재정 관리가 노인들의 노후 생활에 도움이 될 수 있나요?

아니요.

현재 판매되고 있는 금융상품을 보면 퇴직금 관리가 실질적인 '은퇴 케어' 역할을 할 수 없다는 것을 알 수 있다.

우리나라는 인구 노령화에 따라 주민들의 가처분 자산이 지속적으로 증가하고, 연금 보장에 대한 수요도 급증하고 있다. 은행을 비롯한 금융기관들이 연금금융시장 발전에 주목하기 시작했다.

또한 중국 특유의 연금제도는 정부주도의 제1기둥 발전 부족이라는 난제에 직면해 있으며, 제3기둥을 기반으로 한 상업연금 개혁이 시급하다. 연금 금융 시장에서 은행의 고유한 장점을 활용하고 연금 자산의 장기적으로 안정적인 평가에 대한 투자자의 요구를 충족시키는 것이 은행이 연금 금융 시장을 구축하는 핵심 출발점이 되었습니다.

노인재무관리시장 초창기 우리나라 은행 연금금융상품은 늦게 시작돼 발전이 뒤처져 있었다. 현재 퇴직재무관리 시장은 아직 초기 단계이다. 2020년 7월 31일 기준으로 시중에 유통되고 있는 은행금융상품은 64,228개이며, 연금금융상품은 149개에 불과해 1% 미만이다. 이 중 42개는 은행 자산관리 자회사로, 모두 국영 상업은행 소속 40개 자산관리 자회사이며, 나머지 2개는 Ningyin Financial Management와 Everbright Financial Management 소속이다. 2019년 같은 기간과 비교하면 발행건수는 55종 증가했다.

은행 종류별로는 상하이은행이 57개 연금금융상품을 발행해 도시상업은행 발행비율을 크게 높여 71.25%로 1위를 차지했다. 국영은행 4개 자산관리자회사***는 40개 연금상품을 발행했는데, 이는 전체의 26.85%를 차지한다. 합자 상업은행은 18.12%로 3위를 차지했다. 베이징농촌상업은행은 올해 5월 노인을 위한 일련의 상품을 출시해 올해 노인을 위한 금융상품을 판매하는 유일한 농촌 상업은행이 됐다.

상품 판매 지역으로 보면 은행 연금 상품 판매는 주로 베이징, 텐진, 허베이를 중심으로 하는 북부와 동남부 해안 지역에 집중되어 있다. 상대적으로 발전된 경제 수준과 높은 1인당 소득은 노인 요양 제품에 적합한 시장 환경을 제공하며, 안정적인 소득을 가진 은퇴자들의 노인 요양 제품에 대한 수요가 크게 증가했습니다.

두 번째는 서남권으로, 퇴직금융상품 발행이 동남해안지역에 이어 두 번째다. 귀양은행과 운남홍타은행은 각각 서남부 지역만을 대상으로 퇴직자산관리 상품을 출시했다. 북서부와 북동부 지역에서는 판매되는 퇴직금융상품이 상대적으로 적습니다.

상품 시리즈 측면에서 볼 때, 각 은행은 상대적으로 노인용 상품 시리즈를 적게 출시하고 있습니다. 상하이은행과 상하이푸동개발은행을 제외한 다른 은행이나 자산관리 자회사들은 연금상품만 시리즈로 발행했다. 제품 디자인에는 여전히 다양성과 혁신이 부족하고 투자자의 다양한 재무 관리 요구를 충족할 수 없습니다. 단순히 제품 출시 수를 늘리는 것만으로는 노인 돌봄 요구의 다양화를 근본적으로 충족시킬 수 없습니다.

노인의 재무관리가 노후생활에 도움이 될까요? 현재 판매되고 있는 연금금융상품을 분석해 본 결과, 연금금융상품은 진정한 '퇴직케어' 역할을 할 수 없는 것으로 나타났습니다. 은행연금 금융상품은 여전히 ​​저축상품이 아닌 금융상품으로 자리잡고 있다. 금융상품이기 때문에 리스크가 있습니다.

연금 재정 관리가 필요한 수많은 사람들이 낮은 위험과 자본 보전 요구 사항을 추구하고 있는데, 이는 자산 관리에 대한 새로운 규정이 도입된 이후 더욱 어려워졌습니다. "은퇴 케어" 기능에 대한 투자자의 요구는 일반적으로 보안, 유동성 및 수익성의 세 가지 측면으로 나눌 수 있습니다. 안전성 측면에서는 금융안정 추구가 연금투자자들의 일차적인 투자 목표입니다.

