금융 비즈니스 혁신의 주요 원인

금융 업무 혁신은 여러 요인이 함께 작용한 결과이며 위험 회피, 감독 회피, 시장 경쟁력 향상으로 나눌 수 있습니다. 엄격한 정부 규제는 금융 업무 혁신의 중요한 인센티브이다. E.J.Kane 은 다양한 형태의 정부 통제와 규제가 본질적으로 암묵적인 세금과 동등하며 금융기업의 이윤을 줄이고 금융기업이 규제를 피하기 위해 혁신을 해야 한다고 생각한다.

1929- 1933 의 경제 위기로 케인스주의 국가 개입 사상이 서구 자본주의 사회에서 성행하게 되었다. 각국은 미국이 통과시킨' 글래스 스티겔 법안' 과 같은 금융업을 엄격히 통제하기 위한 입법에 박차를 가하고 있다. 이런 방법은 금융업을 안정시키는 데 도움이 되지만 금융기관, 특히 은행에 엄청난 압력을 가해 이른바 탈매체 현상을 일으켰다.

더 많은 이익을 얻기 위해, 은행 등 금융기관은 온갖 방법을 강구하여 금융감독의 허점을 뚫는다. 새로운 사업을 발전시켜 생존하고 더 큰 이윤을 얻다. 많은 금융 혁신이 정부 관리에 대한 역반응이라고 할 수 있다. 금융 도구 혁신은 비즈니스 혁신의 중요한 부분입니다. 금융 시장에서는 도구 혁신이 항상 선두를 차지하고 있기 때문입니다. 각각의 새로운 금융 수단은 항상 금융 거래 기술의 혁신과 해당 금융 기관의 변화를 수반한다.

모든 금융 상품은 액면가, 이익, 위험, 유동성, 만기일, 전환성 및 복잡성의 조합입니다. 금융 상품의 혁신은 금융 상품 및 서비스의 특성을 분해하고 재조정하여 경제 발전에 맞게 수익, 유동성 및 보안에 대한 고객의 요구를 충족시키는 것입니다.

금융수단의 혁신이 가장 눈에 띄고 내용도 가장 풍부하다. 예를 들어, 혁신적인 금융 상품이 만족하는 수요에 따라 금융 도구 혁신은 다음과 같이 나눌 수 있습니다.

1. 규제 대상 제품 혁신을 피하십시오. 양도가능 위탁서 (NOW) 계좌, 슈퍼양도가능 위탁서 (Super NOW) 계좌, 자동이체서비스 (ATS), 환매 계약, 대량양도가능 예금서 (CDs) 등.

2. 위험을 이전하는 제품 혁신. 변동 금리 어음, 금융 선물, 옵션, 이자율 교환 등.

신용 혁신을 강화하십시오. 신용 한도, 어음 발행 시설, 병렬 대출 등이 있습니다.

4. 제품 혁신의 유연성과 유동성을 높입니다. 공인권증을 가진 채권, 쓰레기채권, 자산증권화 등.

5. 제품 혁신, 자금 조달 비용 절감. 임대, 유럽 통화, 프로젝트 융자, 대출 약속 등. 고객을 더 잘 고려하고 고객에게 인간적이고 개인화된 서비스를 제공하는 방법은 은행 서비스 혁신의 중심 이념이자 은행 경쟁의 영원한 주제이다. 각 주요 은행들은 고객 중심의 지도 하에 지속적으로 서비스를 개선하고 있다.

예금 서비스의 경우, 1990 년대 이후 주요 은행들은 "1 미터" 서비스 및 "타이밍" 서비스와 같은 고객 편의를 위한 일련의 조치를 잇달아 내놓았습니다. 200 1 년 후, 일부 은행들은 증명서를 작성하는 방법을 채택했다. 예금자가 은행 예금에 갈 때, 예전처럼 증빙서를 작성하지 않고, 은행 카드 번호의 긴 줄을 베껴 쓰며, 입출금 금액만 구두로 보고하면 관련 수속을 신속하게 완성할 수 있다. 관련 통계에 따르면 무료 양식 작성 업무는 고객당 평균 2 분을 절약한다.

금융 서비스의 혁신은 주로 금융 사업의 급속한 발전과 다양한 파생 서비스의 증가에 반영됩니다. 예를 들어, 초상은행' 이대출' 의 출시와 같이 전통적인 주택 융자, 차대출을 기초로 재대출, 모기지, 저당, 주차 대출,' 순환' 종합대출 등 다양한 혜택과 편리함이 생겨나 고객이 한 브랜드 아래 원스톱 융자 서비스를 즐길 수 있게 했다.

