 시스템 및 서비스 네트워크는 나날이 변화하고 있습니다. 어떤 은행이라도 이런 빠른 변화와 발전을 따라잡아 동업 경쟁에서 생존할 자격을 얻어야 한다. 이를 위해서는 은행업계가 금융 혁신, 경영 방식 조정, 새로운 경제 성장점 발굴, 중간 업무 발전을 통한 서비스 범위 확대, 대행, 보험대리, 주식대리, 채권 발행, 증권거래, 대행대행 기관 등의 업무를 수행해야 한다. 위험을 피할 수 있는 방법을 찾기 위해 새로운 이윤 공간을 확보하기 위해 표외 업무 혁신이 생겨났다.

(2) 표외 업무 혁신은 현대 상업은행 경영 이념의 구현이며, 고객과 시장의 수요를 지향한다.

고객 수요의 다양성은 은행이 고객의 요구를 충족시키는 보고서를 만들어야 한다는 것을 결정합니다. 은행간 경쟁이 심화되고 고객 (회사 고객 및 개인 고객 포함) 의 금융 인식이 높아짐에 따라 은행과 고객 간의 관계가 고객 추격에서 은행으로 바뀌면서 고객의 금융 수요가 다양해지고 있다. 은행은 고객 분류 및 고객 특성에 따라 서로 다른 고객 기반에 적합한 제품을 "맞춤형" 방식으로 개발하여 고객의 요구를 더 잘 충족시켜야 합니다. 자본시장의 발전으로 고객의 융자 선택이 늘어나 상업은행에서 간접적으로 융자할 수도 있고 자본시장에서 직접 융자할 수도 있어 은행의 중개 기능이 약화되고 있다. 또한 상업은행과 투자은행 간의 교차 업무 규제가 점차 완화되면서 상업은행은 고객의 요구를 충족시키기 위해 일부 상업은행법이 명시적으로 제한하지 않는 투자은행 업무에 종사할 수 있게 되었다. 현재 우리나라 국유기업 개혁은 이미 중요한 단계에 들어섰다. 대규모, 지역 간, 산업 간, 국제 자본 흐름, 자산 구조 조정 및 자원의 재조정과 배분은 공기업 체제 개혁의 핵심 단계이며, 성공 여부는 공기업 개혁의 성패를 직접 결정할 것이다. 시장화된 기업 개혁, 기업의 주식제 개혁, 합병, 인수, 집단화 발전에서 모두 투자은행이 각 방면에서 기업에 금융 지원과 서비스를 제공하는 데 의존하고 있다. 중국은 진정한 투자은행이 없고 현대상업은행은 인재와 정보 우위를 가지고 있기 때문에 구체적인 운영과정에서 은행이 완전히 참여할 수 있는 부분이 많기 때문이다. 예를 들어 자산재편에서 대상 기업을 인수하는 사전 조사, 자산부채 확인, M&A 방안의 프로젝트 평가를 위한 융자 약정, 재무고문과 투자컨설팅, 기업부관리 등이 모두 고소득, 저위험 표외 업무가 될 수 있다. 고객 수요의 다양화로 인해 은행 제품도 고객 수요를 중심으로 끊임없이 혁신하고 있다.

(3) 표외 업무 혁신은 상업은행이 현대관리전략을 실시하는 요구 사항이다.

경쟁으로 원가 상승, 자산 품질 저하, 위험 증가의 현실에 직면하여 상업은행의 경영 전략도 근본적인 변화를 겪었다. 즉, 기존의 부채 및 자산 규모 확대에 의존하는 전략에서 자산 품질, 위험 감소 및 자산 수익 증대를 중시하는 경영 전략으로, 새롭게 발전한 대량의 표외 업무는 독특한 위험 방지, 자산 품질 향상 및 수익 증대 기능으로 상업은행의 새로운 경영 전략의 요구에 부응하기 때문에 단기간에 빠른 발전을 이루었고, 글로벌 금융시장 통합의 발전 추세와 현대 전자 통신 등 기술의 빠른 발전을 이뤘다. 인터넷 은행의 출현은 또한 은행이 대량의 표외 업무에 종사하는 데 필요한 시장과 기술 조건을 창출했다.

둘째, 국내외 표외 업무의 기본 유형 및 우리나라에서의 상황.

국제금융시장의 일반적인 분류 방법에 따르면 상업은행의 표외 업무에는 전통금융상품과 최근 몇 년간 새롭게 혁신한 금융상품 두 가지가 포함된다. 전통적인 금융 상품은 세 부분으로 구성됩니다. 하나는 신용, 임대 및 대행사 업무를 포함한 전통적인 중간 사업입니다. 둘째, 고객 대출 상환, 어음 수락, 신용장 사용 보증 등을 포함한 대외 보증 업무입니다. 셋째는 대출과 보험 약속으로, 취소가능 및 취소불능을 포함한다. 새롭고 혁신적인 금융 상품으로는 금융 선물, 장기 금리 협정, 교환 등이 있다. 그러나 현재 다음과 같은 운영 가능한 오프 밸런스 시트 비즈니스가 있습니다.

