자동차 보험료에 대한 보험 서류를 줄 수 있는 사람이 있나요?

시장지향적인 자동차보험요율제도 개편: 의의에 대한 제언

보험서류, 경제논문

2003년 1월부터 우리나라의 자동차보험 보험 약관과 요율은 정부 부처에서 획일적으로 책정되어 각 보험사별로 엄격하게 시행되도록 규정된 이후 각 보험사가 자체적으로 설정한 지 거의 2년이 되었습니다. 우리나라 자동차보험 요율개편의 긍정적인 의의를 어떻게 객관적으로 평가하고, 이 과정에서 존재하는 주요 모순과 문제점을 어떻게 직시하고 적절히 해결하느냐는 자동차보험시장의 건전한 발전에 있어 매우 중요할 뿐만 아니라, 시장 중심의 수수료율 개혁이 기대한 결과를 달성할 수 있는지 여부는 다른 많은 보험 유형에도 큰 영향을 미칠 것입니다.

1. 우리나라 자동차 보험료율제도의 시장지향적 개혁의 긍정적인 의의

우리나라 자동차보험 요율제도의 시장지향적 개혁이 그 첫걸음이다. 주요 상업 보험 위험의 가격을 시장에 반환하는 데 있어 이 단계는 중요한 긍정적인 의미를 갖습니다.

첫째, 자동차보험 요율 형성 메커니즘이 바뀌면서 처음으로 시장이 요율을 결정하는 지배적인 주체가 됐다. 손해보험의 중요한 부분인 자동차보험(본 글에서는 주로 차량손해보험에 대해 다룹니다)은 성격이 전형적인 상업보험이며, 보험료 요율은 시장에 의해 결정되어야 합니다. 이번 시장 지향적 자동차보험 요율 개혁에서 정부 당국은 요율 형성에 대한 의사결정권을 보험회사에 넘겨주었고, 보험회사는 자신이 인수한 사업의 손익을 스스로 책임지게 됩니다. 손실률, 사업비율, 합리적인 이익 기대치 등에 대해서는 시장 수급 등 시장 상황과 각종 위험 요인을 독립적으로 결정합니다. 처음으로 시장이 우리나라의 자동차 보험료를 결정하는 데 지배적인 힘이 되었습니다. 이는 우리나라 경제의 시장화 과정과 맥을 같이하며 자동차보험 요율의 시장화라는 세계적 추세와도 일치합니다.

둘째, 자동차 보험료의 전반적인 수준이 대폭 인하되어 자동차 보험 과정에서 공정성의 원칙이 구현되었습니다. 자동차의 안전성능 향상, 도로, 신호체계 및 기타 교통시설의 개선, 교통안전 관리 수준의 향상으로 교통사고 발생률과 평균 심각도가 크게 감소하고 보험보상률도 낮아지고 있습니다. 자동차보험료는 객관적으로 하락 여지가 크다. 동시에 자동차 보험 사업을 운영하는 기업 간의 경쟁이 심화됨에 따라 자동차 보험 요율 인하 변경에 대한 객관적인 요구 사항도 있습니다. 시장지향적인 보험료 개편을 통해 자동차 보험료 요율 결정권을 정부에서 보험사로 전환하고, 보험료 수준을 대폭 낮추어 대다수 보험 가입자의 보험료 부담을 경감시켰습니다. 그리고 한편으로는 자동차 보험 프로세스의 중요성을 피보험자에게 진정으로 반영합니다.

