중앙은행이 당신을 모기지 수렁에서 구해줍니다! 3개월 만에 주택담보대출 29조 위안, 집단부담 풀렸다!

담보대출을 받은 사람이라면 2020년 초 중앙은행이 큰 선물을 보낼 것이라고는 상상도 하지 못했을 것이다.

중국인민은행(중앙은행)이 올해의 공고 제30호를 발표했습니다. 발표 내용은 매우 전문적이고 모호합니다. 금융을 전공하지 않은 사람들은 이 내용이 혼란스럽고 이 발표의 엄청난 효과를 감상할 수 없습니다.

저는 이 중요한 발표의 내용을 쉬운 표현을 사용하여 설명했습니다.

눈을 크게 뜨고 한 마디도 놓치지 마세요.

첫째: 2020년 1월 1일부터 시중은행은 대출 기준금리를 참고하여 주택 구매자와 변동금리 대출 계약을 체결할 수 없습니다.

둘째: 2020년 3월 1일부터 상업 은행은 기존 모기지 대출자와의 원래 모기지 계약을 폐지하고 대출자가 고정 이자율 또는 "LPR 이자율" 중 하나를 선택할 수 있도록 허용해야 합니다. 기준점 플러스" 모델. 즉, 올해 3월 1일부터 8월까지 5개월간 주택담보대출 계약을 체결한 은행이 주택 구입자와 연락해 원래 주택담보대출 계약을 파기하는 협상을 벌인다는 것이다. 기준금리변동비율' 금리계약을 선택하고, 둘 중 하나를 선택하세요.

은행이 아무리 설득력 있게 설명하더라도 다음 사항을 기억하십시오.

고정 이자율 모델을 선택하지 말고 "LPR 이자율 기준점 플러스" 모델을 선택하십시오!

중앙은행의 발표는 이런 변화는 일생에 한 번만 가능하다는 점을 분명히 했습니다. 잘못된 선택을 하면 바꿀 수 없습니다.

두 금리 모델의 차이를 과소평가하지 마세요. 몇 년 안에 금리 격차가 1~5%포인트에 이를 수 있다고 대략 추정할 수 있습니다. 모기지 잔액이 300만 위안인 경우 연간 상환 차액은 3만~15만 위안에 이를 수 있다.

지난 몇 년 동안 수백만 명의 젊은 부부가 부모의 지갑을 비우고, 주택담보대출을 짊어지고, 감히 사직이나 이직도 하지 않고, 소비도 하지 않는 불교 생활을 하고 있습니다.

중앙은행 정기보고서를 읽어보니 2019년 8월 기준 개인대출 총액이 29조 위안에 이른다. 귀하의 모기지가 그중 하나입니다.

이제 중앙은행이 당신을 풀어주고 부담을 덜어줄 것입니다. 이 선물을 받아들이고 가족의 운명을 바꿀 것인지는 3개월 후에 당신에게 달려 있습니다.

개혁 전 주택담보대출 금리=중앙은행 기준금리 변동비율.

기준금리는 중앙은행이 균일하게 발표합니다. 시중은행은 이를 통제할 권리가 없으며 수동적으로만 따를 수 있습니다. 중앙은행이 금리를 올리거나 내리면 주택 구매자를 위한 기준 금리는 내년의 고정 날짜인 1월 1일에 균일하게 변경됩니다. 현재 기준금리는 4.90이다.

시중은행이 바꿀 수 있는 것은 '변동비율'이다. 일부 도시에서는 은행이 첫 주택 구입을 장려하기 위해 느슨한 통화 정책을 취하고 있고, 지방 정부는 재원을 토지 양도 수수료에 의존하기 때문에 기본 이자율 할인이 있을 수 있습니다. 그러나 대부분의 도시에서는 변동이 없습니다. 비율이 아니면 높아집니다.

주택 구매자의 경우, 은행과 체결한 '변동비율'은 한번 확정되면 변경할 수 없습니다.

개혁 후 모기지 이자율 = 대출 시장 호가(LPR) 이자율에 베이시스 포인트를 더한 값입니다.

전문적으로 '국립은행간대출센터'로 알려진 LPR 금리는 18개 은행이 신고한 1년 이상 대출 금리에서 최저 가격과 최고 가격을 뺀 금액이다. 산술 평균 가격을 계산합니다.

