BAT는 어떻게 스스로 인터넷 금융을 전복시켰는가?

장면, 장면, 장면! BAT 등 인터넷 기업이 다양한 보물로 대표되는 인터넷 금융을 활용해 '오프라인 매장, 수동적 고객 대기, 중간 수익'이라는 전통 금융의 3가지 개념을 전복하면서 단순한 '이익 경쟁'에서 '이익 경쟁'으로 움직이기 시작했다. 시나리오 파이낸스는 그 격차를 더 넓혀가는 능동적인 기술입니다.

앤트파이낸셜은 지난 7월 초 알리페이 서비스 창구가 XAG 농업 서비스 창구와 연결됐다고 밝혔다. 사용자는 알리페이 앱에서 'XAG'를 검색해 제공되는 무선 농산물을 온라인으로 주문할 수 있다. XAG. 인간-기계 살충제 살포 서비스. 이 새로운 서비스는 표면적으로는 기발한 O2O 시도에 불과하지만 실제로는 사람들이 쉽게 상상할 수 있는 농촌, 농약, 농업 등의 금융 시나리오를 담고 있다.

이는 시나리오 금융을 마련하기 위한 BAT의 작은 움직임에 불과합니다. 전체 인터넷 금융 체스판에는 도처에 이와 같은 매복이 있으며 항상 다시 한도에 도달한 다양한 보물의 인터넷 금융 형태를 전복시킬 준비가 되어 있습니다.

Tencent: 사회 금융에는 새로운 기회가 가득합니다

인터넷 금융 상품 중 가장 풀뿌리적인 상품은 WeChat 빨간 봉투입니다. Tencent의 인터넷 금융 매트릭스의 핵심 부분인 WeChat Pay는 빨간 봉투를 사용하여 중국 전통 명절인 춘절을 성공적으로 활용했습니다. 2014년부터 세 번의 춘절 빨간 봉투 전투에서 Baidu와 Alibaba를 완전히 물리쳤습니다. .

빨간 봉투는 중국인들이 가장 좋아하는 장면이다. 춘절 빨간 봉투, 이것은 수억 명의 사용자가 경험한 장면입니다. 생생하고 구체적이며 교사 없이도 누구나 배울 수 있습니다. 그러나 빨간 봉투의 주요 사용 시나리오는 대부분 친구 간의 선물 교환이며 Tencent의 상황 타파 방식은 이를 통해 더 많은 시나리오를 도출하는 것입니다.

텐센트는 현장 경험 부족으로 오랫동안 인터넷 금융 분야에서 극심한 침체를 ​​겪었다. Tenpay는 2004년 Alibaba가 출시한 제3자 결제 플랫폼인 Alipay와 경쟁하기 위해 2005년 출시되었습니다. 그러나 2013년까지 Tenpay는 Tencent의 대규모 소셜 사용자를 성공적으로 전환시키지 못했습니다. 그 이유는 간단합니다. 각종 이체, 공과금 납부, 각종 발권 서비스까지 제공하는 텐페이도 오랫동안 전통 금융에서 다루어 온 알리페이의 서비스와 크게 다르지 않습니다.

단순한 편의는 장면이 아닙니다. 사용자는 보다 실질적인 접촉을 가져야 합니다. 소셜 모듈은 특히 시나리오 금융 초기에 사용자 시나리오를 생성하기 가장 쉬운 장소 중 하나입니다.

2014년 1월 디디택시와 위챗페이는 '승객은 10위안 즉시 할인, 기사는 10위안 보너스'라는 캐시백 방식으로 전국 32개 도시에서 모바일 결제 활성화에 앞장섰다. '를 시작으로 중국 현장 금융의 첫 발을 내디딘 데 이어 춘절 위챗 빨간봉투 전쟁까지 이어지며 각종 흔들림을 겪으며 위챗 결제 이용자는 단 6개월 만에 4억 명을 돌파했다.

이러한 풀뿌리 사용자 기반을 통해 Tencent의 체스판은 확장되기 시작했습니다. 2014년 3월, Tencent는 QQ 지갑이 Android와 Apple 시스템 모두에서 액세스 가능하다는 사실을 깨달았고, 그 후 같은 해 12월에는 Licaitong 및 Tencent Credit Information과 같은 금융 상품 및 신용 시스템이 설립되었습니다. Tencent가 지분 30% 보유 은행 "Shenzhen Qianhai WeBank Co., Ltd." 설립

빠른결제(PC), 위챗페이(모바일), QQ월렛(텐페이모바일) 등 3대 소셜페이먼트를 통해 은행업을 매개로 한 소셜 네트워킹 중심의 소셜 결제 시스템이다. ) 시스템의 지원으로 Wealth Management, Tencent Credit Information 및 곧 출시될 Micro-Securities를 광범위한 금융 상품으로 사용하여 확장하고 대출을 포함하는 사회 금융 매트릭스가 "지점도 없고 창구도 없고, 그리고 재산 보장도 없습니다."