셋째, 자동차 보험료의 구성요소와 가중치를 세분화하여 자동차 보험료 구성을 보다 합리적으로 만들었습니다. 이번 자동차보험 요율체계 개편은 객관적인 상황에 따라 오르거나 내릴 수 있는 제3자 책임보험 요율과 차량 손해보험 요율을 구분할 뿐만 아니라, 원래의 "from the car"라는 용어를 수정한 것입니다. 소유자의 일방적 접근 방식은 '차를 따라가는 것', '사람을 따라가는 것', '사용하는 것을 따라가는 것', '장소를 따라가는 것'을 결합한 원칙을 구현하고 '사람을 따라가는 것'의 비중을 높인다. 일부 보험사는 자가용 기본보험료표 및 기본보험료표에 우대비율이나 고정운전자나 주운전자의 연령, 운전경력, 성별이나 직업, 고객신용등급, 안전수준 등을 직접 기재하고 있습니다. 자가용 자동차에 대한 계수 또는 상향 조정 비율 또는 계수(표는 개혁 초기 단계의 화안광주 지점 자가용 자동차 요금에 대한 우대 계수를 제공하며, 여기서 우리는 "사람 중심"의 역할을 볼 수 있습니다. 요율 구성 요소). 다른 보험사에서는 자동차기본보험 요율표에 이러한 비율이나 계수를 직접 규정하지는 않지만, 각 기간별로 운전자의 위반기록 유무와 해당 차량의 보상기록이 다른 기간에 있는지 여부에 대한 우대비율이나 계수를 명시하고 있으며, 또는 비율이나 계수를 위쪽으로 조정할 수 있습니다. 자동차 보험 사고가 주로 인적 요인에 의해 발생한다는 현실적 상황에서 '후속인'의 비중을 높이는 원칙은 다양한 요인의 위험 수준과 보험료 수준의 일관성을 반영하므로 필연적으로 자동차 보험의 구조를 만들게 됩니다. 보험료가 더 복잡해졌습니다.

넷째, 자동차보험 사업의 이윤폭을 감소시켜 보험사들의 운영과 경영을 강화하게 만든다. 자동차보험은 상업용 보험입니다. 자동차 보험을 운영하는 보험회사의 목적은 이익을 추구하는 것입니다. 이 이익은 순 보험료 수입과 순 청구 및 비용의 합계의 차액이어야 합니다(보험 회사의 손해율은 연도에 따라 크게 변동하므로 연간 이익은 보험 회사는 (순 보험료 수입과 순 청구 및 비용의 수년간의 평균 차이)을 기준으로 해야 합니다.

분명히, 총 보험 금액, 순 청구액 및 비용에 대한 특정 가정 하에서 요율이 높을수록 보험 회사는 더 많은 이익을 얻을 것입니다. 보험회사는 합리적인 수준보다 훨씬 높은 보험료가 오랫동안 유지된다는 조건 하에서 보험사들은 인수규모를 확대한다면 수익성을 평균 사회적 이익 수준, 심지어는 이를 훨씬 초과할 수 있는 수준으로 유지할 수 있다. 이는 필연적으로 보험회사가 경영진보다는 규모에서 이익을 추구하는 경향을 갖게 될 것입니다. 이것이 우리나라 자동차 보험 시장이 광범위하게 운영되는 본질적인 근본 원인입니다. 시장 중심의 자동차보험요율개편으로 인한 전반적인 자동차보험요율 수준의 급격한 하락으로 인해 자동차보험사업을 영위하는 보험사들의 수익성이 저하되어 경영을 강화하고 사업확장 중심에서 벗어나게 되었습니다. 규모와 경영 모두에 집중하는 방향으로 경영 방향의 변화가 더욱 뚜렷해졌습니다. 이는 중국 국내 보험회사의 경영 수준을 향상시키고, 정당한 경쟁력을 강화하며, 외국 보험회사의 더욱 심화되는 도전에 적극적으로 대응하는 데 있어 의심의 여지 없이 매우 중요합니다.

다섯째, 보험사의 경쟁방식을 표준화하고 자동차보험 시장을 정화하는데 도움이 될 것입니다. 자동차보험의 실제 요율 수준은 적정 요율 수준보다 훨씬 높기 때문에 보험사 간 경쟁은 필연적으로 자동차보험 점유율 경쟁에 쏠릴 수밖에 없다. 동시에 자동차 보험의 실제 요율 수준이 합리적인 요율 수준보다 훨씬 높기 때문입니다. 보험 회사가 사업 개발을 위해 높은 수수료를 지불하더라도 수익성이 높거나 심지어 막대한 이익을 얻을 수 있으므로 감히 지불합니다. 대리인이나 중개인에게 높은 수수료를 지급하고 피보험자의 관리자(피보험자가 기업, 기관, 단체인 경우 차량의 실제 관리 책임자)에게 많은 수수료를 지급하므로 우리나라의 손해를 초래합니다. 자동차 보험시장은 표면적으로는 질서정연하지만 실제로는 매우 무질서하며 심각한 부패의 온상이기도 합니다. 시장 중심의 자동차 보험료 개편으로 인해 자동차 보험료가 전반적으로 크게 하락함에 따라 보험사가 높은 수수료나 리베이트를 지불할 수 있는 여지가 줄어들어 장기적으로는 자동차 보험료 경쟁 방식이 표준화될 것이 확실합니다. 보험회사와 자동차보험 시장을 정화하는 데 결정적인 효과를 발휘합니다.

