은행의 '가정투자'에 속을뻔했어요!

얼마 전 친구가 어머니에게 연 3.5% 복리 이율의 '고정 투자' 상품을 은행에서 팔았다고 했다. 단, 5년 동안 투자해야 하며, 5년 이내에 인출하면 원금을 돌려받을 수 없습니다.

친구 어머니는 은행카드에 여유 자금이 많은데 보통 통장에 넣어두기 ​​때문에 수입이 거의 없는 게 안타깝다. 10만 위안을 들여 물을 시험해 보고 1년에 2만 위안을 투자해 5년 안에 원금과 수입을 돌려받을 수 있을 것으로 기대했다.

그런데 친구는 은행에서 말하는 사람이 막연하게 말하는 것 같아 불신감이 크다고 느껴서 나에게 조언을 구했다.

읽고 나니 유채준은 좋은 제품을 나쁜 판매원이 팔아도 사기일 것이라고 한탄할 수밖에 없었다.

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제품은 올바른 사람에게 판매되어야합니다

먼저 친구 어머니가 구입 한 제품에 대해 이야기하겠습니다. 고정투자, 펀드고정투자를 말합니다.

하지만 펀드 고정투자에는 연 고정금리가 확실히 없고, 연 3.5%라는 고정금리는 상대적으로 낮은 수익률이다. 실제로 많은 고정투자자들이 실제로 1년 동안 투자한다. , 그리고 그들의 계좌에 있는 수입은 이미 꽤 인상적이며, 5년 이내에 원금을 인출하면 원금을 돌려받지 못한다는 의무적인 규칙도 없습니다.

유채준은 계약서를 읽은 후 이 제품이 실제로 수명을 연장했다는 사실을 발견했습니다.

Youcaijun은 이러한 유형의 상품에 대해 이전에 모든 사람에게 말한 적이 있습니다. 장기 금리 고정에 더 적합하고 은퇴 또는 재산 상속에 매우 좋습니다.

종신연장의 현금가치는 매우 빠르게 증가하므로 일정 기간이 지나면 보험을 해약하여 현금가치를 얻을 수 있습니다. 또는 피보험자가 생명 보험 보상을 받기까지 100년이 지날 때까지 기다리십시오.

이러한 유형의 상품은 장기적인 재무 관리에 큰 이점을 가지고 있습니다. 그러나 지불 기간 전후에 보험을 포기하는 것은 종종 이상적이지 않습니다.

현금 가치가 급격하게 증가하는 상품의 경우, 현금 가치가 지불 기간이 끝나기 전에 지불한 프리미엄을 초과할 수 있는데, 이는 소위 자본 반환입니다.

하지만 친구 어머니가 추천한 이 상품의 초기 현금 가치 상승률은 다음과 같습니다.

현금 가치 상승률이 상대적으로 느리고 이 상품은 투자 수요를 충족시키지 못합니다. 내 친구의 어머니.

해당 상품은 판매사원이 언급한 5년 고정투자 금액이 아닌 7년차에만 원금을 상환하게 됩니다. 판매원 말대로 5년 뒤에 돈을 빼내면 8만7000원도 안 되고 원금도 10만 원이니 적지 않은 손실이다.

어머니는 친구들에게 상황을 설명한 뒤 더 길어진 투자기간을 받아들일 수 없어 보험계약을 포기하기로 결정했다. 다행스럽게도 제품이 아직 보류 기간이므로 보증을 포기해도 아무런 손실이 발생하지 않습니다.

그녀가 단지 5년 고정 이자율로 고정하고 싶다면 실제로 국채, 은행 예금 등 현재 3.5%에 도달할 수 있는 더 나은 옵션이 많이 있습니다. 물론 장기금리가 하락하는 추세는 일반적인 추세이고, 향후 금리가 어떻게 될지는 알 수 없습니다.

은행에서 추천한 상품이 별로 좋지 않아 더 나은 대안을 찾을 수 있습니다. 하지만 오랫동안 보유하면 꽤 좋은 수익을 얻을 수 있습니다. 하지만 영업사원은 이를 5년 고정투자로 규정해 활용하지 못했다.

현금 가치 증가율이 매우 빠른 증분 종신 계획이라도 3~5년 동안만 보유하려는 사람들에게 판매하기에는 적합하지 않습니다. 또는 자본금이 아직 상환되지 않은 경우에도 세부 사항은 제품의 현금 가치 입증에 따라 다릅니다.

