위탁대출의 위험은 은행이 부담합니다.

위탁대출 위험 개요

위탁대출의 주요 위험이 무엇인지 알고 계시나요? 위탁여신이란 본인이 법적인 출처로부터 자금을 제공하고, 수탁은행이 대출대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 등에 따라 대출금을 발행, 사용감독 및 회수를 지원하는 대출업을 말합니다. .교장에 의해 결정됩니다. 다음은 제가 정리한 위탁대출 리스크 개요입니다_위탁대출 리스크 지식 소개, 도움이 되셨으면 좋겠습니다!

__ 목차__

위탁대출 개요 위험

위탁대출의 정의

위탁대출 위험 분류

위탁대출 위험 예방

위탁대출 위험 개요

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상장사임에도 불구하고 재무관리와 대출을 위해 대규모 자금을 활용하는 것은 최근 2년 사이에 나타난 새로운 현상이다. 상하이증권거래소 자본시장연구소가 최근 발표한 20__" 기업, 20__ 2017년 상하이 상장기업의 재무위탁관리와 위탁대출 현상이 더욱 뚜렷해졌고 관련 측면에서 높은 리스크가 발생했다. 등장하기 시작했습니다.

통계에 따르면 20__년 위탁재정관리 기초잔액은 239억4000만 위안, 차변금액은 1180억6000만 위안, 대변금액은 1248억4300만 위안, 연말잔액은 171억1900만 위안으로 나타났다. 원. 2010년과 비교하면 위탁재정관리 잔액은 어느 정도 감소했으나, 해당 기간 발생한 금액은 2010년(차변금액 790억1700만위안, 대변금액 559억1600만위안)에 비해 크게 늘었다.

위탁대출의 경우 20__년 위탁대출 기초잔액은 643억8300만원, 차변금액은 860억1400만원, 대출금액은 416억4300만원, 연말잔액은 1087억5400만원을 기록했다. 원.

지난 2년간 위탁재무관리와 위탁대출 등으로 인해 상장사에서 큰 손실은 없었지만, 이 분야에서는 높은 리스크가 대두되기 시작했다고 보고서는 지적했다. 위탁대출을 발행한 기업 중 20__년 말 현재 총 6개 상장기업이 연체금을 납부하고 있으며, 상장기업 대출은 빈번하게 연장되거나 심지어 소송에 연루되기도 하는 등 위험성이 높은 것으로 나타났습니다. 위탁대출의 내용입니다. 통계에 따르면 보고기간말 현재 연장대출, 연체대출, 소송 관련 위탁대출 잔액은 각각 81억9200만위안, 22억8000만위안, 5700만위안을 기록했다.

상하이 증권 거래소 분석에 따르면 일부 상장 기업이 위탁 재무 관리 및 위탁 대출에 열중하는 데는 다음과 같은 주요 이유가 있을 수 있다고 생각됩니다.

우선 긴축 상황에서 통화 정책 및 부동산 시장 규제, 중소 제조 기업 기업, 부동산, 광업 및 기타 산업은 자금 수요가 크며 이는 급속한 성장을 위한 비옥한 기반을 제공합니다. 초고수익률은 각계각층에서 빠르게 자금을 유치합니다. 삶.

일부 기업은 본업이 부진할 때 위탁재무관리 및 위탁대출에 더욱 의욕이 생기고, 본업이 부진한 일부 기업에서는 이자소득이 주요 수익원이 되고 있습니다. . 예를 들어, 20__년에 회사의 순이익은 1억 8,800만 위안이었지만 20__년에 20건의 위탁 대출이 있었으며 잔액은 3억 6,700만 위안이었습니다. 일반적으로 대출 이자율은 20% 정도인 것을 알 수 있습니다. 소득이 성과에 미치는 영향은 매우 큽니다.

둘째, 일부 신규 상장 기업의 과도한 자금 조달 현상으로 인해 유휴 자금이 대량으로 발생하고 자체 보유 자금이 풍부해진 기업도 자체 유휴 자금을 위탁 재무 관리에 사용한다고 발표했습니다. 목록이 과도하게 늘어난 직후.

동시에 상장회사는 일시적으로 유휴 조달된 자금을 활용하여 일시적으로 운전자본을 보충하고, 이를 자체 자금으로 전환한 후 위탁재무관리나 위탁대출 등에 사용할 수 있습니다. 또한, 일부 상장기업은 시장의 유혹에 따라 조달자금의 용도를 변경하고 운전자금을 보완하는 등 고금리 대출을 하려는 동기를 갖게 될 가능성도 배제할 수 없습니다.