일반 금융 상품에 비해 연금 금융 상품은 저위험 수준에 더 집중되어 있으며 펀드 회사의 연금 상품 라인에 비해 위험 수준이 낮고 보안성이 높으며 은행 연금 상품이 더 좋습니다. 위험선호와도 일치하고, 노년층의 투자습관과도 일치한다. 그러나 현재 시중에 나와 있는 연금금융상품의 상당 부분이 자본보증상품이라는 점은 주목할 만하다. 자산관리 규제 이후 자본보증상품은 곧 사라지고, 은행 재무관리는 순가치 형태로 관리되며, 연금금융상품은 시장 수익률 변동을 감당할 수 있도록 점차 순가치상품으로 전환될 예정이다. 변동.

유동성 측면에서 은퇴금융상품은 대체적으로 투자기간이 길고 유동성이 좋지 않은 편이다. 2020년 발행된 연금금융상품의 평균 투자기간은 1년 이상으로 602일에 이른다. 투자자의 장기 퇴직 요구에 따라 이러한 유형의 상품에 대한 상대적으로 긴 투자 기간이 결정됩니다.

그러나 일일 비용, 의료비, 여행 등의 행동 특성으로 인해 투자자는 자금 사용에 더 많은 유동성을 요구하게 됩니다. 투자자들의 일상생활 유동성 요구를 충족시키기 위해 많은 은퇴 금융상품들이 배당 및 질권 기능을 개발해 왔습니다.

예를 들어 에버브라이트파이낸셜매니지먼트가 발행하는 폐쇄형 금융상품 '햇빛골드펜션 1호'는 설립 2년 후 매년 25%의 지분을 투자자들에게 돌려주어 단기 달성을 실현한다. 장기 투자 목표에 따른 유동성 준비; Bank of Communications 재무 관리를 통해 투자자는 단기 유동성을 확보하기 위해 APP에서 금융 상품을 약속할 수 있습니다.

수익률 측면에서 2020년 발행된 노인 순자산 금융상품의 평균 성과지표는 4.70%로 일반 은행 금융상품보다 상대적으로 높다. 은퇴 및 장기 투자가 필요한 많은 투자자들은 순수 부채 상품과 은행 예금 수익에 만족하지 못하는 경우가 많습니다. 그들은 어느 정도 시장 투자에 참여하고 자본을 보존하면서 더 높은 수익률을 얻기를 희망합니다. 안전성과 수익성 사이의 균형을 맞추려면 제품 개발자가 신중하게 판단해야 합니다.

자산관리 자회사의 상품 구성으로 볼 때 주식시장 진출은 필수다.

연금금융상품의 장기투자기간은 주식시장에 대한 장기 자본투자이며, 장기부채자산과 주식자산의 배분이 더욱 인상적인 생존조건을 제공합니다.

개요 및 전망: 연금금융상품은 기초연금과 기업연금을 보완한 뒤, 안정적인 소득을 지닌 특수계층의 고품질 연금수요를 충족시키는 상품이다. 연금 기금, 상업용 연금 보험 및 기타 상품과 마찬가지로 노인을 위한 다양한 재무 관리 채널 중 하나를 선택하고 연금 측면에서 금상첨화 역할을 합니다. 은퇴케어는 장기계획이고, 은퇴상품은 투자와 재무관리를 위한 선택일 뿐이다.

현재 시니어 케어 제품의 실태로 볼 때, '시니어 케어' 기능을 제대로 발휘하기 위해서는 시니어 케어 제품의 판매 대상이 고객이어야 한다는 점을 명확히 할 필요가 있다. 노년층뿐만 아니라 퇴직자산 적립금이 있고 가치 보존 및 가치 상승이 필요한 사람입니다.

노인 케어 제품의 디자인에는 심각한 동질성, 타당성 부족 등의 문제가 있어서는 안 됩니다. 은행 자산관리기관은 노인 돌봄 수요를 완전히 파악하고, 연령 구조에 따라 고객 그룹을 분류하고, 장년부터 노년까지 모든 단계를 포괄하는 노인 돌봄 상품을 개발하고, 자산 상태에 따라 상품 유형을 나누어 노인 돌봄 서비스를 제공할 수 있습니다. 유동성과 수입의 균형 고객의 기본적인 노인 간호 요구를 충족시키면서 특정 부가가치 서비스를 제공합니다.

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