빨간 봉투와 다양한 O2O 보조금을 제외하고는 소셜 네트워킹을 기반으로 한 Tencent의 금융 시나리오는 WeChat 결제 촉수가 거대한 실물 경제로 확장되었지만 다수의 실제 매장에서 가능합니다. WeChat Pay는 금전 등록기에 기본으로 제공됩니다. Rong360의 최근 조사에 따르면 결제 측면에서 응답자의 53.3%가 Alipay 또는 WeChat 결제를 선택했으며, 22.9%만이 신용카드 결제를 선택했습니다. Alipay나 WeChat을 통해 송금하는 사람의 비율은 72.3%에 달합니다. 사용자가 어릴수록 결제 수단으로 WeChat과 Alipay를 선택할 가능성이 높습니다.

빨간 봉투 외에 또 어떤 일이 일어날 수 있나요? Tencent의 시나리오 금융은 여전히 ​​사용자 소비를 기반으로 하고 있습니다. 특히 2016년 3월 1일부터 WeChat Pay는 은행 카드 인출로 환전 시 처리 수수료를 부과했으며, 이는 소비자 분야 이외의 WeChat Pay의 역할을 더욱 부각시킵니다. WeChat 계정에 사용자 자금을 다른 형태로 보관할 수 없습니다. '과금' 사건 뒤에는, 올해 초 위챗의 문을 막 오픈한 텐센트 파이낸셜 매니지먼트에 거대 사용자 위챗 변화를 통합하려는 시도가 감춰져 있지 않다.

그러나 올해 4월부터 웰스매니지먼트는 유씨와 유사한 금전적 자금 외에도 108개 은행을 동시에 지원하는 등 중소은행을 전면적으로 지원하겠다고 밝혔다. 'e Bao, 정기 재무 관리, 보험 재무 관리도 있으며 심지어 인덱스 펀드를 구입할 수도 있습니다. 하지만 돈을 끌어들이는 다양한 보물의 마력이 약해지면서 자산관리는 완전한 기능과 흐릿한 모습을 갖춘 예전 텐페이의 곤경에 빠진 것 같다.

지난 5월 위챗은 520일의 특별한 날을 맞아 다시 한 번 빨간 봉투의 혼합 장면 경험을 탐색하기 시작했으며, 사용자들이 자신의 사랑을 쉽게 표현할 수 있는 장면 게임과 빨간 봉투 한계를 만들었습니다. 520위안으로 인상됐고, 주택구입 등 자산관리 패스 혜택도 출시됐다. 텐센트 공식 자료에 따르면 받은 520위안 빨간 봉투를 한 번의 클릭으로 자산관리에 입금한 사용자는 거의 1만명에 불과하다…

분명히 가장 사려 깊은 장면 경험(빨간 봉투)과 극도로 희소한 일반화된 응용 시나리오 이는 Tencent가 가장 골치 아픈 문제이자 시급히 해결해야 할 핵심 사항입니다.

알리바바: 풀뿌리 경제에 대한 양면 공격

텐센트에 비해 알리바바의 인터넷 금융 레이아웃은 등장한 특정 제3자 플랫폼인 알리페이를 제외하면 매우 초기 단계다. 중국의 신용 문제로 인해 제3자 결제 플랫폼과 대규모 전자상거래 사용자 그룹이 여기에 모였습니다. Jack Ma는 마침내 중소기업 및 영세 기업에 대한 대출에 관심을 기울이는 인터넷 재벌의 선구자이기도 합니다. 이것이 바로 다른 인터넷 금융이 오랫동안 무시해온 풀뿌리 사각지대입니다.

풀뿌리 경제는 단순한 소비자 모델 그 이상입니다. 2008년 7월, Jack Ma는 세계적인 서브프라임 모기지 위기 속에서 중소기업이 겨울을 살아갈 수 있도록 알리바바가 150억 위안을 지출할 것이라고 대대적으로 발표했습니다. 이에 앞서 알리페이는 실제로 같은 해 1월 중국건설은행과 제휴해 신용요건을 충족한 타오바오 판매자에게 최대 10만 위안의 개인 소액대출을 제공한 바 있다.

