중앙은행의 새로운 규정! 모기지 이자율이 조정되면 월 지불금이 증가합니까?

12월 28일 오전, 중국인민은행 공식 홈페이지에는 '중국인민은행 공고[2019] 제30호'(이하 '공고'라 한다)가 게재됐다. 금융기관은 2020년 3월 1일부터 기존 변동금리대출 고객과 가격기준 전환조건에 대해 협의하여 원계약에서 합의한 금리가격결정방식을 대출시장 호가율(이하 'LPR')로 전환해야 합니다. 가격 책정 기준 및 포인트 추가(포인트는 마이너스일 수 있음), 포인트가 추가됩니다. 잔여 계약 기간 동안 가치가 고정되며, 고정 금리로 전환도 가능하며 원칙적으로 8월 이전에 완료되어야 합니다. 2020년 31일

2019년 8월 17일, 중국인민은행은 대출 금리 시장화를 촉진하기 위해 LPR 형성 메커니즘을 개혁하고 개선하는 내용을 발표했습니다.

중앙은행은 지난 10월 8일 새로운 주택담보대출 금리 정책을 시행했다. 신규 발행된 상업용 개인 주택대출 금리는 전월 해당 기간의 LPR을 가격 기준으로 삼는다. 플러스 포인트.

11월 LPR은 처음으로 1년 만기 LPR이 4.15로 떨어졌고, 5년 이상 LPR은 4.80으로 둘 다 5bp 하락했다.

중국 인민은행 관계자는 기존 변동금리 대출 가격 벤치마크 전환에 대한 기자의 질문에 현재 신규 발행 대출의 90%에 가까운 가격이 다음과 같은 기준으로 책정됐다고 답했다. 그러나 기존 변동금리 대출은 여전히 ​​기준금리에 따라 가격이 결정되고 있으며, 시장금리 변동을 적시에 반영하지 못하는 것은 차주와 대출자 모두의 권익 보호에 도움이 되지 않습니다. LPR 개혁을 더욱 심화하기 위해 중국인민은행은 [2019] 공고 제30호를 발표하여 기존 변동금리 대출 가격 벤치마크의 원활한 전환을 촉진했습니다.

기존 변동금리 대출의 가격기준 전환 원칙

'공고'에는 본 공고에서 언급한 '기존 변동금리 대출'이란 기존 변동금리 대출을 의미한다고 명시되어 있습니다. - 2020년 1월 1일 이전에 금융기관이 발행한 대출금 및 약정되었으나 지급되지 아니한 대출기준금리를 기준으로 가격이 책정된 변동금리 대출금(공적기금 개인주택대출 제외) 2020년 1월 1일부터 금융기관은 대출기준금리를 기준으로 가격이 책정되는 변동금리 대출계약을 체결할 수 없습니다.

기존 변동금리 대출의 가격 벤치마크를 전환할 때 어떤 원칙을 따라야 하는지에 대해 중국인민은행 담당자는 다음과 같이 말했습니다.

먼저 차용인입니다. 가격 벤치마크를 LPR로 전환하거나 고정 금리로 전환하기 위해 은행과 협상할 수 있으며, 차용자에게 단 하나의 옵션만 제공하고 전환 후에는 다시 전환할 수 없습니다. 마지막 가격 조정 주기에 있는 기존 변동 금리 대출은 전환되지 않을 수 있습니다.

둘째, 전환 절차는 2020년 3월 1일에 시작되며 원칙적으로 2020년 8월 31일 이전에 완료되어야 합니다.< /p >

셋째, 전환 후 대출 금리 수준은 부동산 시장 규제 요건을 이행하기 위해 전환 당시의 기존 상업용 개인 주택 대출 금리 수준을 쌍방이 협의하여 결정해야 합니다. 변함없이 유지됩니다.

대출기준금리를 LPR로 어떻게 변환하나요?

중국 인민 은행 관계자는 "공고"일부터 은행이 가능한 한 빨리 기존 상업용 개인 주택 대출 가격 벤치마크를 전환하기 위한 업무 계획을 수립해야 한다고 밝혔습니다. 시스템 지원, 인력 교육 등을 포함하는 동시에 다양한 채널(공식 홈페이지 및 매장 공지, 문자 메시지, 이메일, 모바일 뱅킹, 전화 알림 등 포함)을 통해 고객에게 알리고 변경합니다. 원래 계약 조건을 가능한 한 간단하고 쉬운 방법으로 작성해야 하며, 양 당사자의 합의에 따라야 합니다.

