많은 젊은이들이 신용카드 빚 위기에 직면해 있고, 은행들은 아직도 신용카드 홍보에 열을 올리고 있습니다. 어떻게 생각하시나요?

안녕하세요 퓨처스 샤오추는 10년 넘게 금융업에 종사한 소위 노인이자 국가재무설계사로서 2006년 첫 신용카드로 시작했습니다. 기껏해야, 그는 12개가 넘는 신용카드를 가지고 있었습니다. 10년 이상의 신용카드 사용 경험을 가진 표준 신용카드 전문가가 이 질문에 대해 간략하게 답변해 드립니다

먼저 신용카드의 개념을 이해해 봅시다

우리나라 관련법령에서 규정하는 신용카드라 함은 시중은행이 발행한 신용카드를 말하며, 소비자 결제, 신용업무의 전부 또는 일부를 담당하는 은행이나 기타 금융기관이 발행한 전자지불카드를 말한다. 대출, 이체결제, 현금 입출금 등

신용카드라고도 불리는 신용카드는 시중 은행이나 신용카드 회사가 적격 신용을 가진 소비자에게 발급하는 신용 ​​증서입니다. 앞면에는 발급은행명, 유효기간, 번호, 카드 소지자 이름 등의 내용이 인쇄되어 있고 뒷면에는 마그네틱 스트라이프와 서명란이 있는 카드 형태입니다. 신용카드를 소지한 소비자는 특별히 지정된 상업 서비스 부서에서 쇼핑하거나 소비할 수 있으며, 그 후 은행은 가맹점과 결제를 하고 카드 소지자는 규정된 한도 내에서 당좌 대월을 할 수 있습니다.

신용카드 소비는 비현금 거래 결제 방식으로 소비 시 현금을 지불할 필요가 없으며, 청구일에 상환됩니다.

둘째, “많은 청년들이 신용카드 빚 위기에 빠졌다”는 이유를 알아보자

정상적인 상황에서 신용카드는 긴급사용 등 혜택이 많다. , 무이자 소비 등도 사람의 신용을 상징합니다. 그러나 1990년대 출생한 젊은이들이 사회적 소비의 주류층이 되면서 이 모든 것이 바뀌었고 신용카드는 점차 '선진 소비'의 대명사가 되었다.

중앙은행이 최근 발표한 자료에 따르면 지난해 은행 신용카드 부실채권 비율이 사상 최고치를 기록했다. 이 가운데 상하이푸동개발은행은 2년 연속 '차를 멈출 수 없는 상황'을 겪으며 부실채권 비율이 급격하게 높아졌다. 부실채권 비율이 지나치게 높은 것은 매우 위험한 상황이기 때문에 이런 현상에 주목해야 한다.

더욱 걱정스러운 것은 신용카드 빚의 주역이 된 젊은이들이 많다는 점이다. 아직은 소비에 대한 개념이 미성숙해서 맹목적인 소비, 성급한 소비로 이어진다. 또한 소득과 소비가 비례하지 않아 결국 신용카드 빚이 크게 늘어나게 된다. 신용카드 빚을 지고 있는 청년들이 많다는 것은 실제로 국가의 미래 발전과 성장을 위한 내생적 원동력이 크게 과부화되는 것과 다름없다.

특히 일부 90년대 이후 그룹들은 빌린 돈을 합리적인 소비에 쓴다면 할 말이 없다. 그러나 실제로 90년대 이후 세대 대부분은 과도한 소비라는 나쁜 습관을 형성하고 있다. 예를 들어, 1990년대에 태어난 일부 사람들은 이제 막 직장을 시작해 월급이 3000위안 정도에 불과하지만 신용카드나 기타 대출 상품을 이용해 수만 위안 상당의 가방, 전자제품 등을 구입한다. 1990년대에 태어난 사람들 중에는 자신이 똑똑하다고 생각하는 사람도 있는데, 한쪽 벽을 허물고 다른 쪽 벽을 메우고, 화북으로 빌린 카드를 갚고, 빌린 카드로 신용카드를 갚는 일이 반복되면서 결국 이런 일이 발생한다. 악순환.

