은행 재무관리 "원금 보장 안 해", 청구서는 누가 갚나?

올해 6월 말, 미셸 슈에는 은행에서 50만 위안에 구입한 476일 고정수익 금융상품이 만료되어 1,750위안의 수익을 얻었을 때 '충격'을 받았다. "이 상품의 실적 비교 벤치마크는 4.4인데 지금 수익률은 0.35에 불과하다. 2022년 중앙은행 요구불예금 이자율과 똑같다." 8월 25일 원금 10만 위안으로 구매한 1년 만기 은행 금융상품이 만기일에 환매돼 1630위안의 손실을 입었다. Michelle Xue와 Liu Dan의 경험은 독특한 것이 아닙니다. 푸이표준(Puyi Standard) 통계에 따르면 1분기 말 현재 3,015개 금융상품 누적 순가치가 1 미만으로 순가치 아래로 떨어졌다. 이후 '차액' 현상은 개선됐지만 2분기 말 기준 은행 자산관리 상품은 704개에 불과해 전체적으로 2022년 상반기에도 여전히 자산관리 만기소득의 9.42%를 기록했다. 성능 비교 기준에 도달하지 못한 제품. 과거 은행 재무관리는 '원리금 보장'과 동의어였다. Michelle Xue와 Liu Dan은 비슷한 감정을 갖고 있습니다. 예년에는 은행에서 구매한 금융 상품이 기대 수익을 달성했지만 올해는 상황이 다릅니다. '신자산관리규정'이 2022년 1월 1일 정식 시행된다. 경직된 환매 상황을 타파하는 맥락에서 '매도자는 책임을 져야 하고 매수자는 주의해야 한다'는 점과 더불어 주식시장과 채권시장의 이중조정도 겹치고 있다. 올해에는 투자자들 앞에서 위험이 개인들에게 주어졌습니다. 2021년 9월 5일, 중국 국제 서비스 무역 박람회 금융 전시 구역에 펀드 투자, 개인 재무 관리 등 금융 서비스 전광판이 전시되었습니다. Picture/Visual 중국 은행 재무 관리가 더 이상 원금과 이자를 보장하지 않을 때, Michelle은 수년 동안 가족 자금을 사용하여 은행 금융 상품을 구매하는 데 익숙해졌습니다. "유연하고 예금보다 이자가 높으며 기본적으로 위험이 없습니다." 지난해 평소처럼 ICBC 앱을 통해 'ICBC 자산관리·신준현 고정수익 폐쇄형 금융상품'을 구매했는데, 실적 비교 벤치마크가 4.4였다. 올해 1월 미셸은 이 상품의 수익률이 1.0에 불과하다는 사실을 발견했고, ICBC 계좌 관리자에게 문의하자 상대방은 "아직 만료되지 않았으며 만기에도 그렇게 낮지 않을 것"이라고 말했다. 원금 50만 위안으로 재무관리 매입을 476일 만인 6월 29일까지 만기상환수익률은 1,750위안, 계산된 수익률은 0.35에 불과했다. 이전에 그녀는 ICBC에서 다른 두 가지 금융 상품도 구입했는데 아직 상환되지 않았습니다. 9월 누적 순자산은 1.0 미만이었습니다. 피청구인은 50만 위안을 들여 476일 은행 금융상품을 구매했지만, 1,750위안의 이익만을 얻었습니다. Liu Dan은 또한 산업 은행에서 구입한 재무 관리 제품에 대한 원금을 잃었습니다. 그녀는 자신의 투자 경험을 "샤오바이의 모험"이라고 부릅니다. 당시 류단은 "당시에는 아무것도 몰랐고 위험 수준도 이해하지 못했다"며 "계정 관리자가 추천해 10만 위안을 들여 '루이잉 프리퍼드 잔액'이라는 상품을 구매했다"고 말했다. 