미국 신용 시스템을 바탕으로 중국에 미치는 영향을 논의합니다.

미국의 개인 신용 시스템과 그 영감

게시일: 2006-9-5 15:02:17

1. 개인 신용 시스템

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미국은 세계에서 소비자 신용이 가장 성숙한 국가 중 하나이며 완전한 개인 신용 시스템을 갖추고 있습니다. 신용 조사 기관은 소비자 신용 데이터 수집 및 정리, 개인 신용 보고서 제공, 개인 신용 점수 계산을 위한 신용 점수 모델 적용, 관련 법률에 따라 개인 신용 데이터의 운영 및 사용 규제 등을 담당합니다.

1. 미국의 개인 신용 시스템에 영향을 미치는 두 가지 주요 요소 - 문화적 전통과 법적 환경. 미국 대중은 소비자 신용에 대한 접근이 개인의 특권이 아니라 모든 시민의 평등한 권리라는 개념을 고수합니다. 몇 가지. 미국인들은 일반적으로 "지금 구입하고 나중에 지불한다"는 개념을 받아들입니다. 그러나 이러한 문화적 인식 또한 일정한 대가를 지불해야 합니다. 즉, 미국 시민은 금융 기관으로부터 무담보 소비자 신용을 얻기 위해 동의하고 기꺼이 금융 기관에서 소비자에게 상환할 수 있는 소비자의 능력을 확보할 권리가 있습니다. 신용 및 과거 부채 상환 능력. 이는 교환, 즉 소비자 신용을 사용하여 상품을 구매하고 서비스를 즐길 수 있는 기회를 대가로 개인 소비 데이터의 프라이버시를 포기하는 것입니다.

미국법은 항상 소비자 정보의 자유로운 흐름을 장려해 왔습니다. 기업은 시장의 다양한 소비자 그룹에 필요한 제품과 서비스를 제공하기 위해 소비자 정보를 수집하고 구성할 수 있습니다. 이는 시장 중심 경제 발전의 기초입니다. 미국 법률은 일반적으로 다양한 이해 집단 간의 소비자 정보 교환을 방해하지 않습니다. 신용대출기관은 이러한 정보를 공유하여 치열한 시장에서 경쟁 우위를 확보하기 위해 소비자에게 신용카드 또는 대출을 제공할지 여부에 대한 결정을 빠르고 정확하게 내릴 수 있습니다.

2. 미국의 신용 조사 기관 및 신용 보고 시스템

약 100년 전 시카고 소매업체인 Sears가 소비자 신용 분야를 개척했을 때 소매업체는 친숙한 고객에게만 대출을 제공하고 있었습니다. 와 함께. 그룹 내에서 신용 판매를 수행합니다. 상품경제가 발달하면서 낯선 고객층으로 사업을 확장하기 위해서는 서로의 소비자 정보를 공유하고, 판단의 정확성을 유지하며, 발생할 수 있는 위험에 대비해 좋은 고객층을 늘려야 한다는 사실을 빨리 깨달았습니다. . 처음에는 일부 지역의 상인들이 지역 소비자 신용정보를 서로 교환했다. 이후 이 임시 모임은 점차 고정된 기관으로 발전했습니다. 그 결과, 독립적이고 공정하며 평등한 제3자, 즉 신용 보고 기관 또는 신용 조사 기관이 탄생했습니다. 초창기 신용 보고 기관은 데이터 카드를 분류하는 데 주로 수동 접근 방식을 사용했던 상인 소유의 협동조합(종종 비영리 조직)이었습니다.

