은행의' 가상 투자' 에 속을 뻔했어요!

얼마 전에 어떤 은행이 어머니에게' 정투' 제품을 팔았는데 연율 3.5% 로 복리할 수 있다고 친구가 말했다. 그러나 5 년 동안 투자해야 한다. 5 년 이내에 인출한 원금은 돌려주지 않는다.

친구의 엄마 은행 카드에 한가한 돈이 많아서 평소에 모두 당좌예금에 넣는다. 아쉽게도 그녀는 수입이 거의 없다. 나는 10 만 시험수를 가지고 1 년에 2 만 원을 투입해 5 년 후에 원금과 수익을 돌려받을 것으로 기대하고 있다.

하지만 내 친구는 항상 그 은행의 사람들이 애매모호하다고 생각하여 그녀에게 큰 불신감을 안겨 주었고, 그래서 나를 찾아 아이디어를 냈다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 믿음명언)

다 보고 나면 재재재군은 감개무량할 수밖에 없고, 좋은 제품은 나쁜 판매자에게 팔려도 사람을 속이고 있다.

1

제품은 적당한 사람에게 팔아야 한다.

먼저 친구 엄마가 산 제품부터 말해 봐. 일반적으로 우리가 말하는 정투는 펀드 정투이다.

하지만 펀드 정투에는 고정연금리가 없는 것이 확실하고, 연금리의 3.5% 는 정투에 비해 비교적 낮은 수익이다. 많은 고정투자자들이 실제 투자 1 년, 계좌의 수익은 이미 상당하다. 강제요구 없이 5 년 이내에 원금을 회수할 수 없다.

계약서를 보고 나서야 재재군은 이 제품이 실제로 수명을 늘렸다는 것을 알게 되었다.

유재군은 이전에 이런 제품들을 공유한 적이 있어 장기 금리를 잠그는 것이 더 적합하다. 노후나 부의 상속에 매우 좋다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 돈명언)

평생의 현금 가치를 늘리는 것은 빠르게 증가하고, 보증을 취소할 수 있으며, 일정 기간 후에 현금 가치를 얻을 수 있다. 또는 피보험자 100 년 후에 생명보험 보상을 받을 수 있습니다.

이런 상품은 장기 재테크 방면에서 큰 우세를 가지고 있다. 그러나 지불 기간 전후로 보증을 철회하는 것은 종종 그다지 이상적이지 않다.

현금 가치 증가가 빠른 제품의 경우 현금 가치는 지불 기간이 끝나기 전에 지급되는 보험료, 즉 자본 수익률을 초과할 수 있습니다.

하지만 친구 엄마가 추천한 이 모델은 전기현금 가치가 다음과 같이 증가했다.

현금 가치 증가가 상대적으로 느리기 때문에 이 제품은 친구 엄마의 투자 수요에 맞지 않는다.

상품은 7 년이 되어서야 본전으로 돌아가는 것이지, 판매설의 5 년 정투가 아니다. 판매원이 말한 것처럼 5 년 후에 돈을 인출하면 8 만 7000 여 만 원, 원금/Kloc-0 만/0 만 원, 적지 않은 손실이다.

친구에게 상황을 설명하자 어머니는 더 긴 투자기간을 받아들일 수 없어 보증을 취소하기로 했다. 다행히 상품은 아직 머뭇거리기 때문에, 보험 환불은 아무런 손실을 초래하지 않을 것이다.

단지 5 년간의 고정금리를 잠그고 싶다면, 국채, 은행 예금과 같은 더 좋은 선택들이 현재 3.5% 에 달할 수 있다. 물론 장기 금리 하행은 대세다. 미래 금리가 어떻게 될지 알 수 없다.

은행이 추천하는 이 제품은 그다지 좋지 않아서 우리는 더 좋은 대체품을 찾을 수 있다. 그러나 장기간 보유하면 좋은 보답이 있을 것이다. 그러나 영업 담당자는 이를 5 년' 정투' 로 포지셔닝해 우세를 발휘하지 못했다.

현금 가치가 급상승하더라도 3 ~ 5 년 동안만 보유하려는 사람에게는 판매하기에 적합하지 않다. 그들은 제품의 현금 가치 증명에 따라 원래 자본으로 돌아 왔거나 원래 자본으로 돌아 가지 않았을 수 있습니다.

그러나 10 년, 20 년, 그 이상 등 장기 금리를 고정해야 하는 사람에게 이러한 제품의 우세를 제시하면 장기 금리와 복리를 잠그고 돈을 인출할 수 있다.