풀뿌리 경제는 평범한 소비자들의 지갑일 뿐이라고 누가 말했는가. 사실, 중소기업의 생명선이기도 하다.

알리바바의 재무 레이아웃은 표면적으로 Alipay를 통해 상인과 소비자 사이에 자본 풀을 구축하고 있으며, 2013년 6월 Yu'e Bao의 등장으로 인해 높은 수익률을 기록하고 있으며, 하루 만에 100만 명의 사용자를 달성했고 수천억 달러의 은행 예금을 성공적으로 활용했습니다. 대부분의 사람들은 알리바바의 인터넷 금융이 재무 관리를 핵심으로 하는 시스템이라고 믿었습니다.

사실 알리바바는 오히려 전자상거래 플랫폼과 가맹점의 다년간 교차로 형성된 거래 빅데이터에 의존해 중소기업과 소상공인의 상황을 누구보다 잘 이해하고 있다. 중국 내 은행이나 기관이며, 이는 개인의 조건이기도 합니다. 따라서 인터넷 금융 외에 전자상거래의 롱테일 이론도 활용하고 있다. 2014년 10월, Alibaba Small and Micro Financial Services Group은 Ant Financial Services Group이라는 이름으로 공식적으로 설립되었으며 실제로 Alipay, Alipay Wallet, Yu'ebao, Zhaocaibao, Ant Small Loans 및 MYbank 등의 사업을 운영하고 있습니다. 알리바바의 롱테일 매트릭스 구조 전체를 반영합니다.

이익 중심으로 움직이는 알리바바 파이낸스는 장면이 부족하다. 기업, 특히 "마이크로" 기업을 기반으로 한 신용 구조 하에서 역시 "마이크로" 기업인 풀뿌리를 대상으로 하며 재무 관리를 위한 막대한 자금 풀을 창출합니다. 이 경험 시나리오에서는 전자상거래 결제와 같은 일상적인 지출 경험 외에도 더 중요한 것은 풀뿌리들이 재정 관리나 신용을 통해 돈을 벌 수 있도록 돕는 것입니다. 알리바바 파이낸스의 핵심은 초장기 풀뿌리 꼬리를 잡고 모래를 모아 탑을 쌓는 것이다.

사실 지금까지 Yu'ebao를 통해 인터넷 경제를 신화화한 알리바바는 여전히 사용자에게 비시나리오 기반의 경험을 제공하고 있습니다. 사용자에 대한 관심유인 수준은 기존 금융기관과 동일한 수준입니다.

그러나 그 이후로 사용자 기반과 접착력이 안정화되었습니다. 다음으로 알리의 전략은 온라인에서 오프라인으로 전환되기 시작했습니다. 2014년 텐센트와의 택시 보조금 전쟁은 알리의 사전 목적에 불과했습니다. Jack Ma가 말했듯이 "은행이 변하지 않으면 우리는 은행을 바꿀 것입니다. "라는 한계점도 현장에 놓여 있으며, 이는 그 자체로 거대한 풀뿌리를 모으는 인터넷의 장점입니다.

감정? 기술? 풀뿌리와 함께 즐거운 시간을 보내세요. 따라서 Alibaba의 현장 금융은 완전히 다른 두 가지 라인이 되었습니다.

첫 번째는 감정 시스템이다. Yu'E Bao로 유명해진 Tianhong Fund는 Alibaba에 의존하여 사용자 및 세그먼트 시나리오를 타겟팅하기 시작했습니다. 예를 들어 커플이 "친밀하게 입금"하고 "친밀하게 출금"할 수 있는 커플을 위한 '러브 펀드'를 개발했습니다. , 커플 작업에 참여할 수 있고, 소셜 활동을 위한 커플 포럼에 들어갈 수 있으며, Xiao Enai와 같은 커플 앱에 재무 관리 장면을 추가하는 것과 유사한 이벤트 녹화 및 대화형 알림과 같은 기능도 있습니다. '효자금'이라는 또 다른 상품도 비슷한 게임플레이를 가지고 있습니다. 이는 위에서 언급한 Licaitong 520 게임 플레이와 매우 유사합니다. 마찬가지로 적절한 돌파구는 아직 발견되지 않았습니다.