(1) 임대 사업의 제품 혁신. 은행이 출자 또는 대출로 특정 재산과 설비를 구입하여 임대인의 이름으로 직접 또는 간접적으로 차용자에게 설비를 빌려 약속한 기간 내에 사용하고 임대료를 통해 투자를 회수하고 수익을 얻는 업무를 말한다. 표외 업무 유형은 주로 금융리스와 서비스리스를 포함한다. 금융리스에는 직접리스, 양도리스, 임대리스, 레버리지리스가 포함된다. 임대 업무는 소유권과 경영권의 분리, 융자와 융자를 결합하여 임대료로 본이자를 상환하는 것이 특징이다. 금융업과 변두리 업무로, 경제금융 분야에서는 자금 조달, 투자, 판매 및 관리 기능이 있습니다. 공행은 아직 이 업무를 전개하지 않았다.

(2) 대외 보증 업무의 제품 혁신. 상업은행 대외보증이란 자신의 신용도를 채무자로 채무를 이행하고 책임을 지고 일정 비용을 받는 행위를 말한다. 주로 1, 보험감증업무-감독배상, 보장배상, 보증금 납부, 보험감증 등이 포함됩니다. 2. 기밀 유지 업무-입찰 업무, 준수, 선급금, 지급, 지연 지급, 임대, 보상 무역, 자재 처리 및 대출의 기밀 유지 3. 대기신용장은 기업을 대신하여 보증금이나 기밀문건을 발행하는 일종의 유행하는 은행 대외보증업무이다. 4. 대출 약속은 은행이 고객에게 보증을 제공하는 업무로, 예비대출 약속과 순환대출 약속을 포함한다. 이 업무 부분은 공행 등 은행에서, 특히 국제 업무에서 전개된다.

(3) 대리 업무 제품 혁신. 주로 대리 고객 수령, 대리 융자 자금, 대리 고객 발행 및 매매 증권, 대리 위탁 업무, 대리 신규 회사 설립, 대리 고객 회계 업무 등이 포함됩니다. 노무비, 관리비, 환경비, 유틸리티, 집세, 전화비, 교통벌금 등을 대납합니다. 그 호스팅 업무는 주식 채권 예금 등 유가 증권과 기업의 양육권, 금, 은, 보석, 귀중한 유물, 계약 서류 등을 포함한 보관 업무를 위주로 한다. 은행 자체의 안전시설을 이용해 고객에게 위탁료를 받는 변두리 금융업무다. 이런 대리 업무는 현재 국내 은행이 전개하는 가장 흔한 중간 업무이다.

(4) 신탁 사업의 제품 혁신. 상업은행의 신탁업은 재산신탁, 융자신탁, 투자신탁, 직원복지신탁, 공익신탁과 거래대리인으로 나눌 수 있다. 상업은행의 표외 신탁업무는 대부분 증권투자신탁, 재산신탁, 신탁예금, 신탁투자기금이다. 그들은 시장경제에서 투자 융자, 이성적 건의, 사회보장 역할을 하고 있다. 지난 몇 년 동안 광신 중농신용사건으로 특히 1994 년 상업은행법은 상업은행이 신탁투자업무에 종사해서는 안 된다고 명시했다. 현재 각 주요 상업은행들은 모두 자신의 신탁회사와 결탁하여 자금 신탁업무를 더 이상 운영하지 않는다. 국가가 허용하는 범위 내에서 일부 재산신탁업무와 기타 신탁업무를 전개할 수 있다.