마지막으로 일부 기업은 상장사의 유리한 금융 플랫폼을 이용해 회사채나 단기금융채 등을 통해 값싼 자금을 확보하고 이를 '재판매'해 이자차액을 얻을 가능성도 있다.

예를 들어, 한 회사는 20__년 5월 95억 위안의 회사채를 발행했는데, 이는 상업은행 대출금을 상환하고 회사의 운전자본을 1:1 비율로 보충하는 데 사용되었지만 6월에는 자체 자금 중 40억 위안을 1~2년 만기 금융상품에 투자하기로 결정했다.

상하이증권거래소는 상장기업이 위탁재무관리와 위탁대출에 참여하는 것은 이해할 수 있지만, 높은 이해관계에 따라 위장된 보조금 형태로 쉽게 진화할 수 있다고 밝혔다.

관련 거시 관리 부서는 사회 자금을 합리적으로 배분하고, 중소기업의 자본 수요 모순을 완화하며, 시장의 자본 비용을 안정화하기 위한 효과적인 조치를 취합니다.

상장 기업은 또한 위험 통제를 강화하고 위탁재무관리 및 위탁대출에 있어서의 경영의사결정과정은 리스크를 대가로 삼아 고금리수익을 일방적으로 추구하는 것이 되어서는 안 됩니다. 동시에 상장기업의 자금조달 계획 수립에 대한 감독을 강화할 필요가 있다. 또한, 현재의 위탁재무관리 및 위탁여신의 정보공개 상황을 토대로 해당 분야의 정보공개 요건을 세분화하고, 위탁재무관리 및 위탁대출의 정보내용을 더욱 개선하여 정보의 투명성을 제고할 필요가 있습니다. 폭로.

위탁대출의 정의

위탁대출이란 고객이 제공한 법적 출처로부터 위탁은행의 일반위탁예금계좌로 자금을 이체하는 것을 말합니다. 대출대상 및 목적, 금액, 기간, 이자율, 기타 대출업무에 따라 대출금의 이용을 감독하고, 대출금의 회수를 지원합니다. 고객은 정부 부서, 기업, 기관, 개인 등이 될 수 있습니다. 대출 기관(즉, 수탁자)은 본인이 정한 대출 대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 등에 따라 대출금을 지급하고, 사용을 감독하며, 대출금의 회수를 지원합니다. 대출 기관(수탁자)은 취급 수수료만 부과할 뿐 대출에 따른 위험은 부담하지 않습니다.

민법 제920조(2021년 1월 1일 시행) 위탁권한: 의뢰인은 수탁자에게 하나 또는 여러 가지 사항을 처리하도록 구체적으로 위탁할 수도 있고, 일반적으로 모든 사항을 수탁자에게 위탁할 수도 있습니다.

위탁대출의 위험분류

위탁대출업에 있어서 "대출의 일반원칙" 및 "상업은행의 위탁대출 제공에 관한 고시"에 따름 , 대출위험은 고객이 부담해야 하며, 은행은 대출위험을 부담하지 않으므로 위탁대출은 은행의 위험도가 낮은 업무로 간주되지만 은행의 경우 위탁대출이 완전히 위험이 없는 것은 아닙니다. 실제로 수탁은행이 업무를 처리할 때 무시할 수 없는 리스크가 많다.

1. 정책 위험. 업무접근 측면에서 상업은행이 위탁대출업무를 시작할 때 중국은행감독관리위원회에 보고하여 승인 또는 신고를 하였으며, 일부 은행 지점이 현지 은행에 보고하지 못한 경우 위탁대출을 운영할 수 있는 자격을 취득하였습니까? 사업 개시 시 요구되는 규제 부서, 정책 및 규정 측면에서 위탁 대출의 대상, 용도 및 프로젝트가 준수 검토 대상인지, 위탁 대출의 조건, 이자율 등에 대한 규정이 엄격하게 적용되는지 여부 구현되었습니다. 실제로 일부 수탁은행은 고객과 차용인 모두 합의만 하면 금리를 마음대로 결정할 수 있다고 믿고 있는데, 이는 중국인민은행 관련 규정을 위반하는 경우가 많습니다.

2. 운영상의 위험. 상업은행이 실사, 검토 및 승인, 법률 문서 서명, 대출 자금 사용, 대출 원리금 회수 및 상환, 처리 수수료 징수 등 특정 업무에 대한 규정 및 절차를 따르지 않아 발생하는 위험을 말합니다. 위탁대출의 경우. 대출금이 손실된 후 수탁자인 은행이 위탁계약에 따른 의무를 완전히 이행하지 못하거나 대출 전 조사, 대출금 지급, 자금 사용 모니터링, 연체 대출 회수 등의 업무를 표준화하지 못하는 경우 고객은 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다. 은행이 해당 의무를 이행하지 않았다고 주장합니다.