1970년대에는 개인 신용 데이터를 수집 및 정리하고 신용 보고서를 작성하는 데 정보 기술이 사용되기 시작했습니다. 미국 시장 확대와 소비자 모빌리티 강화로 소비자 신용업무가 미국 전역으로 확대되면서 지역 소규모 기업들은 더 이상 전국 소비자의 신용정보를 수집·정리해 금융기관에 제공할 수 없게 됐다. 전국 어디든 신속하고 신속하게. 협력, 인수합병을 통해 미국 전역에 걸쳐 2,250개 이상의 신용평가 기관이 점차적으로 여러 대규모 국영 기업과 이들과 협력하는 1,000개 이상의 소규모 기업을 형성했습니다. 동시에 회사의 성격도 비영리 민간협동조합에서 수익성 있는 합자회사로 진화했습니다. 1990년대 중반 이후 인터넷의 등장으로 신용 조사 기관은 더욱 발전된 기술을 갖게 되었고, 이를 통해 신용 조사 기관은 더 저렴한 비용으로 더 많은 소비자 신용 데이터를 수집 및 정리하고 이를 더 빠른 속도로 사회에 제공할 수 있게 되었습니다.

오늘날 미국 신용평가기관은 국내는 물론 해외까지 지점을 두고 거대한 산업을 형성했다. 세 가지 주요 신용 조사 기관인 Equifax, Experian 및 Trans Union은 미국 전역의 1,000개 이상의 지역 신용 조사 기관과 협력하여 미국 내 성인 1억 8천만 명에 대한 신용 정보를 수집하고 매년 6억 개 이상의 소비자 신용 보고서를 판매합니다. 매달 20억 건 이상의 신용 데이터가 처리됩니다. 이는 미국 민간 부문에서 가장 데이터 집약적인 산업으로, 연간 매출액이 100억 개가 넘습니다. 미국의 신용 조사 기관은 미국 내에서만 운영되는 것에 만족하지 않습니다. 이들은 이미 캐나다 신용보고 사업 시장을 점유했으며, 유럽과 남미 등 주요 국가로 사업을 확장했다. 중국 경제가 국제 시장에 통합됨에 따라 미국 신용평가기관과 우리나라 간의 협력도 강화되고 있습니다.

1912년에 설립된 Associated Credit Bureau는 미국의 신용 보고를 위한 업계 조직으로 591명의 회원을 보유하고 있습니다. 공동 신용 조사국(Joint Credit Bureau)은 다양한 신용 조사 기관의 업무를 조정하고 조직 구성원에게 교육 및 기타 서비스를 제공합니다. 신용평가기관이 수집하는 주요 데이터는 소비자 대출 상환에 관한 데이터입니다. 각 소비자의 신용 대출에 대한 모든 데이터는 대출 제공자로부터 지역 신용 조사 기관으로 매월 전송되며, 이는 다시 전국 3개 주요 신용 조사 기관 데이터베이스에 집계됩니다. 이러한 전송은 무료이며 자발적이며 해당 국가에는 이 데이터를 신용 조사 기관으로 전송하도록 요구하는 법률이 없습니다. 유일한 원동력은 소비자 신용을 발행하는 금융 기관이 소비자 신용 기록 정보의 완전한 교환이 새로운 시장, 새로운 서비스 및 새로운 개발 기회를 창출할 것이라는 사실을 깨닫는 것입니다. 모든 사람이 의식적으로 데이터에 기여한다면 각 구성원은 전체 시스템에서 더 큰 이익을 얻게 되며 이는 승수 효과입니다. 신용 조사 기관은 또한 고용주로부터 소비자의 고용 상태에 대한 데이터를 얻고 법원 발표를 통해 파산 및 사법 절차에 대한 정보를 얻습니다.

신용 조사 기관은 소비자 자신이나 법률에서 지정한 법률 기관 및 개인에게 신용 보고서를 제공합니다. 신용 보고서에는 다음 네 가지 측면이 포함됩니다. 1. 개인 식별 정보에는 일반적인 개인 정보 외에도 사회 보장 번호, 직업, 직위 및 고용주 정보도 포함됩니다. 2. 개인 파산 기록, 법원 소송 판결 기록, 압류 기록, 재산 판결 기록 등 공공 기록 정보. 3개 개인신용정보에는 각 신용계좌 개설일자, 신용한도 및 대출번호, 잔액, 월별 상환금액, 최근 7년간 대출상환현황 등이 포함됩니다. 4. 질의자의 이름과 질의 목적을 포함한 질의 기록.