2. 우리나라 자동차보험 요율체계의 시장지향적 개혁에 존재하는 주요 모순과 문제점

우리나라 자동차 보험료의 시장지향적 개혁의 의의 요율 시스템은 중요하고 광범위합니다. 그러나 우리나라의 자동차보험요율을 시장중심으로 개편하는 데에는 아직도 상당히 복잡하고 심각한 모순과 문제가 많다는 점에 유의할 필요가 있다.

첫째, 보험료율을 둘러싸고 보험사간 악랄한 경쟁이 벌어지고 있으며, 과도한 보험료율 인하로 인해 보험사의 지급여력 및 서비스 질이 저하되거나 손실이 발생하기 쉽습니다. 이번 시장지향적 자동차 보험료 개편 초기에는 상용차를 제외한 나머지 차량의 보험료도 대폭 인하됐다. 2003년 1월 1일 시장지향적인 자동차보험 요율제도 개편이 본격화된 이후 여러 보험사들이 전체적으로 자동차보험 요율을 10~15% 인하하였고, 일부 보험사에서는 최대 요율인하폭을 인하하였다. 심지어 30%를 넘었다. 자동차보험 요율개편 이전에는 우리나라 각종 보험사의 자동차보험 손해율은 일반적으로 55~60%였으며, 각 보험사별 이익률은 10% 정도였다. 이처럼 높은 가격 인하는 필연적으로 보험사의 자동차보험 사업에 심각한 손실을 가져올 수밖에 없다. 이는 우리나라의 많은 보험회사들의 자동차보험사업 운영현황을 통해서도 확인된다. 예를 들어, 2003년 10월말 현재 상해손해보험회사의 자동차보험 손해율은 69.9%에 달해 손익분기점을 넘어섰고, 자동차보험사업은 업계 전반에 걸쳐 손실을 입었다. 관리 방식과 수준으로 인해 개혁 이전에 비해 우리나라의 자동차 보험료 인하 공간은 상대적으로 크다. 그러나 운영 및 관리 방식의 변화와 운영 및 관리 수준의 향상은 점진적인 과정이다. 보험사의 운영비용을 해당 수준으로 신속하게 줄일 수 없는 경우, 일회성 자동차보험 요율 인하로 인한 보험료 수입의 상대적, 심지어 절대적인 감소는 보험사의 서비스 역량과 지불능력에 영향을 미칠 가능성이 심각합니다. 용량 부족으로 인해 제공해야 할 무료 서비스, 특히 부담해야 할 보상이 크게 줄어들어 궁극적으로 피보험자의 이익에 해를 끼칩니다.

둘째, 필요한 참조 요율과 구속력 있는 기준 요율이 부족하여 여러 보험사별로 요율 결정에 과도한 편차가 발생하여 요율이 자주 변경되었습니다. 보험료의 다양한 용도에 따라 보험료는 순수요율과 추가요율이라는 두 가지 부분으로 나눌 수 있습니다.

순요율에 따라 징수된 보험료(순 보험료)는 주로 보험회사의 보상금이나 복리후생비 지출을 보전하는 데 사용되며, 할증율에 따라 징수한 보험료(추가 보험료)는 주로 영업보상에 사용됩니다. 보험회사의 비용(세금 포함)과 보험회사의 합리적인 이익을 달성합니다. 분명히 순수 요율의 결정은 보험 금액, 순 보험료 수입, 지급된 보험금 또는 보험 혜택에 대해 보험 회사가 수년 동안 축적한 대량의 데이터와 분리될 수 없습니다. 우리나라의 보험회사는 대부분 설립된 기간이 짧고, 관련 자료의 양과 연도가 부족하여 순수보험요율의 결정에 필요한 근거와 근거가 부족합니다. 이는 이번 자동차보험료 개편 과정에서 보험사가 보험료 결정에 있어 자의성을 더 갖게 됐다는 뜻이다. 시장점유율을 공고히 하거나 확대하기 위해 보험사들이 시행하는 실제 자동차보험요율은 적정요율보다 훨씬 낮아 손해율이 크게 증가하고 심지어 심각한 손실을 초래하고 있습니다. 손해율이 크게 높아지거나 손실이 발생하는 경우에도 보험사는 계속해서 보험료율을 조정해야 하고, 이로 인해 보험료율이 잦아지게 됩니다. 예를 들어, 중국 인민보험회사 북경지점은 2003년 말부터 고위험 차량손해보험 요율을 인상했고, 2004년 노동절 연휴 기간 동안 제3자 책임보험 요율을 인상했으며, 6월 10일부터 자가용을 포함해 일부 차량의 자동차 손해보험 요율이 최대 20~30% 인상됐다. 빈번하고 실질적인 요율 변동은 의심할 바 없이 고객에게 큰 심리적 영향을 미치며 자동차 보험 사업의 안정적인 발전에 도움이 되지 않습니다.