이 질문에 대한 세 번째 답은 "많은 젊은이들이 신용카드 빚 위기에 처해 있고, 은행들은 아직도 신용카드 홍보에 열을 올리고 있다. 어떻게 생각하시나요?"이다.

신용카드 사용의 증가는 젊은이들에게 유리한 점도 있습니다. 신용카드의 소비 방식은 우리 젊은 세대의 삶에 깊이 뿌리내려 새로운 시대, 새로운 삶을 상징합니다. 많은 편리함과 많은 어려움을 가져올 수도 있습니다. 부적절하게 사용하거나 과도하게 사용하면 자신에게 어느 정도 부담이 가해질 수 있으며, 이로 인해 견딜 수 있는 압력이 더 심해질 수 있지만, 올바르게 사용하면 긍정적인 효과를 가져오고 삶이 더 좋아질 것입니다. 그러므로 반대측면에서 분석하고 이해해야 한다.

은행에서는 실적과 관련이 있기 때문에 신용카드를 홍보합니다. 은행이 고객에게 신용카드를 성공적으로 홍보하면 그에 따라 은행의 성과도 향상됩니다.

은행의 경우 소비자가 은행카드를 신청하면 사용 확률도 높아진다. 결국 신용카드에 대한 활동도 많고, 포인트는 선물로 교환되는 경우도 많다. 이러한 활동은 소비자가 자연스럽게 주변 친구들에게 제품을 추천하게 하여 눈에 보이지 않게 소비자 기반을 증가시킨다.

또한, 상환의 편의를 위해 많은 사람들이 은행 직불카드를 자동 상환과 연관시키는 경우가 많습니다. 직불카드에 있는 돈은 소비자의 저축 예금에 속합니다. 이런 식으로 소비자의 돈은 기본적으로 직불카드에 저장되고 은행의 적극적인 사용자가 될 것입니다. 은행의 경우 예금도 은행의 중요한 수익원 중 하나입니다. 은행의 많은 금융 활동은 예금을 기반으로 합니다.

전염병 동안 많은 젊은이들이 신용 부채 위기를 겪었습니다. 주요 은행도 자금 인출 정책을 도입했습니다. 부실채권이 늘어나고 있어요! 국가 정책에서는 대부대출을 엄격히 금지하고 있지만, 현재 다양한 캠퍼스 대출과 현금 대출이 여전히 끝없이 등장하고 있습니다. 2019년 12월 신용카드 상환 정책이 조정되었고, 주요 은행들도 그에 따라 정책을 조정한 것으로 생각됩니다. 신용카드가 연체되고 있으며, 각종 추심 전화로 인해 사람들이 매우 괴로워할 것입니다. 연체된 부실 부채가 너무 많아서 은행도 신용카드 홍보에 열중하고 있습니다. 이는 수익성이 너무 높다는 의미일 뿐입니다. 요즘은 모든 주요 은행에서 신용카드를 홍보하고 있습니다. 중국 은행 규제 위원회에서 이를 규제해야 할까요?

이 문제는 여전히 저에게 깊은 감동을 줍니다. 하나는 여러 개의 은행 신용 카드를 보유하고 있고, 다른 하나는 금융 대출 산업에 종사하고 있습니다.