(e) 금융 선물 시장 혁신. 금융 선물에는 다음과 같은 기본 기능이 있습니다: 1, 헤지 및 헤지. 이 기능을 이용하면 현물시장과 선물시장에 각각 거래 포지션이 반대인 위치를 확립함으로써 두 시장의 손익을 대충 상쇄하고 환율 금리 주가 등의 요인 변화로 인한 막대한 손실을 방지하고 자산 가치를 안정시킬 수 있다. 2. 지렛대 투자, 즉' 소폭' 에 지나지 않는다. 이 기능은 주로 시장의 투기자들에 대한 것이다. 선물시장 거래에서 투기자들은 소량의 보증금으로 10 배 또는 수십 배의 거래를 할 수 있으며, 선물투자의 수익률은 현물시장보다 훨씬 높기 때문에 투기자들에게 위험하고 수익성이 있는 투자시장을 제공한다. 3. 가격 청우계. 금융 선물의 가격은 거래소에서 매매 쌍방의 총가격에 의해 결정된다. 이 가격은 이자율, 환율, 주가와 같은 요인에 대한 많은 시장 참가자들의 미래 추세에 대한 기대를 반영하고 있으며, 현물가격과 선물가격은 융합되어 있다. 현재, 우리나라 선물시장, 특히 금융선물 발전이 미비하기 때문에, 금융 파생물의 많은 혁신을 전개할 수 없습니다. 특히 분업 경영의 제한으로 인해 우리 상업은행은 금융선물시장 거래에 종사할 수 없지만, 금융체제 개혁이 더욱 심화됨에 따라 금융선물시장을 다시 개방하는 것이 대세의 추세가 될 것입니다.

(6) 자금 조달 방식의 증권화 혁신. 국제적으로 상업은행을 통해 금과 철을 모으는 전통적인 방식은 금융시장, 특히 주식시장, 채권시장, 자본시장을 통해 증권을 발행하는 방식을 도입하기 시작했다. 1. 자본시장과 증권시장을 대대적으로 발전시키다. 주식 시장과 채권 시장의 균형 조정 발전, 특히 장기 채권 시장과 기업 채권 시장의 발전을 중시한다. 2. 투자기금과 기관투자자를 대대적으로 발전시켜 개인개인 소매 투자를 자본시장의 기관투자로 바꾼다. 그래서 "집단 투자, 전문가 관리, 위험 분산, 이익 공유" 입니다. 투자기금 계좌 설립은 투자기금이 유동성이 높은 금융자산에 투자하기 때문에 언제든지 실현될 수 있고, 개방투자기금은 시간과 금액에 구애받지 않고 수시로 드나들며 높은 수익을 얻을 수 있다. 투자 펀드 계좌의 설립은 고객 안전의 요구 사항을 충족하면서 고객 수익성의 요구 사항을 동시에 충족시킬 수 있다.

셋째, 은행 오프 밸런스 시트 비즈니스 혁신의 문제점과 대책

우리나라 은행업의 발전이 점차 업무 혁신 단계에 들어감에 따라, 새로운 업무의 개척과 발전 능력은 점점 상업은행의 발전을 결정하는 관건이 될 것이다. 상업은행 간의 경쟁 초점이 날로 새로운 업무 영역으로 옮겨가고 있다. 은행 업무의 혁신, 특히 지능화 수준이 높은 표외 사업의 혁신이 새로운 사업 발전의 고지를 선점할 수 있는지, 그리고 보급과 확장, 적절한 시장 점유율을 점유하고 확대하는 것은 상업은행의 발전에 결정적인 영향을 미친다.

(1) 은행 테이블 외 비즈니스 혁신의 문제점:

1. 은행표 외 업무제품 품종이 적고, 품질이 낮고, 범위가 작고, 수익이 낮고, 주먹제품과 지주제품이 부족합니다.

서구 선진국 상업은행의 발전 역사를 보면, 표외 업무 혁신 수입이 은행 총소득의 비중을 차지하는 비중이 갈수록 커지고 있다. 90 년대 말, 미국 은행업이 선두를 달리고 있는 씨티, 미국 등 5 대 은행그룹 표외 업무소득 비중은 50% 를 넘었고, 독일의 몇 대 은행표 외 업무소득은 총업무소득의 60 ~ 70% 를 차지했고, 우리나라 주요 상업은행 표외 업무와 중간 업무소득 비중은 65438+ 미만이었다. 그리고 우리나라가 분업 경영 모델을 실시하여 많은 표외 업무의 발전이 제한을 받았다. 현재 은행의 표외 업무는 매우 적으며, 주로 국제업무의 대외보증 업무로 제한된다. 예를 들면 보증인증업무, 예비신용장, 비밀업무, 그리고 각종 관리비, 전기세, 전화비, 교통벌금, 위탁업무 등을 대행하는 등 낮은 등급의 대리업무이다. 시장 점유율을 선점하기 위해 은행은 많은 대리 업무에 대해 무료 서비스를 실시하고, 어떤 것은 심지어' 반대' 까지 한다. 게다가 전통적인 가격 책정 방식까지 합치면 일부 표외 업무와 중간 업무의 투입과 수익이 모두 매우 낮다. 일부 은행에서는 몇 가지 주요 중간 업무에 40 ~ 50 가지가 있다고 말하지만, 많은 은행들이 예금 인출 단계에 국한되어 있으며, 효율 향상 수단으로 전환하지 않고 있다. 게다가 지방경제 발전의 제한까지 더해져 고수익의 지주제품이 부족하다. 예를 들면 고수익이 높은 지능의 투항업무, 기업 인수합병 설계, 보조융자 약정, 증권대리 등이 있다.

