모든 영웅들이 소비자 신용을 위해 경쟁하는 가운데 TMD는 금융 전쟁의 후반부에 어떻게 맞서 싸울 것입니까?

오늘날 결제, 소비자신용, 투자 등 금융 3대 분야에서 인터넷 기업의 존재감을 무시할 수 없다. 금융사업은 인터넷 트래픽이 높은 모든 플랫폼이 주목하는 '수익화 케이크'다. 그 중에서도 소비자대출사업은 높은 수익화 효율성으로 두각을 나타내며 최근 트래픽 거대기업의 금융전투에서 독특한 전략으로 자리잡고 있다. 연령.

2018년 7월 11일 Toutiao의 "보증된 차입" 신용 상품이 출시되면서 TMD(Toutiao, Didi 및 Meituan)는 모두 원래 자체 사업을 개발했으며 변함없이 선택했습니다. 소비자신용사업을 미래에도 같은 분야에서 경쟁하기 위한 독특한 전략으로 삼고 있습니다. 지금까지 TMD 3개사는 금융분야에서 재결합했다.

?TMD의 새로운 게임 플레이: 협력 모델이 자체 운영 시스템을 대체합니까?

(TMD 3대 대표 신용 상품 테이블, 리치 랩 편집)

소비자 금융 사업 개발에는 주로 자금 조달, 위험 제어 및 시나리오라는 세 가지 핵심 요소가 포함됩니다. 인터넷 트래픽 거대 기업의 경우 자금 및 시나리오 측면에서 명백히 고유한 이점을 갖고 있지만 위험 통제 측면에서는 자체 운영 또는 협력이라는 두 가지 운영 모델이 등장했습니다.

거인들은 각자 자신만의 플레이 방식을 가지고 있습니다. 일부 플랫폼은 자체 금융 서비스를 운영하기 위한 라이선스를 획득하기로 선택하고, 다른 플랫폼은 트래픽을 개방하고 전문 소비자 금융 플랫폼이나 라이선스를 받은 기관과 협력하기로 선택합니다.

초기 시장에 진출한 BATJ 플랫폼(바이두, 알리바바-앤트파이낸셜, 텐센트, JD.com)은 거의 모두 자체 운영 방식을 채택하고 라이선스를 취득해 시작했다는 점을 언급해야 한다. 사업. 상대적으로 초기 금융 사업 레이아웃을 갖고 있는 메이투안(Meituan)도 소액대출 라이센스를 조기에 취득하고 전체 상품 프로세스를 자체 시스템에 넣었습니다. 당시 금융은 아직 혁신적인 플레이 방식을 도입하지 않았고, 인가받은 금융 기관은 인터넷 방식을 잘 받아들이지 않았으며 소액 신용 상품에 거의 관심이 없었습니다.

그러나 최근에는 소비 업그레이드, 정책 지원, 금융 기술 발전이 동시에 추진되면서 개인 소비자 신용에 대한 수요가 강해지고 전통 금융 기관의 신용 규모도 증가했습니다. 해마다. 동시에 인터넷 플랫폼의 규모도 빠르고 크게 성장했습니다. 온라인 신용의 운영 모델도 획기적인 변화를 겪었으며 협력 운영 모델이 점차 주류로 자리 잡았습니다.

'Dishui Loan', Toutiao가 새로 출시한 'Anxindai' 또는 Meituan의 초기 'Good Times Loan' 등 이러한 상품은 고객 확보, 트래픽 및 소비 시나리오에 대한 지원만 제공하며 실물 신용 비즈니스를 포함합니다. 계좌 개설, 위험 관리, 대출, 수집 및 기타 특정 링크는 허가된 금융 기관에서 완료됩니다.

각각의 임무를 수행하는 이러한 협력 방식은 양측 모두에게 달콤함을 선사했습니다. 인터넷 트래픽 플랫폼의 경우 소매 금융 산업의 케이크가 점점 더 커지고 있으며, 자체운영체제 확대로 인한 금융리스크도 대폭 줄어들었고, 기존 금융기관의 경우 신규고객 유입이 더욱 활발해졌습니다.