3. 은행 평판 위험. 위탁대출이 적시에 원금과 이자를 회수하지 못하고 이를 고객에게 적시에 상환하지 못하는 경우, 이는 위탁은행의 신용에 영향을 미치게 되므로 위탁대출에 대한 신용위험 및 평판위험은 은행이 부담합니다.

4. 규정 준수 위험. 자금원의 측면에서 일부 은행은 사회보장기금, 기업연금, 예산 외 자금, 노동조합 자금, 보험 자금, 재단 자금, 주택 중개소 관리비 등으로부터 불법적으로 위탁 대출을 받아 자금 출처가 일관되지 않습니다. 자금 사용 규제 측면에서 일부 차용인은 국가 산업 정책에 의해 금지 및 제한되는 산업이나 기준에 부합하지 않는 기업 및 프로젝트에 자금을 투자하기 위해 위탁 대출을 사용합니다. 대출 자금 사용을 엄격하게 모니터링하지 않는 은행도 있습니다. 예를 들어, 차용인이 수탁 은행에 운전자금을 신청했지만 해당 자금이 부동산 투자나 장비 구입에 사용되어 규정을 준수하지 않는 사용이 발생합니다. 자금. 문제가 발생하면 시중은행도 책임을 면할 수 없다.

5. 법적 위험. 수탁자로서 은행과 위탁자가 체결한 위탁계약은 법인과 위탁자가 서명한 법률문서여야 합니다. 그러나 일부 지점은 계약당사자의 조건을 충족하지 못하고 1차 법인으로 활동합니다. , 이는 법적 위험으로 이어집니다. 일부 은행이 대외적으로 위탁대출을 추진할 때 위탁대출상품, 신탁업, 저축예금업의 성격을 정확히 정의하지 못해 법이 발동될 경우 소송의 위협에 직면할 수 있으며 규제당국의 처벌을 받을 수도 있다. .

또한, 일부 취급직원의 경우 법률의식 부족으로 무책임한 약속을 하거나 권한을 벗어난 직무를 수행하는 경우가 있어 법적 리스크를 발생시키기 쉬우며 은행까지 연루될 수 있습니다.

위탁대출 위험 예방

1. 은행이 위탁대출 위험을 예방하기 위한 기본이자 전제조건인 위험 관리 인식을 제고합니다. 이사회와 고위 경영진으로 대표되는 은행 고위 관리자는 먼저 위탁 대출의 위험에 대한 이해를 높이고 관련 부서 인력을 조직하여 교육을 실시하며 풀뿌리 직원의 책임과 행동에 위험 관리를 구현해야 합니다.

2. 대출 전 조사 과정에서 고객이 제공한 자료, 대출 목적의 적법성, 대출 금리가 규정을 충족하는지 여부, 차주의 민사 대상 여부를 강화합니다. 자격은 관련 규정, 자금 출처의 법적 준수 및 기타 내용에 따라 조사 및 검증되어야 합니다. 검토 및 승인 과정에서는 정해진 절차에 따라 실사 검토 및 승인이 이루어져야 하며, 각 은행의 내부 승인 및 과도한 권한 승인에 따라 승인된 승인자에게 검토 및 승인이 보고되어야 합니다. 허용되지 않습니다.

3. 장외 대출 과정에서 차용인은 관련 국가 규정에 따라 취급 은행에 위탁 대출 자금 계좌를 개설하고 보증인과 보증 계약을 체결해야 합니다. 계약 및 보증 계약은 고객의 위탁 예금이 펀드 계좌에 입력된 후에만 효력을 발생합니다. 본인은 위탁받은 자금을 수탁은행의 특별계좌에 먼저 예치하여야 하며, 어떠한 경우에도 수탁은행은 위탁받은 자금이 마련되기 전에 차용자에게 미리 대출을 하여서는 아니 된다.

4. 대출자금 모니터링 과정에서 취급기관은 대출자금이 유용되지 않도록 차주의 신용자금이 특정 목적으로 사용되는지 감독해야 한다. 대출의 목적은 위탁계약서에 명확히 명시되어 있으며, 자금은 위탁은행의 승인 없이는 변경될 수 없습니다. 그리고 대출관리 요건에 따라 대출 후 점검을 실시하고, 점검 결과를 고객에게 신속히 통보합니다. 차용인에게 대출계약서에 명시된 대로 대출원금과 이자를 기한 내에 상환할 것을 촉구합니다. 위탁대출과 자율대출 사이에 이해상충이 발생하더라도 수탁은행은 자신의 유리한 지위를 이용해 본인의 자금이나 차입자의 원금 상환을 개인적으로 보류할 수 없다.