2. 표외 업무 혁신에는 인센티브가 부족하고 혁신 동력이 모호하다. 서구 선진국 금융기관이 금융기관 신문을 창설하는 데는 두 가지 동기가 있다. 하나는 이윤 극대화이고, 하나는 규제를 피하는 것이다. 이를 바탕으로 서구 상업은행이 내놓은 모든 금융 혁신은 비용과 수익, 필요한 기술 조건, 시장 수요 절차, 추진된 경제 규모를 충분히 고려한 체계적인 계획과 연구를 거칩니다. 그러나, 우리나라 혁신 주체의 착오로 인해 행정 중심의 미시 혁신 동기가 모호하다. 또한 전체 사회집단의 사고방식은 서구와 달리' 서비스도 일종의 유상행위' 라는 관념이 아직 완전히 확립되지 않았다. 전통적인 가격 책정 방법을 감안할 때, 비용과 수익을 따지지 않는 많은 금융 혁신이 나타났다.

3. 혁신적인 인재가 부족하다. 금융 혁신에는 대량의 높은 자질의 인재가 필요하다. 특히 컴퓨터와 은행 관리, 화폐시장 업무, 자본시장 업무, 새로운 금융상품 개발, 마케팅을 모두 할 수 있는 복합적인 인재를 알고 있다.

(2) 은행 오프 밸런스 시트 비즈니스 및 중간 비즈니스 개발에 대한 제안:

1. 표외 업무와 중간 업무 발전의 필요성에 대한 인식을 높이고' 효율성 중심' 의 새로운 운영 메커니즘을 세우다. 현대상업은행은 금융상품을 취급하는 특수기업이다. 이들은 자주경영, 자만손익, 자기부담위험, 자기헌신, 자기추구 균형, 자기발전을 추구하는 기업법인이 되어 이익 극대화를 주요 목표로 삼아야 한다. 표외 업무 개발 등 중간 업무를 은행의 생존 발전과 관련된 대사로 삼아' 시장 수요, 자신의 능력, 보장 수익' 을 가진 업무 품종 개발에 중점을 두고, 새로운 업무를 시작할 때 원가 회계에 중점을 두고, 과학적 예측과 시장 검사가 결합된 전제 하에 새로운 업무 품종의' 진퇴 메커니즘' 을 세우는 데 주력해야 한다.

2. "뇌를 빌리다", 도입, 전환, R&D 를 결합한 혁신의 길을 견지하다. 서구 선진국 상업은행의 발전은 이미 수백 년의 역사를 가지고 있으며, 검증된 관리 제도와 혁신 메커니즘을 형성하였다. 혁신 자체는 새로운 것에 대한 창조와 발명일 뿐만 아니라 전통 요소에 대한 재조합이기도 하다. "융합은 혁신이다." 우리는 서구 선진국 상업은행의 많은 금융상품이 없다. 그들에게는 전통 제품이지만 우리에게는 혁신이다. 따라서 서구 선진국의 혁신적인 성과를 충분히 참고하고 흡수하고, 최신 과학 기술 성과를 최대한 활용하고, 비용을 절약하고, 시행착오를 줄임으로써 새로운 업무 발전 과정을 크게 단축해야 한다.

3, "시장 지향, 고객 중심" 신제품 개발 전략을 고수하여 고객의 다양한 요구를 충족시킵니다. 고객 시장의 지속적인 확장을 통해 서로 다른 고객 집단의 특성에 따라 은행 내부 자원을 최대한 활용하고, 중개 역할을 하고, 지능이 높고 수익이 높은 새로운 사업 품종을 개발하고, 새로운 사업 개발 협력 조정 메커니즘과 인센티브 메커니즘을 구축하고, 고품질의 복합적인 인재를 영입하여 금융 개혁의 최전선을 세우고, 동업 경쟁에서 무패의 땅에 서 있다.

저자 이력서:

구 1994 석사 졸업 후 중국공상은행 정주 지점에서 일합니다. 역대 지점 비서, 신용대출고급 고객매니저, 계좌관리부 주임, 현재 황하증권연구소에 취임하고 있습니다. 최근 몇 년 동안, * * * 는 파이낸셜 타임즈, 중국증권보, 증권일보, 중국도시금융, 금융이론과 실무, 현대상업은행 등 신문 문장 100 편을 발표하고' 현대상업은행의 신용경영' 을 공동 출판했다 최근 쓴 논문과 과제는 국가급 상 1 항목, 성급 상 5 개 항목, 공신부 본사와 하남성상 3 개를 수상했다.