초국적 보험 사업 운영에 대한 감독 원칙

보험 편집자가 귀하의 질문에 대한 답변을 도와드릴 것입니다. 더 많은 질문이 있으면 온라인으로 답변하실 수 있습니다.

국제보험산업의 구조조정과 우리나라 보험산업의 발전

2006-4-710: 23 대,중,소 글자 내가 바로잡고 싶다

1. 보험산업의 국제적 구조조정

최근 몇 년간 세계 보험산업의 경영환경은 다음과 같은 측면에서 두드러지게 나타나고 있습니다.

첫째, 경제 세계화는 엄청난 경쟁 압력을 가져왔습니다. 경제 글로벌화 물결에 힘입어 이미 무관심했던 금융분야의 사업경계는 더욱 모호해졌습니다. 각국의 금융기관은 합병, 지주회사, 계열회사 설립, 금융그룹 결성, 합작투자 등을 통해 해당 분야 외의 상품을 운영하고 있습니다. 등이 매우 일반적이었습니다. 가장 눈에 띄는 것은 시중은행이 막대한 비즈니스 네트워크 이점을 활용해 보험 분야, 특히 생명보험 분야를 공격적으로 공격해 시장 점유율을 선점한다는 점이다.

둘째, 인구의 노령화는 거대한 잠재 보험 시장을 창출할 뿐만 아니라 보험 자금의 보존과 평가에 대한 요구 사항도 더욱 높아집니다.

셋째, 기술의 진보는 금융상품의 지속적인 혁신을 가져왔습니다. 1990년대 이후 전자통신기술, 컴퓨터, 인터넷 기술로 대표되는 첨단기술의 급속한 발전은 거래비용을 절감하고 시간을 절약할 뿐만 아니라 다양한 금융서비스를 종합적으로 제공할 수 있는 잠재력을 확대하여 금융기관이 이 업계의 전통적인 금융 서비스와 다른 금융 서비스를 결합하면 서비스 패키지를 제공할 수 있어 금융 상품 혁신을 위한 조건이 조성됩니다.

넷째, 자연환경이 악화되고 재난위험이 크게 증가한다. 인간활동의 과도한 확장과 천연자원의 약탈적 개발로 인해 인간의 생활환경은 지속적으로 악화되어 왔다. 각종 자연재해의 빈도와 심각성이 증가하고 있으며, 토양 침식, 기후 온난화, 지진, 홍수, 폭풍 등의 문제가 점점 더 심각해지고 있습니다.

이런 변화를 배경으로 국제 보험업계는 구조조정에 속도를 내고 있다.

(1) 금융 자유화의 압력과 금융 산업의 경쟁 심화로 인해 보험 산업과 기타 금융 서비스 산업의 통합이 더욱 가속화되었습니다. 업계 규모의 인수를 통해 생산 및 운영 비용을 효과적으로 절감 및 제어하여 기업이 장점을 집중할 수 있습니다. 한편, 은행, 자산관리업, 증권업 등 타 금융서비스업과의 통합을 통해 경쟁력을 강화하고 자회사 설립, 인수합병, 합작투자, 금융그룹, 금융그룹 등의 서비스를 소비자에게 제공할 수 있습니다. , 합작 계약 체결 등 종합 금융 서비스…

보험 산업과 기타 금융 서비스 산업이 통합되면서 보험 산업의 서비스 범위가 크게 확대되었습니다. 현재 대형 보험그룹은 '금융슈퍼마켓' 방향으로 발전하고 있으며, 생명보험사업, 손해보험사업뿐 아니라 자산관리, 신용카드, 증권인수, 유가증권 등도 제공할 수 있다. 중개 및 기타 서비스. 생명보험회사는 예금업무 및 지급방법 관리를 제외하고 모든 은행업에 종사하고 있다고 할 수 있다.

보험업과 기타 금융업의 통합에 있어 정부의 분리영업 규제 완화가 중요한 정책적 요인이라는 점은 주목할 만하다. 공익 수호, 소비자 보호, 완전한 경쟁 보장, 금융 시스템 안정성 보장을 위해 전통적인 금융 감독의 기본 틀은 은행, 증권, 보험 산업에 대한 별도의 운영과 별도의 감독을 구현하는 것입니다. 그러나 1970년대 이후에는 앞서 언급한 금융규제모델의 엄격한 분리가 완화되었다. 최근에는 다양한 형태의 시간제 운영이 지속적으로 발전함에 따라 정책 차원의 별도 감독 원칙이 붕괴되고 있으며 일부 정부에서는 규제 틀을 조정하기 시작했습니다. 예를 들어, 일본 금융산업의 엄격한 산업분리 원칙은 새 금융법안에서 수정됐다. 미국은 은행, 보험, 증권 산업이 서로의 시장에서 경쟁할 수 있도록 명시적으로 허용하는 새로운 법안을 통과시켰습니다. 새로운 규제 체제 하에서 보험 산업과 기타 금융 서비스 산업의 통합 속도가 더욱 가속화될 것은 확실합니다.

