전자금융이라고도 알려진 온라인 금융이란 무엇인가요?

전자금융(e-finance)이라고도 불리는 소위 인터넷금융은 인터넷금융기관, 인터넷금융 등 금융전자구축의 성과를 바탕으로 국제인터넷상에서 실현되는 금융활동을 말한다. 거래, 인터넷 금융 시장 및 인터넷 금융 감독. 좁은 의미에서는 온라인 뱅킹, 온라인 증권, 온라인 보험 및 기타 금융 서비스와 관련 콘텐츠를 포함하여 인터넷에서 수행되는 금융 서비스를 의미하며, 넓은 의미에서는 온라인 금융이 네트워크 기술을 기반으로 전 세계적으로 사용됩니다. 해당 범위 내의 모든 금융 활동을 총칭하는 용어로, 좁은 의미의 내용을 포함할 뿐만 아니라 네트워크 금융 보안, 네트워크 금융 감독 등 다양한 측면을 포함합니다. . 물리적인 형태로 존재하는 전통적인 금융활동과 달리, 전자공간에 존재하는 금융활동은 그 존재형태가 가상화되고 그 운용방식이 네트워크화되어 있다. 정보기술, 특히 인터넷 기술의 급속한 발전의 산물이며, 전자상거래(e-Commerce)의 발전 요구에 부응하는 인터넷 시대의 금융운영 모델이다.

정의

전자금융(e-finance)이라고도 불리는 소위 인터넷금융은 금융전자건설의 성과를 바탕으로 국제 인터넷상에서 실현되는 금융활동을 말한다. 에는 온라인 금융기관, 인터넷 금융거래, 인터넷 금융시장, 인터넷 금융감독 등이 포함됩니다. 좁은 의미에서는 온라인 뱅킹, 온라인 증권, 온라인 보험 및 기타 금융 서비스와 관련 콘텐츠를 포함하여 인터넷에서 수행되는 금융 서비스를 의미하며, 넓은 의미에서는 온라인 금융이 네트워크 기술을 기반으로 전 세계적으로 사용됩니다. 해당 범위 내의 모든 금융 활동을 총칭하는 용어로, 좁은 의미의 내용을 포함할 뿐만 아니라 네트워크 금융 보안, 네트워크 금융 감독 등 다양한 측면을 포함합니다. . 물리적인 형태로 존재하는 전통적인 금융활동과 달리, 전자공간에 존재하는 금융활동은 그 존재형태가 가상화되고 그 운용방식이 네트워크화되어 있다. 이는 정보기술, 특히 인터넷 기술의 급속한 발전의 산물이며, 전자상거래(e-Commerce)의 발전 요구에 부응하는 인터넷 시대의 금융 운영 모델이다.

비즈니스 혁신의 특징

온라인 금융의 고객 중심적 성격이 혁신의 특징을 결정합니다. 고객의 요구에 부응하고 시장 점유율을 확대하며 경쟁력을 강화하기 위해서는 온라인 금융이 비즈니스 혁신을 이뤄야 합니다. 이러한 혁신은 금융 전 분야에서 일어나고 있습니다. 예를 들어 신용사업 분야에서 은행은 인터넷 검색 엔진(Search

엔진) 소프트웨어를 사용하여 고객에게 적합한 소비자 신용 및 주택 담보 대출을 제공합니다. 신용, 신용카드 신용, 자동차 소비자 신용 서비스 등 결제 사업 분야에서 새롭게 떠오르는 전자 청구서 제시 결제 사업

(EBPP, 전자 청구서 제시

결제) ) 정보를 통합합니다. 각종 청구서(보험서류, 청구서, 모기지 서류, 신용카드 서류 등)를 관리하는 시스템입니다. 자본시장에서는 전자통신망(ECNs, Electronic

Communication

Networks)은 시장참여자들이 컴퓨터 네트워크를 통해 직접적으로 정보를 교환하고 금융거래를 할 수 있는 플랫폼을 제공한다. 구매자와 판매자는 컴퓨터를 통해 서로 통신하여 거래 대상을 찾을 수 있어 브로커, 딜러 등 전통적인 금융 중개자를 효과적으로 제거하고 거래 비용을 크게 절감할 수 있습니다.