셋째, 대량보험 할인을 일방적으로 강조하는 것은 주민 개인이나 가족의 보험 의욕을 약화시킬 가능성이 높습니다. 일부 보험 회사는 요율표에 보험의 여러 가지 우대 비율이나 계수를 명시합니다. 그러한 명확한 규정이 없는 경우 실제 사업에서도 유사한 할인을 제공해야 합니다. 특히 물량이 많은 회사가 사용하는 차량의 경우, 보험사가 실제로 리베이트나 할인을 통해 할인을 제공하는 비율이 놀라울 정도로 높은 경우가 많습니다. 이런 현상은 예전에도 있었고, 시장 중심의 자동차 보험료 개편은 이러한 현상을 크게 바꾸지 못했다. 경제가 급속히 발전함에 따라 우리나라 도시 지역의 개인이나 가족이 소유한 자동차의 수도 급격히 증가할 것이며, 점차 개인 또는 가족이 소유한 자동차의 수를 따라잡거나 심지어 초과하게 될 것입니다. 보험사 그룹에게 가장 중요한 잠재 자동차 보험 고객입니다. 대량보험 우대정책에 반영된 자전거보험 차별은 주민이나 가족의 보험 가입 의욕을 저해할 우려가 있다. 요율 결정 과정에서 대량보험에 대한 과도한 할인과 인수 과정에서 높은 비율의 할인 역시 기관 대리인의 심리적 소득 기대를 증가시키며, 이는 다수의 자동차 보험 사업 소스를 통제하는 기관 대리인이 요구하는 중요한 이유입니다. 높은 비율의 수수료 이유.

넷째, 기관 수수료 행위에 대한 필요하고 효과적인 감독 및 통제가 부족하고, 요금제 개편 과정에서 과도한 개편 효과가 동반된다. 보험감독은 보험회사의 영업위험을 통제하고 피보험자의 합리적인 이익을 보호하는 방법일 뿐만 아니라, 보험시장의 정상적인 경쟁질서를 유지하고 보험계약자의 정당한 권익을 보호하는 중요한 수단입니다. 보험사. 이번 자동차보험요율 개편 과정에서 보험료율이 대폭 인하됨에 따라 보험사는 영업리스크를 통제하고 합리적인 이익을 달성해야 하며, 이에 따라 자동차보험 대리점에 지급되는 수수료 수준도 인하되어야 한다. 그러나 이는 사실이 아니다. 일부 보험사에서는 이번 자동차보험 요율개편을 시장점유율을 재분할하는 중요하고 역사적인 기회로 보고 있다. 타인의 시장점유율을 선점하기 위해 에이전트에게 지급되는 커미션 수준을 낮추지 않을 뿐만 아니라 에이전트의 커미션 증가 요구에 적극적으로 응합니다. 중국보험감독관리위원회 규정에 따르면, 보험 대리인이 받을 수 있는 수수료 리베이트는 징수한 보험료의 8%를 초과할 수 없습니다. 그러나 실제로는 많은 보험사들이 이 한도를 초과했고, 일부 회사는 이 비율을 크게 초과하기도 한다. 대리인이 자동차 보험 사업의 주요 원천을 실제로 마스터하거나 통제할 때 실제 커미션 수준에 따라 여러 보험사 간의 자동차 보험 사업 흐름 방향이 결정됩니다. 따라서 이들 보험사의 행태는 요율개편 과정에서 자동차보험시장에 대한 개편효과가 심화될 수밖에 없으며, 이는 다른 보험사의 적법한 권익에 직접적으로 해를 끼칠 뿐만 아니라 궁극적으로는 손해를 끼칠 수 있습니다. 이는 보험계약자의 보상능력 부족으로 인해 자동차보험시장의 경쟁질서를 더욱 훼손시킬 수 있습니다.

