부모가 자녀가 대학에서 돈을 빌리는 것을 방지하는 방법

부모는 먼저 자녀가 학교에서 충분한 생활비를 가질 수 있도록 보장해야 하며, 둘째, 사회(대학 캠퍼스 포함)에서 고금리 대출이 불법이라는 점을 자녀에게 알리고 자녀가 학교에서 돈을 빌리는 것을 방지해야 합니다. 대학.

사례 보기:

최근 사회를 충격에 빠뜨린 뉴스가 있었습니다. 빚을 갚지 못해 건물에서 뛰어내려 자살한 대학생이었습니다. 그래서 편집자는 대학생을 캠퍼스 대출로 가두는 사례를 만들었습니다. 몇 가지 분석을 거쳐 이러한 유형의 사례 분석에 대해 알고 싶은 친구들은 편집자가 당신을 위해 신중하게 준비한 기사를 읽어야 합니다. 캠퍼스론에 갇힌 대학생 사례에 대한 이 글은 경영정보 다운로드 사이트에서 공유, 제공하고 있습니다.

캠퍼스 대출에 갇힌 대학생 사례

얼마 전 허난성 정저우의 한 대학에 다니던 한 대학생이 온라인으로 각종 상환을 하지 못해 건물에서 뛰어내렸다. 총 수십만 건의 대출이 자살로 이어졌습니다. 이는 캠퍼스 온라인 대출의 극단적인 사례입니다. 비극의 이면에는 캠퍼스 '온라인 대출'의 미친 성장이 여론의 최전방으로 밀려났다. 2014년부터 대규모 대학생을 대상으로 한 온라인 대출이 '영토를 봉쇄'하기 시작했고, 'XX대출'이 비 온 뒤 버섯처럼 솟아올랐다. 캠퍼스 온라인 대출은 현재 얼마나 인기가 있나요? 학생들은 빌린 돈을 어떻게 쓸 것인가? 매우 다양한 대출 플랫폼을 검토할 때 누락된 부분이 있나요? "월 금리는 최저 0.99%, 최대 5만 원까지 빌릴 수 있고, 5초 안에 계좌에 입금이 가능하다"는 말이 있는데, 정말 가맹점 말대로 이렇게 한도 없는 '저금리'인가. ? 이에 대해 베이징청년보 기자들이 취재에 나섰다.

현상: 개별 캠퍼스 대출 플랫폼에 지원자가 750,000명이 넘고, 지원자 대부분이 3개 대학 및 고등 전문대학 출신입니다.

Fang Ming(가명)은 에서 연구원으로 활동하고 있습니다. 유명한 공과대학. 평소 전자제품에 푹 빠져 있는 세 번째 학생. 지난해 6월 그는 유명 전자상거래 플랫폼에 개인 대출 결제 사업을 시작했고, 대학생을 위한 온라인 대출 총액은 2만5000위안이었다. Apple 휴대폰과 노트북 나중에 그는 "달빛 일족"이되었습니다. "월 상환금은 1,370위안이고, 학교에서 발행하는 생활비는 1,500위안으로 기본적으로 할부금을 상환하기에 충분합니다. 졸업을 앞두고 부모님에게 달라고 하는 것은 적합하지 않습니다. 찾아보겠습니다. 팡밍은 "더 사야지. 사야지!"라며 스스로 웃었다.

무작위로 인터뷰한 재학생 중 상당수는 '온라인 대출'을 이용하는 동급생이 있다고 말했다. 어느 순간 나도 모르게 인기를 얻게 됐다”고 말했다. 북경일보의 한 기자는 유명 학자금 대출 플랫폼의 공식 홈페이지를 검색한 결과 해당 플랫폼의 신청자 수가 75만명을 넘었다는 사실을 발견했다. 또한 특정 학교의 학생이 대출금을 신청했다는 보도도 스크롤됐다. 1,000위안부터 20,000위안까지 다양하다. 북경일보의 한 기자도 등장한 학교 중 대부분이 현지 3개 대학과 고등전문대학이라는 사실을 알아냈습니다.