기업은행 앱 '6호'에 해당 금융상품이 8월 25일 환매돼 지난 1년간 1630위안의 손실이 발생했다. 피청구인이 구매한 10만 위안 상당의 은행 금융상품은 유효기간이 만료된 지 1년 만에 환매되어 1,630위안의 손실이 발생하였다. 순자산이 가장 낮았을 때 Liu Dan은 5월 1일 금융 상품에서 6,000위안 이상의 손실을 입었습니다. 상품 금액은 93,345.76위안이었습니다. Liu Dan은 "환매할 때가 되자 계정 관리자가 3개월 더 보관하라고 권했습니다. 그런데 다른 계정 관리자가 이 재무 관리 상품이 PR3이고 주식 비중이 높다고 해서 그 사람이 저한테 말하더군요."라고 말했습니다. 내가 꺼내자고 제안했다.” 이 재무관리 상품은 그 이후에도 계속 하락세를 보이고 있어 운이 좋게도 제때에 상환하게 됐다. 재무 관리에서 돈을 잃은 그녀는 이제 PR1 수준의 저위험 재무 관리 및 은행 정기 예금만 구매합니다. 주식 은행에서 근무하는 재무 관리자인 리준(Li Jun) 역시 올해 분명한 압박감을 느꼈습니다. 2분기에는 사무실에서 전화를 받고 "이유 없이 혼나고, 상대방도 알아보지 못했다"고 했다. 전화의 반대편에는 당시 순자산가 이하로 떨어진 은행의 금융상품을 구매한 고객이 있었습니다. 올해 3월과 4월 주식과 채권의 '더블 킬' 기간 동안 이준은 고객으로부터 많은 전화를 받았습니다. "대부분은 권리 기반 재무 관리를 수행했으며 상환을 원하지만 만료되지 않았습니다."Li Jun은 "현재로서는 고객을 안심시키고 거시 시장의 변화를 설명할 수 있을 뿐입니다."라고 말했습니다. 순 가치는 투자를 가져올 뿐만 아니라 고객 관계를 유지해야 한다는 압력도 자산 손실로 이어질 것입니다. “KPI에는 자산 금액에 대한 요구 사항이 있습니다. 고객이 돈을 인출하면 차감됩니다.

리준은 "최근 강등됐다. 성적 기준이 있는데 KPI가 30을 못 맞추면 기본급만 준다. 수년간 중국 농업은행 현지 지점에서 근무한 고위 회계 관리자 Zhao Hua는 China News Weekly와의 인터뷰에서 올해 순자산 이하로 떨어진 금융 상품을 취급한 적이 없지만 실제로는 그런 일이 있다고 말했습니다. “한 고객이 300일 금융상품을 구매했는데, 성과비교 벤치마크가 만기상환시 수익률이 3.9에 달했습니다. 1.7에 불과합니다. 그러나 은행이 가격을 2.0으로 인상한 후 1년 정기 예금 수익률이 더 높아졌습니다. "고객들은 10년 넘게 재무관리 상품을 구매해왔습니다. 은행이 돈을 잃지 않을 것이라고 생각하고 있습니다. 수입이 기준에 미치지 못하는 상황은 이번이 처음입니다." Zhao Hua는 "새로운 자산 관리 규정을 시행한 후에는 은행이 더 이상 수익을 감당할 수 없다는 점을 인내심을 가지고 설명할 수 있을 뿐입니다. “새로운 자산관리 규정은 2022년 1월 1일 정식 시행된다. 새로운 규정은 엄격한 환매조건을 깨고 상품을 순가치상품으로 전환하며 원금보장 금융상품을 청산하도록 요구한다. 자산관리업계 연구원 첸 Yan은 금융 업계에서 다년간의 경험을 갖고 있으며 과거 은행 재무 관리의 목표는 주로 부채 수단과 같은 비표준 자산이었다고 설명했습니다. 