상업 건강 보험 개발 경로 연구 논문

상업건강보험이 우리나라 총보험료 수입에서 차지하는 비중은 낮을뿐만 아니라 해마다 하락하고 있다. 상업건강보험 소득 비중은 2005 년 6.34% 에서 20 10 년 4.66% 로 떨어졌다. 이는 우리나라 상업건강보험 규모가 작고 적용 범위가 10% 부족하다는 것을 보여준다. 현재 우리나라의 의료보장체계에서의 역할은 여전히 제한적이다. 성장률을 보면 건강보험 20 10 은 2005 년보다 1 16.93% 증가했으며, 인신사고 보험의 95.43% 보다 약간 높았지만, 다음과 같은 다른 유형의 보험료 소득보다 훨씬 낮았다. 따라서 수치에서 볼 수 있듯이 우리나라 상업건강보험의 발전 속도는 결코 낙관적이지 않다.

65438 년부터 0999 년까지 우리나라 상업건강보험료 수입은 우리나라 보건총지출의 0.9% 에 불과했다. 같은 해, 공공의료보장제도 자금 조달이 위생총비용의 비율도 낮아 2.2% 에 불과했다. 그 후 몇 년 동안, 도시 근로자 의료 보험 제도의 공고함과 발전에 따라 공공 의료 보장 제도의 자금 조달 수준과 총 위생 비용의 비중이 크게 높아졌다. 2007 년까지 공공의료보장제도 자금 조달이 위생총비용의 비중을 차지하는 비중은 24.1%에 달했다. 이와 함께 상업건강보험의 보험료 수입은 여전히 총 위생지출의 3.4%, 1999-2007 년 최대값은 2006 년 3.8% 에 불과했다. 65438 년부터 0999 년까지 중국 상업건강보험의 자금 조달 수준 (즉, 상업건강보험이 개인건강자금을 차지하는 비율) 은 1.5% 에 불과했다. 수년간의 발전을 거쳐 2007 년에도 이 비율은 여전히 6.2% 에 불과했다. 이는 2007 년까지 우리나라 개인위생비용의 93.8% 가 여전히 환자 자비로 획득되고, 시민의료비는 상업건강보험의 효력이 부족하다는 것을 보여준다. 위의 두 가지 측면에서 볼 수 있듯이, 우리나라 상업건강보험은 거대한 시장 공간을 가지고 있어 개발할 필요가 있다.

보감회에 따르면 우리나라 생명보험의 전체 순수익률과 생명보험의 순수익률은 70% ~ 90% 사이로 비교적 안정적이다. 건강 보험 순이익률 변동이 커서 2000 년 최고 80.3%, 200 1 년 최저 45.5%, 순금리는 상대적으로 낮으며 기본적으로 50%-70% 구간에서 변동한다. 인신사고 보험 전체 순금리는 높지 않지만 60% ~ 70% 구간이지만 안정적인 상승세를 보이고 있다. 동시에, 이 보험은 인신보험에서 차지하는 비율이 매우 적어, 분석의 의의가 크지 않다. 이 수치에서 볼 수 있듯이 우리나라 상업건강보험은 여전히 발전 초기, 변동이 크고, 경영위험이 크며, 보험료 수입이 불안정하다는 것을 알 수 있다. 또한 건강 보험 청구 관리의 운영 빈도와 비용이 생명 보험과 인신상해 보험보다 높기 때문에 이윤 공간이 가장 적고 수익성이 떨어진다.

중국 상업 건강 보험 개발의 문제점

우리나라 상업건강보험 현황에 대한 분석을 통해 우리나라 상업건강보험 발전에 존재하는 각종 문제를 쉽게 볼 수 있습니다. 세심한 연구를 통해 필자는 보험회사, 외부 환경, 보험 가입자의 세 가지 측면으로 나눌 수 있다고 생각한다.

(1) 보험회사에 1 문제가 있습니다. 상업건강보험 상품은 상대적으로 단일하며 다양성이 적다. 2, 전문화의 정도가 부족해서 전문가 자원이 부족하다. 3. 상업건강보험의 시장커버율과 수익성이 낮다.

