왕즈차오(Wang Zhichao) 중국보험협회 사무총장

장러 재무관리

한 번의 움직임이 몸 전체에 영향을 미칩니다. 중앙은행은 한 달 새 예·대출 금리를 두 차례 인하했고, 이번에도 예금이자세를 한시적으로 면제했다. 중앙은행이 금리를 조정할 때마다 금융시장에 더 큰 영향을 미치게 됩니다. 투자자로서 재무관리에 대한 생각도 바꿔서 손에 든 돈을 잘 관리해야 합니다.

거시적으로 보면 중앙은행의 금리 인하의 주요 목적은 내수 확대와 소비 촉진인데, 투자자 입장에서는 어떻게 돈을 절약하는 것이 가장 비용 효율적이고, 재정관리가 가장 합리적이고, 글로벌 금융위기를 피하려면 어떻게 투자해야 하는지 시장의 리스크가 가장 중요한 이슈다... 금리인하 상황에서 우리 기자는 여러 전문가와 학자들을 인터뷰해 다양한 재무관리를 분석했다. 방법을 제시하고 투자자가 참고할 수 있는 실행 가능한 제안을 제시합니다.

은행 예금

현재는 장기 예금이 더 경제적입니다

10월 9일부터 1년 위안화 예금 금리가 인하됩니다. 등급예금과 대출의 기준금리도 이에 따라 0.27%포인트 조정됐다. 또한, 10월 9일부터 저축예금 이자소득에 대한 개인소득세가 한시적으로 면제됩니다.

"이자율 인상 후 이체와 달리 예금 이자가 감소한 후에도 예금자는 걱정할 필요가 없으며 기존 예금을 변경하지 않고 그대로 유지할 수 있습니다." 창선다은행은 이번 금리인하가 제한적이며, 저축성예금 이자소득에 대해서는 개인소득세가 한시적으로 면제되기 때문에 저축자들에게 향후 예금소득은 크게 달라지지 않을 것이라고 밝혔다. 1년 정기 예금을 예로 들어보겠습니다:

◎면세 전 소득:

10000×4.14×(100-5)=393.3위안

◎면세 최종 소득은:

10000×3.87=387위안

참고: "5"는 개인이 지불하는 예금 이자 소득세율입니다.

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면세 후 이자가 면세 전보다 6.3위안 감소한 것을 알 수 있다.

현재 금리인하 사이클이 진행되고 있는 만큼, 대부분의 은행권 관계자들은 이때 저축이 필요하다면 금리가 하락하지 않도록 장기적으로 저축을 해야 한다고 조언한다. 단기예금이 만료되면 다시 인하됩니다.

모기지

상환 이율을 쉽게 조정하지 마세요

기자님이 이해하신 바에 따르면 은행 모기지 계약에 따라 이율이 조정된다면 대출기간 중 다음해 1월 1일부터 정식 시행된다. 즉, 차입자가 대출 금리 인하 정책을 누리려면 이르면 내년 1월까지 기다려야 한다는 것이다. 하지만 이번 금리 인하는 주택 소유자들에게는 의심할 여지 없이 좋은 소식이다. 지난해 중앙은행이 잇달아 금리를 인상하자 많은 월간 모기지 상환자들이 대출금 상환을 위해 고정금리 방식을 채택했지만, 앞으로는 금리 인하 기대감이 높아지면서 비용 효율성도 높아질 전망이다. 고정금리를 피하고 변동금리를 선택하여 상환하세요. 이번 금리 인하 이후 5년 이상 대출 금리는 7.74에서 7.47로 인하됐고, 적립금 대출 금리도 5년 이상 5.13에서 4.86으로 인하됐다. 더 이상 비용 효율적이지 않습니다.

예를 들어 시민인 먀오 씨는 지난해 은행에 50만 위안의 개인 주택 상업 대출을 신청했는데, 기준금리 7.83을 기준으로 하면 1년에 3,773.78위안을 갚아야 한다. 20년 동안 한 달. 9월 16일 금리가 처음으로 인하된 후 먀오 씨는 월 3,751.16위안을 갚아야 했는데, 이는 금리 인하 전보다 22.62위안이 줄어든 것이다. 3,683.70위안으로 처음보다 3,683.70위안이 줄었고, 금리 인하 전 월 납입금은 90.08위안이 줄었다.

그럼에도 많은 전문가들은 아직도 상환방식을 고정금리에서 변동금리로 즉시 바꾸면 모기지 소유자가 일정액의 약정손해금을 지불해야 하므로 사전에 신중히 고려해야 한다고 지적한다. 상환방법을 변경합니다.