(2) 금융 시장의 금융 혁신이 급속히 발전함에 따라 보험 상품은 지속적으로 혁신되고 보험 구조 조정이 가속화됨에 따라 머니마켓 펀드와 같은 새로운 금융 상품은 유연성과 기대성 면에서 매력적입니다. 개인투자자가 많아 수익률이 높습니다. 새로운 금융상품에 비해 유연성이 부족한 기존 생명보험 상품은 훨씬 열등합니다. 이러한 상황에서 생명보험회사들은 타 금융기관과의 경쟁력을 강화하고 생명보험영업의 금리리스크를 줄이기 위해 새로운 보험종 개발과 새로운 보험상품을 만들기 시작했습니다. 이러한 생명보험 상품혁신은 다음과 같은 특징을 갖는다. 첫째, 생명보험 상품의 유연성을 높인다. 기존 생명보험의 기간적 특성을 변경하여 생명보험 계약을 해지하기가 더 쉽게 만들었습니다. 기존 보험료 지불의 고정적이고 정기적인 특성을 변경하여 보험료 지불을 보다 유연하게 만들었습니다. 둘째, 신제품은 저축과 수익성을 강조하여 생명 보험 투자에 대한 요구 사항을 더욱 높였습니다. 이번 신제품은 생명보험의 저축성을 강조하고 생명보험의 저축(재정) 요소를 강조해 생명보험 상품의 투자 가치를 더욱 높였습니다. 새로운 상품은 보다 효율적인 투자를 통해 생명보험 상품의 수익성을 높여줍니다. 세 번째는 보험과 저축의 분리이다. 전통적인 생명보험 상품의 저축 요소는 공평한 보험료 지불의 부산물로 간주되며, 저축과 보험은 보험 계약에서 분리될 수 없습니다. 신규 상품의 저축 요소는 일반적으로 보험 상품에서 보다 독립적인 부분으로 간주됩니다. 저축 소득은 보험료 및 투자 소득과 직접적인 관련이 있으며, 투자 수익률이 높을수록 보험료 "저축 이자율"도 높아집니다.

손해보험 상품은 생명보험 상품만큼 기간이 짧고 저축 친화적이지 않기 때문에 혁신에는 객관적인 제약이 따릅니다. 손해보험사 간 경쟁은 상품의 차이보다는 주로 상품가격과 서비스 품질에 반영됩니다. 그러나 재난 위험이 증가하고 기술 발전에 따른 새로운 위험이 등장함에 따라 월드컵 축구 보험, 광우병 사망 보험, 인터넷 보험 등 여전히 새로운 보험 상품이 출시되고 있습니다.

(3) 보험조직 형태 조정 현재 외국계 보험회사의 조직구조 조정은 상호보험회사의 탈상호화에서 두드러진다. 보험회사의 탈상호화를 위한 중요한 동기는 전환사채, 워런트, 우선주 등과 같은 자기자본 및 기타 자금 조달 채널을 확보하는 것입니다. 금융 서비스 산업의 통합이 가속화됨에 따라 보험 회사는 자본 성장과 자본 투자에 대한 필요성이 증가하고 있습니다. 보험회사의 자기자본 증가의 주요 원천은 이익잉여금이며, 이익잉여금이 부족한 경우에는 자본시장에서 자본을 조달해야 합니다. 상호회사는 부채를 통해 자금을 조달할 수 있지만 자기자본에 대한 접근은 큰 제한을 받습니다. 합자회사는 모든 공개시장 자금조달 옵션을 갖고 있으며, 상호회사가 탈상호화 이후 자본시장에서 자금을 조달하는 것이 훨씬 더 편리합니다. 보험회사가 상호화하지 않는 또 다른 중요한 이유는 주식회사 구조의 유연성 이점 때문입니다. 지주회사 구조를 채택함으로써 보험회사는 보험회사의 비보험 사업에 대해 보험 규제 당국이 부과하는 제한을 우회할 수 있으며 법정 이익을 줄이지 않고도 업계 내 인수합병을 수행할 수 있습니다.