신용 조사 기관에서는 신용 보고서를 유료 서비스로 제공합니다. 단일 신용 보고서 비용은 $8이며, 3개 주요 신용 조사 기관의 신용 보고서를 합친 비용은 $29.95입니다. 신용 프로필 변경 사항에 대한 분기별 보고서를 원할 경우 $49.95를 지불하게 됩니다.

신용평가기관이 수집하는 소비자 신용정보는 개인정보이며, 미국법에서는 신용정보 공개제도를 엄격하게 규정하고 있습니다. 소비자 본인이나 법에 규정된 법적 지위를 갖고 일반적으로 법에서 허용하는 목적을 위해 소비자의 서면 동의를 받아야 하는 기관 및 개인만이 신용 조사 기관에 신용 보고서를 요청할 수 있습니다. 신용 보고서가 당사자에 대한 불리한 결정의 근거로 사용되는 경우, 의사 결정자는 신용 보고서를 제공한 신용 조사 기관의 이름과 주소를 당사자에게 알려야 하며 당사자는 무료로 조회할 권리가 있습니다. 관련 신용 조사 기관에서 청구하십시오. 신용 조사 기관은 관련 당사자로부터 요청을 받은 후 해당 당사자에게 보고서의 내용과 성격을 공개해야 합니다. 예를 들어, 직원 채용을 위해 신용평가서를 참고하는 경우 고용주는 신용평가기관에 신용평가서를 요청하기 전 3일 전에 신청자에게 이를 통지하고 지원자의 서면 동의를 받아야 합니다. 검토 결과 거부된 경우, 고용주는 신청자의 신용 보고서 사본과 미국 상무부가 발행한 공정 신용 보고법에 따른 실업자의 권리 요약을 신청자에게 제공해야 합니다.

신용조회 내용에 대해 당사자가 이의를 제기할 경우 관계 당국에 이의를 제기할 수 있습니다. 신용 조사 기관은 불만 사항을 접수한 후 분쟁 내용을 재조사해야 합니다. 당사자가 30일 이내에 분쟁 내용을 입증할 수 없는 경우 정정해야 합니다. 재조사를 통해 분쟁이 해결되지 않을 경우, 당사자가 제공한 설명 자료는 당사자의 신용 파일 및 향후 신용 보고서에 저장되어야 합니다. 신용 조사 기관은 가장 최근의 신용 보고서를 조회하는 사람에게 가능한 수정 사항과 함께 이를 통보해야 합니다. 당사자에게 불리한 자료가 7년 이상 경과한 경우 신용조회기관은 이를 즉시 삭제하여야 하며, 파산기록은 10년간 보관하여야 합니다.

2. 개인 신용 평가

신용 조사국은 미국 성인의 신용 정보를 보관하고 정리하는 기관입니다. 금융 기관이 신용 신청서를 검토할 때 적시에 정보를 제공할 뿐입니다. 신용 조사 기관 자체는 정보를 평가하지 않으며 신용 결정에 참여하지도 않습니다. 따라서 금융 기관은 완전한 개인 신용 평가 메커니즘을 갖추어야 합니다. 신용 보고서를 바탕으로 차용인의 상환 의지(Willingness to Pay)와 상환 능력(Ability to Pay)에 대한 위험 평가가 수행됩니다. 즉, 차용인의 "3C"인 성격, 성격, 용량 및 담보. 미국의 개인신용평가의 핵심은 신용점수, 즉 신용점수에 대한 평가이다.

