금융법: 대출 계약의 주요 내용

대출 계약에는 일반적으로 다음과 같은 중요한 조항이 있습니다.

1. 대출의 목적

대출자는 약속된 용도에 따라 대출을 사용해야지, 불법 용도에는 사용해서는 안 된다. 대출 계약서에 규정된 대출 용도는 경영제한, 프랜차이즈, 법률, 행정법규 금지에 관한 국가의 규정을 위반해서는 안 된다.

이 조항을 명확히 하면 대출자의 자금 사용권을 보호할 수 있다. 대출자에게는 자금 흐름을 감시하고, 자금을 회수하고, 위험을 통제할 수 있다.

대출 용도를 제한하는 이유: 첫째, 대출자가 대출을 불법 용도로 사용하고, 국내법, 행정법규 금지성 규범을 위반한 경우 대출 계약은 무효다. 대출자가 대출을 사용할 때 이런 불법적인 용도를 의식하지 못하더라도 대출자가 이런 불법적인 용도를 알게 되면 대출자가 계속 돈을 인출하는 것을 막아야 한다. 둘째, 대출 용도를 제한하는 것은 상환자금의 출처를 보장하기 위해서이다. 약속한 용도에 따라 대출을 사용하지 않으면 차용인은 조작이 부적절하여 상환 능력을 상실할 수 있다. 또한 대출은행의 내부 경영 정책은 대출을 받은 업종이나 부문에 제한이 있을 수 있으며, 정부 규정과 법령에도 비슷한 규정이 있을 수 있다. 마지막으로, 대출 용도를 제한하는 것도 제 3 자 이익 때문일 수 있다. 예를 들어, 수출 신용 항목에서 대출 사용은 특정 지불 대상으로만 제한됩니다.

"대출 통칙" 은 또한 대출 사용에 대해 다음과 같은 제한을 규정하고 있다.

(1) 차용인은 국가가 별도로 규정한 경우를 제외하고 대출을 이용하여 주식투자에 종사해서는 안 된다.

(2) 차용인은 대출을 이용하여 증권 선물 투기 업무에 종사해서는 안 된다.

(3) 법에 따라 부동산 자격을 취득한 대출자를 제외하고는 대출을 이용하여 부동산 업무를 운영할 수 없다. 법에 따라 부동산 경영 자격을 획득한 대출자는 대출을 이용하여 부동산 투기 활동에 종사해서는 안 된다.

(4) 차용인은 불법 소득을 얻기 위해 대출을 빌릴 수 없습니다.

2. 대출 통화 및 금액

대출의 화폐와 수량은 대출 계약의 수량 조항을 가리키며, 대출자가 대출자에게 제공하는 구체적인 화폐와 수량이다. 이것은 대출이자를 계산하는 주요 근거이다.

외화 대출의 대출 가격 구성에는 비교적 복잡한 법적 문제가 있으며, 변호사는 이에 대해 비교적 잘 알고 있어야 하지만 본 지침의 논의 범위에 속하지 않는다.

3. 대출 유형

대출자에 따라 자영업 대출, 위탁 대출, 특정 대출로 나눌 수 있다.

(1) 자영업대출이란 대출자가 합법적으로 모금한 자금이 자발적으로 대출을 발행하고, 위험은 대출자가 부담하고, 본이자는 대출자가 회수하는 것을 말한다.

(2) 위탁대출이란 대출자가 의뢰인이 확정한 대출 대상, 용도, 금액, 기한 및 이자율에 따라 의뢰인을 대신하여 발행, 감독 사용 및 회수를 돕는 대출을 말한다. 대출자 (수탁자) 는 수수료만 받고 대출 위험은 감수하지 않는다.

(3) 특별 대출이란 국유독자상업은행이 국무원의 비준을 거쳐 대출로 인한 손실에 대해 상응하는 구제조치를 취한 후 발급된 대출을 말한다. 국유독자은행은 중국공상은행, 중국농업은행, 중국은행, 중국건설은행을 가리킨다.

상환기한에 따라 단기 대출, 중기 대출, 장기 대출로 나눌 수 있다.

(1) 단기 대출이란 대출 기간이 1 년 (1 년 포함) 인 대출을 말한다. 단기 대출은 유연하고, 기한이 짧고, 유동성이 강하며, 회전이 빠르고, 수요가 많다. 금융기관의 구체적인 관행으로 볼 때, 주로 반년기와 1 년이 있다. 단기 대출은 금융 기관의 가장 중요한 업무 중 하나이다.

(2) 중기 대출이란 대출 기간이 1 년 이상 (1 년 제외) 에서 5 년 이하 (5 년 포함) 인 대출을 말한다.