이 협력 모델에서는 명확한 업무 분담과 일회성 거래를 통해 양측이 각자 필요한 것을 얻을 수 있습니다.

초기 인터넷 거대 기업들도 자세를 조정했습니다.

36Kr에 따르면 최근 다수의 라이선스를 보유하고 있는 앤트파이낸셜은 지에베이(Jiebei)에서 개인 대출을, 마이뱅크(MYBank)에서 소상공인 대출을 금융기관에 개설하기 시작했다. JD Finance와 Du Xiaoman Finance(이전 Baidu Finance)도 '기술 서비스 제공업체' 역할로 완전히 전환했으며 더 이상 금융 측면을 건드리지 않습니다.

후발주자를 위한 대안 전략

교통대기업이 신용사업에 뛰어드는 것은 되돌릴 수 없는 추세이며, 각 기업은 금융시장 진출에 대한 큰 야망을 갖고 있다. 선두주자로는 Alibaba, Tencent, JD.com, Baidu 등이 있고 후발주자로는 Meituan, Didi, Xiaomi, Vipshop 등이 있습니다. 현재 중국 20대 인터넷 기업 중 리치랩스(Rich Labs)에 따르면 모모(Momo)만이 시장에 진출하지 못했다.

경영 모델의 차이 외에도 크고 작은 거대 기업이 시장에 진출할 때 전략과 자세도 다르다. BAT와 같은 거대 기업들은 금융 분야에 일찍부터 진출했을 뿐 아니라 지급, 대출, 투자 등 3대 전장을 점유하면서 증권, 은행, 신용보고 등으로 영역을 확장했다. 크라우드 펀딩 및 기타 분야의 종합 개발이라고 할 수 있습니다.

바이두는 트래픽 확장에 의존하고, 텐센트는 사회적 이점을 갖고 있으며, 알리바바는 롱테일 사용자에 의존하고 있으며 금융 상품은 사용자 경험을 향상시키는 동시에 지속적으로 자체 폐쇄 루프 생태 금융 시스템을 구축하고 창출하고 있습니다. 자신의 금융 제국.

(Rich Lab이 편집한 BATJ 금융 레이아웃 상황표

뒤늦은 TMD 강소기업이 금융 시장에 진입하려면 자신의 장점, 사용자 속성 및 소비 시나리오를 결합해야 합니다. 결국, 라이센스 감독이 심한 현재 상황에서는 미래에 새로운 금융 거대 기업이 등장하기 어려울 것입니다.

금융사업에서의 시도는 이러한 전략의 전형적인 예이다.

2015년 Didi는 P2P 플랫폼 Dianrong.com과 협력하여 연간 수익률 14%의 유아용 금융 상품을 출시했습니다.

2016년에는 Zhongfu Financial Leasing Company를 설립하여 진출했습니다. 자동차 산업 금융 분야

같은 해 8월 디디는 자동차 금융 상품 '디펜펜(Difenfen)'을 출시했다.

2017년 12월 디디는 운전자를 위한 신용 상품을 출시했다. 3,000~5,000위안 한도;

2018년 4월 Didi는 Didi 사용자에게 신용 서비스를 제공하기 위해 온라인 신용 상품 'Dishui Dai'를 출시했습니다.

현재 Didi는 결제, 온라인 소액 대출, 금융 리스, 상업 팩토링 등 4개의 라이선스를 보유하고 있으며 화폐 자금, 팩토링, 보험, 자동차 금융 리스, 소비자 신용 등의 비즈니스와 밀접하게 일치하는 여행 시나리오를 포함합니다. 처음에는 금융 생태계를 형성했습니다.

또 다른 유니콘인 메이투안(Meituan)은 금융사업 분야에서 초기 레이아웃을 갖고 있다.