펀드

채권 펀드가 가장 큰 혜택을 받습니다

중앙은행이 금리를 인하하면 기독교인들은 채권 펀드 보유를 늘릴 수 있습니다. 어제 Galaxy Securities의 Wang Qunhang 연구원은 본 기자에게 채권 펀드 포지션의 최소 80%가 채권에 할당되어 있고 현재 채권 순 가치가 일반적으로 상승하고 있기 때문에 채권 시장은 앞으로도 계속 상승할 것이라고 말했습니다. 단계.

또한 Wang Qunhang은 모든 종류의 채권 펀드가 9월에 좋은 수익을 달성했으며 그 중 순수 채권 펀드는 1.1보다 높은 평균 순 가치 증가율을 달성했다고 말했습니다. 글로벌 금융위기는 단기적으로 해소될 수 없기 때문에 사람들은 시장 침체기 동안 투자와 재무 관리를 위해 채권 자금을 사용하는 방법을 배워야 합니다." 왕춘항이 말했다.

상하이종합지수가 6,000포인트 이상에서 2,000포인트로 하락하는 과정에서 투자자들은 주식형 펀드의 위험성을 뼈저리게 느낀 반면, 채권형 펀드의 성과가 눈길을 끌었다. 통계에 따르면 주식형 펀드의 지속적인 위축에 비해 대부분의 채권형 펀드는 통계기간 동안 57개 채권형 펀드의 순가치 가중평균 증가율이 2.39배로 나타났다.

CITIC 증권 투자 분석가 한샤오리는 글로벌 금융위기가 확산되는 가운데 저위험 금융상품이 투자자들의 관심을 점점 더 끌고 있어 신중한 투자자들이 채권 보유에 집중할 수 있다고 본다. .형 펀드.

은행 재무관리

원금보증, 소득보장 상품에 주목

예금 금리가 0.27%포인트 인하됐고, 고정금리 상품도 다수 인하됐다. 소득 금융 상품은 단기적으로 기대 수익률을 낮춰야 할 수도 있습니다. 어제 기자들이 여러 은행 영업부서의 재무 관리자들을 인터뷰한 결과, 은행의 채권 금융 상품이 중앙은행의 금리 인하에 따라 예상 수익률이 낮아질 것이라고 일반적으로 믿고 있는 것으로 나타났습니다.

“이렇게 자본 보장, 소득 보장 금융 상품을 구입 한 투자자는 상대적으로 운이 좋았습니다.”어제 중국 농업 은행 지점의 로비 관리자는 기자들에게 말했습니다. 그에 따르면, 이전에도 많은 은행들이 중앙은행 어음, 채권, 기타 금융상품과 연계된 금융상품을 발행해왔다. 채권 및 단기금융상품이 77%를 차지하고, 채권 및 단기금융상품이 77%를 차지하고 있습니다. 14.6) 이들 상품은 원금의 무위험을 보장할 뿐만 아니라 투자자가 더 높은 수익을 얻을 수 있도록 보장합니다. 만기시 정기예금 이자율보다

예를 들어 1년 정기예금 금리가 4.14인 경우, 해당 상품의 수입은 일반적으로 4.5에 집중되며, 현재 금리가 인하되면서 이전에 판매된 금융상품도 그 효과를 발휘하게 됩니다. 합의된 소득은 4.5이고 새로 발행된 상품은 새로운 수익률을 구현하며 금리 인하율은 0.27이 될 수 있습니다. 즉, 투자자가 이전에 100,000위안으로 해당 상품을 구매했다면 1년 후 장부 수입은 은행에서 부과하는 1.4수수료를 제외하고 4,500위안이 됩니다. 최종 투자자는 다음을 얻을 수 있습니다. 1.4 100,000 × 4.5 = 103,100 위안이며, 새로운 수익률에 따라 계산하면 투자자는 100,000-100,000 × 1.4 100,000 × (4.5-0.27) = 102,470 위안, 즉 630 위안의 차이를 얻을 수 있습니다. 이와 관련해 장싱(張興) 남서재경대학 신탁재무관리연구소 연구원은 중앙은행의 예금 금리 인하가 이르면 다음주부터 금융상품 수익률에 반영될 것이라고 분석했다.

보험상품

보편보험 정산금리 하락은 되돌릴 수 없다

일반적으로 보편보험 정산금리 수준은 크게 3가지 요인에 따라 결정된다. 즉, 생명보험사의 저축유니버셜보험 가입의 기회비용으로 존재하는 평활적립금 규모, 시장경쟁조건, 은행예금이자율 등이다. 10월 6일, Ping An Life는 개인 은행 보편적 보험의 9월 결제 이자율이 8월의 5.5에서 5.25로 하락했다고 발표했습니다. 익명을 요구한 한 소식통은 “금리 인하 사이클이 도래하면서 결제금리가 4.5 이하로 떨어질 가능성도 있다”고 말했다.