프로젝트가 대금을 받은 후 한꺼번에 지급되기 때문에 위험 상황이 발생하더라도 투자자는 변동을 느끼지 않으며, 은행도 엄격한 지급을 보장하기 위해 자본 불일치를 통해 문제를 해결할 수 있습니다. "그러나 이 모델은 지속 불가능합니다. 관리 사업도 이를 이용해 감독을 회피하고 규제 차익거래를 달성하는데, 이는 금융 시스템은 물론 실물 경제에까지 숨겨진 위험을 초래합니다. 또한 새로운 자산 관리 규정은 금융 시스템의 시스템적 위험을 예방하는 것을 목표로 합니다. 은행업계에 정통한 한 관계자는 차이나뉴스위클리에 새로운 자산관리 규정 도입 이후 은행들이 비표준 채권에서 표준화 채권, 즉 채권 투자로 전환하기 시작했으며 일부는 주식 투자도 포함하고 있다고 전했다. "비표준 은행 자산관리 자회사의 규모는 기본적으로 축소되고 있습니다. 그는 “과거 은행자산관리상품의 초과수익의 주요 원천은 비정규투자였다”며 “채권투자의 수익률이 상대적으로 낮아 비정규투자가 위축된 이후 은행들도 비정규투자에 나서기 시작했다”고 말했다. 상품 수익률을 높이기 위해 주식 자산을 포함하는 주식 투자를 고려하십시오. “그러나 표준화된 투자는 소득에 변동 손실이 있다는 것을 의미하기도 합니다.” 채권과 주식은 거래가 있는 한 가격 변동이 있을 것입니다. "Chen Yan은 말했습니다. 올해 자본 시장은 충격을 겪었고 주식 시장은 지속적으로 조정을 받았으며 채권 시장도 변동하여 일부 금융 상품에서 변동 손실이 발생했습니다. 그러나 현재 채권 금융 상품은 여전히 ​​​​점점을 차지하고 있습니다. 은행에 따르면 2022년 6월말 기준 산업금융관리등록센터가 발표한 '2022년 상반기 중국 은행산업 금융관리 시장 보고서'에 따르면 기존 채권금융상품 잔액은 27조 3500억 위안으로 전체 금융상품 '채권' 잔액의 93.83%를 차지한다. 채권 자체의 경우, 거래자가 만기 채권을 보유하고 채권 발행자가 채무 불이행을 하지 않는 한 만기일에 원금과 이자를 상환해야 하며 투자는 실질적 손실이 없을 것입니다. Chen Yan은 "그러나 채권에 위험 이벤트가 발생하여 뇌우가 발생할 수도 있습니다. "사진/시각 중국은행의 재무관리는 투명합니까? Michelle Xue는 수년 전에 은행에서 근무했습니다. 그녀는 새로운 자산 관리 규정이 공식적으로 시행된 후 금융 상품은 모두 변동 수익률이 있는 순 가치 상품이며, "원리금과 이자를 더 이상 보장하지 않습니다." 그러나 그녀는 은행이 수입을 초과하는 보관 수수료, 판매 수수료 및 유동 관리 수수료를 고객을 대신하여 관리할 자격이 있는지에 대해 여전히 의문을 갖고 있습니다. 은행 재무관리에 대한 정보가 많이 보이지 않는다. 투자에 실수는 없나?” 시장이 하락하고 손실이 발생한 시점에 포지션을 조정했는지 여부는 공개되지 않았다. "미셸 씨는 말했다. 예전에는 은행 금융상품이 '블랙박스'에 가까웠다. 이제는 검은 천이 점차 드러나고 있지만 변화 과정에는 여전히 시간이 걸린다. 적절한 정보 공개는 경직된 상환을 깨는 핵심이자 열쇠다. 중국 초상증권 랴오 지밍팀이 지난해 말 공개한 은행 자산관리 자회사 정보공개 보고서에는 은행 자산관리 사업의 신용공시에 대한 규제 요건과 은행 자산관리 자회사 정보공개에 큰 격차가 있다는 내용이 언급됐다. 자금이 부족하고 개선이 필요합니다.