(2) 외부 환경에서 볼 때 우리나라 사회보장제도와 법률은 아직 완벽하지 못하여 외국 면세 조치와 비슷한 구체적인 정책 지원이 없다. 사회의료보험과 상업건강보험의 경계가 불분명하고, 경영주체가 불분명하며, 개별 사회보장국은 고액의료보험 보충에 대해 가격을 강제한다. 이것들은 모두 상업건강보험 발전의 장애물이다.

피보험자의 관점에서 볼 때, 역방향 선택과 도덕적 위험은 심각한 문제이다. 보험 가입자의 반전 선택 (즉, 일반인보다 위험도가 높은 사람은 보험이 더 투자 가치가 있다고 생각하고 보험을 사는 경향이 있음) 은 상업건강보험의 발전에 영향을 미치는 중요한 요인이다. 역선택의 존재로 건강보험을 사는 사람들은 건강상태가 좋지 않은 경우가 많으며, 청구액과 확률이 정상인보다 훨씬 높기 때문에 보험회사가 정상인의 건강상태에 따라 보험료를 계산하면 배상금을 보충하기에 충분치 않을 수밖에 없다. (윌리엄 셰익스피어, 건강보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험, 건강보험) 우리나라 건강보험 시장에서 보험 가입자의 도덕적 위험 문제는 주로 보험 가입자가 각종 비용이 다른 치료 방안에서 비교적 비싼 비용을 선택하여 높은 치료 기준을 달성한다는 것을 가리킨다. 이는 보험회사의 청구 비용을 크게 증가시킬 것이다. 결국 보험료의 증가와 건강보험 상품 공급의 감소로 이어질 것이다.

중국의 상업 건강 보험 개발에 대한 제안

앞서 필자는 보험회사, 외부 환경, 보험 가입자의 세 가지 각도에서 우리나라 상업건강보험 발전의 문제점을 분석하고, 세 가지 방면에서 실현가능성 건의를 제시했다.

첫째, 보험회사의 관점에서: 1, 서로 다른 경제 기반과 소비 능력이 다른 사람들에게 다양하고 개인화된 보험 상품을 제공한다. 또한 혁신 능력을 향상시키고 새로운 건강 보호 제품 및 보호 방법을 개발합니다. 2. 보험회사의 전문화 정도를 높이기 위해서는 제품전문화, 서비스전문화, 내부관리전문화, 인재전문화의 4 가지 방면에서 함께 노력해야 합니다.

둘째, 외부 환경: 1 에서 상업건강보험에 대한 세금 지원을 늘리다. 구체적인 방법은 상업건강보험회사의 영업세 세율을 낮추고, 기업보험료를 세전 업무에 포함시켜 기업이 직원을 위해 단체건강보험을 사도록 장려하고, 개인이 상업건강보험을 구매하는 소득세를 낮춰 더 많은 개인참가를 장려하고 흡수하는 것을 고려해 볼 수 있다. 2. 법률과 규정을 개선하다. 구체적으로 상업건강보험의 정상적인 발전을 보장하는 법률제도를 건전하게 세우고 상업건강보험의 업무 범위를 명확히 하는 것을 포함한다.

마지막으로 피보험자의 관점에서 볼 때' 관리식 의료' 의 비즈니스 모델은 외국에서 피보험자의 도덕적 위험 문제를 잘 해결할 수 있다. 관리형 의료는 의료 서비스 제공과 의료 서비스 제공에 필요한 자금 공급 (이 경우 보험회사) 을 결합한 시스템입니다. 이 제도는 의료 서비스 제공 및 관리를 통합하는 의료 보험 모델이며, 그 핵심은 보험회사와 의료 서비스 제공 시스템의 합병에 있다. 관리식 의료는 일정한 기준과 비용으로 피보험자에게 의료 서비스를 제공하고 보험과 의료 서비스 공급자를 이익 공동체로 결합하면 피보험자의 도덕적 위험을 효과적으로 줄여 비용을 통제하고 비용을 절감할 수 있다.

라벨

필자는 현재 우리나라 상업건강보험의 적용 범위가 작고 보험체계에서의 역할이 작지만, 없어서는 안 될 보완작용과 광활한 발전공간으로 인해 우리나라는 보험회사 전문화, 정책법규의 대대적인 지원, 관리식 의료 보급 등에서 상업건강보험을 대대적으로 발전시켜야 한다고 생각한다. (저자: 육목양단위: 복단대학교 경제대학)

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