그러나 알리바바 시스템에서 가장 감상적이고 성공적인 것은 엔터테인먼트 바오(Entertainment Bao)입니다. 주요 특징은 네티즌들이 100위안의 투자로 인기 영화와 TV 드라마에 투자할 수 있다는 것과 예상되는 연간 수익입니다. 7%이며, 제작진 방문, 연예인 미팅 및 기타 엔터테인먼트 권리 등 범 엔터테인먼트 게임을 즐길 수 있는 기회와 알리바바 범 엔터테인먼트 시스템인 알리바바 픽처스의 자원 이점을 누릴 수 있어 전례 없는 활용이 가능합니다. 투자 역량을 갖춘 영화 팬 그룹이기도 하며, 세계 최대의 C2B 영화 투자 및 금융 플랫폼으로 자리 잡았습니다.

충분한 연상을 일으킬 수 있는 감성발산의 공간은 사실 팬들의 경제적 활력을 자극하기 위한 전통적인 지지단체 모델을 기반으로 한 국경을 초월한 매시업 제품일 뿐이지만, 그 전투력은 남다르다.

두 번째는 기술부서입니다. 지난 7월 22일 상하이 세계박람회 전시컨벤션센터에서 열린 제1회 '타오바오 메이커 페스티벌'에서 알리바바의 가상현실(VR) 쇼핑 기술 '바이+'가 처음으로 대중에게 공개됐다. 표면적으로는 VR 기술을 통해 가상 매장을 구축하는 것은 알리바바의 전자상거래 관점에서 새로운 진입점일 뿐이며 전자상거래 이점을 보장하기 위한 기술적 보너스인 것으로 보인다. 그러나 실제로 이러한 기술이 쇼핑 프로세스에 구현되면 금융 서비스의 더 많은 시나리오에도 사용될 수 있습니다. 금융 서비스 구매가 일종의 쇼핑이 아니라고 누가 말했습니까? 누가 쇼핑 가이드를 거부하고 지루하게 숫자만 보겠습니까?

적어도 풀뿌리를 기반으로 하는 알리바바의 경우, 풀뿌리 경제를 팬 경제로 전환하기 위해 감정적인 장면을 사용할 수 없다면, 보다 현실적인 가상 장면을 사용하여 풀뿌리 사람들이 아닌 풀뿌리 사람들을 허용할 수 있습니다. 재무 관리에 능숙합니다. 어디에서나 고품질의 고객 서비스를 받을 수 있으며, 이는 현실적으로 보입니다.

그러나 여전히 모든 것이 전자상거래와 분리될 수는 없습니다. 알리바바는 실제로 구매, 판매, 재무 관리 및 투자가 모두 알리바바의 금융 폐쇄 루프에서 완료됩니다.

Baidu: 시나리오 경험에는 오프라인뿐만 아니라 기술도 필요합니다.

인터넷 금융 측면에서 Baidu는 가장 최근에 움직이고 배포 속도가 가장 느립니다. "Yu'E Bao 열풍"을 엿볼 수 있는 Baidu의 Baifa, Baizhuan 및 기타 금융 상품을 제외하면 대부분의 경우 Baidu는 이러한 상황에 대해 냉담한 것처럼 보입니다. 물론 지금은 이것이 분명히 단순한 현상인 것 같습니다. 외부 세계의 오해.

시작 동작이 반드시 재정적일 필요는 없습니다. 금융과는 별로 관련이 없어 보이는 O2O 전략의 배치가 사실 바이두파이낸스의 핵심이다. 바이두는 후발주자인 듯하다. 이전 레이아웃은 금융 외부였지만 실제 목표는 금융이다. Baidu에 필요한 것은 먼저 충분히 풍부한 장면을 구축한 다음 재정적 힘을 사용하여 충분한 경험을 달성하는 것입니다. 따라서 Baidu의 O2O 레이아웃은 실제로 이 레이아웃의 하이라이트입니다.

현재 BAT의 O2O 레이아웃 순위는 바이두 1위, 알리바바 2위, 텐센트 3위다. O2O 레이아웃으로 잘 알려진 Baidu는 Baidu Waimai, Qunar, Ctrip, Nuomi, Uber Taxi 등과 같은 일련의 레이아웃을 가지고 있습니다. 심층 오프라인 이식과 그에 따른 광범위한 시나리오는 후자의 두 가지와 비교할 수 없습니다.

현재 바이두 금융 레이아웃은 크게 사용자를 위한 '바이두 금융관리', 중소기업 고객을 위한 '바이두 소액대출', 금융고객을 위한 '파이낸셜 인사이더'로 나눌 수 있다. Baidu Wallet, 보험 및 은행이 방금 등장했습니다.

