시중은행의 부도위험 예방조치

현재 우리나라 시중은행은 금융시스템 개혁을 기회로 삼아 외국 선진국의 경영 경험을 적극적으로 배우고, 운영을 표준화하고, 경영을 강화하고, 대응력과 예방력을 강화해야 한다. 재정적 위험을 줄이고 상업 은행 파산 가능성을 줄입니다. 현재 국내외 상황을 바탕으로 저자는 재정적 위험을 방지하고 해결하기 위해 다음과 같은 조치를 취해야 한다고 생각합니다.

(1) 위험 분산

위험 분산은 상업적인 위험을 의미합니다. 은행은 다양한 자산가치의 손실 가능성을 분산시키기 위해 다양한 종류의 화폐자산을 보유함으로써 총 자산가치를 보전하거나 손실을 줄일 수 있습니다. 위험 다각화는 상업은행이 위험을 효과적으로 통제하기 위해 가장 일반적으로 사용하는 전략입니다. "모든 계란을 한 바구니에 담지 마십시오"는 이 전략의 대중적인 표현입니다. 일반적으로 상업은행은 세 가지 측면에서 운영 위험을 다양화해야 합니다.

1. 사업다각화. 시중은행은 예금·대출 업무뿐 아니라 증권업, 비은행금융업도 운영해야 한다.

대출사업에는 산업·상업·농업대출, 부동산대출, 소비자신용대출 등이 있고, 증권사업에는 국고채, 금융채, 회사채 등을 거래할 수 있다. 비은행 금융업에는 신탁, 보험, 임대, 부동산 등이 있을 수 있습니다. 사업의 다각화와 합리적인 구조는 위험을 분산시킬 수 있을 뿐만 아니라 사업별 위험 정도의 균형을 맞춰 시중은행의 수익을 안정시킬 수 있습니다. 현재 일부 국제 및 국내 상업 은행은 고객에게 포괄적인 금융 서비스를 제공하기 위해 고객을 대상으로 하는 새로운 비즈니스를 설립했습니다. 금융업의 혁신은 금융관리체계의 개혁을 촉진하고, 전통적인 금융업의 각종 제약을 타파했으며, 금융자유화를 심도 있고 폭넓게 확대해왔습니다. 금융자유화, 금리자유화, 금융시장 자유화의 실현은 시중은행의 영업리스크를 상당부분 다양화할 수 있다.

2. 대출을 제한하세요. 「상업은행법」 제39조에서는 “동일 차주에 대한 대출잔액과 상업은행의 자본잔액의 비율은 10%를 초과할 수 없다. 이는 실제로 상업은행의 대출구조에 대한 제한이다. 과도한 대출 지출을 방지하기 위해서는 동일한 차주에게 대출을 집중시키고 위험을 분산시키는 것을 통제해야 합니다.

3. 공동대출은 대규모 대출에 대해 공동대출 또는 참여대출 방식으로 대출에 따른 위험을 여러 시중은행이 분담하는 방식입니다. 우리나라에서 가장 일반적으로 사용되는 공동대출 형태는 신디케이트론(Syndicated Loan)으로, 대출업무를 승인받은 여러 시중은행이 동일한 대출약정을 이용하여 제공하는 대출방식이다. 신디케이트론은 대출조건에 맞는 중·장기·단기대출과 대출조건에 맞는 위안화 외화대출을 주로 대상으로 합니다. 국가 계획에 포함된 국유 대기업, 중소기업, 기업 그룹 및 주요 건설 프로젝트 대출 발행은 '인증'을 채택합니다. 각 구성원이 공유하는 신디케이트 대출 금액은 '자발적' 원칙에 따라 처리됩니다. 대출을 신청하고 협상을 통해 결정합니다".

(2) 위험 감소

상업 은행은 법률 및 규정을 준수하여 운영함으로써 사업 운영 손실을 최소화합니다. 이를 위험 감소라고 합니다. 일반적으로 상업은행의 운영 위험을 줄이기 위한 조치는 다음과 같습니다:

1. 운영 개선 메커니즘 상업은행은 화폐 자금을 운영하고 서비스를 제공하는 전문 기업입니다. 사회금융 조직체계 측면에서는 각 시중은행의 본점이 법인법인이고, 각 지점이 본점의 권한 범위 내에서 업무를 수행하며, 통일성과 고도의 분권화가 공존하는 조직구조로 운영 메커니즘을 개선하고 있습니다. 첫째, 자본운용 측면에서 자산부채비율 관리를 점진적으로 개선하고 시행해야 한다. 일련의 부채비율 관리 규정은 일반적인 사업 관리가 아니라, 부하 운영을 효과적으로 제한하고 과도한 부채를 회피할 수 있는 내부 자율 관리 메커니즘으로, 둘째, 파산으로 이어질 수 있습니다. 운영 감독에 있어서는 특정 규칙에 따라 운영될 수 있도록 사업 운영과 독립적인 일련의 감독 및 보증 시스템을 구축하고 개선해야 합니다.

