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은행이 과학 기술 혁신을 지원하는 "걸림돌" 은 무엇입니까?
■ 우리나라 하이테크 기업들은 일반적으로' 융자난, 융자귀' 문제에 직면해 있으며, 관련 금융제약은 이미 혁신적인 경제 발전의' 걸림돌' 이 되었다. 현재 간접융자 위주의 금융구도에서 은행체계의 역할을 충분히 발굴하고 발휘하여 관련 매커니즘 체제 개혁을 추진하는 것은 우리나라 과학기술 금융 발전이 넘어야 할 중요한 관문이다.
■ 현 단계에서 우리나라 과학기술은행은 과학기술 지행 주도, 과학기술지점과 과학기술 소액대출회사가 공존하는 모델이다. 하지만 상업은행이 설립한 과학기술지점이든 민간자본이 발기한 과학기술소액대출회사든 과학기술은행의' 이상적인 모델' 에서 큰 차이가 있는 것은 진정한 과학기술은행이 아니다.
■ 우리나라 상업은행 신용품종은 기업 과학기술 혁신에 비해 제공 가능한 융자 수단이 적고, 신용품종, 융자 방식, 결산 서비스 등에서 혁신 동력이 부족하고 방법이 많지 않다. 특히 중소기업 과학기술 혁신의 경우 선택할 수 있는 신용품종, 융자 수단이 적고 신용제품이 목표성이 부족하다. 기존 대출 승인 프로세스는 중소기업 대출' 소프트, 소형, 주파수, 급함' 의 특징을 만족시키기 어렵다.
□ 이약우 < P > 은행 시스템 과학 기술 금융 서비스 혁신 가속화
26 년 2 월 국무부는' 국가 중장기 과학 기술 발전 계획 개요 (26-22 년)' 를 발표해 우리나라 과학기술금융의 빠른 발전기를 열어 과학기술 금융 서비스 혁신을 크게 가속화했다. 은행체계의 관점에서 볼 때, 주로 다음과 같은 측면이 있다. < P > 1. 과학기술지점은
27 년 설립을 가속화하고, 전국공상련은 기술은행 설립 제안을' 양회' 에 제출하고, 조건적인 국가급 첨단기술단지에서 시범을 실시할 것을 건의했다. 과학기술은행은 과학기술형 중소기업에 융자 서비스를 제공하는 은행기구로, 그 업무는 주로 하이테크 기업 기술 도입, 기술 연구 개발, 신제품 실험 보급 등 과학기술 혁신과 관련된 업무에 제품 서비스를 제공한다. 미국의' 실리콘 밸리 은행' 은 과학기술은행 성공의 전형적인 모델이다. 우리나라 과학기술은행의 설립은 미국의' 실리콘 밸리 은행' 모델을 참고하여 우리나라 금융발전과 금융체제의 객관적 실제를 결합하여' 과학기술지점' 을 설립하는 방식을 채택하였다.
28 년 과학기술부, 인민은행, 은감회의 * * * 와 함께 성시 지방과학기술부는 지방은감회 및 금융기관과 적극적으로 협력해 국내 상업은행이 과학기술형 기업에 금융서비스를 제공하는 과학기술지점을 설립하도록 추진했다. 29 년 1 월 청두가 전국 최초의 과학기술지점을 설립한 이후 과학기술지점은 전국적으로' 곳곳에 꽃이 피었다' 며 주류 상업은행이 이미 과학기술지점을 설립했다. 213 년 말까지 전국 * * * 은 과학기술지점 6 여 곳을 설립했고, 장쑤 성은 전국에서 과학기술지점을 가장 많이 설립한 성이다. 211 년 11 월 중미 합자 포발 실리콘 밸리 은행이 설립된 것은 우리나라 최초로 독립법인의 지위를 가진 과학기술은행이다. < P > 과학기술형 중소기업에 더 나은 서비스를 제공하기 위해 과학기술지점은 보통' 일선 양제' 의 특수정책을 즐긴다. 과학기술형 중소기업의 특징에 대해 과학기술지점은 다양한 금융 혁신을 진행했다. 주요 내용은 다음과 같습니다. 전문 은행 대출 평가 지표 시스템 구축 과학 기술 전문가를 은행 대출 심사위원회에 도입하다. 지적재산권 담보대출 위주의 다양한 금융상품과 서비스를 개설하여 대량의' 약보증, 약저당' 신용상품을 혁신하였다. 벤처 기관, 보증 회사 등 다른 금융 기관과 협력하여 경영 모델을 혁신합니다. 별도의 대출 위험 허용 오차 및 위험 보상 메커니즘의 설립을 탐구하다. < P > 2. 과학기술소액대출회사가 급속히 발전한 < P > 는 28 년 은감회 인민은행이 소액대출회사 설립을 시작한 이후 전국 일부 지역에서 잇달아 과학기술소액대출 업무를 시작했다. 29 년 전국 최초로 과학기술형 기업을 전문으로 서비스하는 소액대출회사인 천진과학기술소액대출유한회사가 설립되었다. 