보험은 어떻게 생기나요?

인류사회는 태초부터 자연재해와 사고의 침입에 직면해 왔다. 고대인들은 자연과 맞서 싸우는 과정에서 재해와 사고에 대처하기 위한 보험사상과 원시적인 보험방법을 생각해냈다.

춘추시대 공자(孔子)의 '세 가지 농사를 짓고 한 가지 남는 것'이라는 사상이 다소 대표적인 견해였다. 공자는 매년 수확한 곡식의 1/3을 3년 동안 저장하면 1년치의 곡식을 절약할 수 있는데, 이것이 바로 '한 곡 더'라고 믿었습니다.

고대 이집트 석공들 사이에는 회원 개개인으로부터 회비를 모아 회원 개인의 사후 장례비를 충당하는 상호부조금 단체가 있었다. 고대 로마 군대의 군인 조직으로, 회비를 모아 전투에서 전사한 군인들의 생존자들을 위한 연금으로 사용했다.

해상보험은 14세기에 탄생했다. 당시 이탈리아 대출은 열악한 조건, 놀라운 이자율, 양측 모두에 대한 큰 위험, 이익과 위험 책임 간의 큰 격차로 인해 여러 도시에서 인기가 있었으며 위험한 대출로 알려졌습니다. 점차적으로 그것은 페니키아(지중해 동부 해안의 고대 국가, 오늘날의 레바논과 시리아)와 고대 그리스 선박 및 물품의 소유자에게 퍼졌습니다. 자본 소유자로부터 고리대금을 받은 사람은 선박 및 화물이 목적지에 안전하게 도착할 때 원리금을 상환해야 하며, 선박 및 화물이 여행 중 손실을 입은 경우 대출 관계에 있는 부채의 전부 또는 일부를 탕감받을 수 있습니다. 대출 이자율은 원금의 1/4~1/3 정도로 매우 높았고, 나중에 교회에서 이를 금지시켰다. 이후 보험료를 납부하는 형태가 점차 바뀌면서 보험계약이나 보험상품이 등장하게 되었다.

1347년 10월 23일 이탈리아의 한 제노바 상인이 발행한 운송 보험 계약은 지금까지 발견된 가장 오래된 보험 계약이다. 14세기 후반에 발발한 두 차례의 영국-네덜란드 전쟁은 해상보험의 역할에 대한 사람들의 이해를 깊게 했습니다. 일부 국가에서는 해상 보험을 전문으로 하기 위해 영국 왕실 헌장의 승인을 받은 The Royal Exchange Assurance Corporation 및 London Assurance Corporation과 같은 상대적으로 강력한 보험 기관을 설립했습니다. 1688년 2월 8일, Lloyd's of London이 설립되었습니다. 1871년에 하원은 로이드 법을 통과시켰습니다. Lloyd's는 설립된 지 300년이 넘었으며 국제 보험 업계에서 가장 오래되고 가장 영향력 있는 보험 조직이 되었습니다.

금세기 들어 보험산업의 성장이 가속화됐다. 현대 자본주의의 요람인 영국에서 탄생했으며, 상품 경제의 발전과 해상 무역의 번영에 힘입어 영국의 보험 산업은 점차 번영하여 영국 항구 전역으로 확산되었습니다. 상대적으로 강력한 보험 시장.

현대 보험 원칙에 부합하는 상업 보험은 장기적인 경제 및 사회 발전 과정에서 등장했습니다.

1. 해상보험의 출현

최초의 상업보험은 해상보험이었습니다. 해상보험은 항해(***평균손해와 동일) 및 해상대출에 있어서 평균손실분담원칙에서 유래한다. ***일반평균은 기원전 2000년에 만들어졌습니다. 당시 해상 항해는 매우 위험하여 해상 무역에 종사하는 선주와 화물 소유자가 동일한 뱃사공과 함께 항해하는 경우가 많았습니다. 선박이 바다에서 위험에 직면하면 일반적인 조치는 선박의 부담을 줄이기 위해 화물의 일부를 바다에 던지는 것입니다. 화물을 투기할 때 분쟁을 피하기 위해, 긴급 상황에서는 선장이 화물을 포기하기로 결정하고, 화물 포기로 인한 손실은 선주와 화물주가 분담하는 것이 점차 일반화됐다. 혜택. 이것이 소위 '한 사람은 다수, 모든 것은 하나'라는 공통 평균 원칙입니다. 해외 모기지 대출 시스템은 대출과 손실 보장을 결합한 대출입니다. 이런 종류의 대출은 고대 그리스, 아테네 및 기타 지역(BC 800년에서 BC 700년 사이)에서 처음으로 인기를 얻었습니다. 당시 배는 바다를 항해하고 있었고, 배를 수리하고 물자를 보충하기 위해 선주는 종종 배의 화물을 담보로 지역 상인으로부터 돈을 빌렸습니다. 선박이 목적지에 도착한 후, 선박 소유자는 원금과 이자를 반환할 책임이 있습니다. 대출을 받은 후 항해 중 난파 또는 해적 행위로 인해 선박 및 화물이 훼손된 경우에는 손실 정도에 따라 채무의 일부 또는 전부를 탕감받을 수 있습니다. 이런 상호조건부 대출은 채권자들이 더 큰 위험을 감수해야 하기 때문에 이자율은 36%에 이를 정도로 꽤 높다고 한다. 일반 대출 이자보다 채무자가 지불한 초과분은 실제로 현대 보험의 보험료입니다. 이후 사람들은 이 주택담보대출을 가상 대출 계약으로 간주하여 보험의 싹에서 현대 해상보험으로 발전하고 변화하는 과정을 점차 완성했습니다.