오늘날 미국 성인들은 모두 세 자리 숫자를 동반한다. 미국인이 열려고 하면 성자의 머리에 금빛 후광이 있을 수도 있고, 범죄자 얼굴에 붙은 붉은 낙인이 될 수도 있다. 은행에 개인 계좌를 개설하고, 전화를 설치하고, 개인 수표를 발행하고, 신용 카드를 신청하고, 자동차나 부동산을 구입하고, 일자리를 찾고, 승진하는 등 컴퓨터는 그를 지지하고 반대하는 정보를 계산합니다. 특별한 신용 모델. 숫자 - 신용 점수. 신용 점수는 그가 원하는 것을 얻을지 여부뿐만 아니라 그가 지불해야 하는 대가도 결정합니다. 신용 점수가 높을수록 위험은 낮아지고 이자율은 더 유리해집니다. 신용 점수는 본질적으로 특정 순간에 소비자의 신용 위험을 반영하는 동적 숫자입니다. 개인의 경제적 지위, 사회적 지위, 신용 등이 변경되면 해당 자료는 신용평가기관의 데이터베이스에 저장되어 개인의 신용보고서에 반영되며, 이에 따라 개인의 신용점수도 변경됩니다.

신용점수 모델은 소비자의 개인 신용 상황을 평가하고 소비자의 신용 상환 가능성을 추정하기 위해 신용 불이행 행위가 신용 점수에 미치는 영향을 세 가지 관점에서 측정합니다. . (1) 시간: 채무 불이행이 발생한 시간은 채무 불이행 사건이 가까울수록 신용 점수에 미치는 영향이 커집니다. (2) 정도: 채무 불이행의 심각도 90일 채무 불이행의 결과는 60일 채무 불이행보다 더 심각합니다. (3) 빈도: 계약 위반이 발생한 횟수가 많을수록 더 많은 포인트가 차감됩니다.

신용 점수는 신용 보고서 및 신청서를 기반으로 한 차용자의 신용 기록과 사회 기관에서 기록한 자료를 기반으로 합니다. 신용 점수에 사용되는 신용 정보의 5가지 유형은 중요한 순서대로 다음과 같습니다: a. 개인 파산 기록, 담보 압류, 채무 불이행, 대출금 연체. b. 미지급 부채. c.신용기록의 기간. d.지난 1년간 신규 대출 신청 건수. e.사용된 크레딧 유형. 신용점수 산정은 소비자의 전체 신용상황을 토대로 이루어지며, 하나 또는 몇 가지 요인에 의해 결정되지 않습니다. 신용 점수는 유리한 자료와 불리한 기록에 따라 결정됩니다. 신용 점수는 다양한 지표에 서로 다른 값을 할당하며 가중 합계입니다. 또한 미국 법률에서는 인종, 종교, 성별, 결혼, 출신 국가를 신용 점수 계산의 기초로 사용할 수 없도록 규정하고 있습니다.

현재 미국에서는 신용점수를 계산하는 방법이 다양합니다. 신용 점수 유형은 사용량이나 기본 데이터 소스를 기준으로 다양한 관점으로 나눌 수 있습니다. 일반적으로 신용점수는 신용평가기관 신용점수, 일반신용점수, 맞춤형 신용점수 3가지로 구분됩니다.