2012년 졸업하고 막 직장에 들어섰는데, 주변 동료들의 영향으로 첫 신용카드인 CITIC 신용카드 6000위안을 신청했다. 그 이유는 근처 동료들이 긴급시에 사용할 수 있고, 정기적으로 신용카드를 긁으면 포인트도 적립되고, 쇼핑몰 구매 시 할인도 받을 수 있다고 해서 더 관심이 생겨 처음으로 신청하게 되었어요. 카드. 사실 당시 알리페이와 위챗페이는 아직 대중화되지 않았고, 소비는 가맹점의 POS 기기를 통해서만 가능했다. 나중에는 지폐사용에 대한 부담감을 못느끼기 때문에 숫자에 불과하다고 생각하고 몇 년 동안 중국건설은행, 중국초상, 중국광화 등 은행에서 차례로 신용카드를 신청했고, 기본적으로 한도는 30,000 정도였습니다. 나는 수입이 비교적 좋기 때문에 신용카드를 거의 사용하지 않습니다. 이후 Alipay와 WeChat Pay의 인기와 손으로 스와이프하는 POS 기계의 인기로 인해 신용카드를 Alipay와 WeChat Pay에 직접 연결하여 직접 결제할 수 있게 되었으며 포인트를 통한 활동이 더욱 많아졌습니다. 그래서 더 열심히 사용하고 있어요. 2020년에는 연초부터 전염병의 영향으로 수입이 급격히 감소했으며 여전히 갚아야 할 자동차 대출과 주택 대출이 있습니다. 신용카드 사용이 계속 늘어나고 있다. 지금까지 저는 5장의 신용카드를 가지고 있고, 약 50,000장의 신용카드를 사용했습니다. 그리고 지속적으로 전화를 걸거나 문자 메시지를 보내 사람들에게 새로운 신용 카드를 신청하도록 권유하고 할부 신용 한도를 제공하는 다른 은행들도 있습니다. 나도 모르게 빚이 많이 늘어났고, 이제는 빚을 청산하고 생활을 편하게 할 수 있는 방법을 찾으려고 노력하고 있습니다.

Everbright나 Ping An 신용 카드 센터에서 일하는 친구들에 따르면 은행의 업무 요구 사항은 매일 방문하는 고객 수와 매주 개설해야 하는 카드 수에 대한 엄격한 지수 요구 사항이 있습니다. 요건을 충족하지 못하면 기본급을 받거나 해고될 수도 있습니다. 따라서 주변의 친구 및 친척부터 시작하여 계속해서 카드를 여는 작업을 완료하세요. 신용카드를 긁을 때마다 카드사에서 일정 비율의 수익을 얻습니다. 또한, 최소 신용카드 금액을 상환할 경우 이자는 월 1.5 정도로 높으며, 신용카드 한도도 상대적으로 낮습니다. 이는 은행의 위험이 더 적다는 것을 의미합니다. 그러므로 신용카드 사업은 은행들에게 좋은 수익원이기 때문에 신용카드 홍보에 열을 올리고 있습니다. 신용카드에 대한 수요가 많은 사람은 갓 졸업했거나 몇 년 동안 일한 젊은 친구일 수도 있고, 일정한 학력을 갖고 있거나 신용카드 사용 기록이 좋은 사람일 수도 있습니다. 이를 통해 카드이용자의 상환의지와 신용인식을 판단할 수 있다. 청년층은 소비의식이 높아 소비량이 많지만, 소득이 불안정하고 저축한 돈이 없어 신용카드를 자주 사용하는 것으로 나타났다. 지속적인 가맹점 소비 유치와 결제 방식의 영향으로 젊은이들의 과감한 소비가 날로 늘어나고 있으며, 금융 기관도 소비자 금융 발전을 지원할 의향이 있습니다. 그 결과, 80년대, 90년대, 2000년대에 태어난 현 세대는 1인당 부채가 지속적으로 늘어나 신용카드 빚 위기에 갇히게 됐다.

이러한 소비 개념은 젊은이들의 삶을 점점 더 어렵게 만들 것입니다. 유럽이나 미국의 소비 개념과 마찬가지로, 전염병과 유사한 자연재해나 인재가 발생하면 심각한 사회 문제를 야기하게 됩니다. 은행의 부실률이 증가하고 사회에서 부정직한 사람들의 수가 증가합니다.

정부는 근면, 절약, 근면이라는 개념을 젊은이들에게 심어주고 올바른 소비관을 확립할 수 있는 정책을 도입해야 한다.

먼저 대부분의 젊은이들이 신용카드 빚 위기에 빠지는 이유에 대해 이야기해 보겠습니다.