(4) 보험 운영 및 관리 방법의 조정 보험산업에 첨단신기술이 적용됨에 따라 보험산업의 운영 및 관리 수준과 운영 및 관리 효율성이 크게 향상되었습니다. 동시에 보험시장의 구조와 전통은 보험 운영과 관리 방식에 큰 영향을 미쳤습니다. 보험마케팅 측면에서는 가정용 컴퓨터의 대중화와 소비자의 보험서비스 효율성 중시로 인해 전화직접판매, 온라인판매 등 새로운 마케팅 방식이 급속히 발전하고 있다. 미국 독립 보험사 협회(American Association of Independent Insurers)는 "21세기 보험 동향 및 예측" 조사 보고서에서 신기술, 특히 인터넷이 향후 10년 동안 보험 산업을 새로운 혁명적 발전 프로세스로 이끌 것이라고 보고했습니다. 보험회사는 기업보험(31), 개인보험(37)의 보험상품 판매는 인터넷을 통해 진행된다.

보험 마케팅의 또 다른 변화는 보험을 판매하는 은행의 엄청난 증가입니다. 보험업계의 새로운 유통방식 중 은행을 통해 보험상품을 판매하는 방식인 방카슈랑스는 유럽과 미국의 선진 보험업계에서 큰 성공을 거두고 있다.

프랑스, 스페인, 스웨덴 등의 경우 은행을 통한 보험 판매를 통해 실현되는 보험료가 생명보험 시장 전체 거래액의 60%, 손해보험 전체 거래액의 5~10%를 차지한다. 보험사는 은행과 협력하고 은행의 강력한 유통망을 활용해 일반보험 상품도 판매하고 있으며, 은행대출, 보험과 신용카드 서비스를 결합해 일석이조의 효과를 거둘 수 있다.

보험회사 경영 측면에서도 첨단기술의 발전은 큰 변화를 가져왔습니다. 컴퓨터 네트워크는 보험 회사가 글로벌 규모로 운영하고 협력할 수 있는 매우 편리한 조건을 제공합니다. 1994년 런던 보험시장에서는 전자재보험시스템(ESP)이 적용되기 시작했는데, 이는 보험 거래 속도를 크게 향상시켰다. 뮌헨 Re가 개척한 컴퓨터화된 부가가치 서비스 네트워크(PINET)는 글로벌 재보험 거래의 자동화를 촉진했습니다. 내부 관리 측면에서 보험회사는 일반적으로 내부 관리의 전산화와 내부 담당자 네트워킹을 구현해 왔습니다. 회사 내 다양한 ​​부서의 문서 및 데이터 처리부터 부서 간 정보 전송, 기업 의사결정부터 인수, 청구 및 기타 측면까지, 보험 마케팅부터 자금 활용 자동화 처리까지 모두 애플리케이션과 분리될 수 없습니다. 컴퓨터 시스템의. 보험회사 내부 경영의 모든 측면을 컴퓨터와 컴퓨터 네트워크가 다루었다고 할 수 있습니다.

국제 보험업계의 운영 및 관리방식 변화는 재난위험 증가에 따른 위험관리 방식의 혁신에도 반영된다. 1980년대 이후 전 세계적으로 500만 달러를 초과하는 대형 재해가 빈번하게 발생하여 손해보험을 운영하는 보험사에 막대한 손실을 초래하면서 재해 위험이 점차 보험업계의 중요한 관심사로 대두되고 있습니다. 재해위험이 지속적으로 증가함에 따라 보험회사에서는 자본금 증자, 지급준비금 인출 증가, 재보험 비율 증가 등 일반적인 위험 분산 방법을 지속적으로 사용하는 것 외에도 위험 유동화, 재해 선물 등을 채택하고 있습니다. 새로운 위험 관리 방법 .

II. 우리나라 보험산업 발전에 대한 몇 가지 생각

선진국에 비해 우리나라 보험산업은 아직 발전 초기 단계에 있습니다. 우리나라 보험산업 발전에 일정한 영향을 미치고 있는 것도 있고, 일부는 아직 나타나지 않은 것도 있습니다. 그러나 우리나라의 세계무역기구(WTO) 가입이 가까워짐에 따라 우리나라의 보험 시장 개방 속도는 계속해서 높아질 것입니다. 위에서 언급한 국제 보험 업계의 조정은 분명히 우리나라 보험 발전에 영향을 미칠 것입니다. 따라서 우리나라 보험산업의 발전을 가속화하는 것이 최우선 과제입니다.