FICO 신용점수는 가장 일반적으로 사용되는 일반 신용점수입니다. 미국의 3대 신용평가기관은 모두 FICO 신용점수를 사용하기 때문에 모든 신용 보고서에는 FICO 신용점수가 첨부되므로 FICO 신용점수는 신용점수와 동의어가 되었습니다. 1950년대 엔지니어 빌 페어(Bill Fair)와 수학자 얼 아이작(Earl Isaac)이 신용 점수에 대한 통계적 모델을 발명했는데, 이는 1980년대 미국에서 인기를 끌었습니다. 현재는 FICO 신용 점수가 명명된 미국 FairIsaac & Company의 독점 제품입니다. FICO 신용점수 모델은 최대 100만개에 달하는 대규모 표본의 데이터를 이용해 먼저 소비자의 신용, 도덕성, 지불능력 등을 나타내는 지표를 결정한 뒤, 각 지표를 여러 등급으로 나누고 각 등급의 점수를 매긴다. 각 지표의 점수를 계산하여 소비자의 최종 점수를 얻습니다. FICO 신용 점수 범위는 325~900입니다. 다양한 신용 대출 신청을 검토할 때 각 금융 기관마다 고유한 방법과 점수 라인이 있지만 FICO 신용 점수는 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 신용 점수는 대출 승인을 위한 의사 결정 도구로 사용될 수 있지만 의사 결정의 유일한 기초가 되어서는 안 되며 인간의 의사 결정을 대체할 수도 없습니다. 미국 법률에서는 신용 점수를 소비자 대출 거부의 유일한 사유로 금지하고 있습니다. 일반적으로 차주의 신용등급이 680점 이상이면 금융기관은 차주의 신용도가 우수한 것으로 간주해 지체 없이 대출을 승인할 수 있다. 차용인의 신용 점수가 620점 미만인 경우 금융 기관은 차용인에게 보안 강화를 요구하거나 단순히 대출을 거부할 다양한 이유를 찾습니다. 차용인의 신용 점수가 620~680점 사이인 경우 금융 기관은 추가 조사 및 확인을 수행하고 다른 신용 분석 도구를 사용하여 사례별로 사례를 처리합니다. FICO 신용 점수 계산 방법은 아직 대중에게 완전히 공개되지 않았습니다. 이에 대한 사람들의 의구심을 진정시키기 위해 FairIsaac은 FICO 신용점수 채점 방법의 일부를 표 1과 같이 공개했습니다.

주택 소유 및 임대 기타 정보 없음 25 15 10 17 현재 주소 거주 시간(년) <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49 정보 없음 12 10 15 19 23 13 직위 전문직 준전문 관리자 사무직 퇴직 기타 정보없음 50 40 31 28 25 31 22 27 근속연수 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5 퇴직 정보없음 2 8 19 25 30 39 43 20 신용카드 은행카드 이외 없음 주요신용 카드 둘 다 답변 없음 정보 없음 0 11 16 27 10 12 은행 계좌 개설 상태 개인 당좌 예금 계좌 둘 다 정보 없음 5 10 20 11 9 부채 소득 비율 <15% 15%-20% 26%-35% 36% -49% >50% 정보 없음 22 15 12 5 0 13 1년 이내 문의 건수 0 1 2 3 4 5-9 기록 없음 3 11 3 -7 -7 -20 0 신용 파일 연령 <0.5 1-2 3- 4 5-7 >70 5 15 30 40 회전신용한도대출 계좌수 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4 신용한도 이용률 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%- 50% >50 %15 5 -3 -10 -18 불신 기록 기록 없음 예 기록 약간 불신 1차 만족도 2차 만족도 3차 만족도 0 -29 -14 17 24 29FairIsaac에서는 구체적인 연령별 채점 방식을 발표하지 않았습니다. 실제로 연령은 FICO 신용점수를 나타내는 주요 지표이기도 하며, 50세 이상이 가장 높은 점수를 받습니다. FICO 신용점수 계산의 기본 아이디어는 차용인의 과거 신용 이력 정보와 데이터베이스에 있는 모든 차용인의 신용 습관을 비교하여 차용인의 발전 추세가 잦은 채무 불이행, 임의 당좌 대월 또는 심지어 파산 신청과 관련이 있는지 확인하는 것입니다. 재정적으로 어려움을 겪는 차용자들 사이에서도 비슷한 경향이 있습니다. 미국의 다양한 신용점수 계산 방법 중 FICO 신용점수가 가장 정확합니다. 통계에 따르면 신용 점수가 600점 미만인 경우 차용인의 연체율은 1/8이고, 신용 점수가 700~800점 사이인 경우 연체율은 1/123입니다. 800포인트, 기본 비율은 1/123 /1292입니다. 따라서 미국 상무부는 모기지 및 주택 운영에 대한 준공식 검토에서 FICO 점수를 사용할 것을 요구합니다. 신용 점수는 차용인의 과거 신용 기록을 기반으로 향후 상환 가능성을 예측하여 대출 기관에 객관적이고 일관된 평가 방법을 제공합니다. 신용 점수는 객관적 채점 방법을 채택하고 컴퓨터가 자동으로 평가 작업을 완료하여 인적 요소의 간섭을 극복하고 일방성을 방지하며 국가 법률 및 규정을 더 잘 준수하는 데 도움이 됩니다. 신용 점수는 소비자 신용의 위험을 정확하게 추정하여 대출 기관에 불량 대출을 방지하고 부채 연체 및 상환을 통제할 수 있는 신뢰할 수 있는 기술적 수단을 제공할 수 있습니다. 신용 점수를 통해 대출 기관은 허용 가능한 소비자 신용 위험을 보다 정확하게 정의하고 소비자 신용 발행을 확대할 수 있습니다. 신용 점수와 자동화된 운영은 전체 신용 결정 프로세스를 가속화하여 신청자가 더 빠르게 응답을 받을 수 있어 운영 효율성이 향상됩니다. 신용 점수를 사용한 후 신용 카드 승인은 1~2분, 심지어 몇 초 밖에 걸리지 않는 것으로 알려져 있습니다. 모기지 대출의 20~80%는 이틀 이내에 승인될 수 있으며 이러한 대출 프로젝트 중 다수는 4일 이내에 승인됩니다. 6시간까지. 미국 소비자 은행 협회(Consumer Bankers Association of America)의 최신 데이터에 따르면 신용 점수를 사용하지 않고 소액 소비자 대출을 승인하는 데 평균 12시간이 걸렸습니다. 이제는 신용 점수와 자동화된 처리 절차를 사용하여 이러한 대출 승인이 단축되었습니다. 15분까지. 신용 점수가 있으면 자동차 대출 승인의 60%가 1시간 이내에 완료됩니다.