하지만 10년, 20년, 그 이상 장기 금리를 고정해야 하는 사람들에게 주면 이 상품의 장점이 둘 다 나올 수 있다. 장기 이자율과 복리 이자를 받고 돈을 벌 수 있어 매우 유연합니다.

그러므로 엉뚱한 사람에게 맞는 상품을 추천한다고 해도 사기가 됩니다.

유채준은 상품을 팔기 위해 감히 무슨 말을 해서 투자자들에게 손해를 끼치고, 무고한 제품과 업계에 책임을 물게 만드는 이런 사람들을 싫어합니다.

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제품을 보는 방법

이 사건 이후 Youcai Jun은 모든 사람에게 제품을 보는 방법에 대한 대중 과학을 제공할 필요가 있다고 느꼈습니다. 금융상품 .

다양한 금융 상품의 경우 상품 계약서, 안내서, 위험 경고 등과 같은 다양한 자료를 살펴봅니다. 어떤 자료를 주든 항상 공통점은 하나 있는데, 바로 단어가 많고 지루하다는 것입니다.

방금 말씀드린 친구처럼 그 친구도 계약서를 읽어보고 보내줬는데 별 소득이 없었어요. 그런데 유채준은 계약을 하고 나서 문제를 빨리 발견한 것 같아요. 저는 문제를 안고 들어갔지만 그녀는 그렇지 않았다는 게 차이점인 것 같아요.

이 지루한 말들을 정처없이 읽다보니 금방 기운이 빠졌습니다. 목적과 질문이 있으면 효과적인 정보를 얻기가 더 쉽습니다.

앞서 어떤 능력자들은 투자의 3요소가 안전, 유동성, 수익이라고 말씀하셨는데요. 이 세 가지 사항이 우리의 필요를 충족할 때만 투자를 고려할 것입니다.

따라서 우리는 제품을 연구할 때 다음과 같은 질문을 할 수 있습니다. 제품은 얼마나 안전한가요? 유동성은 어떻습니까? (즉, 돈을 인출하는 데 제한이 있습니까?) 이점은 무엇입니까?

01 안전성

채권상품과 순가치상품의 안전성 판단은 다릅니다.

(고정 수입 상품은 합의된 이자율로 이자를 지급하는 고정 수입 상품입니다)

(순 가치 상품은 과거 수익률 또는 기준 금리를 보여줍니다)

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채권상품의 안전성은 원금과 소득을 보호하기 위해 무엇이 포함되어 있는지에 달려있습니다. 상품명을 보면 이런 종류의 상품의 안전성을 대략 짐작할 수 있습니다.

더 일반적인 채권 상품에는 은행 예금, 국채, 연금 보험, 종신 연장, 국고채 역환매, 호가 환매, 소득 증서 등이 포함됩니다.

상품명을 보면 기본적으로 XX종신증액, XX연금, XX국채 등 상품 접미사만 보면 어떤 상품인지 알 수 있습니다. 제품명이 표시되지 않는 경우, 보다 자세한 제품정보를 보실 수도 있습니다.

보험사가 파산할 경우 생명보험은 다른 회사에 인수되며, 증권사는 자사 자산을 활용해 환매조건부 및 소득증서로 원리금 상환을 보장한다.

따라서 자본금 보장 상품과 이자 보장 상품의 신뢰도는 그 지원금이 얼마나 강력한지, 해당 상품에 대한 해당 국가의 규제가 어느 정도인지에 달려 있습니다.

순가치 상품

펀드, 연금 상품, 은행 재무 관리(순가치) 등과 같은 순가치 상품.

이런 상품은 상품의 성능에 따라 수익이 달라지며 상품의 투자실적에 따라 손익이 결정됩니다. 제품.

그 중 펀드의 투자 범위가 가장 자세하게 공개되며, 투자 범위 외에 구체적인 주식 비중, 채권 비중도 정기보고서에 기재된다.

(은행의 금융투자 범위)

투자하는 상품의 대부분은 저위험 자산이므로 전체적인 위험도는 당연히 낮습니다. 주로 주식에 투자하거나 옵션이나 선물을 활용하는 경우에도 전체적인 위험은 당연히 높아집니다.

02 유동성

유동성은 필요할 때 돈을 꺼내는 것을 의미합니다. 출금 제한, 도착 시기, 소득 안정성 등을 고려해야 합니다.