금융 서비스의 도입은 최근 은행 서비스 혁신의 전범이다. 재테크 업무는 신용, 자금, 인재, 기술, 정보 등 은행의 장점을 집중시켜 고객이 재테크 계획을 세우고 다양한 투자 방안을 설계하여 최상의 수익을 얻을 수 있도록 돕습니다. 재테크 스튜디오 개설, 재테크센터 설립, 고객을 위한 높은 수익률의 재테크 계획 커스터마이징은 은행이 경쟁에 참여하는 또 다른 강력한 수단이 되었다. 중국은행의' 중은재테크', 공상은행의' 재테크금 계좌', 농업은행의' 금열쇠재테크', 초상은행' 김해바라기', 교통은행의' 쾌락집사', 건설은행 등 금융브랜드는 모두 좋은 시장효과를 거두며 자신의 브랜드를 형성했다. 상업은행 부채 업무의 혁신은 주로 1960 년대 이후 주로 상업은행의 예금 업무에 나타난다.

① 상업은행 예금업무의 혁신은 전통업무의 개조와 새로운 예금방식의 창조와 확장이다. 그 발전 추세는 다음 네 가지 측면에 나타난다. A. 예금도구 기능의 다양화, 즉 예금도구가 단일 기능에서 다목적으로의 발전이다. B. 예금증권화, 즉 과거 예금채권채무의 고정형태를 바꿔 대형 양도가능 예금증서 등 2 차 시장에서 유통될 수 있는 유가증권으로 대체한다. C. 계좌 개설, 입출금, 이자 계산, 이체 등과 같은 예금 운영의 전산화입니다. , 모든 컴퓨터 작동; D. 예금 구조의 변화, 즉 당좌예금 비중이 하락하고 정기예금과 저축예금 비중이 상승하는 것이다.

② 상업은행은 새로운 예금계좌를 개인화하고 인간화하여 시장의 다른 고객들의 다양한 수요에 영합했다. 주로 다음을 포함합니다: 협상 가능한 지불 지침 계정 (현재); 슈퍼 협상가능 지불 명령 계정 (supernow); 전화 전송 서비스 및 자동 전송 서비스 (ATS); 주식어음 계좌 머니 마켓 뮤추얼 펀드; 계약 계정 개인 연금 계좌 정기 예금 계좌 (TDA); 원격 제어 서비스 (RSU) 등.

(3) 상업 은행 대출의 범위와 용도를 확대한다. 과거에는 상업은행의 대출이 일반적으로 임시 및 단기 자금 이체에 사용되었지만, 지금은 상업은행 자산의 유동성을 보완하고 수익을 높이고 위험을 줄이는 중요한 도구가 되고 있으며, 자금 조달 범위도 국내 시장에서 글로벌 시장으로 확대되고 있다. 상업은행 자산업무의 혁신은 주로 대출업무에 나타나 있으며, 구체적으로 다음 네 가지 측면에 나타난다.

① 대출 구조의 변화. 장기 대출 업무, 특히 소비자 대출 업무는 상업은행이 부적절한 업무로 여겨져 왔다. 하지만 1980 년대 이후 상업은행은 장기 대출 업무를 지속적으로 확대해 기한과 투자에 큰 변화를 일으켰다. 미국 상업은행을 예로 들자면, 부동산 대출 위주의 장기 대출은 이미 상업은행 총자산의 30% 이상을 차지하고 있다. 소비 대출 분야에서는 각 업종의 소비자들이 주택 구입, 자동차, 대형 가전제품, 유학, 주택 수리 등에서 상업은행에 일회성 상환이나 할부 상환을 신청할 수 있다. 소비자 신용대출은 이미 많은 상업은행의 주요 자산 프로젝트가 되었다.

② 대출 증권화. 대출 증권화는 상업은행 대출 업무와 국채 및 증권시장의 긴밀한 결합의 산물로 상업은행 대출 업무 혁신의 중요한 표현으로 상업은행 자산의 유동성과 실현 능력을 크게 높였다.

