은행 금융상품은 반드시 안전한가요?

은행 재무관리의 5대 함정.

많은 소비자들은 은행 금융상품이 '저위험, 고수익'이라는 인상을 갖고 있으며, 은행에서 금융상품을 구매하는 것이 가장 안전하다고 믿고 있다.

정말 그런가요? Ruian 시장 감독 관리국은 최근 소비자에게 5개 주요 은행의 재무 관리 함정에 빠지지 않도록 주의하라는 소비자 경고를 발표했습니다.

함정 1: 기대 수익이 실제 수익을 대체합니다. 사용자는 더 높은 수익을 얻기 위해 은행 금융상품을 선택합니다. 따라서 높은 수익은 은행이 금융상품을 홍보하고 사용자의 관심을 끄는 도구가 되었습니다. 은행에서는 고객을 유치하기 위해 금융상품을 판매할 때 의도적으로 수익률을 과장하는 경우가 많습니다. 많은 직원이 고객에게 설명할 때 예상 수익률을 말로 보장하기도 합니다. 은행은 이전에 발행된 유사한 금융상품이 기대수익률을 달성했다는 점을 홍보를 통해 강조함으로써 고객이 수익에 대한 심리적 기대를 갖게 하고 기대수익률을 실제 수익으로 간주하게 됩니다. 실제 상황은 많은 구조화 금융 상품이 기대 수익을 달성하지 못하고 일부는 원금 손실까지 발생한다는 것입니다.

함정 2: 보험을 금융상품으로 대체. 통계에 따르면 금융상품 구매 시 이용자의 30%가 보험을 금융상품으로 착각하고 있는 것으로 나타났다. 많은 보험 회사의 영업 직원은 은행에서 보험 상품을 홍보하고, 은행 직원도 사용자에게 판매하는 보험 상품을 홍보합니다. 사용자는 은행에서 쉽게 "속아" 혼란스러운 방식으로 보험을 구입할 수 있습니다.

시장 감독 부서는 사용자가 금융 상품을 구매할 때 상품 청약서에 금융 상품인지 보험인지 여부를 명시해야 함을 상기시킵니다. 구매하고 싶은 금융상품이 매진되었다는 안내를 받고, 직원이 다른 상품을 추천한다면, 이용자는 이때 영업직원의 '속임수'에 빠져 실수할 가능성이 가장 높으므로 주의가 필요합니다. 금융상품에 대한 보험입니다.

함정 3: 모금 기간을 연장하면 수익이 줄어들게 됩니다. 금융상품 출시 시 모금기간은 2~3일에서 최대 한 달 반 정도다. 모금 기간 동안 사용자의 자금은 어떠한 수입도 얻지 못하며, 최대 이자는 현재 이자율에 따라 계산됩니다. 금융상품의 경우, 모금기간이 길어질수록 실제 수익률은 낮아집니다. 이는 일부 단기 금융 상품에서 매우 분명하게 나타납니다. 예를 들어, 특정 금융상품의 기대수익률은 6%이고, 모금기간은 30일이며, 모금기간은 5일이며, 모금기간 첫날에 해당 상품을 구매한 경우 최종 실제수익률이 됩니다. 수익률은 6% × 30 ¼35=5.14%로, 기대수익률 6%보다 현저히 낮습니다.

시장 감독 부서는 다음과 같이 상기시킵니다. 금융 상품에는 할당량 제한이 있기 때문에 많은 사용자가 할당량을 확보하기 위해 상품 출시 첫날 상품을 구매하는 경우가 많습니다. 모금 기간 동안 펀드는 일반적으로 이자를 현재 기준으로 계산하거나 이자를 전혀 포함하지 않으므로 사용자의 소득이 희석될 수 있으므로 사용자는 금융 상품을 선택할 때 명목상의 높은 수익률에 속아서는 안됩니다.

함정 4: '대주주 조항'을 통해 초과 수익을 얻습니다. 금융 상품에 대한 지침에서 일부 용어는 분명히 은행에 편향되어 있습니다. 예를 들어 일부 부동소득 금융상품 지시사항에는 “연간 기대수익률을 초과하는 최고액은 은행 투자관리수수료로 처리한다”고 규정하고 있다. 즉, 상품의 예상 반품률이 8%인데, 최종 실제 반품률이 10%라면, 남은 2%는 은행에 귀속됩니다.

시장 감독 부서는 부동 소득 금융 상품에서 손실이 발생할 경우 사용자가 스스로 위험을 감수해야 하지만 생성된 초과 수익은 은행에 귀속된다는 점을 상기시킵니다. 금융상품 구매 시 '과도한 약관'이 포함된 상품은 피하는 것이 좋습니다.

함정 5: 중요한 것을 피하고 사소하고 불완전한 정보 공개를 선택합니다. 은행 직원이 금융 상품을 홍보할 때 수익률만 강조하고 의도적으로 위험을 경시하는 경우가 많습니다. 제품 설명의 위험에 대한 설명에는 전문적인 용어가 많이 포함되어 있어 일반 사용자가 이해하기 어렵습니다. 정보의 비공개 또는 선택적 공개, 불완전한 상품 정보, 불분명한 펀드 투자 목적, 불분명한 청구 항목 및 시기적절하지 않은 정보 업데이트는 많은 금융 브로셔에 존재하는 문제입니다. 소비자는 투자하기 전에 사실을 명확히 보고 이성을 갖고 신중하게 투자해야 합니다.

또한 소비자는 관련 금융상품의 계약조건도 명확히 읽어야 합니다. 은행에서 판매되는 금융상품도 투자회사의 금융상품일 수 있습니다. 이러한 금융상품의 계약서에도 은행의 로고가 인쇄되지만 해당 계약서는 은행과 아무런 관련이 없습니다.

시장 감독 부서는 다음과 같이 상기시킵니다. 은행이 독립적으로 발행하는 모든 금융 상품에는 고유한 상품 코드가 있습니다. 소비자는 이 코드를 기반으로 '중국 금융 관리 네트워크'에서 상품 정보를 조회할 수 있습니다. 중국금융관리망이나 공공기관 판매목록을 통해 조회할 수 없는 상품은 일반 은행상품이 아니므로 각별히 주의하셔야 합니다.