(1) 통제 완화.

국내 시장 경쟁 강화 국제 보험 감독의 발전 추세로 볼 때 규제 완화가 주류로 자리 잡고 있습니다. 규제 완화는 먼저 보험 시장에 대한 접근 조건 완화에서 나타나고, 두 번째로 보험 시장 주체의 사업 범위 완화에서 나타납니다. 위에서 언급한 보험 산업과 기타 금융 서비스 산업의 통합은 이러한 규제 변화를 반영합니다. 셋째, 국제 보험 감독의 핵심이 포괄적 감독에서 지급여력 감독으로 전환되었으며, 대부분의 국가가 점차 보험료를 자유화하고 있습니다. 이러한 국제 규제 완화는 글로벌 보험 시장이 더욱 개방되고 보험 시장의 통합 과정이 더욱 가속화된다는 것을 의미합니다.

규제 완화의 지도 이념은 경쟁을 장려하고 촉진하는 것입니다. 우리나라의 실정으로 볼 때 과거 보험분야에 대한 엄격한 통제로 인해 보험사의 수가 너무 적고, 사업분야가 너무 좁고, 업무방식이 부족하고, 기업경영 수준이 낙후되어 있었습니다. 낮고 효율성도 너무 낮았습니다. 이대로 가면 우리나라 보험업계가 대외 개방이라는 과제에 직면하기 어려울 것이다. 우리나라 보험산업의 경쟁력을 높이기 위해서는 정부가 시장접근, 사업범위, 보험상품에 대한 통제를 완화하고, 시장질서를 보장하면서 보험상품 혁신을 장려해야 한다. 보험회사 간 경쟁을 적극적으로 장려하고 촉진합니다.

(2) 보험 감독 수준을 향상시킵니다.

우리나라 보험산업의 뒤늦은 발전으로 인해 1995년에 공포된 '보험법'은 여전히 ​​개선이 필요하며, 관련 지원 규정은 조속히 국제 관행과 통합되어야 합니다. 중국보험감독관리위원회는 설립된 지 얼마 되지 않아 감독 경험이 부족하고, 보험 업계의 자율 규율이 확립되는 등의 이유로 보험 감독 수준이 아직 낮습니다. 보험 감독의 주요 내용은 조건과 요율에 대한 감독입니다. 우리나라에서는 국제적으로 널리 알려진 지불 능력 감독이 기본적으로 비어 있습니다.

우리나라의 세계무역기구(WTO) 가입이 코앞으로 다가왔고, 생명보험, 손해보험, 기타 금융서비스도 운영하는 다국적 보험회사의 진입으로 인해 우리나라의 보험감독이 더욱 어려워질 것입니다. 그러므로 우리나라의 보험감독체계를 하루빨리 강화하고 개선해야 한다. 첫째, 지급능력을 핵심으로 하는 보험 감독 메커니즘을 구축하고 보험회사를 감독하기 위한 일련의 지급능력 지표 시스템을 구축해야 합니다. 둘째, 국내 및 외국 보험회사에 대한 감독을 강화하고 이를 엄격하게 검토하고 승인해야 합니다. 국제적 제휴를 통해 상환능력을 확보하여 효과적인 감독을 수행합니다.

(3) 투자 사업의 발전을 가속화하고 보험 투자의 효율성을 높이기 위해 노력합니다.

