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동등한 원금이자 상환은 어떻게 실제 금리를 찾습니까?
첫째, 동등한 원금의 의미
1, 동등한 원금이자는 일종의 대출 상환 방식을 가리킨다. 동등한 원금은 상환 기간 동안 매월 같은 금액의 대출 (원금과 이자 포함) 이다.
평균 자본과 같은 개념이 아닙니다. 당초 월별 상환액은 등액 원금 상환법보다 낮을 수 있지만, 마지막으로 지급되는 이자는 은행에서 일반적으로 사용하는 등액 원금 상환법보다 높다.
2. 등액 원금이자 월별 상환액 계산 공식
[대출 원금 × 월이자율 ×( 1+ 월이자율) 상환월수 ]=[( 1+ 월이자율) 상환월수-1]
다음 예는 동등한 원금이자 상환법을 보여줍니다.
차용인이 은행에서 개인 주택 대출 20 만원, 대출 기한 20 년, 연율 4.2% 를 받아 월별로 이자를 갚는다고 가정해 봅시다. 상기 공식에 따르면, 월별 상환이자는 1233.5438+04 위안입니다.
위의 결과는 매달 갚아야 할 원금의 합일 뿐이므로 이 원금의 합계를 분해해야 한다.
환불 방법
즉, 모기지 대출의 총 원금과이자를 더하고 상환 기간의 매월 균등하게 분배하는 것입니다. 월별 상환액은 고정적이지만, 원금의 월별 상환액 비율은 월별로 증가하고 이자 비율은 월별로 줄어든다. (윌리엄 셰익스피어, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금, 원금) 이 방법은 가장 흔하고 대부분의 은행이 장기적으로 추천한 것이다.
등액 원금환법은 대출자가 매월 등액으로 대출금 원금을 상환하는 것을 의미하며, 그 중 월대출 이자는 월초 남은 대출 원금으로 계산되어 매월 정산된다.
평균 자본 상환법은 대출자가 매월 같은 금액 (대출 금액/대출 개월 수) 으로 대출 원금을 상환하고, 매월 초 남은 대출 원금에 따라 대출 이자를 계산하고, 매월 결산하며, 그 합은 월상환액이다.
계산 공식
월 상환 금액 = [대출 원금 × 월 이자율 ×( 1+ 월 이자율) 상환월 수 ]=[( 1+ 월 이자율) 상환월 수-1
상환 공식의 공제
총 대출이 A 이고, 은행 월금리가 베타이고, 총 기간 수가 M (월) 이고, 월별 상환액이 X 인 경우, 매월 은행 대출은 다음과 같습니다.
첫 달 A( 1+β)-X
두 번째 달 (a (1+β)-x) (1+β)-x = a (1+β) 2
셋째 달 ((a (1+β)-x) (1+β)-x)-x = a (1
N 번째 달 후 은행에 빚진 대출은 a (1+β) n-x [1+(1+β)+(/kloc-0) 입니다
총 상환기간은 M 입니다. 즉, M 번째 달에 모든 은행 대출금을 갚았습니다.
그래서 (1+β) m-x [(1+β) m-1]/β = 0 이 있습니다.
X = a β (1+β) m/[(1+β) m-1].
상환 방법 및 평균 자본 계산
1. 등액 원금상환법의 상환금액:
월별 상환: a * [I * (1+I) n]/[(1+I) n-1]
(참고: a: 대출 원금, I: 대출 월금리, n: 대출 월수)
2. 평균 자본 상환법 상환 금액:
월별 원금 상환: 없음
월별 미지급이자: 30 일
월별 총 미수금: a/n+ an*i/30*dn.
(참고: a: 대출 원금, I: 월 대출 이자율, n: 대출 월수, an: n 번째 달 남은 대출 원금, a 1=a, a2=a-a/n, a3
상환 방식의 이자 계산
동등한 원금이자 상환법의 이자 계산:
동등한 원금이자로 대출금을 상환하다. 월별 상환 원금과이자를 먼저 계산하십시오. bx = a * I (1+I) n/[(1+I) n-1].