5. 연체된 대출금 추심 과정에서 취급 은행은 대출 연체 이자를 고객에게 즉시 통지하고 이에 상응하는 추심 조치를 취해야 합니다. 대출금이 연체된 후, 취급 은행은 법정 또는 합의된 보증 기간 내에 보증인에 대해 자신의 권리를 주장해야 하며, 소멸시효 내에 차용인에게 서면 추심 통지서를 발송하고 서면 추심 증거를 확보해야 합니다.

6. 규정 준수 위험 관리를 강화합니다. 상업 은행은 심층적인 조사를 실시하고 위탁된 대출 자금의 출처를 검토해야 합니다. 특정 목적을 가지고 있고 유용할 수 없는 특정 유형의 특별 자금은 국가 규정에 따라 위탁 대출 자금의 출처로 허용될 수 없습니다. 은행은 위탁대출 발행을 위한 자금을 선지급할 수 없으며, 은행 자체 신용자금을 위탁대출 자금의 재원으로 사용할 수 없습니다.

7. 상업은행은 위탁대출 자금 발행의 준수 여부를 검토해야 합니다. 차주가 법인 자격을 갖추고 있는지 검토하고 모든 사업 절차가 완전한지 확인하십시오. 국가 산업 정책에 의해 금지되거나 제한되는 산업에는 위탁 대출이 제공되지 않으며, 절차가 불완전하거나 국가 정책에 의해 금지되거나 제한되는 프로젝트 또는 수준 이하의 프로젝트에 대해서는 위탁 대출이 이루어지지 않습니다. 관여하지 마십시오. 대출 절차가 완벽해야 하며, 법적 허점이 있는지, 각종 법률 문서의 조건이 엄격한지, 잠재적인 법적 위험이 있는지에 주의해야 합니다.

8. 위탁대출을 처리하는 과정에서 취급 기관은 관련 법률 문서 검토 시스템에 따라 검토 절차를 거쳐 모든 법률 문서가 합법적인지 확인해야 합니다. 은행이 위탁 대출에 대한 위험을 감수할 것을 본인에게 약속하는 추가 계약 및 기타 양식을 사용해서는 안 됩니다.

9. 내부 통제 시스템을 강화합니다. 중국 건설은행은 '대출 일반 규칙' 및 '상업은행의 위탁 대출 개시에 관한 문제에 관한 고시'에 따라 실질적인 내부 관리 시스템을 마련해야 합니다. "와 동시에 내부 리스크 통제 관리 시스템을 구축하여 각 계층의 직원이 준수해야 할 규칙을 마련하고 위탁 대출 리스크에 대한 방어선을 체계적으로 구축합니다.

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2017 위탁 대출 담보 식별

2017년 위탁대출 모기지 확인

최근 몇 년간 위탁대출 사업은 급속도로 발전하여 실물경제 발전을 적극적으로 추진해 왔습니다. 대출을 받을 때 종종 대출 기관(수탁자)을 저당권자로 등록하는데, 이는 방해가 될 뿐만 아니라 고객의 열정에 영향을 미치고 등록 오류도 발생시킵니다. 다음은 제가 정리한 2017년 위탁대출 저당권자 식별 관련 내용입니다. 누구나 읽어보셔도 좋습니다!

1. 위탁대출 기본 내용

(1 ) 의미

대출의 종류는 자기운영대출, 위탁대출, 특정대출로 나눌 수 있다. 그 중 위탁대출이란 정부 부처, 기업, 기관, 개인 등 고객이 제공하는 자금을 말하며, 대출 대상, 목적, 금액, 대출 내용 등을 기준으로 대출자(즉, 수탁자)가 발행, 감독, 사용하는 자금을 말합니다. 기간, 이자율 등은 고객이 결정합니다. 본인의 의무는 대출자금 제공, 대출 대상, 목적, 금액, 기간, 이자율 결정, 대출 위험 부담 등을 결정하는 것이라고 볼 수 있습니다. 고객의 권리는 대출금을 회수하고 해당 이자를 받는 것이며, 수탁자의 의무는 고객을 대신하여 대출금을 발행하고 그 사용을 감독하며 대출금 회수를 지원하는 것이며 수탁자의 권리는 처리 수수료를 징수하는 것입니다.