21 년 과학기술류 소액 대출회사 시범을 장쑤 전개하다. 천진과학기술소액대출회사는 과학기술형 중소기업을 목표로 하는 소액 대출회사일 뿐 제도 혁신이든 상업 모델 혁신이든 한계가 있다. 장쑤 파일럿의 기술 소액 대출 회사는' 투자 결합' 이라는 새로운 모델을 채택하여 전통을 돌파했다. < P > 시범 기술 소액 대출 회사는 회사 순자본의 3% 를 넘지 않는 자금으로 창업투자 업무에 종사할 수 있다. 시범 이후 213 년까지 장쑤 주 * * * 는 5 여개 기술소대출회사를 설립하여 주로 국가급과 성급 하이테크 단지, 성급 이상의 경제개발구, 국가급 대학 테크노파크 등에 분포했다. 또한 베이징, 절강, 광동, 허베이 등의 지역에서도 과학기술 소대출회사 시범을 적극 전개하거나 현지 소대출회사가 과학기술형 중소기업에 대출을 지급하도록 추진하고 있다. < P > 3. 과학기술과 금융의 결합을 촉진하는 시범사업 실시
211 년 11 월, 과학기술부 연합인민은행, 은감회, 증권감독회, 보감회는 "과학기술과 금융의 결합을 촉진하는 첫 번째 시범 지역을 확정하는 통지" 를 발표했다. 베이징 중관촌 시범구, 천진시, 상하이, 장쑤, 저장성' 항온호' 지역, 안후이성 합무홍합 자주혁신 종합실험구, 우한, 창사 고신구, 광동성 광불완지역, 충칭, 청두 고신구, 면양시 < P > 시범 지역은 다양한 특색이 뚜렷한 금융상품과 서비스의 혁신을 펼쳤다. 예를 들어 장쑤 (International Technology Credit Records Recordination Fund), 과학 기술 성과 전환 프로젝트 대출 위험 보상 특별 기금, 청두 하이테크놀로지 (Chengdu High Technology) 는 정부 지도, 민간 펀드, 기업 지분 융자, 채권 융자 등을 주체로 하는 새로운 융자 모델, 우한 시는' 과학기술창업투자+은행전문대출' 서비스 모델을 만들고, 상하이시는 은보협력상품을 혁신하고,' 과학기술형 중소기업 성과보증보험대출' 등을 내놓았다. 과학기술부 통계에 따르면 213 년 전국 16 개 시범지역 * * * 은 342 개 과학기술금융정책을 내놓았고, 상하이 절강 등 11 개 지역에 설립한 과학기술금융전문자금의 총액은 32 억원에 달하며 다양성, 다단계, 다채널의 과학기술투자융자 체계를 구축했다.
214 년 1 월, 과학기술부 연합인민은행, 은감회, 증권감독회, 보감회, 지식재산권국은 공동으로' < P > 은행 시스템 지원 기술 혁신 어떤 문제 < P > 1. 은행 시스템 지원 기술 혁신 존재' 선천적 부족' < P > 이론과 경험은 자본 시장의 기술 혁신에 대한 금융 지원 효율성이 신용 시장보다 훨씬 높다는 것을 보여 주며, 미국이 글로벌 기술 혁신 센터와 산업 혁명 지도자가 될 수 있는 중요한 이유이기도 하다. 그러나 오랫동안 은행체계는 줄곧 우리나라 금융체계의 핵심이자 주체였으며, 다단계 자본시장체계의 건립과 보완, 자본시장과 신용시장의' 어깨 비교' 는 여전히 시간이 걸린다. 우리나라의 기존 금융 체계 하에서 은행 신용대출은 여전히 사회 융자의 주체이다. < P > 재고량을 보면 214 년 말 현재 실물경제에 발행된 본 외화 대출은 사회융자 규모 재고의 69% 를 차지한다. 유량으로 볼 때 214 년 은행본 외화대출은 신규 사회융자 규모 비중이 61.6% 에 달했다. 기존 금융체계 하에서 광범위한 과학기술형 기업의 외부 융자는 대부분 상업은행 신용대출을 통해 해결해야 한다. < P > 하지만 상업은행의 온건경영 원칙과 과학기술 혁신의 고위험 특징 사이에는 천연적인 갈등이 있어 은행체계가 과학기술혁신을 지원하는 제도적인 장애물이 되고 있다. 전통은행의 경영 모델은 예금자 예금과 대출 발행을 흡수하는 것이다. 