전염병 중 미국 연금 기금

연금 제도는 더 이상 유효하지 않습니다.

정년퇴직할 때 돈이 조금도 없다.

이런 견해는 당황하지 마라!

사회보장관리국 지역사무주임 더그 M. Nguyen 은 지난 6 월 사회보장관리국이 파산할 것이라는 소식이 순전히 헛소문이라고 밝혔지만 2034 년에는 소득보장인구를 보충하는 인구가 6000 만에서 6543.8+0.5 억으로 급증할 것이라고 밝혔다. 납세자의 변화가 크지 않은 상황에서, 새로운 모금 정책이 발표되지 않는 한, 400 위안의 월평균 사회보장분담금은 1050 원으로 줄고 약 4 분의 1 로 줄어든다.

미국인들이 은퇴하는 데 얼마의 비용이 듭니까?

물론, 많을수록 좋다. 만약 굳이 숫자를 주어야 한다면, 전문가들은 이렇게 여러 해 동안 적어도 백만 달러가 필요하다고 건의한다. 하지만 사실 부자와 일반 샐러리맨에 대한 조사에 따르면,

부자들은 일반적으로 250 만 달러를 저축하면 은퇴 후의 생활수준을 유지하기에 충분하다고 생각한다. 또한 직원 복지연구소의 조사에 따르면 월급쟁이의 65,438+00% 는 65,438+0 만 5 천 달러를 저축해야 한다고 답했다. EBRI 조사에 따르면 69% 는 1 만 이내면 충분하다고 생각했고, 20% 는 25 ~ 50 만 명을 저축하면 충분하다고 답했다. 실제로 정부 통계에 따르면 55-64 세 미국인의 평균 퇴직계좌는 65438 달러 +00400, 65-74 세 미국인의 평균 퇴직계좌는 65438 달러 +048000 에 불과하다.

이 수치를 보고 우리는 미국 국민들이 여전히 가난하다는 것을 한탄할 수밖에 없었다. 그래서 지난 10 년 동안 미국인들의 정년퇴직 연령에 대한 견해가 크게 바뀌었고, 오늘날 사회는 늙어가는 것이 유행이다!

모두들 돈이 없어, 사회 보장이 또 살을 빼야 하니까, 우리가 지금 할 수 있는 것은 돈을 모으는 것이다! 은퇴를 위해 돈을 저축하는 것에 대해 말하자면, 당신은 다음과 같은 몇 가지 방법을 알고 있습니까?

만약 네가 지금 은퇴하면 아직 시간이 있다.

40 1K (기업 퇴직 복리후생 제도)

198 1 미국에서 설정된 이연 세금에 대한 퇴직 계정 제도입니다. 관련 규정은 국가세법의 40 1 조항에 있기 때문에 속칭 40 1K 로 불린다. 40 1K 는 사기업 직원에게만 적용되며, 회사에서 제공하며, 회사 직원만 참가할 수 있습니다. 학교와 같은 비영리 단체는 403B 라는 유사한 혜택을 제공할 것이다. 비슷하기 때문에 우리는 이곳을 통칭하여 40 1K 라고 부른다.

20 15 40 1K 의 상한선은 $ 18000 이고 50 을 초과하면 상한선은 $24000 입니다. 많은 고용주들이 사원의 40 1(k) 계획 기부금에 따라 일정 비율의 대응 기부금을 제공한다. 보통 연봉 상위 6% 는 50% 의 일치, 즉 3% 의 한가한 돈을 준다.

이렇게:

연봉이 65438+ 만인 경우 6000 달러를 40 1K 에 투자하면 고용주가 3000 달러를 무료로 더 줄 수 있습니다. 물론, 당신은 18000 을 던졌나요, 아니면 3000 을 줬어요. 이 돈은 네가 주의해야 한다. 40 1K 를 사지 않으면 회사는 태평하지 않다. ! 많은 회사들이 match 가 없거나 할 수 없다 (각 회사에 따라 다름).

40 1k 의 가장 큰 장점은 세금을 연장할 수 있다는 것입니다 (면세가 아님). 지금은 세금을 내지 않아도 되고, 나중에 꺼내도 세금을 낼 수 있다. 이제 Roth40 1K 옵션이 있습니다. 즉, 세후 돈을 40 1K 계획에 넣는 것입니다. 따라서 첫 번째 세금 공제의 이점은 없지만 수입은 결코 과세되지 않습니다. 회사는 일반적으로 대응을 제공합니다.