(2) 배경

위탁대출은 전형적인 민간대출이자 자본시장의 중요한 부분이다. 우리나라는 항상 자본시장을 엄격하게 규제해 왔으며, 기업간 자금대출은 법으로 금지되어 있습니다. 기업간 자금의 과부족을 조정하고 자본의 효과를 극대화하며 위탁대출의 건전한 발전을 지도하고 이를 금융감독에 포함시켜 사회주의 시장경제의 건전한 발전을 촉진하기 위해 《총칙》을 제시한다. 대출'에 관한 사항을 명시하고 있습니다. 한편, 위탁 대출은 잉여 자금이 있는 기업의 투자 채널을 확대하는 한편, 기업의 자금 조달 채널을 확대하고, 은행의 중개 업무를 늘리며, 기능 부서가 적시에 감독을 수행할 수 있도록 합니다. 최근 수탁대출이 급속히 발전한 것은 바로 4자 상생의 성격 때문이다.

(3) 성격

1. 사업 측면

중국 인민은행(Yinfa [ 2003] 제25호) 그리고 중국은행감독관리위원회의 '상업은행 위탁대출 관리조치(의견초안)'에서는 위탁대출업무가 상업은행의 위탁대리업무임을 명확히 규정하고 있다. 이를 통해 위탁여신업은 시중은행과 수탁여신업 관계기관이 계약을 통해 각 당사자의 권리와 의무를 합의하고 이에 상응하는 업무를 수행하며 대행수수료를 징수하는 부외업무임을 알 수 있다. 신용위험을 부담하지 않습니다.

2. 법적 측면

대리점은 직접대리점과 간접대리점으로 나눌 수 있습니다. 직접대리란 대리인이 대리인의 권한 내에서 본인의 이름으로 민사법률행위를 하고, 대리인의 행위에 대하여 본인이 민사책임을 지는 것을 말한다. 간접대리란 대리인이 대리권한 내에서 자신의 이름으로 민사법률행위를 하고, 대리인의 대리행위에 대하여 본인이 간접적으로 민사책임을 지는 것을 말한다. 둘의 차이점은 다음과 같습니다.

첫째, 직접대리인 경우에는 대리인이 본인의 이름으로 민사법행위를 하고, 간접대리인 경우에는 대리인이 자신의 이름으로 민사법행위를 합니다.

둘째, 직접대리의 경우 법적 결과가 본인이 직접 부담하고, 간접대리의 경우 법적 결과가 대리인에게 직접 작용하여 간접적으로 본인에게 이전됩니다.

셋째, 직접대리의 내용은 대리인과 제3자를 구속하는 내용이고, 간접대리의 내용은 대리인과 본인, 제3자를 구속하는 내용입니다.

넷째, 직접대리의 법적 근거는 '민법총칙'이고, 간접대리의 법적 근거는 '계약법'이다.

간접대리는 수탁자와 계약을 체결할 때 수탁자와 본인 사이에 대리관계가 있음을 제3자가 인지했는지 여부에 따라 명명간접대리와 숨은 간접대리로 나눌 수 있다. 명시적 간접대리의 법적 근거는 계약법 제402조에 규정되어 있습니다. 수탁자가 본인의 명의로 본인의 위임 범위 내에서 계약을 체결한 경우 제3자는 대리 관계에 있는 경우 계약이 체결될 때 수탁자와 본인이 알고 있는 경우, 계약이 수탁자와 제3자만을 구속한다는 것을 입증하는 확실한 증거가 없는 한 계약은 본인과 제3자를 직접 구속합니다.

위탁대출에서는 위탁계약과 대출계약을 별도로 체결하는 모델이든, 위탁자와 수탁자, 차입자가 공동으로 위탁대출계약을 체결하는 모델이든, 본질은 명백하며 간접대리인으로서 계약법 제402조의 규정을 적용한다.

2. 위탁대출의 법률관계

실제로 위탁대출은 당사자와 수탁자(대출자)가 위탁계약을 체결하는 2자 합의 모델을 갖고 있으며, 그리고 대출자와 차용인 3자간 합의 모델, 즉 고객, 대출자, 차용자가 서명하는 위탁 대출 계약도 있습니다. 모형에 관계없이 위탁대출에는 3가지 법률관계가 있는데, 즉 본인과 수탁자(채권자) 간의 대리관계, 대부자(수탁자)와 차입자 간의 차입관계, 그리고 채권자 간의 위탁대출계약관계입니다. 고객, 대출 기관(수탁자) 및 차용인.