경영혁신

경영혁신에는 두 가지 측면이 있다. 한편, 금융기관은 단일 기관의 역량을 바탕으로 사업을 확장하겠다는 과거의 전략적 경영 사고를 버리고, 시장 경쟁에서 윈윈(win-win) 상황을 달성하기 위해 기관, 정보 기술 서비스 제공자, 정보 서비스 제공자, 전자상거래 웹사이트 등과의 사업 협력에 전념합니다. 한편, 온라인 금융기관의 내부 관리 역시 네트워크화되는 경향이 있으며, 전통적인 비즈니스 모델의 수직적 관료적 경영 모델은 네트워크화된 평면적 조직 구조로 대체될 것입니다.

시장 혁신

네트워크 기술의 급속한 발전으로 인해 금융시장 자체도 혁신을 경험하기 시작했습니다. 한편, 글로벌 거래에 대한 고객의 요구와 온라인 세계의 새로운 경쟁 환경을 충족하기 위해 금융 시장은 2000년 4월 미국 런던 증권 거래소에서 국제 통합을 향해 움직이기 시작했습니다. 킹덤과 독일 프랑크푸르트 증권거래소가 합병을 발표했습니다. 반면, 경쟁 압박으로 인해 일부 증권거래소에서는 상장회사로 전환하는 전략을 수립하고 있습니다. 왜냐하면 상장회사로서 거래소는 주식자금을 활용하여 다른 거래소 및 발행인, 투자자와 보다 창의적인 방식으로 소통할 수 있기 때문입니다. 시장 참여자와 전략적 파트너십 및 제휴를 구축합니다.

규제 혁신

정보 기술의 발달로 인해 인터넷 금융 감독은 자유화와 국제 협력이라는 두 가지 특성을 갖습니다. 독점 방지 시장 개방, 비즈니스 통합 및 제도적 그룹화의 새로운 모델로 대체되었습니다. 한편, 인터넷을 통한 국가간 금융거래 규모가 점점 거대해짐에 따라, 한 국가의 금융감독당국은 더 이상 국가의 금융시장 활동을 완전히 통제할 수 없게 되었습니다. 따라서 국제금융규제협력은 인터넷금융시대 규제의 새로운 특징이 되었다.

위험

어떤 의미에서 인터넷 금융의 부상은 금융산업을 더욱 취약하게 만들었습니다. 인터넷 금융이 가져오는 위험은 크게 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 인터넷 기반 기술. 정보기술로 인한 위험과 네트워크 기반 금융업 특성으로 인한 경제적 위험을 의미합니다.

첫 번째는 유동성 리스크입니다. 최근에는 Yu'ebao와 같은 '제3자 결제 플러스 펀드' 상품이 계속 등장하고 있지만 만기 불일치, 환율 시장 변동, 투자자의 대규모 환매 위험도 내포하고 있습니다.

둘째는 신용위험이다. 온라인에서 '신용 훼손'과 '평가 변경' 행위가 여전히 존재하기 때문에 온라인 데이터의 신뢰성과 신뢰성이 영향을 받게 됩니다. 또한, 부서별 인터넷 플랫폼은 장기적인 데이터 축적이 부족하며, 위험 측정 모델의 과학적 성격도 검증이 필요합니다. 따라서 인터넷금융 분야에서는 정보비대칭이 여전히 존재하고 있다. 2013년에는 활성화된 P2P 플랫폼이 350개가 넘었고, 연간 누적 거래량이 600억 위안을 넘었습니다. 그러나 일부 플랫폼에서 자금을 빼앗는 리스크 이벤트도 있었습니다.

셋째, 평판 위험입니다. 일부 인터넷 기관은 소위 '기대 고수익'을 이용해 소비자를 유인하고 실제로 위험이 있는 고수익 상품을 출시하지만 실제로는 위험을 공개하지 않고 소비자를 오인하기도 합니다.

넷째는 정보 유출 위험이다. Yan Qingmin은 인터넷 금융의 주요 기반은 고객 행동을 분석하기 위한 빅데이터 기반의 데이터 마이닝 및 분석이지만 고객 정보 및 거래 기록 보호에 큰 과제를 안겨준다고 말했습니다. 일부 거래 플랫폼은 고객 정보를 보호하기 위한 완전한 메커니즘을 확립하지 못했습니다.