동등한 원금이자로 대출금을 상환하다. N 번째 달 대출 원금 상환:
B = a * I (1+I) (n-1)/[(1+I) n-/kloc
동등한 원금이자 상환: n 번째 달 상환 이자:
X = bx-b = a * I (1+I) n/[(1+I) n-1] 입니다
(주: BX= 등액 원금이자가 대출금을 상환할 때 매월 상환되는 원금이자 총액
B= 동등한 원금이자 상환, 월별 상환,
A= 총 대출 금액
I= 월 대출 이자율,
N= 총 상환 개월 수,
N= n 번째 달
X= 등액 원금이자 대출로 지급되는 월이자 상환)
평균 자본 상환법의 이자 계산
월별 미지급이자: 30 일
3. 등액 원금과이자를 미리 상환합니다.
조기 상환이란 대출자가 상환기한 전에 대출금을 상환하는 행위다. 어떤 경우에는 조기 상환이 대출자에게 유리하고 대출자에게 불리하기 때문에 조기 상환 허용 여부와 조기 상환 조건을 명확히 규정해야 한다. 조기 상환에는 전체 조기 상환, 대출 기한은 변경되지 않고 부분 조기 상환, 대출 기한은 부분 조기 상환을 줄이는 세 가지 경우가 포함됩니다.
대출 기한과 상환 방식을 선택할 때는 자금 운용과 후속 자금원을 충분히 고려해야 한다. 제안 기한은 가급적 길게 하고, 조기 상환은 가급적 적게 하고 (확정 가능한 상환자금 한도보다 낮은 것이 좋다), 유연성을 증가시켜 상환자금 부족으로 인한 부실 신용기록이나 자금난을 방지한다. 또한 자금이 넉넉할 때 이러한 자금을 투자에 사용하도록 선택할 수 있습니다 (자본 관리 상품, 국채, 기업채 등 위험도가 낮은 제품을 선택하는 것이 좋습니다). ) 및 조기 상환을 선택할 수 있습니다 (저위험 투자 수익률이 은행 대출 금리보다 낮으면 일반적으로 조기 상환을 선택합니다). 그러나 은행과의 조기 상환은 위약금을 받지 않기로 약속해야 한다.
요컨대, 자신에게 적합한 상환 방식을 선택하고, 자금이 넉넉할 때 조기 상환을 선택해야 한다. 만약 미래의 예상 수익이 점차 줄어들고 이자를 절약하고자 한다면, 나의 건의는 평균 자본의 상환 방식을 선택하는 것이다. 이런 상환 방식의 최종 상환 이자는 동등한 원금의 상환 방식보다 작을 것이다. 이자를 낮추든 인상하든, 상환 이자는 대출 원금과 관련이 있어 다른 변수의 영향을 받지 않기 때문이다. 금리가 변하지 않는 상황에서 상환된 총액은 사실상 동일하다는 점에 유의해야 한다.
위약금 조기 상환
금세기 초에 미국의 일부 은행들은 일부 수단을 통해 대출 고객의 조기 상환을 제한했습니다. 이를테면 위약금 상환을 요구하거나, 부분 조기 상환만 허용하거나, 조기 상환을 3 년 이내로 제한하였습니다. 그 이유는 대량의 은행 대출이 제 3 자를 통해 대출되었기 때문에 은행은 이를 위해 많은 커미션을 미리 지불해야 하기 때문이다. 게다가, 은행 자체에서 발행한 많은 대출의 초기 금리는 고객을 유치하기 위해 매우 낮게 정해져 있다. 은행의 높은 초기 비용은 고객이 대출을 최적화하거나 조기 상환을 하면 은행 대출 비용의 재난을 초래할 수 있습니다.
조기 상환을 제한하기 위해 일부 대출 기관은 실질적인 조기 상환이라는 개념을 제시했다. 각 대출 기관은 실질행위에 대한 기준이 다르지만 일반적으로 대출자가 미리 상환한 금액이 12 개월 내에 원금 잔액의 20% 를 초과한다는 뜻이다. 이런 이념하에 일부 은행은 대출자에게 위약금을 미리 상환해 달라고 요구했다.
위약금을 미리 상환하는 것은 대출 쌍방이 계약에서 약속한 조항이다. 일단 대출자가 정해진 시간 내에 전체 대출이나 대부분의 원금을 미리 갚으면, 대출자는 위약금을 지불할 것이다. 위약금은 일반적으로 조기 상환시 정산되지 않은 잔액의 백분율 (일반적으로 2% ~ 5%) 에 따라 계산됩니다. 아니면 몇 달간의 이자를 약속할 수도 있다. 그러나 최대 위약금은 계약이나 법률의 적용을 받는다.