그래서 올바른 제품을 잘못된 사람에게 추천하더라도 속이는 사람이 될 수 있다.

재능군은 이런 말을 감히 하는 물건을 파는 사람을 가장 싫어하고, 투자자들에게 손해를 보게 하고, 무고한 제품과 업종을 남김없이 업게 한다. (윌리엄 셰익스피어, 햄릿, 지혜명언)

2

제품을 보는 방법

이 일을 거쳐 재테크 상품을 보는 방법을 보급할 필요가 있다고 생각한 재재재군이 있다. (윌리엄 셰익스피어, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크, 재테크)

재테크 상품에 따라 우리가 보는 자료가 다르다. 예를 들면 제품 계약, 모집 설명서, 위험 힌트 등이 있다. 어떤 재료든 한 가지 공통점이 있다. 글이 많고 무미건조하다는 것이다.

방금 언급 한 친구처럼, 그녀는 나에게 보내기 전에 계약을 보았지만 아무것도 얻지 못했습니다. 그러나 유채군은 계약을 받은 후 곧 문제를 발견했다. 나는 다른 점은 내가 문제를 가지고 보러 갔다는 것이다, 그녀는 그렇지 않다.

무작정 이런 무료한 글들을 바라보다가 곧 이성을 잃었다. 목적을 가지고 문제를 가지고 효과적인 정보를 더 쉽게 얻을 수 있다.

유우군은 이전에 투자의 세 가지 요소가 안전, 유동성, 수익성이라고 말했다. 이 세 가지가 우리의 요구에 부합해야 우리는 투자를 고려할 것이다.

그래서 우리가 제품을 연구할 때, 이 질문을 가지고 갈 수 있습니다. 제품의 안전은 어떻습니까? 유동성은 어떤가요? (돈을 인출하는 데 제한이 있습니까?) 수입은 어떻습니까?

0 1 보안

고정수익류 제품과 순익형 제품의 안전성 판단은 다르다.

(합의 된 이자율에 따라이자를 지불하는 것은 고정 수입 범주에 속한다)

(순 범주는 역사적 이익 또는 참조 이자율을 표시합니다.)

고정수익 제품

고정수익이 있는 제품의 경우 보안은 원금과 수익을 보장하는 것에 따라 달라집니다. 제품명을 보면 이런 제품의 일반적인 안전성을 알 수 있다.

흔히 볼 수 있는 고정수익류 제품에는 은행예금, 국채, 연금보험, 장수, 국채 역환매, 견적환매, 수익증명서 등이 있다.

제품의 전체 이름을 볼 때, 제품 접미어를 보면 이 제품이 어떤 제품인지 알 수 있습니다. 예를 들면 XX 수명 연장, XX 연금, XX 국채입니다. 제품 이름에 표시되지 않은 경우 보다 자세한 제품 정보를 볼 수도 있습니다.

은행 예금의 원금이자 상환을 보장하는 것은 은행 자체와' 예금보험조례' 에 규정된 50 만 원이다. 보험회사가 연금보험을 보장하고, 종신생명 보험의 원금 상환을 늘리고, 국가는 일단 파산하면 종신생명 보험은 다른 회사가 인수할 수 있도록 규정하고 있다. 오퍼 환매, 수익증명서, 증권회사는 자신의 자산 담보로 본금을 갚는다.

따라서 본보이자를 보장하는 제품의 강약은 그 뒷받침력이 얼마나 강한지와 국가가 이런 제품에 대해 어떤 규정을 가지고 있느냐에 달려 있다.

순자산

펀드, 연금 보장 제품, 은행 재테크 (순형) 등과 같은 순형 제품.

이러한 제품의 수익은 제품의 실적에 따라 다르며, 손익은 제품의 투자 실적에 따라 결정되며, 제품의 투자 범위는 제품의 안전성을 결정하는 열쇠입니다.

이 가운데 펀드의 투자 범위가 가장 상세하게 공개됐다. 투자 범위를 제외하고 구체적인 중창 주식과 채권은 정기 보고서에 기재될 것이다.

(은행의 금융 투자 범위)

제품 투자는 대부분 저위험 자산이기 때문에 전반적인 위험은 자연히 낮다. 만약 주로 주식에 투자하고 심지어 레버리지 옵션 선물까지 투자한다면, 전반적인 위험은 자연히 더 높아진다.

02 유동성

유동성은 필요할 때 돈을 꺼내는 것이 불편한가요? 우리는 현금 한도, 회계 시간, 수입 안정성을 고려해야 한다.

