모바일 자동차 보험 손해사정 시스템 설계

초기 카메라 조사부터 차후 보험금 청구 시스템 적용, 그리고 이제 모바일 조사까지 보험사는 10년의 시간을 들여 사고 사진과 청구 데이터의 전자화를 실현했습니다. 그런데 올해 큰 변화가 일어났다.

앤트파이낸셜, 중국 핑안, PICC, PICC 4개사가 기술의 도움을 받아 다양한 각도에서 손실평가 분야에 진출했다.

그 중 중국의 앤트파이낸셜(Ant Financial)과 핑안(Ping An)은 손실평가의 효율성에 중점을 두고 있으며, 새로 출시된 지능형 손실평가 툴은 간편 청구결제의 효율성을 대폭 향상시키는 것을 목표로 하고 있다. 단순 사례의 손상 평가 효율성이 2단계에 도달하면 향후 단순 자동차 수리를 기다릴 필요가 전혀 없게 됩니다.

중국 인민보험회사에서는 다양한 사고 차량 감지 도구를 개발, 구매해왔습니다. 분해, 점검 없이 차량의 손상 정도를 알고 싶다면 보험금 처리 품질에 중점을 두세요. China Baoxin은 업계에서 가장 완벽한 데이터베이스를 활용하여 사기 방지에 중점을 두고 있으며, 보험 사기 가능성이 줄어들 것으로 예상됩니다.

이제 마지막 웃음을 선사할 지능적인 패배 판정 대결이 시작됐다.

손실 정의 보물과 AI 지능형 플래시 보상 간의 전투

앤트 파이낸셜은 인공 지능이 손실을 결정하도록 지원하겠다고 올해 최초로 발표한 거대 기업입니다. 지난 6월 회사가 Dingshengbao를 출시하면서 보험 산업을 위한 기술 제공업체라는 또 다른 정체성을 갖게 되었습니다.

Jianjie News는 Dingshengbao가 인공 지능을 사용하여 자동차 보험 손실 평가 프로세스에서 수동 작업 프로세스를 시뮬레이션하여 보험 회사가 간단한 사례에 대한 자동 손실 평가를 실현할 수 있도록 돕는다는 사실을 알게 되었습니다. 그 이면에는 보험 분야에 이미지 인식 기술이 적용되는데요. AI는 사고 사진을 식별하고 손상된 부분과 손실 정도를 판단하는 알고리즘을 사용하여 손실 평가자의 눈과 두뇌로 사용됩니다. 그러면, 협력보험사의 수리가격 라이브러리와 연결하여 파손된 부품, 수리계획, 수리가격 등을 몇 초 이내에 제공받을 수 있습니다.

이미지 손실 평가 기술이 자동차 보험 분야에서 상업적으로 활용되는 것은 이번이 처음이다. 그러나 "100,000명의 손해배상 청구인의 삶에 혁명을 일으킨다"고 주장하는 이 손실 평가 도구는 출시 이후 청구 분야의 많은 사람들로부터 의문을 제기해 왔습니다.

첫 번째 의심점은 엄청난 양의 과거 이미지 데이터에 있다. 이미지 인식 및 피해 평가 효과를 얻으려면 방대한 양의 자동차 보험 사고 사진을 학습하는 머신러닝이 필요합니다. "자동차 보험 업계 보험료 수입의 70%는 3대 대형 손해 보험사인 PICC, Ping An, China Pacific Insurance의 손에 있습니다. 이는 보험 청구 데이터의 약 70%가 선임 손해사정사인 A6스튜디오 창업자 웨이웨이는 "그러나 이는 보험회사의 핵심 데이터다. 이들 3개 회사는 데이터 분석이 가능해 앤트와 공유될 가능성은 낮다"고 말했다. 재정적인. 실제로 PICC, Ping An, China Pacific Insurance는 모두 인공지능을 장려하고 있습니다.

