우리나라의 보증대출 위험과 대책은 무엇인가요?

1. 잠재적 위험

(1) 보증인의 자격, 역량, 절차 등을 엄격하게 검토하지 않아 단순한 형식적 보증이 되어 대출 위험이 발생합니다. 첫째, 보증인의 자격심사를 무시하고, 향자산관리회사 사무소, 마을위원회, 보증인 역할을 할 수 없는 비인가 기업지점 등 행정기능부서를 보증인으로 활용하였다. 보증인의 과목자격이 불법이므로 보증은 무효입니다. 두 번째는 보증인이 자신을 대신하여 채무를 상환할 능력이 있는지, 즉 보증인이 재정능력이 있는지에 대한 심사를 무시하는 것이다. 보증인은 재정보증능력이 없으므로 보증은 되지만 보증은 되지 않는다. .

(2) 기계 동산 모기지 대출에는 "최고점 2개와 소형 1개"가 있어 대출이 잠재적으로 위험할 수 있습니다. 이른바 '2고1소'란 담보물의 평가가치가 높고, 대출 담보율이 높게 결정되어 담보물의 실제 보상가치가 작은 것을 의미한다. 첫째, 기계적 동산을 대출 담보로 사용하는 경우, 차용인은 동산 담보 가치의 기초로 구매 당시의 원래 가치에 대한 송장을 제공할 수 없으며, 신용협동조합에는 보다 전문적이거나 지식이 풍부한 감정인이 없습니다. 따라서 저당권 설정자는 일반적으로 등록된 평가 부서에 평가를 맡깁니다. 감정부서는 감정가액에 따라 감정수수료를 부과하기 때문에 담보물이 인위적으로 과대평가되어 감정가가 시가와는 거리가 멀다. 둘째, 대출담보율을 결정할 때 신용관리 요건에 따라 담보를 선별적으로 설정하지 않았으며, 체스세트도 담보로 너무 높게 책정하여 일반장비와 구별하였다. 감정가의 70% 이상이면 장기매출액과 해마다 계속되는 모기지 금액이 감가상각으로 인해 압축되지 않아 모기지론에 대한 잠재적 위험이 발생할 수 있습니다. 셋째, 차주의 사유재산은 동시에 담보되지 않으므로 신용협동조합은 사업운영위험으로 인해 폐업한 이후에만 유한책임을 지기 때문에 기계동산담보대출에 대한 대출상환을 적법한 절차를 거쳐 처리하게 된다. 회사는 운영상의 "two highs"현상으로 인해 동산 경매 또는 처분시 보상 가치가 적고 대출 손실이 큽니다.

(3) 교통 동산 모기지론은 보험이 적용되지 않으며, 모기지 대출 한도가 매년 줄어들지 않아 대출 위험이 있습니다. 운송형 동산담보대출의 경우 일반적으로 담보에 대한 의무보험 절차를 거쳐야 하며, 신용협동조합이 1순위 수혜자가 되는 것으로 합의합니다. 보험이 만료되기 전에 구제금융을 받는 현상이 발생하여 잠재적인 신용위험이 증가합니다. 둘째, 운송동산은 국가의 산업정책에 따라 가치가 크게 영향을 받으며, 감가상각 기간이 짧고 빠르며, 연도별 압축 신용전략을 채택하지 않아 주택담보대출 한도가 감소하지 않는다. 담보의 가치로 인해 대출 위험이 발생합니다. 셋째, 저당권자가 채무를 회피하기 위해 담보를 불법적으로 다른 곳에서 판매함으로써 신용협동조합이 대출에 대한 담보를 상실하게 하고 대출위험을 증가시킨다.

(4) 부동산 모기지 대출은 부적절한 운영, 부정확한 조사, 농촌 재산 보상 처리의 어려움으로 인해 모기지 대출에 위험이 발생할 수 있습니다. 첫째, 토지사용권을 대출담보로 할당한 경우 관련법령에 따라 토지양도수수료의 40%를 공제한 후 담보가액을 산정하지 않아 대출위험이 증가한다. 둘째, 부동산 담보대출의 소유자에 대한 조사가 부정확했습니다. 대출 신청 당시에는 소유자가 없었지만 법에 따라 재산이 처리되었을 때 소유자가 "부활"되어 담보 대출에 대한 숨겨진 위험이 있었습니다. 대출. 세 번째는 대출소송에서 차용인이 가져온 제3자의 부동산 증명서와 인감에만 의존하여 부동산 담보대출 절차를 처리하는 것입니다. 유효하지 않아 대출 손실이 발생합니다. 넷째, 농촌부동산의 보상처리는 농촌상황의 특수성과 '돈이 있으면 부동산을 사지 말라'는 사고방식의 영향으로 처리가 더욱 어렵다. 농촌부동산은 법에 따라 신용협동조합이 보상하므로 대출위험이 발생한다.