O2O임에도 불구하고 늘 남의 모습을 따라하고 있다. Baidu Finance는 매우 특별한 노드를 가지고 있습니다. 이들은 모두 "자체 운영" 사업의 폐쇄 루프 모델을 추구하고 있습니다. 기관. 은행은 CITIC과 협력하고 보험사는 Allianz와 협력했습니다. Baidu Wallet은 Baidu Youxi 및 Baidu Youqian과 같은 금융 상품도 O2O 파트너의 결제 체인에 깊이 포함되어 있습니다. 텔레비전 회사 및 교육 기관.

동시에 바이두는 검색 트래픽 빅데이터, 지도 LBS 빅데이터 등을 활용해 심층적인 통합도 진행하고 있다. Tencent의 소셜 네트워킹 및 Alibaba의 전자 상거래와 같은 이러한 기술 요소는 기본적인 인터넷 응용 프로그램이며 O2O 및 기타 시나리오와의 결합은 더욱 심오합니다. 자금에 대한 지향은 훨씬 더 분명합니다. 결국 Baidu Nuomi의 O2O 파트너가 제공하는 세차, 주문 및 기타 서비스에서 모든 발판이 오프라인 상태가 되었습니다. Baidu가 이전에 Uber에 투자한 것은 이러한 O2O를 더욱 개선하기 위한 것이었습니다. 다양한 장면 경험 체인은 Baidu Maps, Baidu Wallet을 통합합니다. 등을 포함하여 금융 및 Baidu의 전반적인 기능에서 "사람과 서비스 연결"이라는 전략적 방향을 실제로 실현했습니다.

기본 인터넷 기술에서 자체적으로 생성된 트래픽 왕 이점에 의존하고 O2O 분야에서 확장을 희망하는 것 외에도 Baidu의 다른 시나리오에서의 경험은 부족합니다. Yu'e Bao와 유사한 타사 플랫폼 및 제품 측면에서 Baidu Wallet, Baidu Baifa 등은 전략적 후속 추세를 채택했습니다. 춘절 빨간 봉투 전쟁에서는 바이두의 이미지 인식 기술을 활용해 오프라인 오프라인 매장과 공동으로 '축복을 촬영하고 복주머니를 보내는' 방식을 출시했다. 참신했지만 춘절 현장의 체험 각도는 달랐다. 좋지 않습니다 (친척을 방문하는 것은 여전히 ​​슈퍼마켓에서 쇼핑하는 것보다 더 주류였습니다). 프로세스는 "Shake"보다 더 번거롭고 성능도 좋지 않습니다.

가장 대표적인 것은 지난 5월 25일 바이두티에바가 티에바 엔터테인먼트 채널을 정식 런칭했다고 발표함과 동시에 바이두티에바의 첫 금융상품인 위안잉잉을 출시한 것이다. Baidu는 Tieba의 사회적 경험을 통해 팬들의 감정을 담은 현장 경험을 강화했지만 Tencent Entertainment Bao를 따르는 특징은 더욱 분명합니다.

현장 경험에 있어서 기술은 바이두의 비장의 카드가 될 것이다. Baidu의 미래 금융 현장에서 가장 흥미로운 측면은 여전히 ​​기술입니다. 7월 초 바이두 창업자이자 CEO인 로빈 리(Robin Li)는 파리에서 열린 비바 테크놀로지 컨퍼런스(Viva Technology Conference)에 참석해 대부분의 서비스가 이미 인공지능(AI)을 기반으로 하고 있다고 말했다. 인터넷의 '물, 전기, 석탄'인 인공지능은 이미 이미지 인식을 예로 들어 Baidu 클라우드 서비스에 성공적으로 통합되었습니다. 바이두는 이미 만우절 페이스북 스크린샷을 통해 바이두 미국 R&D센터가 개발 중인 슈퍼 재무관리 로봇 AI DU가 출시될 수도 있다고 밝혔다. 관리자.

만우절 소식이기는 하지만, 만우절을 이용해 물성을 테스트하고 젓가락 검색 등 자체 신제품을 출시했던 바이두의 기존 관행을 바탕으로 AI를 활용해 사용자의 재무 관리를 돕는 것이 가능할 수도 있다. 인터넷에서의 바이두의 진정한 균열. 금융 추종 전술의 핵심.

아이언맨의 AI 집사 '자비스'와 비슷한 장면을 또 경험하고 싶지 않을 사람이 어디 있겠는가?