Meituan은 다수의 사용자와 협력 가맹점을 보유하고 있으며 소비자 대출과 소규모 및 소액 금융을 제공하는 것이 논리적이고 더 유연합니다. 예를 들어, 소규모 및 소상공인 금융 분야에서 Meituan은 독특한 장점을 가지고 있습니다. 이미 2016년 11월에 Meituan은 소액 대출 라이센스를 획득하고 Dianping 플랫폼을 통해 생태계 내 500만 요식업 가맹점 중 중소 가맹점에 대출 서비스를 제공하고 있습니다. 소규모 및 소규모 상인.

현재 Meituan-Dianping은 상업 인수, 지불, 소액 대출, 민간 은행 및 보험 중개인에 대한 5개의 금융 라이센스를 획득했으며 사업 범위도 신용 분야에서 재무 관리, 은행, 보험 및 기타 부문은 BAT의 금융 생태계만큼 크지는 않지만 이미 TMD에서 확고하게 '1위'를 차지하고 있습니다.

소비자의 생필품, 식품, 의류, 주택, 교통, 생활 오락 소비 측면에서 TMD의 강소기업들은 새로운 접근 방식으로 신용사업의 돌파구를 마련하는데 앞장섰고, 점차적으로 인터넷 금융 분야에서 떠오르는 스타가 되고 있습니다. 그 장점은 매우 분명합니다.

신용전쟁 후반기, TMD 3사는 어떻게 싸울 것인가?

데이터에 따르면 2017년 말까지 Toutiao에는 총 6억 명의 활성 사용자와 1억 4천만 명의 활성 사용자가 있었으며 각 사용자가 하루 76분 동안 Meituan을 사용했으며 3억 1천만 명의 활성 거래 사용자가 있었습니다. 2017. 가맹점 수 440만 명, 2017년 디디 사용자 수 4억 5천만 명, 모바일 여행 서비스 74억 3천만 개 제공…

이렇게 강력한 플랫폼 트래픽은 신용의 원천이자 금융 사업까지 좋은 토양 , 그러나 TMD가 신용 필드에서 레이아웃을 시작한 후 다음은 어디로 가야 할까요?

사용자의 신용 요구 사항을 보다 잘 활용하고 사용자가 신용 서비스를 사용하도록 안내하는 방법은 신용 부문의 세 가지 플랫폼의 다음 핵심 과제입니다. 신용상품의 경우 방대한 사용자 데이터를 확보하는 것은 출발선에서 승리할 수 있는 방법일 뿐이지만, 최종 승리의 열쇠는 사용자를 어떻게 이해하고 데이터를 활용하느냐에 달려 있습니다.

플랫폼의 방대한 데이터에 대한 마이닝과 이해를 통해 소비자의 소비 요구와 생활 습관을 이해하고 사용자의 신용 요구에 더 잘 부합하며 부가 가치를 포함한 다양한 금융 상품을 제공할 수 있습니다. 서비스, ​​그리고 정밀하고 개인화된 서비스 시스템 구축까지 사용자에게 최고의 경험과 혜택을 제공함으로써 지속적인 자본 흐름과 대중화라는 모바일 인터넷 시대의 금융 기회를 포착할 수 있습니다.

또한 데이터는 효율적인 신용 의사결정 관리 시스템을 구축하고 플랫폼의 리스크 관리 수준을 향상시키는 데에도 도움이 될 수 있습니다. 결국 신용이든 재무관리 및 기타 금융상품이든 모두 리스크 시차를 갖고 있습니다. 일단 변동이 전달되면 그 영향은 클 것입니다. 따라서 상품 적용 범위의 폭도 중요하지만 규모가 더 중요할 수 있습니다. .

샤오미 창업자 레이쥔은 “미래에는 모든 거대 기업이 인터넷 기업과 금융회사가 될 것”이라고 말했다. 그것은 단지 작은 발걸음일 뿐이며, 더 크고 더 폭력적인 행동이 뒤따를 것입니다. 기다려봅시다.