3. 개인신용제도에 대한 다양한 여론

미국의 개인신용제도는 약 100년의 역사를 갖고 있지만, 대중화될 정도로 발전해 왔다. 오늘날 대부분의 미국인의 일상 생활은 지난 6~7년 동안만 일어났습니다. 세상에 완벽한 좋은 것은 없습니다. "모든 것에는 가격이 있습니다". 개인 신용 시스템도 마찬가지입니다. 개인 신용 시스템이 인기를 끌수록 그 어두운 면은 더욱 드러납니다. 가장 직접적으로 부정적인 결과는 소비자신용의 부실채권이 급격히 증가해 다른 신용의 부실채권 비율보다 훨씬 높다는 점이다.

게다가, 점점 더 많은 미국인들이 파산 신청을 하고 있습니다. 1996년 처음으로 100만 명을 넘은 이후 파산 신청 건수는 1997년 1,335,053건, 1999년에는 거의 1,500,000건에 달했습니다. 평균적으로 미국 가구 100명 중 1명이 파산을 신청했고 미국 기업은 80억 달러의 부채를 탕감했습니다.

미국공익연구그룹(American Public Interest Research Group)의 연구 보고서에 따르면, “신용 보고서의 29%에는 심각한 오류가 포함되어 있고, 신용 보고서의 70%에는 일반적인 오류가 포함되어 있으며, 개인 가계 등록 정보의 41%는 부정확합니다. 따라서 “잘못된 내용을 담고 있는 많은 신용조회는 시한폭탄과 같아서 소비자의 재정건전성을 항상 해치고 있다”며 “데이터 가맹점은 오류가 가득한 신용조회서를 판매하고 있는 반면, 무고한 소비자는 그 대가를 치르고 있다”고 말했다. 일부 미국인들은 "신용 산업은 거의 법을 초월하고 확실히 소비자보다 높은 그늘진 세계"이며 소비자는 "고객이 아니라 제품일 뿐"이라고 믿습니다.