위약금의 유효기간은 보통 3 년 (일부는 5 년) 을 넘지 않는다. 유효기간이 지나면 위약율률이 취소되거나 점차 낮아지거나 잔액만 1% 입니다. 매년 조기 상환이 대출 잔액의 20% 를 초과하지 않는 한 위약금을 지불할 필요가 없다.
개인 주택 대출의 경우, 현재 상황에서 상업은행은 개인 주택 대출금을 미리 상환하는 것을 원하지 않는다. 왜냐하면 그들은 줄곧 이런 대출을 은행 최고의 대출로 여기고 있기 때문이다. 은행 간 개인 주택 대출에 대한 경쟁도 치열하기 때문에 상업은행은 당연히 개인 주택 대출금을 미리 상환하는 것을 원하지 않는다. 일부 상업은행이 개인 주택 신용대출에 대한 조기 상환에 위약금을 받지 못하는 것은 이 이윤을 얻고 싶지 않은 것이 아니라 은행 간의 경쟁 때문이다.
현재 우리나라는 조기 상환위약금 징수에 대해 통일된 규정이 없고, 조기 상환위약금을 받을 것인지의 여부는 논란의 여지가 있으며, 은행마다 처리 방식이 다르다. 흔히 볼 수 있는 방법은 모기지를 미리 갚는 대출 고객에 대해 70% 할인이자 혜택을 취소하고 고객의 이자 금액을 늘리는 것이며, 많은 고객들이 조기 상환에 대한 생각을 불식시키는 것이다.
요약
동등한 원금이자 상환법이든 평균 자본상환법이든 이자의 성질은 변하지 않는다. 금리는 무수한 사람들의' 불내성' 에 의해 결정된다. 조급함, 즉 조급함 때문에 사람들은 항상 일찍 즐기고 싶어' 현물' 과' 선물' 의 교환이 있었다. 조급함 때문에, 오늘부터 멀리 떨어진' 선물' 일수록 그 가치는 낮아진다. 따라서' 현물' 과' 선물' 의 거래를 실현하려면' 선물' 의 수량이' 현물' 보다 커야 하며, 둘 사이의 차이가 금리를 결정한다.
많은 사람들은 은행 이자 계산 원리를 이해하지 못하여 평균 자본 상환법이 이자를 절약할 수 있다고 잘못 생각합니다. 사실 그렇지 않습니다. 우리 모두 알고 있듯이, 매일 돈을 은행에 예치하면 이자를 받게 됩니다. 더 많은 돈을 저축할수록 더 많은 이자를 받게 됩니다. 마찬가지로 대출에 대해서도 마찬가지다. 은행 대출은 하루 이상, 하루 더 이자를 지불한다. 대출 금액이 클수록 은행에 지급되는 이자가 많아진다. 따라서 이자의 양은 이자율이 변하지 않는 경우 실제로 자금을 점유하는 시간과 금액에 의해서만 결정될 수 있으며, 어떤 상환 방식에 의해 결정될 수 없다. 이것은 변하지 않는 진리이다. 서로 다른 상환 방식은 소득, 나이, 소비 관념이 다른 사람들의 수요나 소비 선호도를 만족시키기 위한 것일 뿐이다. 그 본질은' 조삼모사' 나' 조삼모사' 가 먼저 대출 원금을 돌려주면서 대출 원금의 장기 사용, 단기 사용으로 이어져 이자가 실제 점유자금량과 시한의 변화에 따라 증감되는 것이다. 어떤 상환 방식을 사용하든 은행은 밑지는 장사를 하지 않으며, 고객도 이자 지출을 절약할 수 있는 이득이 없다는 것을 알 수 있다.
자금의 시간가치에 따라 대출이 이자를 지불해야 한다는 것이 결정되고, 은행가들이 다양한 방법으로 이윤을 극대화하겠다는 목표는 나무랄 데 없다. 적절한 대출과 상환 방식을 합리적으로 선택해야 은행가와의 게임의 균형을 이루고 더 큰 이익을 얻을 수 있다. 따라서 신중하게 분석하고 가장 적절하고 적절한 선택을 해야 한다.