3. 위탁 대출의 채권자 식별

(1) 위탁 대출의 채권자 식별에 대한 여러 가지 견해

식별에 대한 두 가지 주요 견해가 있습니다. 위탁대출 관점에서 채권자의 입장. 한 가지 견해는 수탁자가 채권자라는 것입니다. 주된 이유는 다음과 같습니다. 첫째, 소송 상황에 따라 채권자를 식별합니다. 최고인민의 《위탁대부계약에서 소송대상자의 자격기준을 결정하는 방법에 대한 회답》(파푸[1996] 제6호, 이하 《답변》으로 약칭함)의 관련 규정에 따라 의정서 이행과정에서 위탁대출계약은 사건이 발생한 경우 의뢰인이 직접 사람에게 돈을 빌릴 수 없으며, 대출자(수탁자)가 직접 차용인이 될 수 있으므로 본인은 채권자가 아닌 대출자(수탁자)가 되는 것으로 간주됩니다. 채권자. 둘째, "대출 일반원칙"의 정신에 따라 채권자를 식별합니다. "대출 일반원칙" 관련 조항에 따라 기업은 국가 규정을 위반하여 대출이나 위장 대출 업무를 처리할 수 없습니다. 따라서 비금융 기관은 대출 업무의 채권자가 될 수 없습니다.

(2) 의견

1. '승인' 조항에 따라 채권자를 식별하는 것은 과학적이지 않습니다.

2014년 최고인민법원은 "Shandong Xinhai Investment Co., Ltd.", Qilu Bank Co., Ltd., Jinan Chengxi Branch 및 Shandong Qide Real Estate Co., Ltd.의 기타 재심 민사 판결 위탁 계약 신청서"를 발행하여 소송 당사자가 위탁대출에 있어서는 "계약법" 제402조의 규정을 따르며, "답장"에는 해당 조항이 언급되지 않았습니다. 이는 계약법 공포 이후에는 신법이 구법보다 우월하다는 원칙에 입각하여 위탁채권소송의 대상을 정함에 있어서 계약법을 적용해야 함을 보여준다.

2. 대출 기관은 채권자와 동일하지 않습니다.

'대출 일반 규칙' 관련 규정에 따르면 대출 기관은 법에 따라 설립된 중국 자금을 지원받는 금융 기관을 의미합니다. 중국에서 대출사업을 하고 있습니다. 이는 법적 개념보다는 대출 기관 및 행정 감독에 대한 업계 요구 사항을 반영합니다. 채권자는 채무자의 대칭이자 채무의 주체 중 하나입니다. 채무 관계에서 채권자는 채무자에게 특정 조치를 수행하도록 요구하거나 특정 조치를 수행하지 않도록 요구할 권리가 있습니다. 채권자라는 개념이 전형적인 법적 개념임을 알 수 있다. 따라서 대출자는 채권자와 동일하지 않습니다.

(3) 위탁대출에서는 채권자가 본인이 되어야 한다

1. 대리권의 성격으로 볼 때

위탁대출에 있어서 수탁자의 대리는 기명인의 간접대리에 대하여 계약법의 관련 규정을 적용하며, 본인을 채권자로 한다. 이는 최고인민법원의 관련 사건에서 명확히 하였다.

2. 권리와 의무의 일관성 원칙의 관점에서 볼 때

대출채권에 있어서 채권자의 가장 기본적인 의무는 대출금을 제공하는 것이며, 가장 기본적인 권리는 원금과 이자를 회수하는 것입니다. 위탁대출에서는 대출금은 고객이 제공하고, 원리금은 고객이 회수합니다. 대출자(수탁자)는 대출금 회수를 지원할 의무와 수수료를 청구할 권리만 있습니다.

3. 위탁대출의 원래 의도에서 볼 때

위탁대출 시스템을 구축하려는 원래 의도는 주로 민간 자금을 금융 감독 시스템으로 유도하는 것이며 이는 유익한 것입니다. 국가통화정책의 원활한 실시와 집행을 위해 사회주의 시장경제의 건전한 발전을 촉진한다. 본인을 채권자로 식별하는 것은 금융 규제 당국의 관련 데이터 및 정보 검색에 영향을 미치지 않으며 거시경제적 통제에도 영향을 미치지 않습니다.

4. 재산 소유권의 관점에서

대출을 발행하는 데 사용된 자금은 고객의 것이며 고객의 대차대조표에 반영되며 대출 기관의 자산이 아닙니다( 수탁자) 대차대조표에 반영된 금융기관의 부외업무입니다.