1. 사회적 과부하, 업무 압박, 감정적 공허함은 모두 반복되는 피로를 통해 우리의 제한된 에너지를 소비합니다. 그리고 눈물, 우리는 삶의 리듬에 적응했지만 자신을 기쁘게 할 수 없게 되었습니다. 육체적이든 정신적이든 이상한 병을 앓고 있고 밤늦게까지 자지 않고 과식을 하는 등의 문제가 있습니다. 많은 사람들이 자신을 '뚱뚱한 괴짜'라고 조롱하지만, 사실 그 뒤에는 무기력함이 숨어 있습니다.

2. 사회 전체와 환경 역시 예외 없이 소비 붐을 촉진하고 소비를 촉진하는 데 일정한 책임이 있습니다. 완전한 소비 행동을 위해 끊임없이 광고와 APP 프로모션에 노출되면 천천히 군중 속으로 떠돌게 되고, 사고하는 습관이 형성되며, 더욱이 자기 비판과 검토 능력이 저하됩니다. IQ 등. 동시에 '소비주의'를 적극적으로 장려함으로써 젊은이들은 점차 자신을 잃어버릴 가능성이 높아집니다. 예를 들어 Double 11과 Double 12는 한 달 전에 미리 워밍업을 진행하므로 이미 잔액이 적은 우리에게는 더욱 악화됩니다. 사서 사야만 행복할 것 같은 착각을 불러일으킨다. 우리는 어렸을 때 아직도 성인사회의 문앞에서 방황하고 있는데, 물질적 욕망이 잡초처럼 자라나고 있지만 아직 돈 버는 능력도 부족하고 자제력도 부족합니다. 부채 자체에는 이유가 있고 사회 환경 전체에도 회피할 수 없는 책임이 있습니다.

보스턴 컨설팅 그룹(Boston Consulting Group)의 조사 자료에 따르면, 2016년부터 2021년까지 중국 젊은이들의 소비는 11%의 비율로 매년 증가했습니다. 35세대는 전체 소비 성장의 65%를 차지하며, 밀레니얼 세대가 소비 시장의 지배적인 세력으로 자리 잡았습니다.

이와 함께 '중국 청년 부채 상황 보고서'에서는 90년대 이후 세대의 60% 가까이가 상당한 부채를 안고 있으며, 소비 업그레이드가 흔한 현상이 되었다고 지적했다. 그 중 신용소비는 소비를 업그레이드하는 주요 수단으로 자리 잡았으며 그 비중은 86.6%에 달합니다.

은행에서 신용카드를 홍보하는 이유에 대해 이야기해 보겠습니다.

1. 가맹점 수수료 수입

결제 시 결제에 신용카드를 사용하는 경우 가맹점에서는 일정 금액의 취급 수수료를 지불하기 위해 리베이트 수입 중 이 부분은 일정 비율에 따라 매입 은행, 카드 발급 은행 및 카드 기관에 분배됩니다. 신용 카드 취급 비율은 직불 카드 취급 비율보다 훨씬 높습니다. 즉, 카드 소지자가 특정 은행의 신용카드를 사용하는 경우, 카드 발급 은행은 카드 소지자의 거래 가맹점으로부터 수수료 수입을 받게 됩니다.

2. 이자소득

신용카드 시장의 지속적인 발전과 함께 이자소득은 카드사들의 가장 중요한 수입원 중 하나가 되었습니다.

이자소득은 만기일까지 전액을 상환하지 못하고 계좌에 아직 미납된 부채가 남아 있는 경우 청구서의 전부 또는 일부에 부과되는 이자로부터 발생하는 소득을 말합니다. 5/10,000(즉, 연간 18, 월 복리)입니다.

일반 대출에 비해 신용카드의 연간 이자율은 카드 보유자가 늘어나면서 당좌대출을 받는 사람도 점차 늘어나고, 은행의 이자수익도 점차 늘어나는 추세다.