12세기 말, 십자군 전쟁 이후 이탈리아 상인들은 동서양의 중개 무역을 장악했습니다. 이때 롬바르디아, 제노바, 피렌체, 피사, 베네치아 등 이탈리아 북부 지중해 연안의 도시들이 해상무역의 중심지가 되었고, 이 지역에서는 해상보험이 가장 먼저 발전했다. 무역이 확대되면서 당시 실질 무역력을 장악하고 있던 롬바르디아 상인들은 영국 런던과 네덜란드 브뤼헤에 해상보험을 전파했다. 1316년 상인들은 브뤼헤에 보험실을 설립하고 상품 운송에 대한 보험료를 설정했습니다. 세계에서 가장 오래된 기존 보험은 1347년 10월 23일 제노바 상인 Giorgio Lequevi가 발행한 것으로, 제노바에서 마요르카까지 "산타 클라라" 선박의 항해를 보장했습니다.

지중해는 한때 보험의 요람이었지만 유럽 경제와 무역의 초점이 바뀌면서 대서양 연안, 특히 영국은 곧 보험의 '무대'가 되었습니다. .

당시 대서양 항해에서 영국의 지배적 위치와 외부 확장, 약탈 및 대규모 식민지 활동의 급속한 확장으로 인해 여기에 두 개의 주요 보험 센터가 빠르게 형성되었습니다. 하나는 롬바드 상인이 모이는 런던의 "롬바드 스트리트"에 의해 형성되었습니다. 보험 활동 센터; 다른 하나는 영국 보험 업계에서 개발한 런던의 Lloyd's Café입니다. 1688년 에드워드 로이드(Edward Lloyd)는 런던 템스강변에 커피하우스를 열었습니다. 선주, 선원, 상인, 은행장, 사채업자 등은 카페에서 해운 소식을 주고받고, 사업 소식을 이야기하고, 해상보험 사업 협상을 하는 경우가 많다. 오너인 에드워드 로이드(Edward Lloyd)는 이 기회를 놓치지 않고 보험을 사고 파는 양측 모두를 돕기 위해 열심히 노력하여 카페를 보험 시장으로 만들었습니다. 1691년 로이드 카페는 보험업을 운영하기 위해 타워 스트리트에서 금융 중심지인 롬바드 스트리트로 이전했으며, 1696년 해상 해운 뉴스를 전문적으로 보도하는 타블로이드판 '로이드 뉴스'를 창간했습니다. 이곳은 점차 현대 세계 보험 시장에서 가장 큰 보험 독점 기업 중 하나인 "Lloyd's"("Lloyds"로도 번역됨)인 주요 보험 센터로 발전했습니다.

2. 화재보험의 등장

화재보험의 역사는 당시 유럽 수공예 산업 조직 내에서 화재상호보험이 실시되었던 중세로 거슬러 올라간다. . 회원들이 화재로 인해 피해를 입었을 경우, 길드에서 일정한 금전적 보상을 제공할 것입니다. 그러나 실제 화재보험제도는 근대 독일과 영국에서 시작되었습니다.

1591년 독일 양조업에 화재가 발생했습니다. 재해 발생 후, 양조장 재건을 위한 자금 조달과 부동산 신용 확보를 위해 '화재 보험 협동조합'이 설립되었습니다. 1676년에는 화재보험의 재정력을 강화하기 위해 46개의 화재보험조합이 공동으로 공적인 '화재보험국'을 설립했습니다. 화재보험은 독일에서 설립되고 발전되었습니다.

영국은 민간화재보험이 처음 등장한 나라다. 1666년 9월 2일, 런던에서 로열 베이커리(Royal Bakery)로 인한 화재가 발생했습니다. 이 화재는 4일 밤낮으로 계속 타올랐고, 도시 내 가옥의 85%가 불에 탔으며, 20가구 이상이 피해를 입었습니다. 사람들이 부상당했습니다. 수천 명이 노숙자입니다. 다음 해에 Nicolas Papon이라는 의사가 주택 화재 보험을 도입했습니다. 보험료는 집의 임대료와 건물 구조에 따라 산정됩니다(건물 구조에 따라 보험료를 별도로 결정하는 원칙은 오늘날에도 그대로 적용됩니다). Bapong의 제한된 개인 자금으로 인해 그의 사업은 제한되었습니다. 1680년에 그는 다른 사람들의 후원으로 자본금 40,000파운드로 화재 보험 회사를 설립했습니다. 이 원래 보험 회사는 100년 넘게 살아남았습니다.

