금융기관이 금융 기술로 인한 잠재적 위험을 식별하고 대응하는 방법

금융기술의 발전과 금융기관에의 적용이 가져오는 잠재적인 위험

인터넷 기술과 금융의 고도의 통합은 점차적으로 금융기술의 네트워크 모델에 침투하여 빛을 발하고 있다. 금융 모델과 사업 유형은 점차 전통적인 금융 사업에 메기 효과와 실증 효과를 가져왔고 금융 기관의 변화를 촉진했습니다. 그러나 네트워크 가상 환경의 정보 비대칭성, 거래 프로세스의 낮은 투명성, 정보 보안 보장 부족 등으로 인해 전통적인 금융 기관은 도덕적 해이, 기술적 위험, 신용 위험, 법적 위험 및 평판 위험과 같은 기타 거시적 위험에 노출되기 쉽습니다. 리스크, 운영 리스크, 시장 리스크, 유동성 리스크 등 미시적 리스크 등을 포함합니다.

금융기술은 인터넷기술과 전통금융이 결합된 산물이다. 금융기관은 금융기술을 개발하고 인터넷 기업과 협력할 때 많은 문제점에 직면하게 된다. 주로 다음과 같은 측면을 포함합니다. 첫째, 모호한 금융 기술 정책, 법률 부족 및 감독 지연은 Ezubao 및 Dada Group과 같은 위험의 빈번한 발생과 같은 시장 위험으로 쉽게 이어질 수 있습니다. 인터넷의 가상 환경 비대칭성, 불투명한 거래, 불확실한 신원은 쉽게 도덕적 해이를 초래할 수 있습니다. 셋째, 금융 기술의 정보 시스템 의존성, 변조 가능성 및 공격에 대한 취약성은 쉽게 기술적 위험을 초래할 수 있습니다. 넷째, 금융 기술과 금융 기술의 차이점은 다음과 같습니다. 전통적인 금융업의 교차성, 포괄성, 대체성은 시스템적 리스크로 쉽게 이어질 수 있습니다.

금융기관의 핀테크 리스크 분류 및 리스크 식별

핀테크는 본질적으로 여전히 금융이며, 그 활동도 금융금융, 신용창출, 리스크의 범위를 벗어나지 않습니다. 위험-수익 매칭의 객관적인 법칙은 은폐, 돌발성, 전염, 부정적인 외부 효과 등 금융 위험의 특성을 바꾸지 않았습니다. 그뿐만 아니라, 현대 사이버 공간의 다차원적 개방성과 다방향 상호작용성은 금융 기술 위험의 범위, 확산 속도, 파급 효과 및 기타 영향을 기존 금융을 훨씬 뛰어넘게 만듭니다. 금융기술사업을 영위하는 금융기관의 주요 위험 범주는 다음과 같습니다.

(1) 금융 기관은 신용 위험으로 쉽게 이어질 수 있는 금융 기술 P2P 사업을 전개합니다. 우리나라의 불완전한 신용 환경과 불완전한 신용 입력 데이터로 인해 전통적인 금융 기관은 금융 기술 사업을 전개해 왔습니다. 반면에 전통적인 금융 기관은 P2P 플랫폼에 대한 자금 보관 서비스를 제공하고 있습니다. 플랫폼 자체를 기반으로 한 프로젝트의 검토 및 자금 관리 측면에서, 플랫폼에서 신용 문제가 발생하면 투자자의 합법적인 권익을 보호하기 어려워지며, 이는 쉽게 전통적인 금융의 자금 관리에 대한 책임으로 이어질 것입니다. 금융기관의 신용위험 발생으로 이어집니다.

(2) 금융 기관과 제3자 결제, 크라우드 펀딩 및 인터넷 금융 관리 간의 협력은 법적 위험으로 쉽게 이어질 수 있습니다. 전통적인 금융 기관은 제3자 결제 채널을 사용하여 온라인 머니 마켓 펀드에 투자하고 점차 일반 재무 관리, 보험 재무 관리, 인덱스 펀드 등으로 확장합니다. 결제 기관은 자금 예탁 계좌를 사용하여 자금 풀을 형성하여 급격한 수익을 창출합니다. 적립금 금액 및 결제 기관의 증가 적립금의 불법 운영 및 유용으로 인해 고객의 환매가 어려워지고 이로 인해 불법 자금 조달, 자금 조달 사기, 자금 세탁 및 기타 불법 문제가 발생합니다. 불법 영업 회사는 법적 위험으로 이어질 수 있습니다.