5. 위탁대출의 건전한 발전이라는 관점에서

위탁대출은 한편으로는 여유자금이 있는 기업의 투자채널을 확대하는 한편, 기업의 자금 조달 경로를 확대하여 기업에 기회를 제공합니다. 기업 발전에 필요한 자금을 확보하고 경제 발전을 촉진합니다. 고객을 채권자로 식별하는 것은 고객의 법적 지위를 보장하고 열정을 최대한 발휘하며 위탁 대출의 건전한 발전에 도움이 됩니다.

4. 위탁 대출에 대한 주택 담보권 등록

(1) 여러 가지 현재 관행

각지의 주택 등록 기관에서는 위탁 대출에 대해 다음과 같은 관행을 가지고 있습니다. 저당등록 :

먼저 고객을 저당권자로 등록합니다.

둘째, 수탁자(대출 기관)에 저당권자를 등록하는 것도 현재 일반적인 관행입니다.

셋째, 본인을 저당권자로 등록하고 수탁자(대출기관)를 저당권자로 등록합니다. 위탁대출은 크게 주택공적자금 위탁대출과 상업위탁대출로 나눌 수 있습니다. 많은 주택등록기관에서는 이 두 가지 수탁업무를 다르게 취급하고 있는데, 즉 주택공적금 위탁대출의 저당권자는 주공적금센터로 등록하고, 상업위탁대출의 저당권자는 수탁금융기관으로 등록합니다.

(2) 채권자를 식별하는 것을 핵심으로 하는 저당권 등록

'담보법' 및 '재산권법'의 관련 조항에 따라 채권자는 저당권자입니다. 따라서 주택등기기관은 위탁대출의 본인을 저당권자로 등록하여야 한다. 의뢰인을 저당권자로 등록하는 것은 위탁대출의 법률제도 설계에 위배되지 않을 뿐만 아니라 의뢰인의 열정을 최대한 발휘하고 사회주의 시장경제의 과학적인 발전을 촉진하며 주택 관리 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 등록기관. 더욱 중요한 것은 주택등록은 권한 부여의 행위가 아니라 홍보와 신뢰의 방식이라는 점이다. 이는 재산법과 주택등록조치의 입법정신에도 부합한다.

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수탁 대출 은행의 위험 부서에서 서명해야 합니까?

안녕하세요. 관련 법률 및 규정에 따라 위탁 대출 은행의 위험 부서에서 대출 은행에 서명해야 합니다. 대부수탁은행 리스크부서의 서명은 대부은행 리스크부서의 대출심사 및 승인 결과와 해당 대출에 대한 대부은행 리스크부서의 정책 및 조치를 확인하는 것입니다. 서명 후 대출 은행의 위험 부서는 대출 검토 및 승인 결과를 책임지고 대출의 안전을 보장합니다. 서명 후, 대출 은행의 위험 부서는 대출의 안전을 보장하기 위한 대출 정책 및 조치에 대한 책임도 맡게 됩니다. 따라서 대출은행의 리스크 부서에 서명을 위탁하는 것이 필요하며, 이는 대출의 안전을 확보하기 위한 것이기도 합니다.

기업에 대한 위탁대출 규모는 어떻게 볼 수 있나요?

시중은행은 '위탁한 사람이 부담한다'는 원칙에 따라 위탁자에게 대행수수료를 청구해야 합니다.

1. 시중은행은 '대리인을 위탁한 사람이 부담한다'는 원칙에 따라 본인에게 대행수수료를 청구해야 한다. 시중은행은 위탁대출 사항에 대하여 의뢰인 및 차입자와 위탁대출계약을 체결하고 있으며, 신용위험을 부담하지 않습니다. 위탁자금의 출처는 고객이 독립적으로 관리할 권리가 있는 자금이며, 계약에 명시된 대로 적시에 상업은행에 제공됩니다.

2. 2018년 1월 5일, 중국 은행감독관리위원회는 규제적 단점을 보완하고 위탁대출 업무를 종합적이고 체계적으로 규제하기 위해 '중국 은행감독관리위원회 발행 통지서'를 발표했습니다. 상업은행의 위탁대출에 대한 관리방법'(중국은행감독관리위원회(Yinjianfa[2018] 제2호)(이하 '조치'라고 함)). '조치'의 공포는 상업은행의 위탁대출에 대한 제도적 기반을 제공할 뿐만 아니라 은행은 위탁대출 업무를 처리할 뿐만 아니라 위탁대출과 관련된 세무 관련 업무도 제공하여 문제 해결을 위한 새로운 아이디어를 제공합니다.