신용점수 산정 방식은 미국법상 인정되지 않는다. 각종 이익단체의 반대에 늘 신용점수를 지지해 온 미국 상무부가 20일 신용점수 회의를 열 수밖에 없었다. 1999년 7월 22일. 이 회의에서는 각계각층의 다양한 의견을 공개적으로 요청했습니다. 이날 회의에 참석한 미 연방준비제도(Fed·연준) 의원들이 야당의 주도적 역할을 했다. 그들은 FICO 신용점수 산정방식이 외부에 공개되지 않아 그 정확성, 공정성, 합법성이 전혀 조사 불가능하고 검증 불가능하며 불규칙하다고 생각한다.

IV. 우리나라에 대한 미국 개인신용제도의 계몽

1. 정확하고 공정한 개인신용기록의 확립

첫 번째이자 기본 요소 정보는 정보의 정확성입니다. 개인신용정보는 다양한 출처와 채널을 통해 광범위하게 수집되고, 장기간 지속되며, 그 내용은 빠르게 변화하고 있습니다. 개인신용정보의 정확성을 유지하고 유지하는 것은 항상 미국 개인신용시스템을 괴롭히는 문제였습니다. 따라서 우리나라에서 개인신용정보를 구축하고자 할 때에는 처음부터 개인신용정보의 정확성을 유지, 유지하는 것이 최우선적으로 고려되어야 한다. 그렇지 않으면 쓰레기가 들어오고 쓰레기가 나오고, 개인 신용 파일은 쓰레기 더미가 될 것입니다.

미국 개인신용제도에서 논란이 되고 있는 또 다른 이슈는 신용정보의 공정성이다. 구체적으로 명예훼손 기록이 기록보관소에 등록되면 당사자가 알 권리가 있습니까? 일부 미국인들은 일반적으로 신용 조사 기관에 저장된 자신의 신용 기록에 주의를 기울이지 않습니다. 대출을 신청하거나 구직 활동에 좌절할 때, 그들은 자신도 모르게 자신의 신용에 불리하거나 심지어 잘못된 신용 정보가 수집되었음을 발견합니다. 파일을 수정했는데 이때에는 수정하기에는 너무 늦었습니다. 논리적으로 말하면 소비자는 알 권리가 있어야 합니다. 실제로 정보에 대한 권리는 제대로 운영되기 어렵습니다. 아시다시피, 미국의 신용 조사 기관에서는 매달 20억 개가 넘는 신용 데이터를 처리합니다. 신용 데이터의 10분의 1을 나에게 통보해야 한다면, 이 엄청난 양의 작업을 단 한 달 만에 완료한다는 것은 놀라운 일입니다. 미 의회는 신용자료 알권리 문제를 거듭 논의했지만 마땅한 해결책을 찾지 못했다.

중국에서도 같은 문제가 발생할 것이다. 소비자에게 알 권리가 없다면 신용정보는 국민을 불안하게 만드는 또 하나의 '검은 물질'이 될 것인가? '10년 대재난'을 겪은 중국인들은 아직도 '검은 물질'을 기억하고 있을까? 그리고 지속적인 두려움과 전율을 느끼지 않을 수 없습니다.

2. 과학적이고 투명한 신용 점수 모델을 설계합니다.

과학적 신용 점수 모델을 설계하고 정량적 분석 방법을 사용하여 소비자의 대출 상환 가능성을 예측합니다. 작업. 그러나 수학적 모델은 특허 보호 범위에 속하지 않습니다. 컴퓨터 소프트웨어도 특허로 보호되지 않습니다. 저작권법으로 보호됩니다. 미국 회사인 FairIsaac은 지적재산권을 보호하기 위해 기밀유지 방식을 채택하고 있는데, 이는 필연적으로 사람들이 FICO 신용 점수의 정확성, 공정성, 적법성에 의문을 제기하게 하여 광범위한 비판을 불러일으키고 있습니다.

중국에서 이러한 단점을 극복하기 위해 가장 좋은 방법은 국가가 입찰을 유도하여 신용 점수 모델을 개발하는 것입니다. 재산권은 국가가 소유하고 대중에게 무료로 제공됩니다. 신용점수모형의 개방성과 투명성은 그 정확성과 공정성에 대한 국민의 조사와 검증을 용이하게 할 뿐만 아니라, 신용점수모형을 기반으로 국민 스스로의 행동을 규제하고, 법을 준수하고 이를 준수하는 사회적 분위기를 조성할 수 있도록 해준다. 신용으로.