인출 제한: 일부 제품에는 5 년 예금과 같은 인출 제한이 있으며, 5 년 이내에 인출이 허용되지 않습니다 (물론 완전히 금지된 것은 아니지만, 당신이 수익을 희생하고자 한다면 가능합니다). 물론, 우리가 유동성을 고려할 때, 우리는 가능한 한 우리의 투자 요구에 부합하는 기한을 선택할 것이다.

결산 시간: 우리는 돈을 인출하려면 먼저 신청서를 제출한 다음 돈이 도착할 때까지 기다려야 합니다. 소수의 통화기금을 제외하고는 거의 즉시 입금되지 않습니다. 많은 제품의 경우, 우리가 신청한 것부터 돈을 받는 것까지 며칠이 걸릴 것이다.

계약과 제품 소개에 명확하게 기재되며, 일반적으로 제품 개요, 거래 규칙, 환매 소개 아래에 기재되어 있습니다.

우리는 제품이 T+ 1, T+2 ..., T+2 ..., T 일은 거래일을 의미합니다. 예를 들어, 펀드 상환은 T+ 1 입니다. 즉, 우리는 평일 오후 3 시 이전에 환매하고 다음 거래일까지는 장부에 도착할 수 없습니다.

여러분도 위험 힌트를 살펴보셔야 합니다. 위에서도 어떤 상황에서 환매가 실패할 수 있는지 쓰실 수 있을 겁니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 도전명언

소득의 안정성: 이것은 가장 간과하기 쉬운 점이다. 일부 제품은 환매를 제한하지 않지만 당좌상품처럼 보이지만 당좌상품이 될 수는 없다.

예를 들어, 위챗 상에서 인기 있는 연금 보장 제품인 태강 연금 환태는 융통성 있는 환매를 쓰고, 환매하고 싶은 대로 환매할 수 있지만, 며칠만 보유하면 적자의 위험이 있다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 스포츠명언) 일반적으로 반년 이상 보유할 것을 건의합니다. 수익의 안정은 또한 암묵적인 유동성 제약이다.

03 매출:

고정수익 제품

고정수익류 제품의 수익금은 처음부터 규정이 있는데, 직접수익인 그런 건 더 이상 말하지 않겠습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 고정수익명언)

우리는 연금 보험과 수명 연장의 IRR 을 계산해야 한다.

(수명 연장의 현금 가치 계산)

이 증가된 수명을 예로 들어, 우리는 10 년째 보험 환급의 수익을 계산해 보자.

EXCEL 양식을 열고, 첫 번째 칸에 보험증서 연도를 기입하고, 두 번째 칸에는 현금 흐름을 기입하고, 세 번째 칸에는 IRR 을 기입하는데, 이것은 실제 수익률이다.

현금 흐름을 채울 때 부호 부호가 있다. 우리에게 보험료를 내는 것은 현금 유출이며, 앞에 마이너스 부호를 붙인다. 환불이 현금 가치를 회수할 때 현금 유입이므로 표시를 할 필요가 없다. 현금 흐름이 없는 해에는 0 을 더하겠습니다.

그런 다음 공백을 선택하고 위의 삽입 공식을 클릭하여 수식에서 IRR 공식을 찾은 다음 작성한 현금 흐름을 선택하면 결과를 계산할 수 있습니다.

(작업 스크린샷)

순자산

순액형 제품의 경우, 재재재군은 과거의 장기 표현, 즉 지난 3 년 이상의 역사적 표현을 결합하여 미래의 수익을 예상해야 한다고 말했다.

과거 실적은 과거의 성적표로 과거의 좋은 실적만 대표할 뿐 미래를 대표할 수는 없다. 성적이 줄곧 우수한 학생은 앞으로 높은 점수를 받을 확률이 높기 때문에 그의 이전의 장기 성과는 중요한 참고 지표가 될 수 있다.

만약 지난 3 년 동안 이 제품의 수익은 괜찮았고, 안정적인 성장의 형태가 있었다. 미래 투자 스타일에 큰 조정이 없다면 실적은 과거의 좋은 성적을 이어갈 것이다.

셋；삼；3

마지막에 쓰다

중국은행 원유가 폭발한 지 얼마 되지 않아 공상은행이 팔았던 높은 순액 저위험 재테크가 터져 올해 들어 은행이 판매한 제품 스캔들이 적지 않아 은행의 제품은 눈을 감고 살 수 없다.

올해는 돈을 버는 것이 쉽지 않으니, 공부를 열심히 하고 투자를 잘해야 한다.