3. '조치'에는 소위 위탁대출이란 고객이 제공한 자금을 말하며, 상업은행(수탁자)이 차용자, 목적, 금액, 화폐, 기간, 이자 등을 결정한다고 규정하고 있습니다. 이자 및 기타 대부, 사용 감독 지원, 회수 지원 대출에는 현금관리 위탁대출과 주택공적기금 위탁대출이 포함되지 않습니다. 동시에, 수탁대출업은 시중은행의 수탁대리업임을 명시하였습니다. 시중은행은 '대리인을 위탁한 사람이 부담한다'는 원칙에 따라 대리수수료를 본인에게 청구해야 한다. 시중은행은 위탁대출 사항에 대하여 의뢰인 및 차입자와 위탁대출계약을 체결하고 있으며, 신용위험을 부담하지 않습니다. 위탁자금의 출처는 고객이 독립적으로 관리할 권리가 있는 자금이며, 계약에 명시된 대로 적시에 상업은행에 제공됩니다.

4. 핵심사항:

(1) 펀드 제공자는 고객 본인의 자금이므로 은행 자금이 아닌 은행 특별계좌로 이체해야 합니다.

(2) 3자가 위탁대출계약을 체결했지만, 은행은 단지 대리인 역할을 하고 자금을 지급하고 감독을 보조할 뿐 돈을 빌려주는 당사자는 아니었다.

(3) 상업 은행은 차용인 대신 원금에게 대행 수수료를 청구합니다.

위탁대출과 관련된 위험은 무엇인가요?

위탁대출의 위험은 주로 기업이 위탁대출을 통해 외부에서 자금을 조달하는 활동에 반영됩니다. 수탁금융기관은 위탁대출업무 전반에 걸쳐 발행, 이용감독, 회수지원, 특정절차 수행만을 담당하므로 어떠한 형태의 대출위험에 대해서도 책임을 지지 않습니다. 따라서 위탁대출의 경우 차용인이 만기일에 대출금을 상환할 수 있는지 여부에 대한 위험은 원금에 직접적으로 영향을 미칩니다. 그러나 위탁업무의 위험부담자는 위험에 대한 이해가 부족한 경우가 많습니다. 위탁대출 승인은 은행 대출 승인과 달리 대출 투자부터 승인까지 과학적이고 체계적이며 엄격한 절차가 없고, 통일되고 표준화된 기준이 상대적으로 부족하다. 따라서 위탁대출의 위험은 눈에 보이지 않게 증가합니다. 둘째, 위탁대출의 경우, 위탁대출 과정 전반에 걸쳐 은행은 위탁대상, 목적, 금액, 기간, 금리 등을 바탕으로 대출을 대행해 왔습니다. 또한, 은행이 부과하는 처리 수수료는 대출 금액의 고정 금리만을 기준으로 합니다. 동시에, 은행은 이 대출에 대한 위험을 부담할 필요가 없습니다. 따라서 이 업무에 있어서 은행은 대출의 발행 및 회수에 대한 감독에 대한 의욕이 어느 정도 부족하고 동기부여가 부족하여 위탁대출 감독에 허점이 발생하고 있다. 최종 위험 압력은 여전히 ​​고객에게 있습니다.

위탁대출의 법적 위험은 무엇인가요?

1. 위탁대출의 법적 위험: (1) 차용인의 신용 위험. 신용대출인 경우에는 차용인의 신용등급을 사전에 평가하는 것이 매우 중요합니다. (2) 보증위험이 없습니다. 위험을 줄이기 위해서는 고객이 신용 대출을 발행하고 특정 보증 조치를 취하는 것이 가장 좋습니다. 무담보 채무자가 파산하게 되면 채권자의 권리는 상환되지 않을 위험에 직면하게 됩니다. (3) 불분명한 위탁 지시의 위험. 수탁자에게 위탁할 때에는 대출이 관리되지 않는 상황이 발생하지 않도록 고객은 위탁한 사항에 대해 철저하고 구체적인 합의를 하여야 합니다. (4) 이해상충, 고객의 위탁대출 및 자체운영대출 수탁자는 동일한 차용인에 의해 발생할 수 있으며, 차용인이 파산할 경우 채무 상환 순서에 따라 충돌이 발생할 수 있습니다. 따라서 여기에는 의뢰인에게 위탁할 때 여전히 차이가 있습니다. , 먼저 수탁자와 관련 문제를 논의하는 것이 가장 좋습니다. 2. 위탁 대출에 대한 차용인의 법적 위험: (1) 대출 기관이 제때에 대출을 제공하지 못하거나 대출금을 미리 회수할 수 없는 위험. 대출계약에 따르면, 대출기관이 대출을 제때에 해주지 못하거나 대출금을 조기에 회수할 경우 차용인에게 일정한 손실이 발생하게 되므로 대출계약에는 차용인이 포함됩니다.