고학력, 소비자 엔터테인먼트에 대한 강한 수요, 신용소비에 대한 강한 의지 등이 모두 많은 인터넷 금융회사가 대학 시장의 '빅 케이크'를 목표로 삼는 이유가 되었습니다. 후배 탄웨이(가명) 역시 '캠퍼스 온라인 대출'의 단골 고객이지만, '전자제품 전문가'인 팡밍과 달리 "창업을 위한 자본 회전율을 중심으로 플랫폼 대출을 찾는다. 남자들은 디지털 제품을 사기 위해 돈을 빌리며, 여자들은 화장품 구입과 여행을 선호합니다. 다행히 우리 파트너들은 자금 걱정하지 마세요. 적은 돈일 뿐입니다.”

2015년 중국 런민대학교 신용관리연구센터는 약 50,000개 대학을 대상으로 설문조사를 실시했습니다. 전국 252개 대학의 학생들을 대상으로 '대학생 학점인식 전국조사 보고서'를 작성했습니다. 설문조사에 따르면 대학생 중 8.77%가 자금 부족을 보충하기 위해 자금 조달을 위해 대출을 이용할 의향이 있으며, 그 중 온라인 대출이 거의 절반을 차지합니다. Beiqing Daily 기자가 분류한 학자금 대출 채널은 대략 세 가지 유형이 있습니다. 하나는 Famous School Loan, Wolai Loan 등과 같은 간단한 P2P 대출 플랫폼이고, 다른 하나는 학생 할부 쇼핑 웹사이트입니다. Ruqufenqin 등과 같은 세 번째는 JD.com, Taobao 및 기타 전자 상거래 플랫폼에서 신용 서비스를 제공합니다.

조사

베이징 청년일보 기자들은 점점 더 통제 불능 상태가 되는 캠퍼스 대출 플랫폼이 어떻게 운영되고 대학생들을 단계적으로 가두는지에 대한 조사에 착수했습니다.

첫 번째 단계: 금융 플랫폼에서 학생 간부를 모집하고 학생을 모집하여 컴퓨터를 설치하고 한 달에 5,000위안을 벌게 됩니다

어디서나 널리 퍼져 있는 이러한 캠퍼스 대출은 어떻게 홍보됩니까?

“내 반 친구들은 나의 고객이다.

"베이징의 한 대학교에 재학 중인 왕안(가명)씨는 대학 학생회 간부로 활동했다. 지난해 인터넷 금융회사 제다이바오 캠퍼스 에이전트로 활동하며 'QR코드' 영업단에 합류했다." 작년 2학기쯤에는 회사에서 APP의 '설치 역량'을 향상시키려고 캠퍼스 내에서 홍보를 했고 이때가 이런 아르바이트를 하는 데 가장 수익성이 좋은 시기이기도 했습니다. ”

왕안은 회사에서 사용자에게 앱을 다운로드한 후 이름, 휴대폰, ID 번호를 입력하도록 요구한다고 말했습니다. 사용자가 은행 카드 연결을 선택하면 40의 수수료를 받을 수 있습니다. 카드에 사진을 남기면 주문당 30위안의 수수료를 받게 됩니다. “이 수입은 하루에 최대 5,000위안까지 벌 수 있습니다. 더 많은 돈을 벌기 위해 우리도 기숙사에 가서 "바닥 청소"를 하고, 동급생과 친구들을 묶어서 모두에게 대출을 받도록 장려하고, 대출 주문에 대한 수수료를 만들었습니다. 설치된 컴퓨터. ”

두 번째 단계: 화상을 통해 온라인으로 서명할 필요가 없으며 일부 온라인 대출은 학생증만 필요합니다

이전 언론 보도에 따르면 허난성 대학생들은 거의 30명에 달하는 학생증을 얻기 위해 핑계를 댔습니다. 고인의 룸메이트는 인터넷상에서 자신과 관련된 많은 대출에 본인의 서명과 사진이 있었지만 결국 오늘날까지 '인증서' 등의 광고가 성공적으로 접수됐다고 말했다. 가장 빠른 3분 만에 다음날 대출', '학생증만 제시하면 된다'는 말은 여전히 ​​벅차다.