3. 저축은 개인신용의 핵심요소가 아니다

2000년 4월 우리나라는 저축실명제를 공식 시행했고 많은 사람들이 이를 중요한 조치로 여기고 있다. 개인 신용 시스템을 구축합니다.

실제로 미국 개인신용시스템에서 저축은 10포인트에 불과할 정도로 아주 사소한 지표일 뿐이며, 입금액과 상관없이 계좌번호만 본다. 개인신용평가는 우선 신용기록을 바탕으로 인성을 주로 보고, 둘째는 능력을 봅니다. 예금은 과거 자산의 축적입니다. 하지만 저축을 많이 한다고 해서 신용이 좋아지는 것은 아닙니다. 개혁개방 이후 일부 사람들은 부자가 되기 위해 열심히 노력했다는 점을 인정해야 하며, 여전히 불법적으로 부를 축적하고 '우수한 신용'이라는 왕관을 받는 사람들이 있다는 점에 유의해야 합니다. " 그들의 막대한 예금 때문에 그것은 "신뢰도"에 대한 모독일 뿐만 아니라 그들이 사기를 계속하도록 새로운 변장을 하게 됩니다. 둘째, 관련 정보에 따르면 우리나라 예금의 대부분은 소수의 사람들의 손에 있습니다. 예금금액을 개인신용평가의 주요 지표로 활용한다면 대부분의 주민은 소비자신용에서 제외될 것이다. . 대출. 국민은행 저축사업을 네트워크화해 개인신용시스템을 구축한다면 나라의 달걀을 한 바구니에 담는 것과 다름없다는 점을 유관부서는 신중하게 고려해야 한다.

4. 우리나라의 개인신용시스템 구축에는 국가적 조직과 조정이 필요하다. 신용 중개 회사 등 기관은 긴밀하게 협력하고 조정합니다. 이는 개인의 사생활과 권리뿐만 아니라 모든 측면의 이익을 포함합니다. 그러므로 국가는 개인신용제도에 관한 정책을 공포하고 관련 지원조치를 실시하며 각 부서의 책임을 명확히 하고 노동력을 합리적으로 분배하며 협력해야 한다. 특히 미 상무부나 연방준비제도이사회처럼 각 부처가 지역 이익을 위해 서로 흔들리거나 심지어 서로 공격하고 권력 경쟁을 벌이는 일도 막아야 한다. 개인 신용 파일의 작성 및 관리는 정부가 지원하고 중국인민은행이 관리하며 주요 상업은행이 시행해야 합니다. 취급기관은 중국인민은행이 주도하는 금융산업협회이거나 민간중개회사일 수 있다. 현 상황에서는 비영리 산업협회가 되는 것이 가장 좋습니다. 모든 조건이 성숙되면 점차 수익성 있는 중개회사로 변모하게 됩니다.

5. 우리나라의 개인 신용 시스템을 구축하려면 법적 보호가 필요합니다. 개인 신용 파일에 수집된 개인 신용 정보는 개인 정보 보호에 속하며 개인 신용 평가를 규제해야 합니다. 점수, 개인신용정보의 공개 및 공개에 대한 규정을 명확히 하고, 국민의 사생활을 침해하는 각종 위반행위에 대해 제재를 가합니다. 개인신용기록에 수집된 개인의 호적정보와 세금정보는 국가기밀이므로 국가는 이러한 비밀의 보호 및 이용에 대해서도 명확한 규정을 마련해야 한다. 즉, 우리나라의 개인신용시스템 구축은 처음부터 법적 틀 내에서 합리적으로 운영되고, 표준화되고, 건전하게 발전해야 한다는 것입니다.

출처: 중국 파이낸셜 뉴스