(3) 시장 금리와 밀접한 관련이 있는 대출 형태가 끊임없이 출현하고 있다. 실제 업무 운영 과정에서 상업은행 대출 금리는 시장 금리와 밀접한 관련이 있고 그에 따라 변화하는 대출 형태로 상업은행이 시장 금리의 급격한 변동으로 인한 자산의 가격 위험을 이전하는 데 도움이 되며 상업은행 대출 업무의 중요한 혁신이다. 구체적인 형식은 변동금리 대출, 변동금리 담보대출, 조정가능 담보대출 등이다. 이러한 대출 유형의 출현으로 대출 형식이 더욱 유연해지고 금리가 시장 변화에 더 잘 적응할 수 있게 되었다.

④ 상업 은행 오프 밸런스 시트 대출 사업. 위험을 피하거나 규제를 피하거나 시장 고객의 요구를 충족시키기 위해 상업은행의 대출 업무는 점차' 표외' 로 치닫고 있다. 구체적인 업무로는 환매 계약, 대출 한도, 순환대출 약속, 순환대출 계약, 어음 발행 편의 등이 있다. 게다가, 증권 투자 업무의 혁신은 주로 주가 옵션, 스톡옵션 등을 포함한다. 상업은행 중간 업무의 혁신은 상업은행의 전통적인 업무구조를 완전히 바꿔 상업은행의 경쟁력을 크게 강화하고 상업은행의 발전을 위해 거대한 새로운 이윤 성장점을 찾아 상업은행의 발전에 큰 영향을 미쳤다. 상업 은행 중개업의 혁신은 주로 다음과 같습니다.

① 결제업무가 전자이체로 발전하면서 현금, 수표, 환어음, 세관 신고서 등의 어음이나 증빙을 사용한 자금 이체 또는 결제가 아니라 전자컴퓨터와 인터넷을 통해 이체된다. "천지 도킹, 1 분 도착" 과 같은 것들이죠.

② 신탁 사업의 혁신과 민간 은행의 부상. 금융감독의 완화와 금융자유화의 발전으로 상업은행의 신탁업무가 전통적인 예금대출과 투자업무와 융합되면서 시장 잠재력이 큰 사설은행 업무가 크게 확장되었다. 예를 들어, 생활신탁과 대동신탁기금은 고객에게 전문적으로 설계된 전방위적이고 다종적인 금융 서비스를 제공함으로써 상업은행의 이윤 구조를 크게 개선하고 업무 범위를 확대하며' 황금고객' 을 다투며 경쟁력을 크게 높였다.

현금 관리 업무의 혁신은 상업은행이 컴퓨터 앱을 통해 고객을 위해 현금 관리 업무를 처리하고 있으며, 이는 고객이 유휴 자금 잔액을 줄이고 단기 투자를 하는 데 그치지 않기 때문이다. 기업 (고객) 에 전자 이체 서비스, 계좌 정보 서비스, 의사 결정 지원 서비스 등을 제공하는 것도 포함된다. 이 업무는 상업은행의 수수료 수입을 증가시킬 뿐만 아니라, 은기업 관계를 밀접하게 하여 더 많은 고객을 끌어들이는 데 도움이 된다.

④ 중간 업무와 밀접한 관련이 있는 표외 업무는 상업은행 업무 혁신의 중요한 내용이며, 이들 중 많은 업무가 일정 조건 하에서 표내 업무로 전환될 수 있다. 상업은행 발전과 혁신 표외 업무의 직접적인 동기는 금융감독당국의 자본에 대한 특수한 요구를 피하고 좋은 대차대조표 모양을 유지함으로써 꾸준한 경영 이미지를 유지하는 것이다. 물론, 표외 업무도 상업은행이 외부 금융 환경의 변화에 대응하여 전통은행 업무에서 현대은행 업무로의 전환의 필연적인 산물이다. 표외 업무에 대한 이자 수입은 없지만 상당한 수수료 수입이 있다. 세계 은행업의 발전으로 볼 때, 표외 업무가 급속히 발전하여 품종도 끊임없이 개조되고 있다. 일부 상업은행의 표외 업무 수입은 이미 전통적인 표내 업무 수입을 초과하여 상업은행의 지주 업무가 되었다. 현재 상업은행의 표외 업무로는 무역융자업무 (예: 상업신용장, 은행인수어음), 금융보증업무 (예: 보증서, 예비신용장, 대출약속, 대출판매, 자산증권화), 파생제품업무 (예: 각종 스왑 거래, 선물, 선물거래, 옵션거래) 등이 있다.