요약

40 1K 와 Roth40 1K 의 차이점은 지금 세금을 내지 않고 꺼내면 세금을 내고 꺼내면 먼저 세금을 내는 것이다. 어느 것이 더 좋습니까? 이것은 사람마다 다를 것이다. 만약 당신의 경력 초기에 당신의 미래 급여와 세금 부담이 현재를 능가할 것으로 예상되고, 당신의 투자가 수년 동안 성장할 것으로 기대한다면, 나는 Roth401K 를 선택할 것을 건의할 것입니다. 을 눌러 섹션을 인쇄할 수도 있습니다 만약 당신이 지금 수입이 높으면 세금을 내는 것이 당신에게 더 중요하기 때문에 40 1K 를 넣는다.

전통적인 개인 퇴직 계좌

미국인들이 연금을 관리하는 것은 40 1K 를 제외한 또 다른 일반 계좌 범주입니다. 개인 퇴직 계좌의 경우 수입이 있는 사람은 누구나 개인 퇴직 계좌를 개설할 수 있다. 20 15 의 IRA 예금 한도는 50 세 이하 5500 달러, 50 세 이상 6500 달러입니다. 한도는 매년 인플레이션율에 따라 조정된다.

IRA 도 40 1K 와 같은 전통적인 IRA 와 Roth IRA (로스ira) 로 나뉜다. 차이점은 지금 세금을 내지 않고 꺼내면 세금을 낸다는 것이다. 하나는 먼저 세금을 내고 꺼내면 세금을 내지 않아도 된다.

IRA 와 마찬가지로 40 1K 에는 연간 예금 한도가 있습니다. 보통 자금은 퇴직 전에 자유롭게 인출할 수 없다. 그렇지 않으면 벌금이 부과된다. 특별한 경우 (심각한 질병 또는 첫 번째 스위트 계약금 구매 등). ) 는 예외입니다. 마지막으로 40 1K 와 IRA 는 모두 세우계좌입니다.

요약

40 1K 와 IRA 의 차이점: IRA 는 투자 범위가 더 넓습니다. 일반 40 1K 계좌는 펀드에만 투자할 수 있고 주식에는 투자할 수 없습니다. 일반적으로 40 1K 에는 10-20 가지 다른 펀드가 있습니다. 개인 퇴직 계좌는 주식, 채권, 펀드에 투자할 수 있다. 둘째, 위에서 언급했듯이 많은 회사들이 match 의 돈을 40 1K 가격으로 줄 것이지만 IRA 는 당신이 얼마를 사는지를 의미합니다. 마지막으로, 전통적인 IRA 세금 공제에는 소득 제한이 있지만 40 1K 에는 없습니다. 개인 연수입이 765,438+0,000 달러를 초과하거나 가구 연수입이 65,438+065,438+08,000 달러를 초과하는 경우 IRA 에 예치한 자금은 공제할 수 없습니다.

주식 투자:

변 쇼 전전긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍긍하는 이 문장 주식시장에 연간 5,000 달러, 30 년 총 투자금액은 654.38 달러 +0.5 만 달러, 시가는 75 만 달러에 육박한다

위의 내용은 온라인 데이터에서 나온 것이다. 만약 당신이 정말로 미국 주식에 투자하고 싶다면, 우리의' 미국 리얼리티 쇼' 를 돌아볼 수 있다. 두 선수는' 투투' 를 할 수 없어 대선, 국민투표 등 글로벌 대사를 따라잡았다. 두 소년 사이에' 주식시장의 폭락' 으로 인해 얼마나 많은 원한과 원한이 생겨났는가? 텔레비전에 나가면 아내를 찾는 데 영향을 줄 것으로 예상된다.

은퇴를 앞두고 있다면

연금 (연금)

마찬가지로 은퇴 계획이지만 대부분의 사람들은 연금이 세금을 공제할 수 없다는 것을 잘 이해하지 못하지만 세금을 연장할 수 있고 얼마에 상한선이 없는지 연금의 두 가지 큰 장점이다. 연금에 넣은 돈은 20, 30 년이므로 꺼내지 않으면 세금을 내지 않아도 된다. 세연을 얕보지 마라, 장기적으로 보면 매우 심할 것이다.

이렇게:

당신은 65,438 달러+00,000 달러를 투자했고, 그 결과 65,438 달러+0,000 의 이윤을 냈습니다. 만약 당신이 뮤추얼 펀드에 있다면, 당신은 이 65,438 달러+0,000 달러에 세금을 내야 합니다. 20% 의 세금을 징수한다고 가정하면 재투자에 800 달러가 더 있다. 만약 당신이 현금이라면, 이 60 달러는 필수적이다.

연금을 들고 바로 돈을 인출하는 것이다.