다섯째, 보험료 제도 개편 과정은 보험회사의 경영철학과 방식의 변화와 동떨어져 있으며, 보험사는 어느 정도 대리인에 의해 제약을 받고 상대적으로 소극적인 입장에 있다. 위치.

우리나라의 자동차 보험료는 오랫동안 높은 수준을 유지해왔기 때문에 상당수의 보험사들이 높은 수수료를 지불하고 대리점을 통한 간접적인 사업 전개에 익숙해졌습니다. 자동차보험 요율개편은 피보험자의 보험료 부담을 감소시켰고, 피보험자의 보험에 대한 의욕을 자극하는데 도움이 되었습니다. 보험회사는 대리인에 대한 지나친 의존에서 벗어나 더 많은 피보험자가 직접 보험회사나 영업장을 방문하여 보험을 신청하도록 유도함으로써 한편으로는 대리점 수수료 비용을 절감할 수 있으며, 다른 한편으로는 고객과의 관계를 닫고 공고히 하며 견고한 기반을 제공합니다. 견고한 기반을 구축하여 고객 기반 규모를 유지하고 확대합니다. 그러나 우리나라의 자동차보험요율 개혁은 보험회사의 경영철학과 방식의 변화를 수반하지 못하고 있으며, 자동차보험 사업의 원천은 여전히 ​​대리점의 대행사 행위에 너무 의존하고 있습니다. 이와 같이 보험회사가 보험료율 대폭 인하로 인해 자동차 보험 대리인의 수수료 수준을 대폭 낮추려 할 경우 대리인의 강력한 반대나 저항, 심지어 위협에 직면할 수밖에 없어 매우 소극적인 입장에 놓이게 됩니다. . 그 결과 요율 수준이 크게 낮아진 반면, 에이전트의 수수료 수준은 줄어들지 않았습니다.

3. 우리나라 자동차보험 요율제도의 시장지향적 개혁에 있어서의 모순과 문제점을 해결하기 위한 제언

위의 모순과 문제점은 우리나라 자동차보험 요율제도의 개혁이 무엇인지 보여준다. 보험료율제도는 너무 성급하고 전환단계가 부족하다. 결국, 우리나라의 진정한 의미의 상업보험은 짧은 시간 동안만 발전해왔을 뿐이고, 아직은 시장지향적인 보험료율 개혁이 단번에 시행될 수 있는 여건을 갖추고 있지 않습니다. 우리나라의 자동차보험요율제도 개혁은 점진적으로, 단계적으로 추진되어야 한다. 우리는 이러한 사고방식에 따라 이러한 모순과 문제를 해결하는 방법을 모색할 수 있습니다.

먼저 정부 주무부처가 기준금리를 설정하고 변동범위를 규정해야 하며, 보험사는 이 범위 내에서 실제 요율을 독립적으로 결정해야 한다. 충분한 데이터가 부족하고 필요한 보험계리 인력이나 기관이 부족하기 때문에 현재 대부분의 보험회사는 보험요율을 독립적으로 결정할 수 있는 여건을 갖추고 있지 않습니다. 특히, 높은 요율 하에서 형성된 규모확대 경영철학은 보험사의 위험의식 확립을 크게 저해하고 있으며, 충분한 위험의식이 부족한 보험사는 안전원칙의 요구사항을 충족하는 합리적인 요율을 책정할 수 없습니다. 따라서 현 상황에서는 정부 주무부처가 전국적으로 축적된 자동차보험 보장성, 순보험료소득, 보상금이나 급여, 지출 등의 자료를 바탕으로 전국의 보험계리인재를 모집하거나 보험계리기관을 고용하는 것이 필요하다. , 동시에 다른 국가 또는 지역의 관련 데이터를 참조하여 차량 유형, 사용 연령, 운전 지역, 주 운전자의 연령 및 기타 조건에 따라 자동차 보험의 기본 요율 시스템을 결정하고 결정합니다. 허용 변동 범위. 각 보험회사는 자신의 실제 상황과 위치한 지역을 토대로 허용된 변동 범위 내에서 자체의 실제 요율을 책정하고 이를 보험 규제 부서에 제출하여 검토 및 제출할 수 있습니다. 객관적인 조건이 성숙되면 요율 개혁이라는 궁극적인 목표를 달성하기 위해 범위 제한이 폐기됩니다. 즉, 보험사는 완전히 독립적으로 요율을 설정할 수 있게 됩니다. 그때가 되면 정부 부처나 권위 있는 민간 기관이 결정한 기본 요율은 더 이상 행정적 구속력을 갖지 않게 되며, 요율을 결정할 때 보험 회사의 참고 자료로만 활용될 것입니다.