출금 제한 : 일부 상품에는 5년 만기 예금 등 출금 제한이 있어 5년 이내에 출금이 불가능합니다. (물론, 출금이 전혀 불가능하다는 뜻은 아닙니다. 수익을 기꺼이 희생하더라도 여전히 가능합니다.) 유동성을 고려할 때 당연히 투자 요구에 맞는 조건을 선택하려고 노력합니다.

도착 시간: 돈을 인출하려면 먼저 신청서를 제출한 다음 돈이 도착할 때까지 기다려야 합니다. 몇 가지 금전 자금을 제외하고는 기본적으로 즉시 사용할 수 없습니다. 많은 제품의 경우, 신청한 시점부터 돈을 받는 데까지 며칠이 걸립니다.

계약서 및 상품 소개서에 명확하게 기재되며, 일반적으로 상품 개요, 거래 규정, 상환 소개 아래에 기재됩니다.

상품 환매는 T+1, T+2...라는 것을 알 수 있습니다. T day는 거래일을 의미합니다. 예를 들어, 펀드 환매는 T+1에 수령됩니다. 당일 오후 3시 이전에 환매한 경우 다음 거래일까지 적립되지 않습니다.

또한 환매가 실패할 수 있는 상황을 설명하는 위험 경고도 읽어야 합니다.

소득 안정성: 가장 간과하기 쉬운 점입니다. 일부 상품은 환매 제한이 없고 현행 상품처럼 보이지만 현행 상품으로 사용할 수 없습니다.

예를 들어 WeChat에서 매우 인기 있는 연금 보험 상품인 Taikang Pension Hui Xuan Yuetai는 원할 때마다 상환이 가능하도록 작성되었지만 특정 금액만 보유할 수 있습니다. 매일 손실의 위험이 있으며 일반적으로 반년 이상 보유하는 것이 좋습니다. 수익의 안정성 역시 암묵적인 유동성 제한입니다.

03 소득 :

고정소득상품

고정소득상품의 소득은 처음에 명시되어 있으니 직접 소득을 적어주시면 안 된다고 할게요. 더.

연금 및 장기 종신 보험의 경우 IRR을 계산해야 합니다.

(특정 평생 증분에 대한 현금 가치 계산)

이 증분 평생을 예로 들어 10년차의 항복 수익률을 계산해 보겠습니다.

EXCEL 테이블을 열고 첫 번째 열에는 보험 연도를, 두 번째 열에는 현금 흐름을, 세 번째 열에는 실제 수익률인 IRR을 계산하는 데 사용됩니다.

현금 흐름을 채울 때 우리에게 보험료 지불은 현금 유출이며, 보험을 포기하고 현금 가치를 돌려받을 때입니다. 현금 유입이므로 표시를 추가할 필요가 없습니다. 현금흐름이 발생하지 않는 해에는 0을 더합니다.

그런 다음 공백을 선택하고 위의 수식 삽입을 클릭한 다음 수식에서 IRR 수식을 찾은 다음 우리가 채운 현금 흐름을 선택하여 결과를 계산합니다.

(운영 스크린샷)

순가치상품

순가치상품에 대해서는 앞서 유채준 씨가 과거 장기 실적을 합산해 추정해야 한다고 밝혔습니다. 미래 실적, 즉 지난 3년 이상의 역사적 실적입니다.

과거 실적은 과거의 성적표일 뿐 과거의 좋은 실적을 나타낼 수 있을 뿐 미래를 나타낼 수는 없습니다.

그러나 지속적으로 우수한 성적을 받은 학생은 향후에도 고득점을 받을 확률이 상대적으로 높기 때문에 과거의 장기 성적은 중요한 참고지표로 활용될 수 있다.

이 상품의 과거 최소 3년간 매출이 좋았고, 꾸준한 성장세를 보였다면. 향후 투자 스타일에 큰 변화가 없다면 과거의 좋은 성과를 이어갈 가능성이 높습니다.

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마지막에 작성

중국 은행의 원유 보물 폭발부터 고액 순자산 폭발과 저위험 재무 관리까지 얼마 전 ICBC에서 판매한 은행들이 올해 판매하는 상품을 둘러싼 스캔들이 꽤 많았는데, 눈을 감고 은행 상품을 사서는 안 됩니다.

요즘은 돈 벌기가 쉽지 않아요. 그래도 열심히 공부하고 신중하게 투자해야 해요.