기한이 3M 이상인 예금은 대부분 동업 예금을 통해 진행되지만, 동업 예금에는 비규범, 투명성, 지역성 등 단점이 있어 규제가 어렵고, 동업 예금서는 규범, 편리함, 공간 제한 등의 장점이 있다.