Ant Financial 보험 사업 그룹의 한 내부자는 Jiemian News에 기계를 훈련시키기 위해 실제로 많은 수의 과거 자동차 보험 사진이 필요하다고 말했습니다. Dingshangbao의 기계 학습 파트너는 Continental과 같은 대형 및 중형 보험 회사입니다. 재산 보험 및 태평 재산 및 상해 보험에는 기계 학습을 위한 충분한 기록 데이터가 있습니다. 이어 이 관계자는 "보험사마다 차종과 사진 촬영 사양이 다르다. 어떤 회사는 평면적으로 찍는 경우도 있고, 오버헤드 샷을 많이 찍는 경우도 있고, 디테일한 촬영을 강조하는 경우도 있고, 주석을 달기를 좋아하는 경우도 있다. 다양한 보험사의 다양한 사진을 활용하고 있다"고 덧붙였다. 회사는 기계 학습에 '공급'되어 Dingshengbao가 모든 자동차 모델을 포괄하고 다양한 날씨와 다양한 촬영 방법에서 찍은 사진에 적응할 수 있습니다."

더 많은 의문이 제기되는 또 다른 문제는 액세서리 가격의 현지화입니다. 손상판정에서 가장 중요한 부분은 전국 각지의 부속품, 부자재 가격, 인건비 등을 포함한 수리가격을 결정하는 것입니다. 인터넷 금융회사인 앤트파이낸셜은 당연히 이런 데이터를 갖고 있지 않습니다. 이에 대해 앞서 앤트파이낸셜 보험사업그룹 관계자는 “본질적으로 Dingshengbao는 이 부분은 관여하지 않는다”며 “Dingshengbao는 이전 단계에서 사진 인식과 손실 판단만 하고 시스템이 자동으로 결과를 제출한다”고 말했다. 가격 책정 권한은 여전히 ​​보험사에 있고 각 보험사는 자체 가격 데이터베이스를 바탕으로 가격을 결정하고 유지 관리 계획을 출력합니다."

업계에서는 기술적인 의혹과 더불어 도덕적 해이 문제를 가장 우려하고 있다. Jiemian News가 인터뷰한 일부 고위 보상 조정인은 일반적으로 Dingshengbao의 사기 방지 기능을 본 적이 없으며 보험 사기꾼이 이 허점을 이용하여 보험 회사의 위험 통제에 위험을 가져올 것을 걱정한다고 말했습니다.

Jiemian News 기자에 따르면 Dingshangbao는 협력 보험 회사와 논의한 후 액세서리와 사고의 진위 사이의 논리적 관계에 대한 사기 방지 설계를 마련했습니다. 조기 경고, 액세서리 분실 논리에 부합하지 않는 경우도 있습니다. 그러나 앞서 언급한 앤트파이낸셜 보험사업그룹 관계자들도 현재는 일부 간단한 사기 방지 조치만 할 수 있다는 점을 인정했다. “우리는 앞으로도 계속해서 이 방향으로 심화할 것입니다. 이는 지속적인 최적화 과정입니다.”라고 그는 말했습니다.

앤트파이낸셜이 회의론 속에 지능형 손실판정 분야를 독점하던 시절은 오래가지 못했다. 지난 달 중국의 Ping An은 자체 스마트 손실 평가 제품인 AI Smart Flash Compensation을 출시했다고 발표했습니다. 이는 보험 기관이 출시한 최초의 스마트 손실 평가 도구입니다.

Dingshengbao와 유사하게 AI 스마트 플래시 보상도 이미지 인식 기술과 기계 학습을 사용하여 방대한 과거 실제 청구 이미지 데이터를 학습하여 이미지 인식 및 손실 결정을 달성합니다. Jiemian News는 "많은 양의 과거 자동차 손상 사진 데이터를 보유하고 있다"는 것이 이 부분의 가장 큰 장점이라는 것을 알게 되었습니다. 중국 핑안(Ping An)은 손해보험 시장 점유율 19.83%로 업계 차량 손상 데이터의 약 20%를 보유하고 있다. 중국의 Ping An은 AI 지능형 플래시 보상이 현재 실제 생산 환경에서 사용되는 유일한 인공지능 손실 평가 및 위험 제어 제품이라고 공개적으로 밝혔습니다.