좀 더 직설적으로 말하면

LPR 금리는 사회 전체의 무위험 금리를 반영한다는 점에서 더욱 시장지향적이고 현실적이다.

경기가 과열되고 인플레이션이 발생하면 금리가 높아지고, 경기가 과열되고 디플레이션이 발생하면 금리가 낮아집니다.

이 시장 중심 이자율은 대출 기관과 차용자 간의 이익과 위험 사이의 균형을 유지합니다.

중앙은행은 전략적 위치에 있어 실물경제에는 1년 LPR 금리를, 부동산 시장에는 5년 LPR 금리를 사용합니다.

실물경제를 위해 금리 인하가 필요한 경우에는 부동산 업계에 홍수가 나는 것을 막기 위해 1년 LPR 금리를 인하한다.

부동산을 별도로 규제할 필요가 있을 때 5년 만기 LPR 금리만 인상하면 실물경제에 비용 압박을 주지 않을 것이다.

하지만 장기적으로는 5년 LPR 금리가 반드시 돌아와 1년 LPR 금리에 가까워질 것입니다.

2019년 11월 20일 중앙은행은 국립은행간자금센터에 최신 대출우대금리(LPR)를 발표하도록 승인했습니다. 1년 LPR 금리는 4.15, 5년 이상 LPR 금리는 4.80이다. 지난 10월 21일 발표된 종전 수치와 비교하면 두 수치 모두 5bp 하향 조정됐다. 특히 5년 LPR 금리는 4.80으로 기존 대출기준 금리인 4.90보다 10bp, 0.1%포인트 낮다.

2020년 1월 이후 주택을 구입하는 경우에는 개편된 모기지 금리 모델에 서명하게 되며, 향후 LPR 금리가 장기간 하락할 경우 주택 구매자와 대출자의 모기지 금리가 하락하게 됩니다. 이 경우 주택을 구입하면 국민이 부담하는 이자비용은 사회 전체의 이자비용과 거의 맞먹는다.

2019년 8월 이전에 주택을 구입한 경우 구매자와 대출 기관은 기본 이자율이나 고정 이자율을 체결한 후 향후 사회 무위험 이자율이 하락하므로 주택에 대한 압력이 발생합니다. 주택 구매자는 전례가 없을 것입니다. 이 주택 구매자 그룹은 은행 제국을 위해 자신의 삶을 완전히 바쳤습니다. 그들은 가볍게 전투에 나섰던 후기 주택 구매자들과는 완전히 다르며 사회적 불평등이 확대되었습니다.

개혁 전과 후의 두 금리 차이가 10bp, 0.1%포인트에 불과해 그리 크지 않다고 말하는 사람도 있다.

이렇게 말하면 앞으로 우리나라 금리 하락세가 어떤 힘을 발휘할지 전혀 모른다는 반증일 뿐입니다!

다음과 같이 질문하실 수 있습니다.

실제로 중앙은행과 대출은행은 주택 구입자들에게 이렇게 좋은 혜택을 제공합니다. 그들이 먹는 고기는 무엇입니까? 옷감?

하하. 먼저 몇 번 웃어 보겠습니다.

그렇게 생각한다면 정말 순진하다는 뜻이다.

중앙은행과 대출은행은 대출자에 대한 규제를 완화해 뱃속에 먹은 고기를 토해내려는 게 분명 아니다. 앞으로 저금리 시대에 돌입한 뒤 걱정이다. , 차용인은 집을 버리고 사회 전체에 체계적인 위험을 초래할 것입니다.

그들은 매우 전문적이고 미래 지향적인 기관이기 때문에 다음과 같이 예측했습니다.

향후 5~20년 내에 중국은 반드시 선진국의 발자취를 따라갈 것입니다. 저금리 시대, 심지어 마이너스 금리 시대.

이게 나쁜 일인가요? 절대 그렇지 않습니다. 이것은 경제가 일정 수준까지 발전한 후에 반드시 들어가야 하는 정상적인 상태입니다.

경제의 생산성이 완전히 발전하고 인구가 더 이상 계속 증가하지 않고 재료가 충분히 풍부하면 시장의 소비 능력이 제한됩니다. 즉, 기업이 생산하는 물리적 상품, 서비스 및 가상 상품은 결국 해당 국가 또는 전 세계 인구의 소비 잠재력을 초과하게 됩니다.