상업은행의 자금원은 주로 무위험, 저수익 예금자의 저축자금을 추구하는 것이기 때문에 이러한 무위험 저축자금을 뚜렷한' 4 고' 특징 (첨단 기술 함량, 고투입, 고성장, 고위험) 을 지닌 기술 혁신 분야에 적용할 때 은행은 매우 신중할 것이다. < P > 실제로 각국 규제 기관은 은행 자산의 안전과 유동성에 대해 비교적 엄격한 규제 요구 사항을 제시했다. 은행은 직면한 위험에 대해 다른 금융기관보다 사회적 관용도가 낮고, 좀 더 신중한 경영전략을 갖추어야 하며, 강건한 경영을 강조하고, 더욱 엄격한 규제에 제약을 받고 있으며, 일반적으로 고위험 품목이나 고위험기업에 대출을 지급하기를 꺼린다. < P > 우리나라 상업은행의 경우 엄격한 분업 경영 요구 하에 장기 경영 관성 및 제도 결함으로 은행이 과학기술 혁신을 지원하는 동력이 더욱 부족하다. 첫째,' 분업 경영' 원칙에 따라 상업은행은 예금 흡수, 대출 발행, 일부 중간 업무를 제외하고는 투자은행 업무 경영 분야에 들어갈 수 없다. 따라서 상업은행도 과학기술 투자의 고위험을 감당할 수 없고, 관련 전문 인력을 갖추지 못했다. 둘째, 기존 상업은행은 성숙한 전통산업 운영에만 국한되어 있고, 전통산업 분야 고객의 마케팅 유지 관리에만 국한되어 있으며, 기술형 기업과 신흥산업의 운영 특성과 법칙에 대한 이해가 부족한 경우가 많다. 셋째, 기존 상업은행의 대출 발행은 보통 유형물질의 담보와 기업 담보를 통해 이뤄져야 한다. 그러나 과학기술형 기업의 특징은 지적 재산권 등' 소프트 자산' 이 많고 고정 자산 등 전통적인 실물담보물이 적다는 은행의 신용 서비스 대상에 부합하지 않는다. 중소기업이 많고, 대기업이 적고, 전문성이 강하며, 불확실성이 많다. 은행의 전통적인' 대출대, 대출 집중' 의 고객 신용 주도 발전 모델은 과학기술형 기업의' 소형, 분산, 전문' 의 특징에 맞지 않는다. < P > 2. 과학기술형 중소기업이 은행체계의 서비스' 맹점' 이 된 < P > 우리나라 현행은행체계에서 과학기술대출을 제공하는 금융기관은 과학기술은행과 정규은행체계의 상업은행과 정책은행이다. 현재 국내 과학기술은행의 실현 형식은 과학기술지점, 독립법인 자격을 갖춘 합자은행 (포발 실리콘 밸리 은행) 및 기술 소액 대출 회사다. < P > 현실적으로 과학기술대출은 여전히 큰 격차가 있다. 특히 중소 하이테크 기업의 대출 수요를 충족시키기가 어렵다. 중소 상업은행은 자신의 전문성이 부족하고 위험통제능력이 부족하다는 이유로 과학기술형 중소기업 과학기술대출에 있어서 정당한 기능과 역할을 발휘하지 못했다. 정책적 은행은 금융자원과 기존 기능포지셔닝의 제한과 경영상의 고유 결함으로 과학기술형 중소기업에 대한 과학기술대출 지원도 상당히 제한적이다. 대형 상업은행은 비록 대량의 과잉 금융자원을 보유하고 있지만, 그 규모의 부적응과 위험통제 요구 사항으로 인해 과학기술형 중소기업에 대한 과학기술 대출 공급도 극히 제한적이다. 과학기술형 중소기업에 봉사하는 전문기관으로서 과학기술은행은 규모가 작고 실력이 약하기 때문에 과학기술대출의 격차를 메우기 어렵다. < P > 3. 정책성 은행은 혁신에 대한 지지력이 부족하다. < P > 우리나라의 기존 정책은행 3 곳: 농업발전은행, 중국수출입은행, 국가개발은행 업무는 각각 중점을 두고 있다. 어느 정도 과학기술혁신을 지원하는 금융서비스를 제공하지만, 모두 과학기술혁신을 전문적으로 서비스하는 시장포지셔닝은 없다. 정책성 은행은 과학기술혁신을 지지하는 분야에서 장기적으로 부재한다. 책임과 포지셔닝에서 볼 때, 이 세 은행 서비스 기술 혁신은 부수적으로 전개되는' 부업' 에 속하며, 그 업무 센터와 업무 중심은 여기에 있지 않다. < P > 실제 업무 전개를 보면 과학기술혁신 지원이 가장 큰 국가개발은행이 211 년 말 현재 과학기술대출 잔고 1416 억원으로 전체 대출 잔액의 2.6%, 과학기술대출 중 과학기술중소기업 대출은 11.7% 에 불과했다. 211 년 말까지 중국 수출입 은행 과학기술대출 잔액은 714 억 24 만 원으로 전체 대출 잔액 비중은 5.2%, 과학기술대출 중 중소과학기술기업 대출 비중은 6.9% 에 불과했다.