(3) 장기 대출이란 대출 기간이 5 년 이상 (5 년 제외) 인 대출을 말한다.

대출의 안전성에 따라 신용대출, 담보대출, 어음할인으로 나눌 수 있다.

(1) 신용대출이란 대출자가 전적으로 자신의 신용을 바탕으로 담보물을 제공하지 않고도 은행에서 대출을 받을 수 있다는 것이다.

(2) 담보대출이란 담보계약으로 대출계약에 종속되는 대출로 보증대출, 담보대출, 담보대출을 포함한다. 보증대출이란' 보증법' 에 규정된 제 3 자가 담보로 발급한 대출을 말하며, 대출자가 대출금을 상환할 수 없을 때 약속대로 일반 보증책임이나 연대 책임을 지겠다고 약속했다. 담보대출이란' 담보법' 에 규정된 담보방식에 따라 대출자나 제 3 자의 재산담보로 발급된 대출을 말한다. 담보대출이란' 보증법' 에 규정된 담보방식에 따라 대출자나 제 3 인의 동산이나 권리를 담보로 발급한 대출을 말한다.

(3) 어음 할인이란 대출자가 대출자가 만료되지 않은 상업 어음을 구매하여 발행한 대출을 말한다.

상술한 대출의 분류는 교차되며, 일반 대출 계약의 대출 유형은 모두 상술한 유형을 포함한다. 대출 관행에서 직관적이고 기계적으로 대출 유형을 나누는 것은 의미가 크지 않다. 주로 이런 차이를 통해 대출 행위를 정확하게 규범화하는 것이다.

4. 대출 기간

대출자의 생산경영주기, 현금 흐름, 상환능력, 대출자의 자금공급능력을 가리키며 대출자와 대출자가 협의하여 결정하고 차용계약서에 명시한다.

자영업 대출 최대 기간은 일반적으로 65,438+00 년을 넘지 않는다. 65,438+00 년이 넘으면 중국 은행업 감독관리기관에 신고해야 한다. 어음할인의 할인기간은 최대 6 개월을 초과할 수 없으며, 할인기간은 할인일로부터 어음 만기일까지입니다.

대출자가 기한 내에 대출금을 돌려주지 못하면, 대출 만기일 전에 대출자에게 연장을 신청해야 한다. 연기 여부는 대출자가 결정한다. 담보대출, 담보대출 또는 담보대출 연장을 신청할 때, 보증인, 담보인, 출질인은 서면 동의증도 발급해야 한다. 약속된 것이 있으면 약속대로 집행한다.

단기 대출의 누적 연장 기간은 원래 대출 기간을 초과 할 수 없습니다. 중기 대출 누적 연장 기간은 원래 대출 기간의 절반을 초과할 수 없습니다. 장기 대출의 누적 연장 기간은 3 년을 초과할 수 없다. 국가에 달리 규정된 것은 예외다. 대출자는 연장을 신청하지 않았거나 연장 신청을 하지 않은 채, 대출은 만기일 다음날부터 연체대출 계좌로 분류된다.

5. 대출이자

대출자는 중국 은행업감독관리기구가 규정한 기준금리에 따라 변동을 허용하는 상한선과 하한선을 기준으로 각 대출의 금리를 결정하고 대출계약서에 명시해야 한다.

단기 대출 (기한은 1 년 이하, 1 년 포함) 은 대출 계약 서명일 해당 등급의 법정 대출 금리이자 이자입니다. 대출 계약 기간 동안 금리 조정이 발생하면 이자를 분할 지급하지 않는다. 단기 대출은 분기별로 정산되며, 분기 마지막 달의 20 일은 결산일입니다. 월별로 이자를 받고, 매월 20 일은 이자일이다. 구체적인 결제 방식은 대출 쌍방이 협의하여 결정한다. 대출 기간 동안 기한 내에 지불할 수 없는 이자는 대출 계약금리에 따라 분기별로 또는 월별로 복리하고, 대출이 연체된 후 벌금리에 따라 복리한다.

중장기 대출 (기한은 1 년 이상) 금리도 1 년을 정할 수 있다. 대출 (대출 계약이 발효된 날로부터 65,438+0 년 이내에 할부해야 하는 모든 자금 포함) 은 대출 계약이 발효된 날 해당 등급의 법정 대출 금리이자 이자 이후 65,438+0 년마다 해당 등급의 법정 대출 금리에 따라 다음 해의 이자율 (첫 번째 대출 할부) 을 확정한다. 중장기 대출은 분기별로 결산하고, 분기말 20 일은 결산일이다. 대출 기간 동안 기한 내에 지불할 수 없는 이자는 계약금리에 따라 분기별로 복리하고, 대출이 연체된 후 벌금리에 따라 복리한다.