획기적인 기술 발전이 없으면 기업가는 추가 이익을 얻을 수 없고, 더 이상 생산을 확장하지 않으며, 이익을 재투자하지 않고, 은행으로부터 간접 대출 자금을 조달받지 못하고, 직접 자금 조달을 얻지 못할 것입니다. 주식시장에서 주식을 조달하면 사회의 GDP는 정체되고 청년들의 임금은 20년 동안 오르지 않을 것이다.

이는 사회예금과 투자성 자금이 갈 곳을 잃게 되는 결과를 낳는다.

시중은행은 주민예금을 대량으로 모아 보관하고 있는데, 대출을 받을 수 있는 적격업체를 찾지 못해 당연히 이자차액도 얻을 수 없다.

사회 전체의 이자율이 크게 떨어지게 됩니다.

내 통계에 따르면 2020년 초 전 세계 26개 국가 중 20개 국가 또는 경제의 금리가 하락 추세에 있었습니다.

유럽중앙은행: -0.5;

일본은행: -0.1

독일 10년 국채: -0.675

2019년 8월 5일, 덴마크 3대 은행인 Jyllandsbank는 모기지 금리가 -0.5인 인류 역사상 최초로 마이너스 금리 모기지 대출 사업을 시작했습니다. 그것은 무엇을 의미합니까?

집을 구입하기 위해 덴마크의 이 은행에서 100만 위안을 빌렸다면 1년 후에 995,000위안만 갚으면 됩니다.

이 은행은 주택 구입자들에게 대출을 해주고, 결국 그들이 갚는 돈은 은행이 애초에 빌려준 돈보다 적습니다!

환상 같지 않나요? 절대 그렇지 않습니다. 이것은 선진 서구 경제에서는 상식이 되었습니다.

2019년 8월 6일, UBS는 500,000유로 미만의 예금 계좌에 대해 연간 수수료를 부과하고 이자를 지급하지 않을 것이라고 발표했습니다.

마찬가지로 EU 금융 시스템의 이자율은 -0.5이므로 EU 은행에 10,000유로를 예금한 사람은 1년 후에 9,950유로만 인출할 수 있다는 의미입니다.

2019년 11월 21일, 중국 인민 은행 총재직을 사임한 Zhou Xiaochuan은 혁신 경제 포럼에서 다음과 같이 말했습니다.

중국은 성급한 마이너스 진입을 피하려고 노력할 수 있습니다. 금리시대.

우리 사회가 마이너스 금리 시대로 진입하는 시기를 늦추고 그 도래를 늦출 수는 있지만 역사의 복귀 경로를 바꿀 수는 없다는 뜻이다.

2017년 이전 20년 동안 우리는 주택 가격 상승, 원자재 가격 상승, 위안화 구매력 하락에 익숙해졌습니다. 근본적인 이유는 우리나라가 아직 발전 단계에 있고, 각계각층의 상품과 서비스에 대한 탐색을 기다리고 있는 거대한 공백 시장이 여전히 존재하기 때문입니다.

주택담보대출 금리는 5.53, 민간대출 금리는 10~30, P2P 온라인 대출 금리는 20~50이다. 은행 금융상품 수익률이 6보다 낮으면 이모, 삼촌도 좋아하지 않을 것이다.

2017년부터 고수익에 대한 환상이 하나씩 깨졌다. 주택가격은 하락하고, P2P 플랫폼은 붐을 일으키고, 상장기업은 다각화·확대되고 있다. 고수익을 쫓는 사람은 고금리를 얻지 못할 뿐만 아니라 원금도 잃게 된다.

주식시장 수익률에 대한 기대감이 낮아지고, 청년층의 취업에 대한 태도가 낮아지고, 중장년층은 그저 일자리를 지키고 싶어하는 것이 앞으로 우리나라 경제의 '뉴노멀'이다.

저금리 시대에 접어들고 은행에 돈을 예금하러 가면 이자가 없을 뿐만 아니라 자산 데이터를 관리하기 위해 은행에 돈을 내야 한다.

왜요?

은행이 주민들의 자산을 모아 보관한 뒤 은행에 보관해 놔줄 수도 없고, 돈을 빌려주는 사람도 없기 때문에 당연히 이자 차익도 얻을 수 없기 때문이다.

따라서 마이너스 금리 시대가 도래한 이후에는 은행에 돈을 맡기는 사람은 은행에 일정한 수수료를 내야 한다.