그러나 Jiemian News는 신중한 비교 끝에 Dingshengbao와 AI 스마트 플래시 보상의 가장 큰 차이점은 자동 가격 책정 프로세스에 있다는 것을 발견했습니다. Dingshengbao의 가격 책정 작업은 보험 회사로 다시 전송되는 반면, AI 스마트 플래시 보상은 Ping An Property & Casualty에 의존하여 카운티와 도시에 정확하고 자체 가격을 책정하는 전국 노동 시간 액세서리 가격 책정 시스템을 구축합니다. . 이 때문에 AI 스마트 플래시 보상은 손실 판단과 가격 책정을 통합한 최초의 지능형 도구입니다.

또한 AI 스마트플래시 보상에 대해서는 '도덕적 해이' 문제도 제기되지 않았다. 그 이유는 AI 스마트플래시 클레임이 출시되면서 보험금 처리부터 보험금 처리까지 전체 위험 요소 라이브러리를 구축해 보험금 처리 전 과정에서 주요 '개별 사례'와 '그룹' 리스크를 커버했다고 공개됐기 때문이다. 지능형 차단 및 이벤트 후 지능형 검사를 수행합니다.

이 기술에 대해 Ping An과 협력하는 제3자 위험 관리 회사인 Kaitaiming Technology의 R&D 센터 책임자는 Jiemian News에 경험이 풍부한 자동차 수리공을 고용하여 차량 유지 관리를 기록했다고 말했습니다. 매일의 사고 경험은 하나하나 기록되는 새로운 규칙이 됩니다. "인간의 경험은 컴퓨터 논리 규칙으로 작성되고 컴파일됩니다. 이러한 논리 규칙은 시스템에 배치되면 차단 규칙이 됩니다. 현재 40,000개 이상의 규칙이 있습니다."

"이러한 규칙은 네트워크를 짜는 거미와 같습니다. 사건은 그리드를 통과하지 못하고 특정 규칙이 실행되면 문제 사건이 차단되며 손해사정사는 이를 자세히 조사해야 합니다. "위 담당자는 이 규칙이 매우 중요하다고 말했습니다. 보험사기 차단은 차량정비논리와 차체 구조논리를 바탕으로 보험사기를 하기 때문에 가장 효과적입니다.

이러한 지능형 손실 평가 도구는 양측 모두에 많은 인력과 물적 자원을 소모합니다. 중국 핑안(Ping An)은 지난 5년간 금융기술 분야 혁신을 위해 매년 10억 달러에 가까운 투자를 했다고 밝혔다. 업계 관계자는 앤트파이낸셜의 투자 규모도 1억 위안 수준이 될 것으로 추정하고 있다.

흥미롭게도 중국의 Ant Financial과 Ping An 모두 보험 업계 파트너에게 손실 평가 상품을 무료로 제공하고 있습니다. 앤트파이낸셜은 현재 이 프로젝트에 대한 유료화를 고려하고 있지 않다고 밝힌 반면, 중국의 핑안(Ping An)은 파트너 기관에 3개월의 무료 기간을 제공했으며 업계에서는 향후 충전 모델로 전환할 수 있으며 기술 생산량도 늘어날 것으로 예상하고 있다. 중국 Ping An의 새로운 수익 포인트가 되었습니다.

하지만 세상에 공짜 점심은 없습니다. 이 두 가지 무료 손실 평가 제품의 목적은 데이터를 실행하는 것입니다. Wei Ran은 Jiemian News와의 인터뷰에서 "내가 아는 한 Ant Financial과 중국 Ping An의 손실 평가 상품 솔루션은 동일한 논리를 가지고 있습니다"라고 말했습니다. 두 회사는 더 많은 보험을 운영하기 위해 다른 보험 회사에 무료로 도구를 제공했습니다. 데이터를 통해 도구 손실 결정 결과가 점점 더 정확해집니다.