3. 개인보험의 출현

전문 개인보험의 출현은 해상보험의 발전과 떼려야 뗄 수 없다. 15세기에 유럽 식민주의자들은 아프리카 노예를 대규모로 거래했습니다. 해상 운송 중에 노예가 도중에 사망하여 손실을 입는 것을 방지하기 위해 노예 상인은 노예를 화물로 보험에 가입했습니다. 나중에는 항해승객이 해적에게 납치될 경우 지불해야 하는 몸값을 보장하고 선장과 선원을 위한 개인 안전보험을 보장하는 것으로 발전했습니다. 이것이 원래의 개인상해보험이었습니다. 17세기에 연금보험이 탄생했는데, 그 창립자는 이탈리아 은행가인 로렌조 톤틴(Lorenzo Tontine)이었습니다. 1656년에 그는 공동 연금 제도를 고안했는데, 이는 나중에 "통티 방식"으로 알려지게 되었습니다. 그로부터 30여년 후인 1689년, 프랑스 왕 루이 14세가 재정적 어려움을 해결하기 위해 '톤티 방식'을 채택했습니다. 이 법에 따르면 사람들은 나이에 따라 여러 그룹으로 나뉘며, 각 사람은 일정 기간이 지나면 이자가 지급되기 시작하며, 나이가 많은 사람에게는 연간 10%의 이자가 지급됩니다. 이자를 더 내세요.

그룹 구성원이 모두 사망하면 혜택이 중단됩니다. 국가는 이 법을 통해 140만 프랑을 모금했습니다. 1693년 영국의 수학자이자 천문학자인 에드먼드 핼리(Edmund Hally)는 브레슬라우 시민의 사망 통계를 바탕으로 세계 최초로 생명표를 작성했는데, 이 생명표는 개인의 연령별 사망률을 생명보험료 계산의 기초로 삼았습니다. 18세기 중반에 두 명의 영국인 Simpson과 Dodson이 "London Equitable Insurance Company"를 시작하고 조직했습니다. 처음으로 사망표를 사용하여 생명보험료를 계산했습니다. 보험 가입자의 연령에 따른 사망표는 비정상적인 위험에 대해 추가 보험료를 부과합니다. 이를 통해 생명보험은 더욱 과학적인 기반을 바탕으로 빠르게 발전할 수 있었습니다.

4. 책임보험의 유래

책임보험은 영국에서 처음 등장했다. 1855년 영국에서는 철도 운송인 책임 보험을 시작했습니다. 운송인은 철도 운송 중 물품 손상에 대한 책임을 져야 합니다. 이 책임 위험은 보험 계약 구매를 통해 보험 회사에 이전됩니다. 이후 고용주 책임 보험, 회계사 책임 보험, 의사 전문 책임 보험이 차례로 등장하여 직원의 업무상 상해에 대한 고용주의 책임, 과실 및 과실로 인해 고용주에게 발생한 손실에 대한 책임은 회계사, 의료 행위에 대한 의사의 책임이되었습니다. 이 과정에서 과실, 과실, 사고로 인해 환자에게 발생한 손해에 대한 민사책임은 보험계약을 통해 보험회사에 이전됩니다. 책임보험은 20세기 초에 들어서서야 급속하게 발전했습니다. 책임보험이 개발된 초기에는 많은 비판이 있었습니다. 어떤 사람들은 이런 종류의 보험이 사회적, 윤리적 기준에 부합하지 않는다고 생각하며, 어떤 사람들은 책임보험이 범죄를 조장한다는 말도 합니다.

그러나 이것이 책임보험의 발전을 막지는 못했습니다. 20세기 이후 대부분의 서구 선진국에서는 다양한 기업 책임에 대해 의무보험을 시행해 왔습니다. 일부 국가에서는 기업이 생산하는 다양한 제품에 대해 엄격한 책임 관리 시스템을 시행하고 있습니다. 회사의 제품에 결함이 있는지 여부에 관계없이 타인에게 상해나 재산 피해를 입히는 한 재정적 책임을 져야 합니다. 이는 더욱 발전을 촉진합니다. 책임 보험의.

5. 보증보험의 출현과 발전

보증보험은 사실상 보증사업의 일종이다. 이는 자본주의 금융산업의 발전과 경제활동에 있어서 다양한 도덕적 해이가 빈번히 발생하면서 출현·발전하였다.

1702년 영국인은 보증보험 전문 보험회사인 Master's Loss Insurance Company를 설립하여 정직한 보증보험 업무를 수행하고, 직원의 절도 등 불법 행위로 인한 피보험자의 손실을 주로 보상했습니다. 공적자금 등으로 인한 사용자의 경제적 손실 영국은 1840년과 1842년에 보증협회와 보증회사를 잇따라 설립해 보증보험사업을 시작했다. 미국도 1876년에 보증보험 사업을 시작했습니다. 경제무역이 발전함에 따라 보증보험 사업은 충성도 보증보험에서 계약보증보험, 공급보증보험, 수출신용보증보험 등으로 확대되었습니다.