(5) 예금증서 등의 권리로 대출을 담보하는 경우, 담보권자가 서명을 하지 않거나 확인 절차를 완료하지 못할 수 있으며, 이로 인해 담보 대출이 대출 위험에 노출될 수 있습니다. 첫째, 제3자 질권예금증서 대출절차를 진행할 때, 대출금을 반환할 수 없는 경우에는 질권자 확인 및 현장서명을 거치지 않고, 대출자가 지참한 제3자 인감 및 예금증서에만 의존합니다. 제때에 담보예금증명서가 처리되면 질권자가 예금증명서의 질권을 거부하여 담보대출계약의 법적 보호를 상실하게 됩니다. 둘째, 질권예금증서에 대하여 발행은행에 질권등록 및 지급정지 절차가 완료되지 아니하여 질질예금증서를 분실신고하고 사전에 인출하여 질질예금증서를 폐지로 전락시켰으며, 담보대출 위험이 발생했습니다.

2. 예방 제안

(1) 기존 대출 위험을 줄이기 위해 보증 절차를 다시 개선합니다. 먼저, 가족 배경을 알아야 합니다. 신용협동조합은 기존 보증대출에 대해 종합적으로 조사하고, 차주의 업종, 대출방식, 대출절차 등을 고려하여 기존대출의 위험수준을 진실되게 판단하여 기존 신용자산의 위험상태를 반영할 수 있도록 노력해야 합니다. 기존 위험 대출을 해결하기 위한 실질적이고 실행 가능한 조치의 기반을 마련합니다. 둘째, 적극적으로 개선 및 재발급 조치를 취해야 합니다. 파악된 대출 리스크를 바탕으로 쉬운 단계부터 어려운 단계까지 단계별로 해결하고 개선할 수 있는 계획을 수립하고 실행하겠습니다. 보증 절차가 불규칙한 대출의 경우, 불법 보증인 자격이 있고 경제적 보증력이 없는 기존 대출에 대해 기한 내에 재발행해야 하며, 이를 회수하거나 효과적인 자산 모기지 금리로 대체하기 위한 적극적인 조치를 취해야 합니다. 상대적으로 높고 담보 가치가 부족한 보증은 다른 보증을 압축하거나 점진적으로 증가시켜 효과적으로 구현하고 해결해야 합니다.

기존 동산위험대출을 해결하기 위해 상업용 부동산과 도시지역 담보대출의 담보(담보)비율을 실제 상황에 따라 적절하게 인상해 동산담보대출 금액을 줄일 수 있다. 다시 한번, 우리는 기존 위험 대출 책임을 이행하고 평가 노력을 강화해야 합니다. 기존 위험 대출의 경우 기존 위험 대출을 해결하는 책임은 가구별, 거래별로 각 개인에게 할당되어야 합니다. 연합 협동조합은 기존 위험의 진행 상황과 품질에 대한 검사 및 평가를 강화해야 합니다. 신용협동조합 및 신용책임자의 대출 결의, 업무 완수 품질 및 개인 소득 평가를 실시합니다. 직접 연계된 인센티브 메커니즘은 대출 담당자의 열정과 창의성을 최대한 동원하고 기존 대출 위험을 최소화합니다.

(2) 대출 운영을 표준화하고 새로운 대출 위험을 차단합니다. 첫째, 보증대출 관리방식을 개선해야 한다. 협회는 신용협동조합의 실태에 기초하여 보증대출 관리제도를 개정 개선하여 보증대출 관리의 허점을 보완하고 리스크 예방역량을 더욱 강화하며 대출자산의 안전을 제도적으로 보장해야 한다. 둘째, 보증대출관리제도를 엄격히 실시하고 일상적인 대출업무를 표준화해야 합니다. 신용협동조합은 보증대출의 적법성, 담보가치의 적정성, 질권의 진정성, 보증절차의 실효성에 대한 검토를 강화하여 발생하는 모든 대출업무가 적법하고 규정을 준수하도록 해야 합니다. 보증대출의 경우에는 보증인이 보증할 수 있는 자격과 능력이 있는지를 엄격히 검토할 필요가 있으며, "보증의견에 관한 이사회의 동의서"의 서명은 반드시 "회사법"의 관련 규정에 따르고 서명은 반드시 이루어져야 합니다. 보증인 서명의 신뢰성을 보장하기 위해 법적 이사 수에 도달합니다. 기계 동산에 대한 담보 대출은 동산의 순 가치와 현재 시장 가치를 기준으로 해야 하며 특수 장비와 일반 장비를 구별하고 선택적으로 담보를 저당해야 합니다. 일반 장비에 대한 모기지 금리는 50% 미만으로 통제해야 하며, 특수 장비에 대한 모기지 금리는 30% 미만으로 통제해야 합니다. 1차 수혜자이며, 부동산담보대출의 경우 담보대출의 감가상각 및 퇴직연도를 기준으로 연도별로 압축해야 하며, 주택의 재산권에 대한 소유권을 엄격하게 검토해야 하며 *** 관련자가 있습니다. 담보대출의 경우에는 담보확인절차를 거쳐서 담보인의 서명이 맞는지, 담보사항이 맞는지 확인해야 합니다.