미국에는 연금 상품의 종류가 많지만 전반적인 특징은 비슷하다. 피보험자의 연금에 보험을 제공하는 것이다. 가장 인기 있는 연금은 즉석연금, 고정연금, 변액연금, 지수연금의 네 가지다.

연금을 받는 것은 그 이름과 같다. 피보험자는 즉시 자금을 투입하고 즉시 돈을 인출하기 시작했다. 이런 연금은 퇴직 연령에 이른 사람들에게 더 유리한 것이 특징이다. 연금을 구입한 후 피보험자는 사망할 때까지 매달 일정 금액의 연금을 받을 수 있다.

이렇게:

75 세의 한 노인이 6 억 5438 만 달러의 즉석연금을 구입했다. 금리와 노인의 기대수명에 따르면 보험회사는 그가 사망할 때까지 매달 노인 725 달러를 지불한다. 82 세의 고령에도 노인은 여전히 건강하다. 6 억 5438 만 달러 이상의 연금을 받는다. 만약 노인이 90 세까지 산다면 보험회사는 7 만 달러에서 8 만 달러를 거꾸로 붙여 노인에게 연금을 제공해야 한다. 노인이 연금을 구입한 지 2 년 만에 사망하면 연금 원금은 여전히 8 만 달러 이상이며, 노인의 수혜자는 원금이 모두 수령될 때까지 매달 원금을 받을 수 있다. 연금을 받아도 통상 이자 소득을 계산하는 것으로 보수 투자라고 할 수 있다.

고정연금은 정기예금과 같아서 금리가 높다.

고정연금은 은행의 정기예금과 같지만 은퇴를 위해 특별히 설계된' 예금' 에 불과하다. 고정연금의 고정금리는 보통 3% 에서 10% 사이이며, 사용 연한은 3 년에서 15 년 사이이다. 고정연금의 장점은 모든 투자가 세금을 연장할 수 있고, 보험회사는 고객을 유치하기 위해 보너스도 지급한다는 것이다. 예를 들어, 한 보험 가입자가 65,438 달러+00,000 달러의 연금을 매입하면, 보험 회사는 그에게 600 달러의 배당금을 줄 것이다. 즉, 이 보험 가입자는 큰 힘을 들이기 전에 이미 6% 의 이자를 벌었다는 것이다.

고정연금은 미국인들이 구입한 최대 연금으로 미국 총연금의 약 75% 를 차지한다. 고정연금에는 많은 장점이 있다. 우선 이런 연금의 수익은 금융시장의 영향을 받지 않고 원금은 손실되지 않지만 연간 수익률은 4% ~ 8% 사이이다.

이렇게:

지미는 50 세에 5 만 달러를 투자하여 65,438+00 년 고정이자연금을 구입했다. 그가 60 세에 은퇴할 때, 그의 투자 원금과 이자를 합치면 865,438 달러+0,445 파운드에 이를 수 있다.

고정연금에 투자하는 또 다른 큰 장점은 세금을 연기할 수 있다는 것이다. 연금의 이자 수입은 그해에 개인소득세를 납부할 필요가 없다. 당신이 연금을 받기 시작한 후에야 당신의 소득에 따라 개인소득세를 납부할 것이다. 고정연금에는 이자 보장 조항도 있다. 피보험자의 이율이 보험회사가 보증하는 이율보다 1% 포인트 이상 낮을 때 피보험자는 위약금 지급을 피하고 본이자를 제시하며 더 높은 이율의 연금을 찾을 수 있다.

이렇게:

예를 들어 셜리는 6 억 5438 만 달러의 고정연금을 매입했고, 기한은 5 년, 보험회사는 3 년 이내에 금리 6% 를 보증했다. 4 년째 금리가 4.5% 로 떨어졌고 셜리는 벌금이 부과되지 않고 6 억 5438 만 달러+의 원금과 3 년 동안 벌어들인 이자를 한꺼번에 모을 권리가 있다.

변액연금은 고위험 투자로 보장된다.

변액연금은 일종의 투자형 연금이며 수익보장도 있다. 어떤 연금은 매년 5% 의 증가를 보장하지만, 보험 가입자는 천천히 돈을 인출해야 하는데, 투자 수익이 큰 것을 볼 수 없다면, 한 번에 투자한 자금을 본익까지 가져가야 한다.

이렇게

존 투자 10000 달러는 변액연금을 구매하고, 그 중 5000 달러는 주식 매입에, 5000 달러는 채권 매입에 쓰인다. 주식 연간 수익률 10%, 채권 연간 수익률 5%. 양자를 더하면 연간 수입이 750 달러이다. 변액연금의 투자 성격 때문에 펀드사는 관리비를 받는다. 이런 연금은 다른 연금과 마찬가지로 세금을 연장할 수 있기 때문에 수익이 높으면 더 많은 돈을 이런 연금에 투입할 수 있다.

