[낙후지역 농민을 위한 소액신용대출 개발의 문제점과 대책] 농민을 위한 소액대출

농민소액신용대출은 농어촌신용협동조합 신용관리의 획기적인 상품으로 소액, '농업·농촌·농업인' 중심, 무담보보증이라는 3가지 특징을 갖고 있다. 이를 촉진하는 것은 국가가 농업 지원을 위한 신용 서비스 기능을 강화하기 위해 취하는 중요한 조치이다. 실용적인 관점에서 볼 때 소액 농업 대출 추진은 초기 성과를 거두었으며 농민의 '대출 어려움' 문제를 효과적으로 완화하는 동시에 농촌 시장을 활성화했습니다. 농어촌신용협동조합의 사업방향을 제시하고 농어촌신용협동조합 상생을 실현하였습니다. 그러나 풀뿌리 조사 과정에서 현재 국경목축지역 농민을 대상으로 하는 소액신용대출의 혜택이 협소하고 금리가 상대적으로 높아 '농업·농촌·목축업' 지원 목적을 반영하기 어려운 것으로 나타났다. " 새로운 사회주의 농촌과 새로운 목축지역을 건설하는데 있다. 국경목축지역에서 농민의 소액대출을 효과적으로 활용하고, 그 역할을 더욱 잘 수행하며, 신농촌과 신목축지역의 건설을 촉진하여 농민과 목동의 소액대출의 사용 효율성을 효과적으로 향상시키는 방법을 연구해야 합니다. .

1. 농민을 위한 소액금융대출 개발이 직면한 문제점

(1) 신용이용자에 대한 평가와 소액대출 활성화만으로는 충분하지 않습니다. 농촌지역의 열악한 신용환경으로 인해 신용협동조합 직원들은 본 사업의 실시에 대한 충분한 이해가 없으며, 개별 농민들이 소액신용대출에 대한 오해와 오해를 갖고 있어 이를 무상빈곤해소와 혼동하고 있다. 안도감으로 인해 작업이 천천히 진행되었습니다. 수년째 계속되는 극심한 자연재해, 취약한 농업 및 축산 기반, 단일 산업구조, 열악한 사회 신용 환경, 신용협동조합 대출에 대한 담보부 보장 등으로 인해 Sunit Right Banner를 예로 들자면, 일반적으로 "대출에 대한 두려움" 사고방식이 나타났습니다. 2010년 말 현재 관할권 내 농촌가구는 총 8,151가구이며, 농민신용평가 결과 '신뢰할 수 있는 이용자'로 평가된 가구는 6,821가구로 전체 농촌가구의 83.68%를 차지한다. 5,595가구 중 실제로 대출을 받은 농가는 3,798명으로 대출조건을 충족한 농가에게 대출카드를 발급했으며, 농가의 대출만족도는 60.86%로 전년 대비 20.14% 감소했다. 같은 기간으로. 배너 협동조합은 농민을 위한 소액 신용 대출 한도를 30,000위안으로 설정했습니다. 현재 농촌 신용 협동조합이 제공하는 소규모 농민 대출은 일반적으로 5,000~10,000위안 이내입니다. 운영 효율성. 사용자 및 신용 대출 한도.

(2) 취약한 위험 인식. 일부 신용협동조합에서는 농민의 가계 소득 및 지출 계정과 경제활동 파일의 작성에 많은 관심을 기울이지 않습니다. 평가팀은 농민의 사업 활동 및 소득 상태에 대한 이해가 충분하지 않습니다. 등의 요인으로 인해 농민의 신용등급에 대한 주관적 맹목성과 자의성이 더욱 커진다. 또한, 대출 대상이 광범위하고, 지리적으로 분산되어 있고, 대출금액이 적고 건수가 많기 때문에 신용협동조합의 인력이 제한되어 있고 대출 후 관리업무도 완수하기 어렵다.

(3) 사회적 신용 환경이 좋지 않고, 신용협동조합은 농민을 위한 소액 대출 보증 메커니즘이 부족하여 대출 위험이 있어 적자 신용협동조합이 소액 농업 대출을 추진할 수 없습니다. 일부 가난한 지역에서는 "기소가 접수되지 않고, 접수 후 법원 심리가 열리지 않으며, 법원 심리에서 판결이 선고되지 않고, 평결이 집행되지 않고, 집행이 불완전하다"는 현상으로 인해 대출금 징수는 다음과 같습니다. 법은 적절한 억제 효과를 가질 수 없습니다. 오히려 돈이 있으나 갚지 못하는 '부채가구'의 부정적 영향으로 인해 대출금을 갚으려는 일부 농민들이 관망하는 태도를 취하게 되면서 신용협동조합의 자금 활성화가 어려워지고, 소규모 농업 대출에 대한 자금이 상대적으로 부족합니다. 농민을 위한 소액신용대출은 담보대출과 달리 농민의 신용도에 따라 보장되기 때문에 농업소액대출은 기본적으로 전통산업인 농업, 축산업에 집중되어 있으며, 생산은 등 비인간적 요인의 영향을 받는다. 자연 조건 혜택의 불확실성으로 인해 소규모 농업 대출에는 특정 위험이 있습니다.

(4) 정책 지원 부족. 소규모 농업대출 추진에는 수천 가구가 참여하고 있으며, 성공률도 낮고 투자비용도 높으며, 농촌신용협동조합은 역사적 부담이 크고, 특히 그들이 부담하는 정책신용을 보전할 수 있는 방법이 없다. 조세 측면에서 우대 정책 지원이 없어 소액 농업 대출을 효과적으로 추진하는 데 영향을 미칩니다.