다섯 번째는 기술적 보안 위험, 즉 IT 시스템 보안 위험이다. 인터넷금융은 컴퓨터 네트워크를 기반으로 하기 때문에 네트워크 시스템 자체의 결함, 관리 취약점, 컴퓨터 바이러스, 해커 공격 등으로 인해 기술적 보안 위험이 발생하게 됩니다.

요컨대 인터넷금융의 경제적 위험은 전통금융과 본질적인 차이는 없다. 그러나 인터넷금융은 네트워크 정보기술을 기반으로 하기 때문에 전통금융의 의미와 표현이 더욱 넓어졌다. 위험:

1. 인터넷 금융의 기술 지원 시스템의 보안 위험은 인터넷 금융의 기본 위험이 되었습니다.

2. 위험;

3. 네트워크 정보의 빠른 전송과 시간 및 공간의 제약으로 인해 인터넷 금융은 전통적인 금융 위험의 범위와 범위를 증폭시킬 것입니다.

기존 문제점

1. 운영 수준이 높지 않다

첫째, 순수 온라인 금융기관이 없고, 기존 온라인 사업 규모도 크지 않다. . 순수 온라인 금융기관의 존재 여부는 해당 국가의 온라인 금융 발전 수준을 판단하는 기준 중 하나이다. 우리나라에는 순수 온라인 금융기관이 없으며, 온라인 서비스는 대부분 금융기관 자체 홈페이지 및 홈페이지를 통해 제공되고 있으며, 영업규모가 제한되어 있고, 소득 수준도 높지 않으며, 기본적으로 적자 상황에 처해 있습니다.

둘째, 온라인 금융업의 주요 특징은 명백하다. 우리 나라의 온라인 금융 상품 및 서비스 대부분은 단순히 기존 비즈니스를 온라인으로 '이동'시키고 인터넷을 판매 방법이나 채널로 여기며 온라인 금융 상품 및 서비스의 혁신 잠재력을 무시합니다.

셋째, 다양한 온라인 금융 산업의 발전은 고르지 않습니다. 은행업과 증권업은 보험, 신탁업에 비해 훨씬 더 네트워크화되어 있기 때문에 이러한 구조적 불균형은 인터넷금융산업의 전반적인 발전에 영향을 미칠 뿐만 아니라 인터넷금융의 안정성과 건전한 발전에도 영향을 미칠 수 있습니다.

2. 효과적인 통합 계획을 수행하지 못함

우리나라 인터넷 금융 발전에 있어 거시적 조정이 부족하여 다양한 금융 기관의 발전 선택이 좋지 않을 뿐만 아니라 모델 선정, 전자 장비 투자, 네트워크 구축 등은 각자 제 갈래로 흘러가며 심지어는 서로 비밀을 지키고 경계를 하게 되면서 정보, 기술, 자금이 낭비되고 내부 구조가 변형되는 결과를 낳는다. 이는 온라인 금융 발전에 해로울 뿐만 아니라 금융산업의 불안을 야기할 수도 있습니다.

3. 입법이 뒤떨어져 있다

첫째, 시장경제를 갖춘 선진국에 비해 우리나라의 인터넷 금융 입법은 뒤쳐져 있다. 1990년대 미국은 전자서명과 전자지불의 적법성 문제를 해결하기 위해 전자서명법, 통일전자거래법 등의 법률을 공포했다. 영국은 2000년 5월 시행된 전자통신법을 통과시켰고, 전자서명과 전자증명서의 법적 지위도 확정해 온라인 금융 발전의 걸림돌을 해소했다. 우리나라에서는 이러한 법률이 극히 제한되어 있는데, "온라인 증권위탁관리에 관한 경과조치", "증권회사의 온라인 위탁업무 승인절차", "증권업 활성화에 관한 규정" 등의 규정이 있을 뿐입니다. 거래를 위한 인터넷 이용'에 관한 것이며 온라인 증권업에만 해당됩니다. 극히 일부입니다. 2001년 7월 9일이 되어서야 중국인민은행은 "온라인 뱅킹 사업 관리에 관한 임시 조치"를 발표했습니다. 이 부서의 규정은 너무 단순하고 정량적 기준이 거의 없으며 운용성이 부족합니다.