둘째, 정부 주무부처는 대리점에 대한 최고 수수료율을 재평가하여 보험사가 실제로 지불하는 수수료율이 최고 수수료율 한도를 초과하지 않도록 엄격히 요구할 필요가 있습니다. . 보험회사가 대리인에게 지급하는 대리점 수수료는 보험료 수입을 감소시킬 수밖에 없으며, 보험료율이 적정 수준인 한 지나치게 높은 대리점 수수료는 보험회사의 손실로 이어질 수 있습니다. 따라서 보험회사는 대리인에게 지급되는 수수료율을 의식적으로 통제할 수 있어야 하며, 정부당국이 대리인 수수료율을 일률적으로 규제할 필요는 없다. 그러나 시장중심의 자동차보험요율개편 과정에서 자동차보험요율이 대폭 인하된 점을 감안할 때, 일부 보험사는 여전히 높은 수수료를 지급하여 타인을 횡령하는 행위를 하고 있으며, 심지어는 다른 보험사의 정당한 권익을 심각하게 훼손하고 심지어는 이는 자동차보험시장의 경쟁질서를 악화시키기 쉬우므로 정부당국이 대리수수료율 상한액을 재평가하여 행정규제화할 필요가 있다. . 어떤 보험 회사도 침입을 허용하지 않습니다.

셋째, 정부 규제 부서 또는 기관은 자동차 보험료, 수수료 또는 리베이트, 할인에 중점을 두고 보험 회사의 행동을 엄격하게 감독해야 합니다.

자동차 보험료 변동범위 하한을 초과한 보험사, 특히 은폐 등으로 대리수수료율 상한을 초과한 보험사에 대해 할인이나 리베이트를 통해 실제로 하한을 초과한 보험사 위조계좌를 통해 피보험자에게 지급된 수수료는 이 상한액을 초과한 보험회사를 엄중히 조사하고 처벌해야 합니다. 직접 책임자와 책임자를 엄중히 처벌해야 합니다. 이를 위해 정부 규제부처나 기관은 요율개편 과정에서 발생한 서로 다른 보험사 간의 자동차보험 업무의 비정상적인 흐름에 특별한 주의를 기울이고, 이러한 비정상적인 흐름의 실제 동기를 분석하고 이해해야 합니다. 정부 규제 부서 또는 기관의 규제 조치가 실제로 효과적이려면, 심각한 이익 피해를 입은 보험 회사가 규제 당국에 불만을 제기할 수 있도록 지원해야 하며, 대리인이나 다른 사람, 심지어 보험 회사 직원에게도 관련 정보를 제공하도록 권장해야 합니다. 규제 당국에 대한 단서와 증거. 제공된 단서나 증거가 실제로 사실이고 중요한 경우, 위반 기업의 벌금 및 몰수로 인한 수익의 일부가 보상으로 할당될 수 있습니다.