(3) 금융 기관은 운영 위험으로 쉽게 이어질 수 있는 금융 기술 종합 운영 플랫폼을 구축합니다. 기존 금융기관들은 금융투자, 금융서비스, 증권거래, 펀드매입 등 금융서비스를 온라인 플랫폼에 통합해 금융기술 종합 서비스 플랫폼을 잇달아 배치하며 은행, 정치, 보험업의 경계를 허물고 발전해 왔다. 종합적인 운영 수준과 고객 밀착성 강화. 금융기술 플랫폼의 편리성은 플랫폼이 정보를 업데이트하고 사용자 운영을 용이하게 하도록 유도하지만, 한편으로는 온라인 계좌 개설 시 충분한 투자자 교육이 부족하여 부적절한 투자자 운영으로 이어지기 쉽습니다. 한편, 업무 중복으로 인해 내부 통제 및 운영이 발생하기 쉬우며, 프로그램의 부적절한 설계로 인해 투자자 자금 손실이나 신원 정보 유출로 인해 운영 위험이 발생할 수 있습니다.

(4) 금융기관과 P2P, 인터넷 금융관리, 인터넷은행 간의 협력은 유동성 리스크로 쉽게 이어질 수 있습니다. 한편, P2P 및 인터넷 금융관리는 규정을 위반하고 분할입찰을 통해 투자자에게 원리금 보장, 중앙집중식 상환 등을 약속하므로 유동성 위험이 쉽게 발생할 수 있습니다. 반면, 제3자 결제 계좌는 금융 기술 분야에 많이 관여하고 있으며, 일단 통화 시장에 큰 변동이 발생하면 자금 만기 불일치의 위험 요소가 있습니다. 규모의 자금 조달로 인해 유동성 위험이 발생합니다.

(5) 이동통신 기술의 발전과 대중화는 쉽게 정보기술 위험으로 이어질 수 있습니다. 이동통신 기술의 보안은 네트워크 플랫폼의 IT 기술, 위험 식별 기술, 해커 및 바이러스 공격에 대응하는 기술에 크게 좌우됩니다. 최근에는 가짜 기지국, 위조 은행 서비스 정보, 정보 유출, 크리덴셜 스터핑 사건이 자주 발생하고 있으며, 예방 조치를 제대로 취하지 않으면 정보 기술 위험이 쉽게 발생할 수 있습니다.

(6) 유아 자금 펀드 사업에 관여하는 금융 기관에는 규제 차익거래 위험이 있습니다. 한편으로는 국경을 넘는 제품 기능으로 이어집니다. 반면에, 다양한 규제 기준에 따른 차익거래가 있을 수 있습니다. 예를 들어, 인터넷 "베이비" 상품 및 은행 계약 예금 자금에 대한 투자는 일반 예금이 아니며 예금 준비금 지불이 필요하지 않으며 일부에서는 규제 차익거래의 한 형태로 간주됩니다.

금융기관을 위한 핀테크 리스크 대응 메커니즘

현재 규제 당국은 핀테크 업계의 국경 간 인터넷 금융 관리 및 국경 간 금융 사업에 대한 규정을 제정하기 시작했습니다. 금융 리스크 대응 메커니즘은 더 이상 인터넷에 적응한 금융 혁신을 이룰 수 없습니다. 인터넷 사업은 네거티브 리스트 구축에 있어 혁신적인 기술 감독, 행동 감독, 투자자 적합성 원칙을 통해 리스크를 예방하는 한편, 자산, 펀드, 투자자에 대한 기밀 보호를 강화하고 리스크 통제 역량을 강화하는 것이 필요합니다. . 좋아요. 또한, 「시중은행의 통합경영 및 감독에 관한 지침」에 따르면, 은행그룹 계열사 간, 계열사와 다른 금융기관 간의 교차상품 및 협력사업의 협업인지, 아니면 기업지배구조 , 자본과 금융은 기존 시스템 하에서 포괄적이고 지속적으로 통제되어야 합니다. 따라서 전통 금융기관이 금융기술을 도입하거나 관련 기업과 협력할 때 산업간 위험전이를 방지하기 위해서는 금융기술의 위험항목도 현행 위험관리체계에 통합하여 통합적이고 종합적인 위험관리체계를 구축해야 한다. 통합 후 전반적인 위험 상태를 효과적으로 식별, 측정, 모니터링 및 통제합니다.