한 캠퍼스 대출 플랫폼 기술 담당자는 베이칭일보 기자에게 이렇게 말했다. “플랫폼의 검토와 위험 통제가 엄격하지 않기 때문에 모든 사람이 대출 승인을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 제가 아는 한, 기술이 열악하고 역량이 약한 일부 회사에서는 온라인 영상 서명을 요구하지 않고 얼굴 인식 기술도 갖추고 있지 않아 감사 문제가 발생할 수 있으며 고객의 신원 정보가 다른 사람에 의해 도용되기 쉽습니다. ”

북경일보의 한 기자는 대출 자격을 작성할 때 개인 학생 신분, 가족, 친구 연락처 등 온라인 정보를 입력하기 위해 다른 캠퍼스 P2P 플랫폼 앱을 사용해 돈을 빌리려고 했습니다. , 신분증 및 학생증 업로드 사진 및 기타 정보 외에도 플랫폼은 대면 또는 비디오 검토 없이 대출 프로세스를 완료할 수 있습니다. “일부 회사는 고객 유치에 앞장설 것입니다. 기술자는 "지난해 시장이 급격하게 확대되자 일부 기업의 대출 규모는 한 달 만에 20억~30억을 넘어섰다"고 덧붙였다. "업계 혼합 경쟁이 심화되었습니다. 일부 플랫폼에서는 사업 확장을 위해 지원 기준 요건을 낮췄습니다. 감사가 허술해 학생들의 개인정보가 부정하게 사용되었습니다.

인터뷰 도중, 온라인에 주로 의존하는 대출 플랫폼도 있었는데, 신용대출을 완료하기 위해 다수의 개인정보를 입력한 후 주로 원격 화상 등을 통해 정보를 확인하는데도 플랫폼 심사위원이 차용인과 결탁해 사기를 치는 경우가 있었다. 다른 사람의 정보를 이용해 대출을 받는 것은 특별히 쉽지도 않고 안전하지도 않습니다. 대기업은 일반적으로 엄격한 검토를 강조하고 모든 사람에게 자신의 능력 내에서 행동하고 대출을 줄이도록 조언합니다. 이는 고객에 대한 책임이자 회사에 대한 책임입니다. "이름을 알 수 없는 실무자가 인정했다.

세 번째 단계: 대학생들에게 돈을 빌려 미리 쓸 수 있도록 독려하고, 대학생들을 위한 할부쇼핑 페스티벌까지 추진했다.

그리고 나서 빌린 돈은 이 플랫폼의 대학생들은 무엇을 합니까? Beiqing Daily의 기자가 특정 캠퍼스 온라인 대출 플랫폼의 APP를 다운로드했습니다. 대출을 신청할 때 시스템은 대출 목적에 대한 옵션(소비 및 쇼핑, 긴급 이직, 교육)을 자동으로 표시했습니다. 지원, 여행, 소기업 창업, 취업 준비 등 컴퓨터 버전의 공식 웹사이트는 최근 성공적인 학자금 대출 신청 금액과 이유를 공개했습니다. 여자친구", "3만 위안 36불 빌리고 졸업 후 자영업 시작" 60만 위안 이상은 그가 축구 도박을 하기 위해 온라인 대출을 받았기 때문입니다. 공개 정보에 따르면 학생들의 대출 요구를 충족하는 다양한 플랫폼이 돈을 빌린 후 자금 흐름을 추적합니까? 질문이 있는 플랫폼의 고객 서비스 번호. 직원은 "우리는 돈이 어디에 사용되는지 모니터링하고 확인할 방법이 없습니다. 시스템에서는 귀하가 어떤 옵션을 입력하든 기본값으로 설정됩니다." ”

추가로 조사한 몇몇 대학생들은 온라인 대출 이용자 중 대부분이 여행비 지출, 대형 물품 구매, 화장품, 의류 구입 등 오락 소비를 위해 돈을 빌렸다고 말했습니다. 대학생들이 일반적으로 사용하는 요금제인 결제 사이트 '판치러'는 눈부신 제품 목록 외에도 '전 사이트 무이자, 5억 직접 할인'이라는 유혹적인 단어도 있다.