3. 수수료 수입

수수료 수입은 크게 할부수수료, 현금인출수수료, 현금서비스수수료 등으로 구분됩니다. 수수료율은 위에서 언급한 이자율에 비해 약간 낮습니다. 할부 수수료를 예로 들면, 은행마다 보통 고정 금리를 제공하는데, 예를 들어 초상은행의 할부 횟수는 2회, 3회, 6회부터 36회까지이며, 할부별 이자도 다릅니다. 일반적으로 이 경우, 할부기간이 길수록 이자율은 낮아집니다.

카드회원의 할부, 현금인출, 기타 서비스 이용을 유도하기 위해 은행에서도 다양한 우대활동을 제공하여 할부, 현금서비스 등을 이용하는 카드회원이 늘어나고 있다.

4. 연회비 수입

최근 몇 년간 경쟁의 압박으로 여러 은행에서 연회비가 없는 신용카드를 많이 출시했지만 대부분의 고급 신용카드(플래티넘 카드) , 다이아몬드 카드 카드, 무제한 카드 등)은 여전히 ​​연회비를 부과합니다.

고급 신용카드 소지자는 공항 VIP 라운지, 의료 서비스, 전용 고객 서비스, 스포츠 및 피트니스 등 은행이 제공하는 다양한 서비스를 누릴 수 있습니다. 또한 이러한 서비스에 대해 더 높은 연회비를 지불해야 합니다. 고급 신용 카드는 2000년부터 일반적으로 엄격한 요금을 부과합니다.

5. 기타

위에서 언급한 주요 수입 요소 외에도 은행은 다른 측면에서도 소폭의 수익을 올릴 수 있습니다.

예를 들어 특수 카드면을 가진 특정 신용카드에 대한 충전카드 제작 수수료, 자체 구축한 전자상거래 플랫폼에서 발생하는 판매 수익 등 많은 카드 발급 은행은 이미 카드 소지자가 자체 구축한 전자상거래 플랫폼에서 소비하도록 안내한다는 인식을 갖고 있습니다. 예를 들어, China Merchants Bank Mobile Life는 온라인 쇼핑몰에서 구매 시 무료 할부 서비스를 제공하는 활동을 자주 시작하고 있습니다. 카드발급은행을 이용하여 나만의 전자상거래 플랫폼을 구축해보세요.

신용카드 시장은 워낙 수익성이 높기 때문에 대형 은행들이 자사 신용카드를 미친듯이 홍보하지 않을 이유가 없다.

자본가들 앞에서는 모든 문제가 이해관계만큼 중요하지 않으며 지난해 시작된 전염병으로 인해 주요 은행들이 미친 듯이 신용 카드를 홍보하면서 지금 젊은이들은 미친 듯이 자금을 인출했습니다. 빚을 진 사람은 조금 부주의합니다. 앞으로는 심연이 있습니다.

대출을 신청하든, 소비를 위해 카드를 신청하든 은행에서 돈을 빌리는 것이고, 빌린 돈은 늘 갚아야 한다. 장단기 예상 소득과 상환능력, 용도, 수익은 얼마나 되는지 등을 고려하여 빌린 금액과 사용기간을 결정해야 합니다.

특히 신용카드 소비 당좌대출의 경우 단기 비상용이 주로 목적이다. 예를 들어 1년 수입과 지출 후에 원리금과 이자를 얼마나 갚을 수 있는지 계산해 차입금을 결정해야 한다. 금액, 분할 상환 각 월별, 분기별로 상환할 수 있는 금액은 얼마입니까? 빚은 짐을 짊어지는 사람과 같다. 200kg을 오랫동안 들고 다닐 수 있다면 150kg만 들고 있어도 좋고, 그렇지 않으면 180kg만 들고 있어도 좋다. 들고 다니면 그 능력이 얼마나 대단한지 결코 알 수 없습니다. 무게가 너무 무거우면 몸과 뼈가 이를 견딜 수 없게 됩니다. 가장 좋은 무게는 자신에게 맞는 것입니다.

청년들의 신용카드 빚 위기에는 여러 이유가 있어 여기서는 자세한 분석을 하지 않기로 한다. 분석에 집중하겠습니다: 다양한 은행이 신용 카드 신청을 홍보하는 구체적인 이유!