대부분의 변액연금은 같은 펀드에 투자되지만, 이런 연금은 사람의 퇴직기금과 같은 펀드에 투자하는 것과는 매우 다르다. 퇴직기금 (예: 40 1K) 이 주식시장에 투자하면 투자자들은 스스로 투자 위험을 감수해야 한다. 만약 그들이 번다면, 그들은 매우 기쁠 것이지만, 만약 그들이 진다면, 그들은 매우 슬퍼할 것이다. 변액연금의 투자 위험도 투자자가 부담하지만 원금은 보험회사가 보장한다. (위의 연금 내용은 재테크 주간지에서 발췌한 것이다. ) 을 참조하십시오

연금의 이점이 그렇게 많은데, 왜 다들 연금을 사지 않습니까? 왜냐하면 많은 단점이 있기 때문입니다.

첫째: 커미션: 연금은 보험회사 영업사원이나 대리인이 판매하기 때문에 일부 커미션은 10% 에 이를 수 있습니다.

둘째: 해약금: 허용되지 않는 경우 일부 연금이나 해약을 추출하고 싶습니다. 예를 들어 1 년 후 해약할 경우 총액의 7% 를 받고 앞으로 매년 1% 포인트 감소합니다. 어떤 것은 금액이 어마해서 20% 에 달할 수 있는데, 누가 한시도 급하게 돈을 쓰지 않았을까요? 그래서 한가한 돈이라면 높은 가격에 연금을 사는 것이 더 적합할 것이다.

셋째: 연회비 높음: 변액연금인 경우 매년 최소 1.25% 의 보험료와 0.5%-2% 의 연금 투자 관리비를 내야 할 수 있습니다.

요약

따라서 59.5 세가 될 때까지 연금을 인출하지 않는 것이 좋습니다. 미리 벌금을 많이 내기 때문입니다. 또 김련이 투자회사를 선택해 직접 연금을 구매하면 보험 중개 커미션을 절약할 수 있다.

생명보험

엄격한 퇴직 계획은 아니지만 각종 영구 보험 (WL, UL, VUL, IUL) 은 현금 가치가 있다. 시간이 지남에 따라 10 년과 20 년 동안 상당한 현금 가치를 축적할 수 있다 (보험료의 수, 시간의 길이, 수익률에 따라 다름). 은퇴 후, 너는 현금의 일부 또는 대부분을 퇴직기금의 보충으로 꺼낼 수 있다. 생명보험이 효력을 발휘할 때, 네가 현금 가치를 꺼낼 때, 너는 세금을 낼 필요가 없다. 빌리시면 약간의 이자가 있을 겁니다. 약 0.5 ~ 2% 정도 됩니다. 당신이 죽었을 때, 보험회사는 당신 가족에게 돈을 지불했습니다. 너는 잘 살고 있어, 너의 현금 가치를 사용할 수 있어.

의외의 지출을 경계하고 연금을 먹다.

많은 사람들이 은퇴를 앞두고 미래의 생활비를 예측하고 저축을 늘리기 위해 노력하며, 자신이 고정소득에 의존해도 여전히 편안하게 살 수 있게 한다. (윌리엄 셰익스피어, 윈스턴, 은퇴명언) 그러나, 예측할 수 없는 의외의 지출은 퇴직자의 재정을 곤경에 빠뜨릴 수 있다.

MarketWatch 웹 사이트에 따르면, 보험 계리사 협회의 최근 연구에 따르면 퇴직자의 예산을 빡빡하게 만드는 두 가지 예상치 못한 지출이 있다. 하나는 새로운 지붕이나 대형 기구와 같은 예상치 못한 주택 수리 및 업그레이드 비용이고, 다른 하나는 치과 비용입니다. 의료 보험은 치과 진료를 포함하지 않기 때문에 치과 보험은 보통 일반 비용만 지불하기 때문입니다.

이 두 가지 비용 중 집을 수리하는 것은 미리 생각하는 것이 더 쉬워야 하지만 퇴직자들은 왕왕 준비가 되어 있지 않다. 어떤 집들은 일정한 연한이 지난 후 지붕에서 실내, 가전제품에 이르기까지 돈이 모두 달려가고 있다.

정년퇴직 후 이사를 하면 돈도 아끼고 편하다.

개인 재테크 사이트 WalletHub 는 미국 150 개 최대 도시를 비교한 결과 부담력, 활동, 삶의 질, 의료의 4 가지 기준에 따라 20 15 년 퇴직자에게 가장 적합한 도시를 발표했다. 다음은 5 대 은퇴천국입니다.