넷째, 정부의 부족한 감독을 보완하기 위해 업계 감독 및 기업 자율화에 있어서 보험협회나 보험회사 합동회의 역할을 충분히 발휘할 필요가 있다. 규제 부서 또는 기관. 업계를 감독하고 기업의 자율성을 촉진하는 보험협회나 보험회사 합동회의 역할은 정부 규제 당국의 감독으로 대체될 수 없습니다. 그러나 현재 자동차 보험 시장의 질서를 규제하기 위해 각지의 보험 회사들 사이에 체결된 '책임 편지' 및 기타 계약은 실제로 보험 회사에 대한 억제 효과를 발휘하지 못하고 있다는 점에 유의해야 합니다. 두 가지 주된 이유가 있습니다. 첫째, 그러한 계약은 정부 규제 기관의 규범적인 문서가 아닙니다. 자동차보험사업을 영위하는 보험기관은 일반적으로 정부 규제기관의 소집으로 협약을 체결하지만, 이는 정부 규제기관의 명의로 발행되는 규범적인 문서가 아니므로 협약을 체결하는 보험기관은 협약을 체결하지 않습니다. 정부의 권한. 행정적이고 법적 구속력이 있는 규제 문서. 둘째, 이러한 유형의 계약은 계약 성격의 문서가 아닙니다. 계약서에 있는 각 보험기관의 서명은 계약서에 규정된 책임에 대해 합의에 도달했음을 나타냅니다. 그러나 이것이 다양한 보험기관이 계약관계를 맺었다는 의미는 아니다. 왜냐하면 계약은 양 당사자의 권리와 의무를 명확하게 규정할 뿐만 아니라 권리와 의무 사이에 엄격한 상호의존성을 갖고 있기 때문입니다. 한쪽 당사자의 권리는 동시에 다른 쪽 당사자의 의무이고, 한쪽 당사자의 의무는 다른 쪽 당사자의 권리이기도 합니다. 다양한 보험회사가 체결한 계약에는 분명히 이러한 계약의 본질적인 특성이 없습니다. 계약은 국내법에 의해 인정되는 법적 구속력을 갖는 문서입니다. 각 보험회사가 체결한 계약서는 계약 성격을 지닌 계약서나 문서가 아니며, 물론 계약서나 계약과 유사한 문서가 갖는 계약 당사자에 대한 법적 구속력도 없습니다.

여러 보험사가 체결한 계약서에는 이에 상응하는 처벌 조항이 있지만 이 두 가지 이유 때문에 이러한 처벌 조항은 쉽게 '엄청난 위협'이 될 수 있다. 합의. 위반자에 대한 처벌로 인한 손실은 위반자를 폭로한 위반자의 이익이 될 수 없고, 내부고발 행위로 인한 시장점유율 유지의 이익도 누릴 수 없기 때문이다. 이익. 결과적으로 내부자는 공개하지 않는 전략을 채택할 수 있습니다. 이 경우 Selten의 "하위 게임 완전 내쉬 균형" 이론에 따르면, 계약에 명시된 의무를 이행하겠다고 말로 약속했지만 실제로는 계약에 명시된 의무를 이행하지 않는 것이 바로 각 보험사가 합리적 선택을 한 이유입니다. 자신의 이익을 증진할 목적으로. 이러한 협약이 우리나라 자동차보험시장의 경쟁질서를 규제하는 데 중요한 역할을 하기 위해서는 협약에 법적, 행정적 구속력을 부여하거나 두 가지 모두를 부여하는 것이 관건이다. 각 보험사 지점이 체결한 계약서는 보험감독청 고시 첨부파일 형태로 각 보험사 내 전계열사에 배포하는 것을 고려해 볼 수 있으며, 통지문에는 각 회사가 약속한 책임사항이 명시되어 있습니다. 정부 규제 기관의 형태로 인정되므로 정부 규제 기관의 규범 문서와 업계 자율 문서의 이중 성격을 가지므로 행정적 구속력이 있습니다. 그리고 법적 구속력이 적절하므로 계약서의 처벌 조항은 "믿을 수 없는 위협"이 "신뢰할 수 있는 위협"으로 구성됩니다.

다섯째, 자전거보험과 대량보험의 요율격차를 줄이는 동시에 정보공개제도를 엄격히 시행해야 한다.

특히 정부 규제당국은 대량보험자동차에 대한 우대요율 범위에 대해 명확한 기준을 제시해야 하며, 특히 보험회사가 감독을 통해 불법적으로 징수한 보험료에 대해 엄정하게 조사하고 대처해야 한다. 동시에, 보험사는 직접 보험 차량의 비율을 지속적으로 높이고, 다수의 자동차 보험 사업 소스를 통제하는 기관 대리인의 보험 회사에 대한 영향력을 약화시키기 위해 직접 보험 차량에 대한 우대 요율을 공개해야 합니다. 정부 당국은 대리점 수를 늘리고 개인 대리점에서 기관 대리점으로의 시스템 전환과 대리점 감독을 통해 점차적으로 보험 대리점 또는 보험 중개인 회사의 설립 조건에 대한 제한을 완화하는 것을 고려할 수 있습니다. 에이전트 행동의 표준화.

참고 자료:

[1] Zhang Weiying. 게임 이론 및 정보 경제학[m]. Shanghai: Shanghai Sanlian Publishing House, 1996.

[2 ] 채진. 손해보험산업은 비약적으로 발전할 것이다 [j], 2004, (4).