홈페이지 소개에 따르면 2015년 9월 1일 이벤트 마케팅 칼럼을 론칭해 '제1회 전국 대학생 할부쇼핑 페스티벌'을 열었고, 21시간 만에 주문금액이 1억 위안을 돌파했다. 또한 홈페이지에는 인기 PC게임의 게임쿠폰 할부결제를 특별 오픈했다. 해당 페이지에는 기간한정 할인 전자쿠폰이 당일 매진됐다는 내용이 적혀 있다.

기억: 한때 대학생들에게 인기가 많았던 신용카드가 '정지'됐다.

'철제 진영, 흐르는 병사들'은 캠퍼스 신용 시장을 완벽하게 표현한 것이다. 2004년 9월, Jincheng Chengxin과 광동개발은행은 공동으로 최초의 "대학생 신용카드"를 발행했습니다. 이후 ICBC, 중국건설은행, 중국초상은행, 중신산업은행 등이 뒤를 이어 대학생 신용카드 시장이 큰 인기를 끌었다. 이 기간 동안 많은 학생들이 '충동' 구매를 위해 카드를 긁어 우연히 '카드 노예'가 되었습니다. 일부 학생들은 카드 상환을 위해 학자금 대출에 의존하기도 했습니다. 대학생들은 고정된 일자리와 안정적인 수입원이 없기 때문에 캠퍼스 신용카드 사업에 있어 '고위험군'이 됐다.

2009년 중국 은행감독관리위원회는 은행이 18세 미만의 학생에게 신용카드를 발급하는 것을 금지하는 문서를 발행했습니다. 18세 이상의 학생에게 신용카드를 발급하려면 반드시 중국 은행의 서면 동의를 받아야 합니다. 부모와 같은 두 번째 상환 출처. 이후 초상은행, 산업은행 등 많은 은행들이 대학생 신용카드 업무를 중단했고, 다른 은행들도 대학생 신용카드 신청 기준을 높였다.

핵심: 월 이자율은 0.99%, 실제 예금 이자율은 연 20%가 넘는다

언론 보도에 따르면 “온라인 대출 플랫폼은 학생들을 유치하는 경향이 있다” 낮은 할부 금리와 월 이자율은 보통 0.99%~2.38%”라고 하지만, 실제로 온라인 대출은 광고처럼 “저금리”는 아니다. 인터뷰에서 대학생 팡밍(Fang Ming)은 다양한 온라인 대출 상품을 꼼꼼히 비교해본 결과, 최종적으로 월 이자율이 0.99%로 가장 낮은 온라인 대출 플랫폼을 선택했다고 밝혔습니다. 플랫폼이 컨설팅 비용에서 2,000위안을 공제하고 최종적으로 8,000위안을 받았기 때문에 고객 서비스에서는 연체되지 않으면 결국 2,000위안이 내 계좌로 반환된다고 했습니다. 그런데 2,000위안이 공제됐는데, 정말 안 좋은 거래 같았어요!”

베이칭일보 기자 팡밍에 따르면 플랫폼 상환 계산기를 통해 계산한 결과 월 원금과 이자가 나왔다. 932.33위안, 기간은 12기간, 월 이자는 0.99%였습니다. 계산기에는 월별 상환 일정도 표시됩니다. 이어 베이칭일보 기자는 정산 결과를 캡쳐해 금융 관련 종사자들에게 조언을 구했다. 많은 금융 관계자는 "월 원금과 이자가 932.33위안이다. 그러고 보면 상환 일정을 비교해 보면 이 정도인 것 같다"고 말했다. 일반적인 원금과 이자 균등 상환 방식은 원금과 이자 균등 상환을 위해 월별 원금 상환액이 점차 줄어들지만, 플랫폼 알고리즘은 실제로는 원금과 이자 균등 상환 방식이 아닙니다. 10,000위안입니다. 계산해 보면 월 원리금 932.33위안으로 이 대출의 실제 연간 이자율은 20%가 넘고 월 이자율은 1.77%로 공표된 0.99위안을 훨씬 초과합니다. %.”