이 시스템에는 수직적 감독과 수평적 감독이 포함되어야 하며 수직적 감독에는 내부 감독 및 통제, 업무 감사 및 감사, 행정 감독, 당내 규율 검사 및 기타 시스템이 포함되며 건전하고 강력한 내부 통제 조직을 갖추는 것이 중요합니다. 수평적 감독에는 관련 부서와 관련 직위 간의 상호 감독 및 제한을 위한 업무 절차가 포함됩니다. 상업은행의 운영 결과를 효과적으로 보장하기 위해 전체 프로세스를 엄격한 내부 통제 메커니즘에 통합해야 합니다. 마지막으로 직원 교육 측면에서는 직원들이 제도 시행의 필요성과 규칙을 엄격하게 준수하는 것의 중요성, 규칙을 따르지 않을 때의 위험성을 직원들이 이해할 수 있도록 직원의 사상, 윤리, 법규에 대한 교육이 필요합니다. 위반 사항을 시정하지 않음으로써 직원의 법규 준수 및 자기 보호에 대한 인식을 제고함으로써 다양한 내부 사건의 발생을 방지하고 상업 은행이 불필요한 손실을 피할 수 있습니다.

2. 국가정책과 연계한 신용관리를 강화한다. 시중은행 업무에 있어서 신용업무는 최우선 과제이며, 시중은행의 부도를 예방하기 위해서는 양호한 신용관리가 필수 전제조건입니다. 현재의 새로운 기업 구조 조정 및 금융 개혁에서 신용 관리를 잘하려면 다음 사항을 달성해야 합니다. 첫째, 소유권에 대한 신분 차별이 타파되어야 합니다. 기업 소유권의 성격이나 회사 운영 방식에 관계없이 제품이 갖는 한 안전성, 효율성 및 유동성을 기반으로 하는 소유권 속성에 기반한 전통적인 자본 공급 결정에서 자유로워야 합니다. 시장, 발전 전망, 양호한 경제적 이익 등을 고려하여 높은 신용도를 갖춘 상업은행은 이를 적극 지원해야 합니다. 두 번째는 기존 고객을 우선시하는 것입니다. 최고선정, 강자지원의 원칙에 따라 기본적인 고객기준을 명확히 하고, 신규고객을 적극적으로 확대하며, 표준화된 구조조정, 좋은 평판, 발전가능성을 갖춘 기업 및 기업그룹 지원에 중점을 두고 우수고객을 확대한다. 혼합소유기업, 외국인소유기업, 민간기업 등 대출비율에 따라 부실기업을 청산하고 신용관계를 종료한다. 세 번째는 신용 방향을 적시에 조정하고 자본 구조 조정을 구현하는 기업 지원에 중점을 두는 것입니다. 국영기업의 자본구조조정의 목적은 자본구조를 조정하고 자원배분을 최적화하며 국유경제를 활성화하는 것이다. 이를 위해 시중은행은 신용자금의 방향을 적시에 조정하고, 표준화된 자본구조 조정, 내부 조직 시스템 개선, 경제적 이익의 빠른 개선 등을 통해 기업에 대한 증분대출에 핵심적인 지원을 제공해야 한다. 네 번째는 새로운 신용 도구를 개발하는 것입니다. 다양한 소유권, 다양한 운영 형태 및 운영 규모를 가진 기업의 요구에 따라 "주주 보증 대출", "상업 어음 할인 대출", "구매자 및 판매자 신용", "부부 조건 대출"과 같은 새로운 자금 조달 방법을 모색합니다. ", 등. .