4. 진정한 의미의 과학기술은행 부족 < P > 현 단계에서 우리 과학기술은행은 과학기술 지행 주도, 과학기술지점과 과학기술소액대출회사가 공존하는 모델이다. 하지만 상업은행이 설립한 과학기술지점이든 민간자본이 발기한 과학기술소액대출회사든 과학기술은행의' 이상적인 모델' 에서 큰 차이가 있는 것은 진정한 과학기술은행이 아니다. < P > 우리나라 과학기술지점 발전에는 다음과 같은 문제가 있다. 첫째, 과학기술지점은 독립된 법인지위가 없고, 자주경영을 할 수 없고, 자업자득을 할 수 없고, 경영의 자주성과 유연성이 부족하다는 것이다. 둘째, 과학기술지점의 금융거래에 대한 신용기반은 전적으로 모행에서 비롯된다.' 일선 양제' 정책이 있지만 과학기술지점은 업무를 전개할 때 여전히 본점 위험선호도, 위험부담의향, 성과평가제도 등에 의해 제한된다. 셋째, 과학기술지점의 위험통제 메커니즘은 전통은행의 위험통제 메커니즘과 크게 다르지 않다. 유형담보물과 담보물에 지나치게 의존하는 현상이 보편화되고, 무형의 지적재산권 담보융자는 종종 형식으로 흘러간다. 넷째, 과학기술지점이 제공하는 과학기술금융상품이 비교적 단일하다. 과학기술대출은 여전히 가장 중요한 경영 모델이며, 과학기술형 기업의 융자 수요에 더 잘 부응하지 못하는 특징이다. 다섯째, 현재 과학기술지점에는 행정색채가 짙고, 정부가 과중하게 개입하는 등 과학기술은행의 발전을 제한하는 이화 문제가 있다. 여섯째, 과학기술지점의 직원들은 기존 직원들 중에서 뽑아내고, 종종 하이테크 산업과 기업의 발전 추세와 비즈니스 모델에 대한 이해가 부족하고, 높은 자질의 전문 인력이 부족하다. < P > 유일한 독립법인인 과학기술은행, 최초의 진정한 과학기술은행으로 푸발 실리콘 밸리은행은 규모가 작고 등록자본은 1 억 위안에 불과하며 업무가 제한되어 현재 기업을 겨냥한 해안달러 사업만 할 수 있다. 과학 기술 소액 대출 회사가 과학 기술 금융 서비스를 제공하는 데 사용하는 자금은 자체 자본과 동업 대출에서 비롯되며 대출 능력이 강하지 않다. < P > 또한 분업 경영 분업 감독의 지배를 받는 금융체제로서 우리나라가 현재 발동하고 있는 과학기술은행은 기본적으로 채권형 경영모델이다. 상업은행이' 비은행 금융기관과 기업에 투자할 수 없다' 는 이유로 과학기술지점은 실리콘 밸리은행의' 채권+지분' 이익 모델을 실현할 수 없다. 그리고 우리나라의 현재 벤처투자 시장은 이제 막 시작되었고, 과학기술은행은 벤처투자와 연락이 부족하다.
5. 상업은행 상품과 서비스는 혁신 지원에 대한 목표가 부족합니다. < P > 우리나라 상업은행 신용품종은 기업 과학기술 혁신에 비해 금융 수단이 적고, 신용품목, 융자 방식, 결산 서비스 등에서 혁신 동력이 부족하고, 방법이 많지 않습니다. 특히 중소기업 과학기술 혁신에 대해서는 선택할 수 있는 신용품종, 융자 수단이 적고 신용상품이 목표성이 부족하다. 기존 대출 승인 프로세스는 중소기업 대출' 소프트, 소형, 주파수, 급함' 의 특징을 만족시키기 어렵다. < P > 현재 국내 각 주류 상업은행은 과학기술기업의' 경자산 고성장' 의 특징을 겨냥해 외상 채권 담보, 지분 담보, 지적재산권 담보, 주문 담보를 설계했다.