어음 할인은 할인일에 결정된 할인율을 기준으로 할인 시 이자를 받는다.

신탁대출 금리는 위탁양측이 같은 기간 같은 등급의 법정대출 금리 수준 (변동 포함) 을 초과하지 않는 범위 내에서 협의하여 결정한다. 임대 대출 금리는 같은 기간 같은 등급의 법정 대출 금리 (변동 포함) 를 기준으로 한다.

대출 연장, 기한 누적 계산. 누적 기간이 새로운 이자율 기간 등급에 이르면, 롤오버일로부터 롤오버일에 상장된 동급금리이자 이자입니다. 만약 새로운 기한 등급에 도달할 수 없다면, 연장일에 원래 등급 금리에 따라 이자를 계산한다.

대출 이자의 계산은 보통' 시작과 끝이 없다', 즉 인출일은 이자를 계산하고 상환일은 이자를 계산하지 않는다. 연간 기준 일수는 360 일로 고정되어 연간 이자율부터 일일 이자율을 계산합니다. 이자 일수는 실제 일수를 기준으로 합니다.

대출금을 다 갚은 후 이윤은 원금과 함께 갚았다.

6. 보증 조건

담보대출의 경우 대출계약에 담보조항을 제공하거나 따로 담보계약을 체결할 수 있다.

보증계약은 대출계약의 부속계약이다. 담보가 허사가 되는 것을 막기 위해 쌍방은 대출계약이나 보증계약에서 주계약이 무효로 확인되어 계약에서 여전히 유효하다고 약속할 수 있다.

7. 후퇴

(1) 대출계약은 대출자가 인출할 때 갖추어야 할 전제조건을 약속해야 한다.

모든 대출 계약이 서명 직후 집행되는 것은 아니다. 일부 대출은 계약서에 규정된 어떤 조건이 충족될 때까지 집행할 수 없다. 대출이 집행된 후에도 대출을 받을 때마다 더 많은 조건을 충족해야 하는 경우가 많다. 이 조건들은 철군의 전제조건이다. 선행 조건의 내용은 상황에 따라 다를 수 있으며, 일반적으로 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 하나는 대출 계약에 따른 모든 의무를 포함하는 선행 조건입니다. 다른 하나는 각 대출의 전제 조건입니다.

대출 계약에 따른 모든 의무와 관련된 전제 조건을 설정하는 목적은 대출자가 만족스러운 서면 증거와 관련 서류를 받고 차용 계약과 관련된 모든 법률 사항이 적절하게 안배되었다는 것을 증명하기 위한 것이다. 그 요구 보증이 이행되기 전에 잠시 대출 의무를 정지시킬 수 있도록 하는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출) 이것은 대출자의 이익을 보호하는 데 매우 중요하다. 이러한 전제 조건은 일반적으로 다음을 포함합니다.

1 차용인의 영업허가증과 조직서류 (예: 회사 헌장) 를 제공한다.

(2) 주주회나 이사회 결의, 위임장 등 대출자가 돈을 빌리는 데 필요한 모든 서류를 제공한다. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다

③ 약속에 따르면 차용인은 대출자 사업장에서 계좌를 개설해야 한다.

(4) 변호사의 조언을 제공한다.

⑤ 관련 프로젝트 계약 제공;

⑥ 합의 된 보증 절차 및 감독 절차를 완료한다. 확인 후, 대출자가 보증계약의 체결을 확인하는 것은 보증인의 진정한 의미입니다.

⑦ 인출 통지 및 인출 허가 위임장을 제출한다.

(8) 차용인이 차용 계약서에 서명할 때 한 성명과 보증은 인출일에 여전히 정확하고 중대한 불리한 변화가 없다.

⑨ 차용인은 어떠한 위약 사건이나 위약을 구성할 수 있는 기타 사건이 발생하지 않았다.

계약에서 합의할 수 있는 상술한 인출 전제조건은 계약 성립 조건이 아니라 계약이 성립된 전제하에 차용인이 인출할 때 갖추어야 할 조건이다. 대출자가 약속한 조건을 충족하면 대출자는 돈을 빌려야 할 의무가 있다.