Jiemian News와의 인터뷰에서 우리는 Ant Financial과 Ping An 사이에서 보험 회사가 Ant Financial과 협력하려는 의지가 더 높다는 것을 알게 되었습니다. 현재 수십개 보험사들이 협력 의사를 밝혔고, 앤트파이낸셜도 잇달아 인연을 마련하고 있다. 앞서 중국의 핑안(Ping An)은 10개 이상의 보험회사가 AI 지능형 플래시 청구에 협력하겠다는 의향서에 서명했다고 발표한 바 있다.

소형 보험사의 자동차 보험 사업 담당자는 지몐뉴스에 "결국 핑안은 보험사의 경쟁사여서, 인수할 때 우려되는 부분이 있을 것"이라고 설명했다. 회사의 핵심 청구 데이터를 경쟁업체에 제공하는 것입니다. Ant Financial은 기술 회사로 자리잡고 있으며 보험은 전체 생태계의 일부일 뿐이므로 보험 회사가 더 편안함을 느낄 것입니다."

앤트파이낸셜의 또 다른 장점은 보험사들이 부족한 '인적 데이터'가 많다는 점이다. 예를 들어, 지난 5월 출시된 앤트파이낸셜의 '자동차 보험 점수'는 자동차 소유자의 정확한 인물 사진과 위험 분석을 제공할 수 있습니다. 출시 100일 만에 자동차보험 협력보험사는 18개, 일 평균 통화횟수는 100만 건에 달하는 것으로 파악됐다. 자동차 보험 포인트는 주로 자동차 보험 가격 결정 과정에서 사용됩니다. 자동차 보험 포인트를 최초로 도입한 회사 중 하나인 AXA Tianping은 자동차 보험 포인트 도입 후 사용자 위험 식별 결과의 65%가 변경되었다고 밝혔습니다.

두 회사의 손실평가 상품이 출시된 이후, 두 회사 간 PK에 대한 논의가 꾸준히 이어져 왔다. Ant Financial의 보험 사업 그룹 회장 Yin Ming은 Jiemian News에 다음과 같이 말했습니다. "Ant는 플랫폼이므로 보험사와 경쟁하지 않습니다. 오히려 보험사가 보험 기술 분야에 참여하는 것을 환영합니다."

Yin Ming의 관점에서 보험 기술의 최종 승자는 특정 기관이 아니라 업계 전체와 보험 소비자입니다.

경쟁의 경쟁이 아니다

지능형 소프트웨어에서 손실평가 분야에 진출한 중국의 앤트파이낸셜이나 핑안과 달리 PICC는 손실평가 하드웨어에 깊이 관여하고 있다.

이 선도적인 손해보험사는 지난 9월 6가지 기술 청구 도구를 출시했는데, 그 중 2개는 PICC 손해보험사를 위한 맞춤형 상품이고, 하나는 PICC 손해보험사와 제조업체가 공동으로 개발한 것입니다. PICC 손해 보험 회사용 손해 보험 청구 전문가는 국가 발명 및 혁신 특허와 두 가지 PICC 손해 보험 조달 상품을 발명하고 보유하고 있습니다.

이 중 가장 중요한 것은 엔진 커넥팅로드 프리 측정 도구입니다. 이 도구는 도하 차량의 엔진을 분해하여 손실 이력을 확인해야 하는 방식을 변경했습니다. PICC 자동차 보험 청구 부서 및 국가 실용 신안 발명 특허를 보유하고 있습니다. 차량이 침수된 소유자는 이 분해가 필요 없는 측정 도구를 사용하여 차량 유지 관리 중 엔진 분해를 피할 수 있으며, 30분~5시간 이내에 엔진 커넥팅 로드 손상 여부를 정확하게 감지하여 대기 시간을 줄입니다. 수리 및 엔진의 원래 상태를 유지합니다.