담당자에 따르면, 가격기준을 LPR로 전환할 경우, LPR의 기간종류는 원계약의 대출기간을 기준으로 결정되며, 한번 결정된 이후에는 조정되지 않습니다. 2019년 12월 체결이자율과 LPR의 차액(음수 가능)은 남은 계약기간 동안 고정됩니다. ; 전환 시점의 이자율 수준은 변경되지 않습니다. 차용인과 대출 기관은 가격 조정 주기와 가격 조정 날짜에 대해 다시 합의할 수 있습니다.

동일 상업용 개인주택대출에 대해 2020년 3월~8월 중 언제든지 전환할 경우 2019년 12월 LPR과 당초 금리 수준을 기준으로 가산점 가치가 결정되며, 추가된 포인트 가치는 영향을 받지 않습니다. 전환 시점의 영향은 은행과 고객에 의해 합리적으로 분산될 수 있습니다.

현재 대부분의 기존 상업용 개인 주택 대출의 가격 조정 주기는 1년이며 가격 조정 날짜는 매년 1월 1일입니다.

예를 들어 상업용 개인주택대출의 원래 계약기간이 20년이고 남은 기간은 8년이고, 원래 계약서에 약정된 이자율에 10을 더한 대출기준금리가 되는 경우이다. 5년 이상의 기간으로 시행됩니다. 이자율은 4.9 × (1 10) = 5.39입니다. 2019년 12월에 발표된 5년 이상의 LPR은 4.8입니다. 차입자와 대출 기관이 2020년 3월 30일에 가격 책정 기준을 전환하기로 결정하고 가격 조정 주기가 여전히 1년이고 가격 조정 날짜가 여전히 매년 1월 1일인 경우 포인트 증가율은 0.59% 포인트( 5.39-4.8=0.59) . 2020년 3월 30일부터 12월 31일까지 시행된 금리 수준은 여전히 ​​5.39(4.8 0.59)입니다. 이후 첫 번째 리프라이싱일인 2021년 1월 1일에는 재합의된 리프라이싱 규정에 따라 실행되는 이율은 2020년 12월 발표된 5년 만기 금리로 조정됩니다. 위 LPR은 0.59이므로, 이후 매년.

전문가: 월 결제 수준에 큰 영향을 미치지는 않을 것입니다

E-House 연구소 싱크 탱크 센터의 연구 책임자인 Yan Yuejin은 China Times 기자에게 다음과 같이 말했습니다. 이번에 중앙은행은 시장 중심의 금리 개혁을 기반으로 LPR 정책을 적극적으로 최적화하고 조정했으며, 특히 기존 대출의 가격 책정 메커니즘을 조정하여 원래 가격 책정 방식을 LPR 가격 책정 방식으로 더 잘 전환했습니다. 이는 기존 대출 시장이나 원래 모기지 대출에 매우 중요합니다. 시장은 일정한 영향을 미칩니다. 다만, 이러한 영향은 산정방식의 변화일 뿐 이자율 자체는 변하지 않거나 주택 구입자의 월부금 수준에 큰 영향을 미치지는 않을 것이라는 점에 유의해야 한다.

옌웨진 씨는 우선 LPR이 매달 바뀔 것이라고 생각하는데, 주택 구입자들이 실제로 직면하는 LPR은 1년에 한 번씩, 혹은 30년에 한 번씩 바뀌는 것에 대해 은행과 협의할 수 있으며, 그 내용은 다음과 같습니다. 매년 한 번씩 조정하는 것이 좋습니다. 둘째, 베이시스 포인트가 합의되면 그대로 유지됩니다. 사실 과거에는 한 번 할인이 협상되면 30년 계약에서는 변경되지 않았습니다.

Zhuge Housing의 Yuan Chengjian 부사장은 China Times의 기자에게 사용자의 경우 고정 금리가 장기간 고정되어 있지만 금리 하락의 배당금을 누릴 수는 없지만 이자율이 상승할 때 비용을 피할 수도 있습니다. LPR이 가격 벤치마크에 포인트를 추가하는 방식을 통해 사용자는 시장을 추종할 수 있으며 금리 하락에 따른 상환액 감소를 누릴 수 있지만 금리가 상승하면 상환액도 증가하게 됩니다. 현재 금리시장 환경에서는 LPR이 계속해서 하락할 가능성이 높습니다. LPR을 가격 벤치마크로 선택하고 포인트를 추가하는 방식이 보다 안정적이고 주류를 이루는 솔루션일 수 있습니다.

위안청젠은 중앙은행의 계획이 기존 계획의 금리 가격 전환 문제를 한 번에 해결하고 기존 모기지 대출 사용자가 더 낮은 금리의 배당을 누릴 수 있도록 한다고 믿습니다. 모기지 이자율의 안정성은 시장 기대에 자극적인 영향을 미치지 않을 것입니다.