(1) 금융기술 내부통제 리스크를 합리적으로 통제하기 위해서는 우선 금융기관의 내부통제, 운영관리 및 금융기술 리스크 예방을 위한 금융기관에 대한 완전한 내부통제 메커니즘을 구축해야 한다. 둘째, 외부 위험을 견디고 운영 위험을 효과적으로 예방하는 능력, 둘째, 법률 및 규정을 준수하여 위험을 운영하는 금융 기관에 대한 인식을 강화하고 직원의 도덕 교육 및 행동 통제를 강화하며 직원의 직업적 자질을 향상하고 도덕적 위험을 효과적으로 예방합니다. 셋째, 계좌 및 자금 흐름에 대한 모니터링을 강화하고, 신원 확인, 거래 검토, 거액 조정 등을 엄격하게 시행합니다. 넷째, 금융기관 자회사의 위험 감수 및 위험 전가에 대한 차별화된 사업 전략을 수립하여 평판 훼손을 효과적으로 예방하고 해결합니다. 위험, 마지막으로 불법 모금 및 모금 사기 혐의를 처리하기 위한 위험 조기 경고 및 긴급 조치를 수립합니다. 자금 세탁 및 자금 세탁과 같은 불법 활동이 발견되면 조기 경고, 조기 처리 및 조기 보고를 보장해야 합니다. , 징수 조치를 취하고 사법적 보호 절차를 신속하게 진행하여 법적 위험을 효과적으로 예방할 것입니다.

(2) 금융기술 및 정보기술 리스크 예방을 강화한다. 첫째, 금융기술의 핵심기술수준을 향상시키고, 운영체제 보안유지, 방화벽 기술, 가상사설망 기술 등 보안 예방체계를 운영한다. , 침입탐지 기술, 금융정보 및 데이터 보안 예방 기술 등을 통해 시스템 장애, 해커 공격, 바이러스 주입 등 기술적 위험을 예방하고, 둘째, 자체 구축한 신용정보 수집 및 활용 시스템을 구축하고, 규제기관과 협력합니다. 정보 공유를 달성하고, 인터넷 기술을 통한 불법 자금 조달, 자금 조달 사기, 자금 세탁 및 기타 범죄 활동을 효과적으로 방지하고 시스템적 위험을 효과적으로 방지하기 위해 정보 기술을 사용하여 현장 및 외부 검사를 수행합니다. 첨단 빅데이터 마이닝, 블록체인 등의 기술을 활용하여 신용 평가 시스템과 위험 경고 모델을 구축하여 정보 유출로 인해 발생하는 법적 위험을 효과적으로 방지 및 예방합니다.

(3) 금융기술 리스크에 대한 정량적 모니터링 지표 체계를 구축한다. 첫째, 금융기술 운용을 분석하고 금융기술 리스크 관리 및 거시적 의사결정을 강화하기 위해 정량적 지표를 활용한다. 자산 건전성 측면의 금융 기술 부문에서는 정기적으로 금융 기술 상품 유동성 위험, 신용 위험, 운영 위험 자본 및 기타 정량 지표 위험 모니터링을 제공합니다. 둘째, 현재의 리스크 통제 지표 모델을 활용하여 환매 유동성 리스크를 예방하기 위해 은행, 증권, 보험 전반에 걸쳐 사용되는 유동성커버리지비율(LCR), 순안정자금비율(NSFR)과 같은 지표를 선택하고, 5단계 자산 포트폴리오 분류된 모니터링을 통해 신용위험을 예방하거나, 주요 위험노출에 대한 자본배분을 통해 운영위험을 예방합니다. 마지막으로 종합통계 관점에서 리스크 데이터 수집을 위한 기본 프레임워크를 구축하고, 금융기술 서브플랫폼 관련 정보를 수집하여 지표체계를 구축하여 현행 리스크 관리 시스템과 통합된 통합 모니터링 프레임워크를 구성한다. 전통적인 금융 위험 관리 시스템을 보완합니다.

(4) 금융 기술 위험 전염을 방지하려면 우선 다수의 고객이 상호 이동하고 교차하면서 금융 기술이 점점 복잡해짐에 따라 단일 사용자 프로필을 공식화해야 합니까? 과도한 거래 집중으로 인한 교차 감염 위험에 대비하기 위해 특정 상품 위험 포지션, 특정 정보 서비스 제공자 등 위험 집중 유형을 제한합니다. 둘째, 금융 기관이 소유한 다양한 온라인 대출 하위 플랫폼에 대해 동일인, 동일 관련자 또는 동일 관련 기업에 대한 정보 시스템을 구축할 수 있으며 플랫폼 간 차입 금액 임계값에 대한 동적 위험 조정 메커니즘을 사용할 수 있습니다. 크로스 플랫폼 대출 활동으로 인해 발생할 수 있는 위험을 효과적으로 방지합니다. 계약 위반 또는 악의적인 사기 위험. 마지막으로, 위기 발생 시 교차 감염 위험을 방지하기 위해 금융기술 부문의 주요 신용 비상상황에 대한 알림 메커니즘을 구축합니다.