이 도구의 개발자인 PICC 손해 보험 회사의 청구 부서인 Xiao Shenfei는 Jiemian News에 엔진 손상과 관련된 물 관련 사고와 관련된 차량은 상대적으로 복잡한 경우라고 말했습니다. 엔진을 분해하면 인력과 물적 자원이 많이 낭비되며 손상 평가 시간도 많이 소모됩니다. "더 중요한 것은 과거에는 해체 및 점검권이 정비업체의 몫이었다는 점입니다. 보험사도 자동차 소유자도 자신의 이익을 위해 함부로 해체하는 것을 막을 수 없었습니다. 이 도구를 사용하면 자동차 소유자는 ”

또한 PICC 손해보험은 전자 제어 시스템 진단 기기와 클라우드 진단 장비라는 두 가지 전용 장치도 맞춤화했습니다. 전자 제어 시스템 진단 기기는 온보드 진단 포트를 통해 전자 제어 시스템의 일일 손상 평가에 사용되며 결함 범위를 신속하게 결정하고 결함 유형을 결정하며 결함 원인을 분석할 수 있습니다. 클라우드 진단 장비는 주로 고급 차량을 대상으로 하며 많은 수입 및 합작 고급 브랜드 모델의 원래 공장 진단과 호환되며 원격 제어 및 감지가 가능합니다. 예를 들어 자동차 엔진에 실린더가 없거나 조명이 밝지 않은 경우 이 두 장치를 온보드 진단 포트에 연결하고 스캔하면 몇 분 안에 결과를 확인할 수 있습니다. 특히 고급 차량의 경우 점검을 위해 정비소에 줄을 서서 기다릴 필요가 없습니다.

“PICC 손해보험이 독자적으로 개발하고 구매한 이 도구들은 자동차 수리 산업 체인의 기술적 장벽을 무너뜨렸고, 또한 '분해 및 검사가 필요 없는' 기술을 혁신적으로 마스터했습니다. 업계 관계자는 “향후 크고 복잡한 사건, 특히 고급 자동차 사건의 경우 이를 신속하게 처리할 수 있어 손실 판단과 클레임 측면에서 PICC의 핵심 장점이 될 것”이라고 말했다.

PICC 손해 보험 청구 부서의 한 관계자는 Jiemian News에 손실 결정이 복잡하기는 하지만 여전히 찾아야 할 규칙이 있다고 말했습니다. 이 일련의 도구는 손실 결정 동작을 표준화하는 것입니다. 과거에는 수동 손실 평가가 주로 각 손실 평가자의 경험에 의존했기 때문에 통합이 어려웠습니다. "이제는 영상 손상 평가와 지능적 손실 평가를 통해 정보를 수집, 정리하고 백그라운드에서 분석, 관리할 수 있게 됐다. 이것이 가장 큰 역할이다."

“데이터 분석을 통해 차량 종류별로 사고가 발생하기 쉬운 부분을 파악하고, 비용 관리가 필요한 부분도 찾아낸다. 이는 고객을 겨냥한 것이 아니라 부품에 영향을 미치기 위함이다. 보험사의 백엔드에서는 특정 유형의 사고와 특정 차량에 대해 보다 정확한 비용 관리가 가능하며 이것이 가장 큰 비용 관리입니다.”라고 덧붙였습니다.

3대 기업인 앤트파이낸셜(Ant Financial), 핑안(Ping An), PICC에 비하면 중국보험정보기술관리유한공사(이하 중국보험)는 산업 플랫폼에 가깝다.

2014년 초 국무원의 승인을 받아 설립된 중국보험은 보험업계의 '유니온페이'로 알려져 있으며, 공공 인프라 강화를 위해 중국보험보증기금의 자금을 지원받아 설립됐다. 보험산업을 건설하고 보험산업을 종합적으로 개선하는 것은 운영과 관리의 정보화 수준을 바탕으로 탄생합니다.

자동차 보험 데이터는 중국 보험사가 최초로 통합한 데이터이기 때문에 중국 보험사는 업계에서 가장 포괄적인 청구 데이터를 보유하고 있습니다. China Baoxin은 데이터 이점을 활용하여 '손실 평가 클라우드'를 출시했습니다.