은행들이 늘 신용카드를 홍보하는 이유는 실적과 관련이 있기 때문이다. 은행은 고객에게 신용카드를 성공적으로 홍보했으며, 고객이 신용카드를 신청하면 성과가 높아질 것입니다.

그리고 신용카드를 신청하면 사용자 충성도를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 신용카드는 포인트를 선물로 교환하는 등 다양한 활동을 제공하는 경우가 많기 때문에 고객이 해당 활동에 참여하고, 협력 가맹점도 이익을 얻고, 은행도 일정 금액의 이익을 얻을 수 있습니다. 그리고 고객이 이러한 활동을 친구들에게 추천한다면 눈에 보이지 않게 소비자 기반도 늘어날 것입니다.

또한 많은 사람들이 자동 상환을 위해 은행의 직불카드를 신용카드와 연결합니다. 이렇게 고객은 계속해서 직불카드에 돈을 입금하게 되며, 저축예금 역시 은행의 중요한 수익원 중 하나가 됩니다.

또한 은행은 소비자에게 신용카드를 홍보함으로써 상대적으로 큰 이익을 얻을 수 있습니다. 결국 많은 신용카드는 연회비를 부과하고, 많은 신용카드 회사는 현금 인출, 할부 등 특정 취급 수수료를 부과합니다. 지정된 기간 내에 신용카드 대금을 전액 상환하지 않으면 은행에서 이자를 부과합니다.

비즈니스 모듈은 다 똑같고 다 과대월인데 왜 카드가 이렇게 많은지 항상 궁금했어요.

아이 앞에 각종 간식을 쌓아놓고 "간식을 적게 먹고 물을 많이 마셔라..."라고 하세요.

이거 방귀 아닌가요?

아버지를 가르치지 않는 아들의 잘못!

1. 젊은 사람들은 수익 없이 소비하고 결과를 존중하지 않습니다. 2. 지나친 관리. 어떤 사람들은 사업하기가 쉽다고 생각하여 사업을 선택합니다. 사실, 직장에서 사업을 잘 하지 못한다면, 그들은 매우 끈질기게도 성공하지 못할 것입니다. 그리고 그들은 결국에는 분명히 큰 빚을지게 될 것입니다.

은행들이 신용카드를 미친듯이 추천한다

그 이유는 100만 위안짜리 주택담보대출은 기본적으로 20~30년이 걸린다는 점이다. 자금 반환을 완료합니다. 100만 장의 신용카드를 수백 명에게 배포할 수 있으며, 매월 1회 상환으로 기본적으로 반품이 완료됩니다. 연체된 일이 있으면 추가 수입이 생길 것입니다. 이런 식으로 은행의 이익은 상대적으로 높을 것입니다. 이익과 수입이 있으면 은행의 돈은 자연스럽게 증가할 것입니다.

둘째, 사용자 충성도를 높입니다. 실제로 신용카드는 많은 사람들에게 없어서는 안 될 카드인데, 신용카드를 신청할 때 많은 사람들이 이러한 추세를 따르지만, 은행의 경우 소비자가 신용카드를 신청하면 결국 신용카드를 사용할 확률도 높아진다. 많은 활동에서 포인트는 선물로 교환되는 경우가 많으며, 이러한 활동을 통해 소비자는 자발적으로 친구에게 추천하게 되어 눈에 보이지 않게 소비자 기반이 늘어납니다.

게다가 상환의 편의를 위해 많은 사람들이 은행 직불카드를 자동 상환과 연관시키는 경우가 많습니다. 직불카드에 있는 돈은 소비자의 저축 예금에 속합니다. 이런 식으로 소비자의 돈은 기본적으로 직불카드에 저장되고 은행의 적극적인 사용자가 될 것입니다. 은행의 경우 예금도 은행의 중요한 수익원 중 하나입니다. 은행의 많은 금융 활동은 예금을 기반으로 합니다. 따라서 신용카드를 쓰든 체크카드를 쓰든 은행의 수익원이 됩니다.

앉아서 지켜봤다