(5) 일부 농촌 신용협동조합은 신용자산의 질이 낮고 농업 재투자 자금이 부족하여 주로 중국 인민은행의 농업 지원 재대출에 의존하여 매년 농업 및 목축업 대출을 발행합니다. 재대출은 특별자금이므로 재대출을 통해 발행된 소액신용대출은 농업, 축산업 생산에 필요한 기본적인 수요에만 사용할 수 있으며, 생활 등 소비자 대출에는 사용할 수 없습니다. 단일목적 소액대출 문제.

동시에 자금부족으로 인해 소액신용대출은 일반적으로 봄에 한 번만 발행되며 "1회 승인, 필요에 따라 대출, 잔액 관리 및 회전율 사용"의 관리 방법이 실현될 수 없습니다.

(6) 낮은 신용 한도. 사회적 신용과 지역경제적 제약으로 인해 신용협동조합은 신용이용자 대출금액을 5,000위안으로 제한하고 있는데, 이 금액은 신용농민의 기본적인 수요를 충족시키지 못할 뿐만 아니라, 다른 농민들도 공동보증대출을 통해 동일한 금액을 얻을 수 있습니다. 때문에 신용이용자 평가 및 소액신용대출 활성화에 도움이 되지 않습니다.

2. 농민을 위한 소액신용대출 발전을 위한 대책 및 제안

우선 접경목축지역 농촌신용협동조합은 농민을 위한 소액신용대출의 범위를 더욱 확대해야 한다. 그리고 커버리지를 개선해보세요. 앞으로도 농어촌 각 가구의 발전을 지속적으로 지원하는 한편, 농어촌 소액신용대출 지원을 농촌·목축지역 경제협력단체로 확대하여 '농업·농촌' 분야에 대한 침투와 추진 역할을 효과적으로 강화해 나가겠습니다. 지역 및 축산업" 경제. 국가 농업 및 축산 정책과 지역 경제 발전 목표에 부합하는 모든 농업 및 축산 생산 및 운영 활동이 지원되어야 합니다.

둘째, 농어촌신용협동조합은 소액대출의 혜택 범위를 농어촌 가구까지 확대하고 금액과 기간을 합리적으로 결정해야 한다. 대출한도에 대해서는 차등적대를 하고, 한도를 적절하게 높여 농민의 소액대출이 접경지역 농촌 및 목축지역의 경제발전 수준에 부응할 수 있도록 해야 한다. 대출기간에 있어서는 “봄, 가을, 추수, 겨울에는 대출을 하지 않는다”는 전통적인 관행을 조속히 바꿔야 하며, 대출기간은 농촌 및 목축지역의 생산 및 경영 활동에 따라 결정되어야 합니다. 국경 목축 지역에서는 대출 기간이 농업 및 축산 생산 및 운영 주기와 최대한 일치해야 합니다.

셋째, 과학적으로 계산하여 금리를 합리적으로 결정하는 것이 필요합니다. 접경목축지역의 농촌신용협동조합은 대출금리 설정 시 금융비용과 영업이익 회계처리를 강화했으며, 더 많은 고객을 육성한다는 원칙에 따라 농민과 목동들에게 적절한 혜택을 제공하고 있습니다. 동시에 관련 지원 조치를 더욱 개선해야 합니다. 첫째, 대출 위험을 줄이기 위해 소액신용 위험 감독 및 보상 메커니즘을 구축해야 합니다. 농가·목축인을 위한 소액신용위험보상기금을 적시에 설치하되, 대출업무를 엄격히 검토하고, 가계대출 이행을 주장하며, 대출목적 관리 및 대출 후 사후점검을 강화하고, 대출위험을 엄격히 통제할 것을 권고한다. : 첫째, 지자체와 농어촌신용협동조합은 광범위한 서민금융으로 인한 '재정자립도 취약'의 위험보상 문제를 해결하기 위해 농촌가계 서민금융위험보상기금 설립에 공동투자하고, 강력한 정책적 시사점, 둘째, 지방자치단체, 농어촌신용협동조합, 농민, 목동이 공동으로 농민의 서민금융대출보증기금 설립에 투자하여 농민의 서민금융 위험보상 문제를 해결하겠습니다. 농촌과 ​​목축지역의 보험제도를 효과적으로 개선하고 자연재해로 인한 농촌신용협동조합의 신용위험을 적절하게 보상할 것입니다. 둘째, 농민을 위한 소액신용대출에 대한 우대 재정정책 메커니즘을 구축한다. 첫째는 농업·목축업 대출 이자소득에 대한 사업세와 소득세를 감면하는 것이고, 둘째는 농민의 소액대출 사업을 동원해 일정 비율에 도달한 농촌신용협동조합에 지방재정이 재정지원을 하는 것이다. 세 번째는 지방정부가 저소득 농민과 목축업자의 생산비와 생활비를 보장하기 위해 적절한 빈곤구제 자금을 배정하여 소액신용대출 이자율을 높여야 한다는 것입니다. 저소득 농민과 목동을 위한 것입니다. 셋째, 농민 소액대출에 대한 시장위험 보상 메커니즘을 구축한다. 국제 및 국내 경험을 바탕으로 대출 발행 과정에서 농촌 신용협동조합은 과학기술 부서와 협력하여 국경 목축 지역의 농부와 목동들에게 관련 산업 지식 교육을 제공해야 합니다. 농민과 목축업자는 시장에서 취약한 집단이기 때문에 급변하는 시장에 충분히 민감하지 않고 적용 가능한 많은 기술에 대해 충분히 알지 못합니다. 농부와 목동의 소액 금융 사용 효율성.

(작성자 단위: Sunit Right Banner 농촌신용협동조합)