자동차 소비자 신용의 신용방식

자동차 소비자 신용에는 일반적으로 세 가지 방법이 있습니다. 1. 개인: 만 18세 이상의 중국 공민으로서 민사 행위 능력이 충분하고 중국 내 고정 거주지를 보유하고 있으며 안정적인 직업과 경제 수입을 보유하고 있으며 대출금 원금과 이자를 기한 내에 상환할 수 있는 계좌를 개설하고 있습니다. 대출 은행에 계좌를 개설하고 예금합니다. 자동차 구매에 대해 지정된 금액 이상의 계약금을 지불하고 대출 은행이 인정하는 자동차 구매 대출에 대한 보증 조치를 제공할 수 있어야 하며, 대출 은행이 규정한 기타 조건을 수락할 의향이 있어야 합니다. .

2. 법인의 경우: 대출 은행에서 자동차 구입 대출에 대해 인정한 보증 조치를 제공하고 계약금을 입금할 수 있어야 합니다. 대출 은행이 규정한 기타 조건을 수락할 의향이 있는 차량 구매 금액 이상. (1995년~1998년 9월)

중국의 자동차 소비자 신용 시장은 상대적으로 늦게 시작되었습니다. 즉, 1995년에 미국의 Ford Motor Finance Company가 자동차 신용에 대한 연구를 위해 중국에 인력을 파견했습니다. 연구 당시 중국은 자동차 소비자 신용에 관한 이론적 논의와 예비 사업 관행을 막 진행한 상태였습니다. 이 단계는 국내 자동차 소비가 상대적으로 부진한 기간과 일치합니다. 자동차 소비 수요의 효과적인 성장을 촉진하기 위해 일부 자동차 제조업체는 일부 국영 상업 은행과 협력하여 잠정적으로 자동차 소비를 진행했습니다. 그러나 이에 대한 경험과 효과적인 위험관리 방법의 부족으로 인해 일부 문제가 점차 노출되고 발생하여 1996년 9월 중국인민은행은 자동차 여신업무의 정지를 명령하였다.

이 단계는 중국인민은행이 '자동차 소비 대출 관리 조치'를 발표한 1998년 9월까지 지속되었습니다. 주요 특징은 다음과 같습니다.

자동차 제조업체가 선두를 달리고 있습니다. 이 기간의 자동차 제조업체는 신용 시장 발전의 주요 동인입니다.

전통적인 소비 개념의 영향으로 자동차 신용은 아직 중국인에게 널리 받아들여지거나 인식되지 않았습니다.

자동차 여신의 주체인 국영 상업은행은 여전히 ​​자동차 여신사업의 중요성과 역할, 위험 수준에 대한 기본적인 이해와 판단이 부족하다. (1998년 10월 ~ 2002년 말)

1998년 9월 '자동차소비대출 관리방안' 공포에 이어 중앙은행은 1999년 4월 '개인소비신용 발전에 관한 지도의견'을 공포했다. 지금까지 자동차 신용 사업은 국영 상업은행이 신용 구조를 개선하고 신용 자산의 질을 최적화하는 중요한 방법이 되었습니다. 동시에 국내 민간 자동차 소비도 점차 가열되고 있습니다. 베이징, 광저우, 청두, 항저우 등 개인 자동차 구매 비중이 50%를 넘어섰다. 자동차 소비자 신용에 대한 시장 수요가 증가함에 따라 보험 회사는 시장 점유율 확대를 위해 적시에 자동차 소비자 대출 신용 (보증) 보험을 출시했습니다. 은행, 보험사, 자동차 딜러 간의 삼자 협력 모델은 자동차 소비자 신용의 급속한 발전을 촉진하는 주류 접근 방식이 되었습니다.

이 단계의 주요 특징은 다음과 같습니다.

전체 자동차 소비에서 자동차 소비자 신용이 차지하는 비중은 1999년 약 1%에서 2002년 1%로 크게 증가했습니다. 15 %;

자동차 소비자 신용의 주체가 4대 국영 상업은행에서 합자 상업은행으로 확대되었습니다.

자동차 소비자 신용의 주체가 4대 국영 상업은행으로 확대되었습니다.

전체 자동차 신용 시장은 일부 지역에서도 정점에 도달했습니다. 자동차 신용의 출시 여부는 보험사의 참여에 달려 있습니다. (2002년 말~2003년)

2002년 말부터 중국의 자동차 신용 시장은 경쟁 단계에 진입하기 시작했습니다. 가장 눈에 띄는 징후는 자동차 소비자 신용 시장이 자동차 딜러 간의 경쟁으로 인해 변화되었다는 것입니다. , 보험 기업 간 경쟁이 은행 간 경쟁으로 바뀌면서 시중은행은 과거 자금의 절대적 안전성을 강조하던 은행의 사업 개념에 큰 변화를 가져왔습니다. 전반적인 규모의 이익을 추구합니다. 자동차 소비자 신용 시장에서 늦게 시작한 일부 은행은 경쟁 압력으로 인해 다른 길을 찾기 위해 '직접 고객 모델'을 채택할 수밖에 없었습니다.

이 단계의 주요 특징은

은행의 '직접 고객 모델'과 '간접 고객 모델'이 공존한다는 점이다.

은행은 계속해서 대출 이자율과 계약금 비율을 낮추고, 대출 기간을 연장하며, 대출 조건과 범위를 완화하고 있습니다. 경쟁으로 인해 전체 산업의 평균 이익 수준이 감소하고 위험 통제 링크가 약화되며 잠재적 위험이 축적됩니다.

전체 자동차 소비에서 자동차 소비자 신용이 차지하는 비중은 2002년 15%에서 2003년 상반기 약 20%로 계속 증가하고 있다.

전체 자동차 신용 시장에서 보험사의 역할이 점차 약화되고 전문적인 자동차 신용 서비스 회사가 등장하기 시작했으며 중국의 자동차 소비자 신용은 전문화와 규모로 발전하기 시작했습니다. (2003년, 2004년 이후)

오랜 기간 누적된 신용위험은 일부 지역에서 집중적으로 발생하는 모습을 보이고 있으며, 중국 자동차 여신시장 전체를 보면 경쟁단계에서 점차 변화하고 있다. 질서 있는 경쟁을 위한 측정 기준은 다음과 같습니다.

자동차 신용 시장은 분업과 전문 경영을 실현했으며 전문 자동차 신용 서비스 회사가 전체 시장 발전의 선두주자가 되었습니다. , 자원의 모든 측면의 통합자이자 위험 통제 능력의 주요 주체입니다. 은행은 업스트림 자금 제공자가 되었고, 자동차 딜러와 자동차 제조업체는 자동차 제품 및 서비스 제공자가 되었습니다.

업계는 연평균 성장률 5~8%로 성숙해지고 있습니다.

제품 설계는 시장 적응력이 더 뛰어나며 위험률은 일정 수준으로 제어됩니다. 낮은 수준.