둘째, 전통적인 금융서비스와 다르다. 건전한 법체계에 비해 인터넷 금융법제도 뒤떨어져 있다. 인터넷 금융의 발전과 전자화폐 시대의 도래에 직면하여 현행 금융 입법 체계의 수정 및 개선에 대한 추가 연구를 진행하고 금융 산업에 대한 기존 감독 및 통제 방식을 적절하게 조정할 필요가 있습니다. 규범적이고 보호적인 역할을 하며 인터넷 금융의 긍정적인 발전을 꾸준히 촉진합니다.

4. 특허에 대한 인식 부족

우리나라 온라인 금융에 외국 금융기관이 가세하면서 중국 금융기관의 약점이 부각되고 있다. 이러한 약점은 단순히 기술적인 문제만이 아니다. , 또한 의식의 문제이기도 합니다. 1996년부터 씨티은행은 중국 특허청에 19개의 "비즈니스 방법" 발명 특허를 신청했습니다. 이러한 응용 특허의 대부분은 신흥 네트워크 기술 또는 전자 기술과 함께 개발된 금융 서비스 및 시스템 방법입니다. 전자금융 핵심기술을 장악하고 온라인뱅킹 선도적 지위를 확립하겠다는 것이다. 중국은 아직 신청한 특허 중 어떤 것도 승인하지 않았지만, 특허 신청에 대한 '선 신청, 우선 허여' 원칙에 따라 중국이 해당 특허 신청을 허용하는 관련 법률을 통과시키면 중국 은행은 직면하게 될 것입니다. 특정 시장 진출에 어려움을 겪거나, 더 높은 특허료를 지불하면 강제로 퇴출되거나 벌금을 내야 할 수도 있습니다. 중국이 그러한 특허를 승인하지 않더라도 중국 은행은 미국이나 기타 국제 시장에 진출할 때 Citi의 특허 장벽에 직면해야 합니다. 2001년 현재 씨티은행 CEO가 취득한 미국 특허 64개 중 온라인뱅킹 관련 영업방식 특허가 2/3를 차지하고 있다.

5. 제도적 장애는 발전 심화에 도움이 되지 않는다

우리나라에서 시행하는 엄격한 분리업무제도는 전체 시스템의 위험을 줄일 수는 있지만 각 금융기관이 이를 통해 다각화할 수는 없다. 운영의 다각화와 산업분리체제는 처음부터 다양한 인터넷금융산업의 사업범위를 분할하여 발전잠재력을 약화시키고 우리나라 인터넷금융의 발전을 저해하거나 영향을 미치고 있습니다. 또한, 금융소비자는 '온라인 금융슈퍼마켓'이 제공하는 다양한 금융서비스를 누릴 수 없게 되어 온라인 금융의 실효성에 막대한 손실을 초래하고 있습니다.

최근 신화넷이 주최한 '아웃룩 2015? 인터넷 금융 기업의 사회적 책임 연례 서밋'에서 인터넷 금융 기업의 사회적 책임 자율 연맹이 발표됐다. 또한 인터넷 금융 기업 소셜에 관한 백서도 공개됐다. 책임 보고서.

현재 우리나라의 인터넷 금융 혁신과 발전은 빅데이터, 클라우드 컴퓨팅, 소셜 네트워크, 통신 기술의 발달로 다각적인 추세를 보이고 있다. 인터넷 금융의 건전한 발전에는 혁신뿐만 아니라 감독과 자율도 필요합니다. 이번 정상회담에서는 인터넷 금융회사가 기업의 사회적 책임을 효과적으로 이행할 수 있도록 안내하기 위해 '인터넷금융 기업의 사회적 책임 자율연합 및 인터넷 금융 기업의 사회적 책임 보고서 백서' 프로젝트가 출범했다. 아울러 '2014년 인터넷금융망 여론 주목도 순위', '2014년 인터넷금융 온라인 플랫폼 이용자 경험 만족도 조사 보고서' 등도 발표했다.

대책

1. 전통금융과 온라인금융의 병행 발전을 위한 전략을 수립합니다.

2. 특별 지도 및 관리 조직을 설치한다.

3. 온라인 금융 입법을 가속화합니다.

4. 종합적인 금융 인재를 양성합니다.

5. 분리관리체제를 개편한다.