중국보험협회 왕즈차오(Wang Zhichao) 사무총장은 투자자들에게 "현재 중앙은행이 '이중 금리'를 인하하는 것은 확실히 보험업계의 투자 환경에 어느 정도 지체적인 영향을 미칠 것"이라고 상기시켰다. 유니버셜보험과 투자연계보험의 금리는 월별, 분기별로 조정된다. 이번 금리 인하 이후 이들의 결제금리 하락 추세는 일반 국민으로서 중앙은행이 금리를 인하해도 되돌릴 수 없다. 또는 유니버설 보험이 보험 가입 여부의 기준으로 결제율을 낮추는지 여부는 "보험을 사는 것이 보장을 사는 것"이라는 개념을 먼저 두는 것입니다.

”

중개금융관리

당분간 중개금융상품을 구매하는 것은 바람직하지 않다

자료에 따르면 상반기에는 증권사 집합금융상품 중 주식형 상품 4종의 단위당 평균 누적순자산 하락률은 32.89로 주식형 펀드 평균 손실액 35.69에 비해 소폭 적은 반면, FOF 6종 상품 평균 하락폭은 21로 나타났다. 7개 하이브리드 상품의 평균 하락폭은 19.56, 5개 채권 상품의 평균 하락폭은 1.83이었다. CITIC 건설투자 연구개발부 거시분석가 Minren은 여전히 ​​다음과 같이 제안했습니다. “브로커리지 자산관리 상품을 구매하려면 시장이 안정될 때까지 기다려야 합니다. ”

샤민런에 따르면, 이제 금리 인하 사이클이 도래한 만큼, 과거 증권사의 설계 의도대로 증권사 집합금융상품 배분에 분명 조정이 있을 것으로 보인다. 금융상품은 증권시장이나 채권시장이었는데, 현재 주식시장은 흐리고, 채권시장도 변동성이 커서 단기적으로는 좋은 투자처가 없는 상황이고, 이제 예금금리도 낮아지고, 금리도 내려갔습니다. 따라서 상품 설계를 조정할 필요가 있습니다. 좋은 상황에서는 다른 채권 상품을 보유하면 주식 시장이 회복될 수 있는 비례 배분의 여지가 생길 것입니다. 금융상품이 은행이자율보다 높은 수익률을 유지하기 위해서는 Xia Minren은 “비교적으로 산업에 투자한 일부 금융 상품은 더 나은 수익을 냈습니다. 하지만 상대적으로 수입의 안정성과 원금의 안전성을 보장할 수 있는 강력한 금융기관이 발행한 것을 매수해야 합니다."

금

모든 위험을 헤지할 수 있는 유일한 방법은 금입니다. 단기 도구

금은 당연히 통화입니다. 글로벌 금융 위기와 국내 예금 금리 인하로 인해 금 투자는 다시 많은 서민들의 선택이 되었습니다.

현재 참여 가능한 금 투자 종류에는 실물 금, 종이 금, 금 선물이 포함됩니다.

“중앙은행의 금리 인하가 금 시장에 미치는 직접적인 영향은 매우 작습니다. 또한, 중국 중앙은행이 시장 구제를 위해 글로벌 중앙은행과 협력하기 위해 이번에 금리를 인하할 수도 있어 국내 투자 환경에 큰 영향을 미치지 않을 수도 있습니다. 또한, 금은 투자상품으로서 국내 유동성이 상대적으로 좋지 않습니다. "어제 Jingyi Gold의 총책임자인 Liu Yuning은 이 기자에게 말했습니다. 그는 또한 경제 전망이 불확실할 때 금이 더 나은 가치 보존 및 헤징 효과를 가지고 있다고 믿습니다. 동시에 국제 동향으로 판단하면 선물시장에서는 많은 거래 종류가 급락하고 있는 가운데, 국제 금 가격의 진폭은 어떤 의미에서는 안정된 공간에 머물고 있으며 이는 투자자들이 가장 주목해야 할 점이라고 그는 말했습니다. 미국의 대규모 구제금융 이후에는 미국 달러가 약세를 보이고 금은 안전한 피난처가 되어 가치가 상승할 것이라고 합니다.

Liu Yuning도 금에 투자할 때 비율에 주의를 기울여야 한다고 믿습니다. 두 번째는 맹목적으로 추측하지 않는 것입니다.

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