이 0.99%의 월 이자를 어떻게 얻을 수 있으며, 금융 전문가의 관점에서 그 비결은 무엇입니까? 이어 금융 관계자는 "932.33×12-10000을 12로 나눠서 0.99%를 구한다"고 설명했다. 그러나 이 0.99%는 실제 상환에 따른 이자와는 관계가 없지만 대부분의 사람들은 이를 발견하지 못한다. 직설적으로 말하면 이것도 외부인이 이용하는 마케팅 수법이고 이 업계의 룰이라고 할 수 있다”고 말했다.

이 대출에 대한 상담비 2000위안은 , 많은 금융 관계자는 연체되면 상담 비용 2,000 위안이 반환되지 않는다고 말했습니다. 1년 후 8,000위안을 빌렸고 최종 상환액은 11,187위안이 되었습니다. 이 실제 연율은 30%를 초과합니다. "이 2000위안은 연간 대출 이자가 매우 높습니다. 2000위안을 쓰지 않고 2000위안의 이자를 부담하고 있는 것과 같습니다."

지후 홈페이지에는 많은 금융 전문가 대학생 네티즌들도 이 대출 플랫폼의 금리 사기를 익명으로 폭로했다. 엑셀의 IRR 기능을 사용하면 연간 이자율이 20%를 넘는 것으로 계산될 수 있다. 상담비."

결과: 대출금 상환에 어려움을 겪는 학생들은 "서벽 비용을 갚기 위해 동쪽 벽을 허무는 위험"을 감수하게 된다

그뿐만 아니라 한 기자는 Beiqing Daily는 상환 기한이 지나면 "이자가 복리화될 것"이라는 사실을 발견했습니다.

"유명학교대출"은 연체금액의 0.5%/일을 청산손해배상금으로 청구하고, "Qufenfen"은 대출금액의 1%/일을 청구합니다. 대출금액의 7~8%를 손해배상금으로 청구하는 소규모 대출회사도 있습니다. 청산된 손해가 무서운 것일 뿐만 아니라 일부 플랫폼에서는 일정한 보증금과 서비스 수수료를 부과하기도 합니다. 예를 들어 표면적으로는 월 5%의 이자율이지만 이러한 상환 내역에는 5%의 서비스 수수료도 있습니다. 상담 과정에서 많은 회사의 고객 서비스 태도가 모호했습니다. Beiqing Daily의 기자가 특정 플랫폼에 전화하여 비즈니스에 대해 문의했을 때 그는 "구체적인 연체 상환 방법은 다음에 따라 다릅니다." 계약 내용은 아직 빌려주지 않으셔서 명확하게 설명드릴 수 없습니다.”

대학생은 안정적인 수입원이 없기 때문에 자금이 부족하면 대출금을 상환하기가 쉽습니다. 대출 연체를 당한 한 동창은 북경일보 기자에게 "어떤 달은 정말 돈이 없었다. 연체 다음날 알림 문자와 전화가 왔다. 상대방은 낯선 알림 목소리였고, 맨날 왔어.. 일단 너희 학교 선생님한테 연락할게. 생각해보면 다들 알겠지. 너무 무서워서 식은땀을 흘린다. 빚을 갚기 위한 돈."

"빚을 갚기 어려운 가구". 학생 시절 가족의 "강력한 후원"을 찾은 것 외에도 인터뷰 대상자 중 일부는 아르바이트를 했고, 다른 사람들은 "다른 벽을 보충하기 위해 한쪽 벽을 제거"하는 위험을 감수하기로 결정했습니다. 즉, 가족의 부족분을 보충하기 위해 플랫폼을 빌리는 것입니다. 베이징에 있는 한 대학의 한 여성 학부모는 '초과대월' 온라인 대출에 반대하는 투표를 했습니다. "내 아이들은 돈을 갚기 위해 일하지만, 일을 해서 얻은 수입이 대출금을 갚을 만큼 충분하지 않으면 대출금을 갚아야 할 것입니다. 학업도 지연될 것입니다." 일부 학부모들은 온라인 신용 플랫폼의 나쁜 기록이 향후 개인 신용에 영향을 미칠지 여부에 대해 의구심을 표명했습니다.

대화: 현재 P2P 대출에는 규제 기관이 부족합니다.