Liao Zhiming 팀은 신 자산 관리 규정 및 신 재무 관리 규정과 같은 문서가 재무 관리 상품의 정보 공개 내용, 공개 빈도 및 공개 채널을 규정하고 있지만 통일된 정보 공개 플랫폼이 없고 명확하고 구체적인 정보 공개가 없다고 믿습니다. 형식이나 템플릿 등 현재 다양한 금융회사는 정보 공개에 대한 규제 요건에 대해 서로 다른 이해를 가지고 있으며 정보 공개의 차이도 적지 않습니다. 새로운 자산 관리 규정은 은행 정보 공개를 규정하고 있습니다. “금융 기관은 채권 상품의 경우 금리 및 환율을 포함하되 이에 국한되지 않는 상품의 투자 위험을 눈에 띄게 공개하고 투자자에게 상기시켜야 합니다. 상품별 투자채권별 변동 및 채권가격 변동, 금융고객, 프로젝트명, 잔여금융기간, 만기수익분배, 거래구조, 위험상태 등 시장위험을 상품에 투자합니다. 그러나 이는 주로 사전 판매 홍보 자료이며, 투자자가 관심을 갖는 공시 사항은 판매 후 보유자에게 제공되는 세부 정보입니다. "중국 은행 규제위원회 관할 은행 금융 상품에는 아직 정보 공개에 대한 통일된 요구 사항이 없습니다. 이론적으로 순 가치 은행 금융 상품은 세부 이력서와 같은 공공 자금의 정보 공개 방법과 비교할 수 있습니다. 펀드 매니저, 분기별, 반기별, 연간 상위 10위권. 모든 직위, 규모 변화, 투자자 구조, 관리자 및 직원의 상품 보유 현황, 관리자의 시장 분석 및 전망 등.” Chen Yan 말했다. Michelle은 또한 일부 은행의 재무 관리자가 제품 반품, 변경 이유 및 향후 추세에 대해 고객과 수시로 통화하곤 했다고 회상했습니다. , 투자자들은 상대방이 책임이 있다고 생각할 것입니다." Chen Yan은 은행 자산 관리 자회사가 오랫동안 설립되지 않았으며 현재 은행 자산 관리 상품 분류, 위험 공개 및 투자자 보호가 여전히 어려운 단계에 있다고 생각합니다. Michelle이 구매한 세 가지 ICBC 금융 상품을 예로 들어 보겠습니다. 앱의 금융 상품 인터페이스에는 성과 비교 벤치마크, 보유 지분, 참조 시장 가치, 만기일 및 기타 정보가 있지만 구체적인 연간 소득 및 기타 데이터가 부족합니다. '과거 실적', 즉 '누적순자산'조차 없는 금융상품이 있다. 한편, 미셸 역시 "성과 비교 벤치마크가 기준치인데, 최종 소득과 성과 비교 벤치마크 사이에 이렇게 큰 격차가 있다면 그 가치는 무엇인가"라고 의구심을 품기도 했다. Chen Yan은 과거 은행 금융상품에는 '기대수익률'이라는 지표가 있었다고 생각합니다. 단순한 상환이 존재했기 때문에 이전 기대수익률은 수익률과 거의 같았지만, 이는 약속된 소득의 개념과 동일합니다. “새 규정 이후 ‘기대수익률’은 폐지되고 공적자금 이름과 동일한 ‘성과비교기준’으로 대체됐다. 목표값이지 반드시 된다는 뜻은 아니다” Li Jun은 새로운 규정에 따라 시행 후 모든 재무 관리자가 기업 WeChat을 통해 고객에게 연락해야 한다고 말했습니다. 계정 관리 고객과의 정기적인 접촉도 그녀의 평가 지표 중 하나입니다. 동시에 "기대 수익" 및 "원금 및 이자 보장"과 같은 진술을 의사소통에 사용해서는 안 됩니다. 그렇지 않으면 오해의 소지가 있습니다. 새로운 자산관리규정 시행 이전에 은행 금융상품은 영업 혼란을 겪었다. 그 중에서도 재무관리자의 역할이 더 중요합니다. 리준은 "재무관리자의 본질은 영업이다. 피부가 두껍고 늑대같고, 대체로 잘사는 편이다"라고 말했다. 터틀스에서 석사학위를 받았지만 정식으로 일한 뒤 알게 됐다. "적절한 시간, 적절한 장소, 적절한 사람"에 비해 시간이 지나면 학업 자격이 두 번째입니다. 최근 판결 문서 네트워크(Judgement Documents Network)에 발표된 판결에 따르면 Cao는 2012년 중국 광파 은행에서 원금 130만 위안으로 '은행 재무 관리 상품'을 구입한 것으로 나타났습니다. 은행 직원은 "이 상품의 복리 이율은 수익률은 60~70%이며, 매년 90%의 의무배당이 있다.” , 원금은 3년 안에 돌려받고, 수입은 7년 만기 시 전액 돌려받는다. Cao는 2019년 환매 기간 동안 이것이 CICC 혁신 회사가 관리하는 CICC Luhe 펀드인 Guangfa Bank Jinshan Branch에서 판매한 사모 펀드 상품이라는 사실을 발견했다고 말했습니다. 따라서 해당 상품은 "만료"된 후에는 환매될 수 없습니다. 그 은행은 법정에 갔다. 2019년 11월, 중국 은행보험감독관리위원회는 중국 광파은행이 소비자 권리를 심각하게 침해했다고 비난하는 통지문을 발표했습니다. 중국 은행보험감독관리위원회는 중국 광파은행이 은행 내 사모펀드를 대행해 2019년 8월 만기된 펀드가 유동 장부 손실을 입었고 만기 시 투자 원금과 수익을 회수하지 못했다고 밝혔습니다. 소비자 불만.