3. 사업 전략을 조정하고 운영 기관을 개혁합니다. 경제 발전과 개혁의 현황과 추세로 볼 때 우리나라의 경제 시스템 개혁은 15차 국회 이후 더욱 심화되었으며 전면적이고 다양한 형태의 기업 개혁이 계속 심화되고 있습니다. 구체적인 징후는 다음과 같습니다: 공공 소유 형태의 다양화, 크고 작은 기업에 초점을 맞춘 국유 기업의 전략적 조정, 경쟁이 치열한 지역 간, 산업 간, 소유권을 형성하기 위한 링크로 사용 시장을 통한 초국적 운영은 재편성, 연합, 합병, 임대, 계약 운영, 주식 협력 시스템, 판매 등의 형태를 취하여 국유 중소기업의 자유화 및 활성화 속도를 가속화합니다. 개인 및 민간 기업과 같은 비공개 경제를 장려, 지도 및 발전시킵니다. 이러한 조치의 시행은 한편으로는 우리나라 상업은행에 새로운 기회를 가져왔으며, 다른 한편으로는 새로운 과제를 제시하기도 했습니다. 이를 위해서는 모든 시중은행이 적극적으로 사업 전략을 조정하고 사업 리스크를 줄이기 위해 노력해야 하며, 이는 주로 신흥 기업에 대한 사업 전략 조정에 반영됩니다. 신흥사업은 전통적인 예금·대출·결제업에 비해 부동산금융, 국제금융, 투자은행업 등을 말하며, 최근에는 시중은행이 제공하는 각종 보증사업, 대출, 투자약정사업 등을 혁신 금융상품으로 활용하고 있다. 상업은행의 인력, 기술 장비 및 기타 자원을 활용하여 고객에게 중개 및 서비스를 제공합니다. 광범위한 사업, 낮은 위험, 안정적인 수입의 특징을 가지고 있으며 상업 은행에서 매우 인기가 있습니다. 우리나라의 경제 및 금융 개혁과 발전 추세로 볼 때 상업은행의 전통적인 자산 및 부채 사업의 발전 공간은 점차 축소될 것입니다. 이러한 상황에서 상업은행이 전통적인 자산 및 부채를 운영하여 발전을 달성하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 책임사업만 하고, 새로운 발전공간을 모색해야 합니다. 국제적인 관점에서 볼 때, 서방 국가의 상업 은행은 주로 신흥 기업에 초점을 맞추고 있으며, 총 수입의 50~60%가 중개 기업에서 나옵니다.

우리나라 시중은행의 상황으로 볼 때, 신흥산업을 발전시키기 위한 노력은 어느 정도 이루어졌지만, 사회경제적 발전 과정에 비해 아직 갈 길이 멀기 때문에 사업 전략을 조정하기 위한 효과적인 조치가 취해졌습니다. 주요 방향에 초점을 맞춘 개발 부서는 우리나라 상업 은행의 지속적이고 안정적이며 건전한 발전을 보장하기 위해 지체할 시간이 없습니다.

(3) 위험 이전

위험 이전은 상업은행이 위험 저항 능력을 극대화하기 위해 특정 운영 방법을 통해 운영 위험을 다른 금융 기관에 이전하는 것을 의미합니다. 위험 이전은 현대 상업 은행이 운영 위험을 피하기 위해 사용하는 일반적인 방법입니다. 우리나라의 상업 은행은 일반적으로 이전 작업에서 다음과 같은 조치를 취합니다.

1. 예를 들어, 장기 금리가 상승할 것으로 예상되면 시중은행은 금리 상승으로 인한 증권 가격 하락 위험을 피하기 위해 장기 증권을 양도할 수 있습니다.

2. 다양한 예금에 대해 다양한 수준과 유형의 보험을 제공합니다. 예금보험제도는 상업은행이 영업손실을 입어 예금자에게 채무를 상환하지 못하는 경우, 상업은행이 안고 있는 각종 예금상환위험을 보험회사에 전가하는 제도이다.

3. 헤징 거래에는 외환선물시장과 금융선물시장을 이용하세요. 스왑 시장을 이용하여 자산 및 부채 구조를 조정함으로써 상업 은행은 자신의 안전을 보장하기 위해 영업 상대방에게 위험을 이전할 수 있습니다.

4. 부실채권을 교체하여 자산구조를 개선합니다. 우리나라는 4대 상업은행, 즉 공상은행, 농업은행, 중국 상업은행, 중국의 부실채권 일부를 대체하기 위해 화롱(Huarong), 만리장성(Great Wall), 둥팡(Dongfang), 신다(Cinda) 등 4대 금융자산관리회사를 설립했습니다. 건설은행은 이들 상업은행의 자산구조를 대폭 개선해 부담을 덜고 가볍게 여행할 수 있도록 함으로써 시장경쟁에 더 잘 참여하고 운영능력을 극대화할 수 있도록 돕습니다.