대담자: 중앙재경대학교 인터넷 금융 및 민간 금융 법률 센터 부국장 Meng Xiangyi 박사

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캠퍼스 온라인 대출, 특히 P2P 분야의 업계 혼란과 관련된 현재 상황을 고려하여 Beiqing Daily의 기자는 중앙 인터넷 금융 및 민간 금융 법률 센터 부국장 Meng Xiangyi 박사와 인터뷰했습니다. 금융경제대학.

베이칭일보: 앞서 허난성에서는 한 대학생이 막대한 온라인 대출 빚을 감당하지 못해 건물에서 뛰어내려 자살한 극단적인 사건이 있었다. 대학생들이 인터넷 금융상품을 이용해 돈을 빌리는 것에 대해 어떻게 생각하시나요?

멍샹이: 소비자 신용의 관점에서 볼 때 이 금융 상품의 원래 의도는 금융 혁신이며 도움이 필요한 사람들에게 봉사하는 것입니다. 그런데 문제는 이런 포용적 금융의 초석이 책임금융, 즉 책임있게 대출을 해야 한다는 점입니다. 책임을 진다는 것은 무엇을 의미합니까? 당신이 빌리는 사람은 갚을 능력이 있으니, 그 사람이 지나치게 빌리는 일에 빠지게 해서는 안 됩니다. 이런 소액포용금융의 경우 이전에도 방글라데시 등에서 과도한 대출을 받아 건물에서 뛰어내리는 극단적인 사례가 있었다. 특히 개인신용신고플랫폼이 아직 구축되지 않은 상황에서 대출을 받으려는 사람도 있었다. 여러 플랫폼에서.

베이칭일보: 일부 사람들은 이러한 과도한 대출이 학생들의 과소비로 이어지거나 유도될 수 있는지 의문을 제기합니다.

멍샹이: 우리나라의 인터넷 금융은 너무 빨리 발전하고 있고 대학생을 위한 금융 교육은 상대적으로 부족합니다. 소비, 특히 돈을 빌리는 요즘은 너무 편리하고 빠릅니다. 여러 가지 요인이 복합적으로 작용하여 당신이 언급한 동급생의 비극이 발생했습니다.

베이칭일보 조사 결과 '최저 월 이자율은 0.99%'인 온라인 대출 프로모션은 금융 전문가들의 계산에 따르면 실제로 연간 이자율이 20%가 넘는 것으로 나타났다. , 그러나 많은 소비자들은 이를 인지하지 못하고 있다.

멍샹이: 말씀하신 자본금 이자율은 업계 전체를 통틀어 상대적으로 낮습니다. 이러한 유형의 온라인 대출 상품에 수수료 및 기타 요인을 더하면 이러한 종류의 단기 소액 대출의 실제 연간 금리는 매우 높습니다. 유사한 상품에 대한 외국 규제 조치에서는 단순히 '월 이자율'을 알려주는 것이 아니라 전체 대출에 대한 포괄적인 총 비용을 소비자에게 알려야 한다고 명시하고 있습니다. 이 부분에 대해서는 우리나라의 감독이 상대적으로 부족하다.

베이칭일보: 현재 이 일을 감독하는 부서는 어디입니까?

멍상이: 우리나라는 별도의 감독을 실시하고 있습니다. 귀하가 언급한 것과 같은 P2P는 현재 중국 은행 규제위원회의 감독을 받고 있습니다. 그러나 "지도 의견"은 이전에 발표되었으며 아직 공식적으로 감독되지 않았습니다. 발표된 것은 의견 초안일 뿐이며 아직 감독되지 않았습니다. 공식적으로 구현되었습니다. 현재 규제 기관이 없습니다. 그러나 대출에 관해서는 계약법 및 기타 법률에 일부 규정이 있습니다.

베이칭일보: 대학생들의 P2P 대출 이용도 중앙은행 개인신용시스템에 포함될까?

멍샹이: 아직은요.

정식 P2P 기업은 실제로 반복적인 차입 및 연체 고객을 환영하지 않으며, 특히 오래된 부채를 상환하기 위해 새로운 부채를 빌리는 행위는 회사에 큰 재정적 위험이기도 합니다.