차용인이 예금에 대한 이자가 없다는 것을 알게 되면 사회 전체의 무위험 이자율은 0에 가깝고 기업은 투자를 꺼리며 사회 GDP 성장률은 변하지 않고 유지됩니다. 그는 4.9의 이자율을 부담해야 할 것입니다. 그러면 이런 종류의 부담은 확실히 스트레스를 주고 견딜 수 없습니다.

그때쯤이면 집값이 오를 것이라는 터무니없는 희망은 말할 것도 없고, 결과적으로 집값이 매년 2~10%씩 하락할 가능성도 크다. -4.9의 이자 손실을 감수해야 한다는 사실은 모든 바보들이 알고 있는 사실이다.

다수의 주택 구입자들이 주택담보대출 상환을 집단적으로 중단한다면, 최종 결과는 어떻게 될까요? 이는 2008년 미국 서브프라임 모기지 사태를 그대로 재현한 것이다. 은행은 도산하고, 경제는 계속 불황을 겪으며, 젊은이들은 실업자가 될 것이다. 모든 사회가 그런 종류의 결과를 견딜 수 있는 것은 아닙니다.

2020년 'LPR 금리 기준 플러스' 모델을 선택한 주택 구입자들에게는 전등과 꽃줄, 꽃줄과 함께 저금리 시대, 심지어 마이너스 금리 시대를 맞이하게 될 것이다. 징과 드럼이 친다.

이상적으로는 5년 LPR 이자율이 0으로 낮아지면 원래 주택 구매자가 부담하는 이자율은 상승하든 하락하든 원래의 "기준점 마크업"만 됩니다. , 깃털만큼 가볍다고 볼 수 있습니다.

이때 기존 전통모델하우스 구매자들이 부담하는 금리는 4.90이었던 반면, 신형 모델을 받아들인 사람들은 담보대출 금리가 거의 없었다!

주택담보대출 잔액이 여전히 200만 위안이라면 연간 이자율 차이 4.90위안은 연간 9만8000위안 차이가 난다.

돈이 아깝지 않나요? 왜 무의식적으로 은행에 기여합니까?

2020년을 맞이한 중앙은행은 향후 20년의 경제 궤적을 한눈에 살펴보고 서구 선진국의 성숙한 경험을 참조하여 주요 상업 대출 기관과 대출 기관을 안내했습니다. 은행은 LPR 이자율로 설정된 대출 계약을 재계약합니다.

이는 차용자에게 큰 빨간 봉투일 뿐만 아니라 사회 전체의 관점에서 예방 조치를 취하고 차용자와 대출 기관 간의 이익과 위험을 공유하여 사회 전체의 안정적인 운영을 촉진하는 것입니다. .

그러나 중앙은행이 도입한 새로운 주택대출 개혁 정책은 대출 기관과 대출 기관이 금리 계약을 다시 체결하도록 요구하는데, 이는 많은 재정 조건과 모호한 개념으로 가득 차 있습니다.

시중은행의 목적은 이윤추구이다. 대출 기관으로서 그들은 이자 차이를 벌고, 대출자가 부담하는 이자율이 높을수록 은행의 이익도 높아집니다.

IQ 세금을 징수하는 가장 좋은 방법은 정보 비대칭성을 조성하고 자신의 정보 우위를 활용하여 상대방을 수확하는 것입니다.

상업 은행은 확실히 웅변적이고 연꽃처럼 말하며 의도적으로 두 가지 금리 모델에 대해 이야기하여 차용인이 혼란스러워하고 눈에 별이 생길 것입니다.

은행의 입장에서는 차용인이 머리 없는 파리처럼 자신도 모르게 도마 위에 누워 도살될 준비를 하기를 바랍니다.

나만 당신의 지갑을 생각하고 있습니다.

수천 개의 단어를 한 문장으로 압축!

2020년 3월 1일부터 5개월 동안 은행에서 모기지 이자율 재협상을 위해 연락할 때 'LPR 이자율 기준점 플러스' 모드를 준수해야 하며 이자율은 매년 한 번씩 자동으로 업데이트됩니다.

이 기회에는 자신을 위해 사용하든 은행에 기부하든 관계없이 가족으로부터 수십만 또는 수백만 달러의 자금이 필요합니다.

하지만 잘못된 선택은 하지 마세요. 중앙은행은 한 번만 기회를 주고, 후회하는 약은 없기 때문이죠!