피해 평가 클라우드에는 사고 차량 손상 평가 시스템, 사기 방지 시스템, 통계 분석 시스템 및 기타 응용 시스템이 포함됩니다. 보험 회사는 손실 평가 클라우드를 사용하기 위해 China Baoxin과 협력한 후 차량 모델링, 액세서리 선택, 손상 평가 가격과 같은 데이터를 쿼리할 수 있습니다. 다른 거대 상업 기업의 손실 평가 제품의 강력한 기능과 달리 손실 평가 클라우드는 자동차 보험 청구 결제를 위한 보조 운영 플랫폼이자 생태학적 플랫폼으로 자리매김하고 있습니다.

Jiemian News와의 인터뷰에서 우리는 업계에서 일반적으로 손실 결정 클라우드를 손실 결정 프로세스의 보조 도구로 간주하고 사기 방지에 적용하는 것을 매우 중요하게 여긴다는 사실을 알게 되었습니다. 과거에는 보험 데이터 사용 표준과 데이터 형식이 지역별로 일관되지 않았습니다. China Insurance 설립 이후에는 지역과 보험사 간의 데이터 장벽을 허물고 54개 사기 방지 데이터 요소 수집을 표준화했으며 데이터 표준을 통일했습니다. .

중국 보험은 자동차 보험 플랫폼 데이터를 활용해 자동차 보험 사기 방지 정보 시스템을 개발하고 자체 위험 데이터베이스를 구축해 보험 사기 단서 식별, 사기 위험 조기 경고, 사기 정보 공유를 실현했습니다. 및 기타 기능을 통해 기업이 보험 사기, 특히 단일 보험 회사가 적발하기 어려운 기업 간 사기 사건을 퇴치할 수 있도록 정보 및 데이터 지원을 제공합니다.

중국의 앤트파이낸셜이나 핑안처럼 중국 바오신 역시 산업 플랫폼으로서 모든 산업 분야 기업에 열려 있다. 이전에 Dingsheng Cloud는 10개 보험사를 대상으로 첫 번째 데이터 테스트 작업을 시작했습니다. 위에서 언급한 소규모 보험사의 자동차 보험 사업 책임자는 중국 보험이 가장 강력한 데이터를 보유한 산업 플랫폼으로서 더 많은 보험사를 유치할 것이라고 믿고 있습니다.

4대 거대 기업의 진입은 보험업계 전체에 이익이 될 것이다. 자동차 보험 분야에서 이미지 인식의 실험이 시작됐고, 향후 다른 보험 유형에도 적용되는 것도 기대해볼 만하다. 보험 소비자의 경우 어떤 서비스를 이용하든 보험금 처리 경험을 향상시킬 수 있습니다.

안신보험 회장 종쳉이 보기에 여러 회사는 나름의 장점이 있다. Ping An의 AI 스마트 플래시 청구는 이미지 인식과 백엔드 데이터베이스를 비교적 잘 연결하여 손실 결정 프로세스의 불확실성과 표준화 문제를 해결하여 온라인 및 오프라인 청구 해결 작업을 많이 줄이고 효율성을 크게 향상시킵니다. 동시에 AI 지능형 플래시 보상의 지능형 차단 기능은 문제가 있는 사례를 차단할 것입니다. 이때 중국 보험 산업 데이터 시스템은 차량의 과거 사고 데이터를 쿼리하는 동시에 자동차 소유자의 정보로 보완됩니다. 신용점수에 따라 보다 합리적인 판단이 가능합니다. "가장 중요한 것은 보험 회사가 실제로 이러한 도구를 사용하여 위험 식별 및 프로세스에서 자신의 역할을 확인해야 한다는 것입니다."

“보험사들은 모두 이를 활용해야 한다”고 종청은 말했다.

더 읽어보기: 보험 구입 방법, 어느 것이 더 나은지, 보험의 이러한 "함정"을 피하기 위한 단계별 지침