전통적인 보험 사고의 영향을 받아 우리나라의 보험 이론과 실무계는 장기적으로 보험의 보호 기능에만 일방적으로 초점을 맞추고 보험의 금융 기능을 무시하여 보험 산업이 장기간에 걸쳐 보험업에 의존하여 "한 쪽 다리"로 걷는 용어와 보험 투자의 발전은 상당히 뒤떨어져 있습니다. 구체적으로, 보험투자 규모가 작고, 보험자금의 활용률이 낮으며, 보험투자 구조가 불합리하고, 보험투자 운용방법이 제한적이며, 투자효율이 높지 않습니다. 보험투자에 대한 감독은 제한이 너무 많고 유연성이 부족한 등의 측면이 있습니다. 현재 우리나라 보험투자의 발전상황은 국제보험산업의 발전추세에 매우 부적합하다. 보험업의 경쟁이 심화되면서 보험한계이익은 매우 작아졌으며, 보험투자는 보험산업의 주요 수익원이 될 것입니다. 보험투자는 보험상품 혁신의 기반입니다. 투자가 없으면 변액보험, 유니버셜 생명보험 등 신상품 개발은 불가능하다. 풍부한 투자 경험을 갖춘 다국적 보험 그룹의 경쟁 압력에 직면하여 우리나라의 보험 투자 발전은 가속화되어야 합니다. 이를 위해서는 먼저 보험 투자 채널을 확대하는 노력이 필요합니다. 보험사의 내부통제 메커니즘이 기본적으로 완벽해지면 보험투자 방식에 대한 접근 제한도 점차 완화돼 보험사가 금융시장의 모든 투자수단에 참여할 수 있게 된다. 둘째, 투자 감독 측면에서는 상대적으로 유연하고 유연한 감독 메커니즘을 채택해야 합니다. 한편으로는 보험회사의 과도한 투자 집중을 방지하기 위해 다양한 투자 방식과 개별 투자에 비례적인 제한을 가해야 합니다. 반면, 비례제한에는 어느 정도 유연성이 유지되고, 자유투자비율을 규정할 수 있어, 충분한 자본을 보유한 보험회사가 자신에게 더 적합한 투자 포트폴리오를 개발할 수 있습니다. 셋째, 보험회사는 투자관리를 강화하고 보험투자에 대한 국제적으로 통용되는 자산 및 부채관리를 실시해야 합니다.

(4) 합병과 재편성을 장려합니다.

완전한 운영 메커니즘과 선진적인 운영 및 관리 기술로 대형 보험사와 보험그룹의 성장을 지원한다. 국제 보험 시장에서 국가의 보험 강점과 경쟁력은 주로 대형 보험사와 보험사의 강점에 반영된다. 보험 그룹. 강력한 보험사는 외국의 다국적 보험사와 경쟁하는 주축이기도 하다. 중국 보험산업을 육성하기 위해서는 보험회사의 합병 및 재편을 장려하고, 정책지도를 통해 시장 메커니즘에 기반한 메커니즘을 개선할 필요가 있다.

(5) 보험 산업의 혁신적인 발전을 가속화하고 보험 상품 구조를 개선합니다.

혁신은 보험산업의 생명선입니다. 혁신이 없으면 보험산업의 발전은 정체될 것입니다. 보험산업의 혁신에는 조직방식의 혁신, 상품혁신, 마케팅방식 혁신, 경영방식 혁신 등 여러 측면이 포함되는데, 그 중 상품혁신이 가장 중요합니다. 현재 우리나라의 보험상품은 유사하고, 보험제도가 불합리하며, 시장분할이 명확하지 않습니다. 마케팅 방법은 주로 대리점 판매입니다. 관리방법이 광범위하고 비효율적이다.

보험 마케팅 및 관리 측면에서는 국제적으로 통용되는 은행 보험을 폭넓게 실시하고, 온라인 보험을 시도하며, 인터넷을 통해 보험 상품을 홍보 및 판매하고, 위험 관리 기술을 강화할 수 있습니다. 상품 설계 및 혁신 측면에서 우리는 먼저 불분명한 보험 시장 세분화의 현재 상황을 바꾸고, 다양한 보험 대상에 대해 다양한 보험 유형을 설계하고, 사람들의 다면적이고 다단계적인 보험 요구를 충족시켜야 합니다. 중국의 거대한 농촌 노인 인구는 기본적으로 연금 보험이 없습니다. 광대한 농촌 시장을 어떻게 개방할 것인가는 시급히 해결해야 할 큰 문제입니다. 보험책임을 세분화하고, 보험료를 조정하고, 보험료를 절감하는 것이 필요합니다.

현재 중국 자동차 보험 시장의 제3자 책임 보험에서는 위험 책임 분류가 너무 단순하여 차량 목적과 모델이라는 두 가지 분류 변수만 사용합니다. 국제적으로는 주행 영역을 포함하여 일반적으로 5~8개의 분류 변수가 사용됩니다. 차량, 운전 직원의 연령 및 성별과 같은 다양한 변수를 사용하여 다양한 변수 조합에 대해 서로 다른 요율을 청구할 수 있으며 이는 공정하고 역선택을 방지합니다. 둘째, 보험 혁신을 전개하고 서방의 새로운 보험 유형을 도입하여 우리나라 특성에 맞게 전환해야 합니다. 보험 조직 형태로는 보험협동조합과 같은 다른 조직 형태를 시도해 볼 수 있습니다.