(2) 대출계약은 보통 대출자가 인출하는 구체적인 기한을 약속하고, 대출자가 인출하기 며칠 전에 대출자에게 통지하기로 합의한다. 대출계약은 일반적으로 대출자의 인출 의무를 약속하지 않고, 단지 대출자에게 자금이 필요할 때 인출할 수 있는 선택권을 부여한다. 하지만 대출자가 당시 대출을 인출하지 않았다면, 대출자는 일반적으로 대출자가 약속한 대출금을 지급하여 대출자가 약속한 대출 자금의 중단으로 인한 손실을 보상해 달라고 요청하는 경우가 많다. (윌리엄 셰익스피어, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출, 대출)

(3) 대출자가 대출계약에 따라 대출자에게 대출을 지급하지 않은 경우, 대출자는 손해배상을 요구할 수 있지만, 일반적으로 실제 이행을 요구할 수는 없다. 손해배상의 계산 원칙은 계약할 때 위약으로 합리적으로 예측할 수 있는 손실이다.

8. 상환

대출 계약은 일반적으로 대출자가 대출금을 상환하는 기한과 방식에 대해 구체적인 규정이 있다. 차용인은 대출 계약의 규정에 따라 제때에 대출금 원금을 전액 상환해야 한다. 대출자는 단기 대출 만료 1 주, 중장기 대출 만료 1 월 이전에 대출자에게 원금 상환 통지를 보내야 합니다. 차용인은 제때에 자금을 준비하고, 제때에 원금을 갚고 이자를 내야 한다.

9. 선급금

일반적으로 대출 계약에는 이 조항에 대한 몇 가지 제한이 있는데, 규정이 비교적 상세하다. 주로 대출자가 투자의 예상 수익을 보장할 수 있기 때문이다. 구체적인 내용은 주로 다음과 같은 측면을 제공합니다.

(1) 자발적인 조기 상환은 일반적으로 쌍방이 약속한 조기 상환에 적용되며, 대출자는 상황에 따라 대출자에게 일정 비율의 비용을 지불할 것을 요구할 수 있다.

(2) 강제 조기 상환은 일반적으로 차용인의 위약 또는 예상 위약으로 인한 위약 제재에 적용된다.

(3) 신용 한도의 자발적 취소;

(4) 세금, 시장 질서 혼란, 비용 증가 등 특정 이유로 선로를 미리 상환하고 취소한다.

10. 진술 및 보증

대출자는 법적 지위, 재정 상황, 경영 활동 등 대출과 관련된 사실에 대한 이해를 대출자가 대출 거래의 안전성과 수익성을 평가하는 기본 근거다. 차용인의 상술한 상황에 대한 어떠한 비현실적이거나 부정확하거나 불완전한 설명도 고의적이든 과실이든 은행이 잘못된 결론을 내리고 그 진실에 어긋나는 대출 결정을 내리게 할 수 있다. (윌리엄 셰익스피어, 오셀로, 지혜명언) 따라서 일반적으로 차용인에 대한 엄격한 진술과 보증의무, 즉 차용자가 법적 지위, 계약능력, 거래승인, 정부 승인, 소송 상황, 자산 상황, 재무 상태, 업무 운영, 프로젝트 계약 상태, 위약 등에 대한 진술과 보증을 요구하게 된다. 또한 이러한 진술과 보증은 대출 계약 체결일에만 요구될 뿐만 아니라 인출일에도 반복해야 한다. 진술과 보증 위반은 위약 사건으로 간주되고 은행은 대출 조기 만기를 선언하고 관련 보증을 집행할 예정이다.

변호사는 대출자를 평가하는 기업경제평가지표체계를 이해하고 계약 조항에 따라 우리나라가 반포한 재무목표와 측정기준에 따라 대출자를 위한 구체적인 재정약속을 할 수 있어야 한다.

진술과 보증조항 중 어떤 불확실한 조항도 쌍방의 논란을 불러일으킬 수 있다. 계약 초안 작성 과정에서 쌍방과 그 변호사는 모두 자기 쪽에 유리한 조항으로 문제에 대한 진술을 쓰려고 노력할 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 계약, 계약, 계약, 계약, 계약, 계약, 계약) 일반적으로 조항의 최종 결정은 대출 수급 관계의 긴장도와 협상가의 협상 수준에 달려 있다. 이는 계약의 다른 조항의 설정 및 표현에도 적용됩니다.

1 1. 기본값

대출 계약의 위반은 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 하나는 대출 계약 자체를 위반하는 것입니다. 예를 들어 만기에 본이자를 갚지 않거나, 약속한 의무를 이행하지 않거나, 사실에 대한 진술과 보증이 정확하지 않습니다. 또 다른 하나는 이른바 기대위약이다. 즉, 어떤 징후로 볼 때 차용인은 이미 대출계약에 따른 의무를 이행할 수 있는 능력을 상실한 것이다.

예상되는 계약 위반은 주로 다음과 같습니다.