(3) 유한 책임 회사 대출의 잠재적 위험을 방지하기 위해 효과적인 예방 조치를 구현합니다. 현행 회사법 규정에 따르면, 유한책임주주는 출자액 한도 내에서 회사에 대한 책임을 지며, 회사는 전자산으로 회사의 채무에 대한 책임을 진다. 신용관리 실무에 있어서 유한책임회사는 폐업으로 이어지는 경영상의 위험에 직면했을 때 유한책임만을 지기 때문에 회사의 법정대리인의 대출책임을 추궁할 수 없습니다. 손실이 발생하고 법정대리인은 부자가 될 수 없는 상황이 발생합니다. 조사에 따르면 유한책임회사 대출은 전체 대출의 50% 이상을 차지하므로, 유한책임회사 대출의 잠재적 위험을 효과적으로 방지하고 대출 위험 손실을 최소화해야 합니다. 취할 수 있는 조치는 다음과 같습니다. (1) 이중 보증 시스템을 구현합니다. 유한책임회사가 발행한 모든 대출금 또는 위험대출금의 일부에 대해서는 유효한 주택담보대출 보증 절차에 따라 해당 대출금의 전부 또는 일부를 법적 대표자 또는 개인 주주가 보증하여 유한책임을 무한책임으로 변경합니다. (2) 차용자 엔터티를 대체합니다. 유한책임회사에 발행된 대출의 경우 유한책임회사의 법정대리인 또는 그 주주가 차주입니다. 즉, 회사 대출이 차주를 대체함으로써 유한책임이 무한책임으로 변경됩니다. 책임, 대출 상환액이 확대됩니다. (3) 민간주택담보대출을 실시한다. 유한책임회사에 대출을 제공하는 경우, 반드시 회사의 법정대리인이나 주주의 사유재산을 먼저 대출담보로 활용하고, 이후 다른 대출방식을 고려할 수 있어 회사의 법정대리인과 주주의 영업책임을 강화할 수 있습니다. 그리고 신용조합의 책임을 효과적으로 줄입니다.

(4) 훈련과 교육을 강화하고 경쟁력 있는 채용을 시행합니다. 신용 조합이 신용 업무를 얼마나 잘 수행하는지는 업무 책임과 대출 담당자의 다양한 자질에 따라 결정적으로 달라집니다. 따라서 이는 담보대출의 위험을 줄이고 예방하는 가장 효과적인 방법입니다. 한편, 신용협동조합은 대출사무원의 정치사상적 자질을 제고하고, 대출사무원에 대한 전문윤리교육, 준법교육, 위험인식교육을 강화하여 대출사무원이 진정한 위기의식과 책임감, 그리고 책임감을 갖도록 해야 한다. 임무를 수행하고 규칙과 규정 의식을 구현하는 대출 담당자의 능력을 향상시킵니다. 한편, 협회는 대출담당자가 '보증법' 및 기타 관련 법령을 숙지하고 표준화된 대출업무절차를 숙지할 수 있도록 하는 데 중점을 두고 대출담당자에 대한 업무교육 및 지도를 강화하고 이를 실무에 적용해야 한다. 대출관리를 통해 신용관리 수준을 향상시킵니다. 한편, 대출담당자 직위는 경쟁적 채용제도를 시행하고 있다. 자격증, 정기평가 등을 통한 채용관리를 고집하며 경쟁력 있는 채용을 실시하여 대출담당자들이 부지런히 두뇌를 사용하고, 더 많은 방법을 생각하고, 최선을 다해 일을 잘하고, 노력하도록 하고 있습니다. 대출 위험을 줄이기 위해. 외부 압력, 내부 동기 부여 및 활력이 넘치는 대출 담당자 관리 메커니즘을 만듭니다.