(1) 교차 위약. 신용위험의 형성은 싹이 트고 축적되어 발생으로 가는 점진적인 과정이다. 상환 기간이 만료되기 전에 차용인의 재정 및 상업 상황이 크게 불리해 수행 능력에 영향을 줄 수 있다. 일반 위약 조항과 보증 설정 외에도 대출자는 계약에서' 교차 위약 조항' 을 약속할 수 있다. 교차 위약의 기본 의미는 본 계약에 따른 채무자가 다른 차입계약에 따라 위약하면 본 계약에 대한 위약으로 간주된다는 것이다. 일반적으로 채권자는 당사자가 본 계약에 따른 의무를 이행하지 않는다는 이유로 채무자의 위약 책임을 추궁하지만, 교차위약 조항은 이 제한을 돌파하며' 먼저 때린 후 당하는 것' 의 맛을 가지고 있다. 즉, 차용인의 다른 대출계약에 따른 채무상환위기가 발생하기 전에 구제조치를 취해 다른 채권자보다 더 나쁜 처지에 빠지지 않도록 하는 것이다. 이런 위약 형식은 우리나라 현행법에는 명확한 규정이 없지만 계약법의 관련 법리와 법률정신을 위반하지 않으며, 현행계약법중의 불안항변권은 적용 가능한 법적 근거가 될 수 있다. 따라서 교차 위약 조항은 계약조항으로 계약서에 쓸 수 있어 대출자가 제때에 대출자의 신용 수준을 전면적으로 파악할 수 있게 한다.

(2) 차용인은 빚을 갚지 않는다. 차용인은 사법 절차를 거쳐 파산 또는 자금 불매로 선언되거나, 만기 채무를 청산할 수 없거나, 채권자에게 재산을 증여하거나 재산 증여를 제안하는 것을 위약 사건으로 간주한다. 이것은 걱정스러운 위약 행위이다. 대출자가 상환능력을 상실할 때 곤경에서 벗어날 수 없다면 반드시 대출계약을 위반할 수 있기 때문이다.

(3) 차용인의 상황에 다른 중대한 불리한 변화가 발생했다. 위약 조항은 예측할 수 없는 상황에 대처하기 위한 것이기 때문에 대출자의 관점에서 다 소진해서는 안 된다. 따라서 대출자의 관점에서 볼 때, 그 이익을 보호하기 위해서는 이런 전면적인 보호 조항이 필요하다. 위약 조항에서는 일반적으로 어떤 이유든 대출자가 자원하든 비자발적이든 법원의 명령이나 법률법규의 규정으로 인한 것이든 위약으로 간주해야 한다고 규정하고 있다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 비자발적, 비자발적, 비자발적, 비자발적, 비자발적, 비자발적, 비자발적) 이 규정의 목적은 대출자가 위약이 불가항력으로 인한 것이라고 주장하는 것을 막기 위한 것이며, 따라서 위약 책임을 면제하는 것이다. 상술한 원인을 감안해 볼 때, 대출자는 대출 계약에서 약속을 하려고 노력해야 한다. 다음 상황 중 하나인 경우, 대출자는 대출자가 아직 사용하지 않은 대출금 지불을 일방적으로 중단하고 대출금 원금의 일부 또는 전부를 미리 회수할 권리가 있다.

① 허위 자료를 제공하거나 중요한 업무와 재무 사실을 숨기다.

② 대출인의 동의 없이 대출의 원래 용도를 바꾸거나, 대출을 유용하거나, 대출을 이용하여 위법이나 불법 거래에 종사한다.

(3) 관련 당사자와의 허위 계약을 이용하여 은행에 실제 무역 배경이 없는 받을 어음, 외상 채권 등의 채권을 할인하거나 담보하여 대출자의 자금이나 신용을 얻는다.

(4) 대출자의 대출 용도 및 관련 업무 및 재무 활동에 대한 감독 검사를 거부한다.

(5) 대출자가 대출 안전에 영향을 줄 수 있다고 생각하는 주요 합병, 인수 및 구조 조정이 발생합니다.

⑥ 관련 거래를 통해 의도적으로 채권을 회피한다.

12. 계약 관할

협상을 거쳐 쌍방은' 계약법' 규정에 따라 본 계약으로 인한 소송의 법원 관할에 동의할 수 있다.

13. 계약의 유효 조건

대출 계약에서는 계약의 발효 조건을 약속할 수 있다. 예를 들어 담보서류 취득, 담보계약 체결, 담보등록 처리, 담보물 인도, 공증인 발행 등이 있다.

14. 계약서에 나오는 일부 용어는 양 당사자가 동의한 정의가 첨부 파일에 명시되어 있습니다.