중국 은행보험감독관리위원회는 중국광파은행이 고객에 대한 위험 허용도 평가를 실시하지 않은 점, 내부 마케팅 담당자를 위한 관련 홍보 및 교육 자료에 유혹적인 문구를 포함하는 점 등 5가지 측면에서 소비자 권리를 침해했다고 판단합니다. 2심 판결에서 상하이 금융법원은 규제 당국이 발행한 관련 '답장서'와 '답장서'를 토대로 광파은행 진산 지점이 해당 사건과 관련된 상품의 '대리 판매 대행업체'라고 판단했습니다. , Guangfa Bank의 Jinshan 지점은 위험 허용도 평가를 수행하고 비즈니스 정보를 적절하게 보관하지 못한 것에 대해 투자자에게 어떠한 정보도 공개하지 않았습니다. 업계 운영을 표준화하기 위해 상하이 금융 개발 연구소 소장 Zeng Gang은 China News Weekly와의 인터뷰에서 규제 기관 외에도 외부 거버넌스의 관점에서 은행 업계도 제3자 등급을 통해 시장을 제한할 수 있다고 말했습니다. 투자자에게 서비스를 제공하는 시스템입니다. “자산관리 상품은 상대적으로 복잡하고, 투자자가 반드시 자신에게 맞는 금융상품을 선택할 수 있는 시간과 전문적 능력이 부족할 수 있습니다. 객관적이고 공정한 제3자 전문기관의 평가를 통해 우수한 금융상품과 기관이 돋보일 수 있습니다. 그러나 업계 일각에서는 제3자 기관의 과금 모델에 문제가 있을 경우 업계 기관과 이해관계 분쟁을 일으키고 신뢰도를 잃을 수도 있다고 생각한다. 이와 관련하여 Zeng Gang은 제3자 평가 기관의 수익 모델이 전자 상거래 업계의 "구매자"와 유사하게 투자 컨설팅 및 자산 컨설팅 서비스 개발에 중점을 두고 판매자 서비스에서 구매자 서비스로 전환되어야 한다고 믿습니다. , 서비스 판매자의 이해 상충 문제를 극복하기 위해. 투자자문 역량 향상 은행 재무관리 성과는 은행 재무관리 자회사의 투자자문 리서치 역량과도 연관되어 있다. 특히 지분투자 분야에서는 은행이 부족한 것으로 보인다. 새로운 상황은 재무 관리자에게 도전을 안겨주었습니다. Li Jun은 재무 관리 업계에 새로 입문한 사람입니다. "강세장에서 업계에 진입하면 간단히 승리할 수 있습니다." 하지만 이제 그녀는 상사가 매일 자신을 점검하고, 성과가 기준에 미치지 못하면 리뷰를 작성해야 하는 상황에 직면하게 되었습니다. Li Jun은 주요 은행의 금융 상품이 매우 동질적이며 대인 관계가 매우 중요하다는 것을 알고 있습니다. 그녀는 이제 막 이 합자 은행에 입사했고 그녀의 고객 충성도는 나이든 직원들만큼 좋지 않았습니다. “고객들은 내 말을 기꺼이 듣지 않았습니다.” 한 농촌 상업은행의 현지 지점을 담당하는 익명의 사람은 China News Weekly에 오랫동안 지역 및 카운티 지점에 정규 재무 관리자가 없었으며 대부분의 대출 계좌 관리자가 시간제 근무를 하고 있다고 말했습니다. . 도시 지역의 대규모 지점에서만 전임 재무 관리자를 설정할 수 있습니다. 앞서 은행업계에 정통한 한 관계자는 “과거 은행들은 투자능력보다는 자본풀의 유동성 관리에 중점을 두고 자본풀 관리에 주력해왔다”고 말했다. 새로운 자산관리 규정 시행 이후 은행 재무관리와 공공자금 및 기타 상품이 통합되면서 시장 경쟁이 심화되면서 은행은 투자 조사 역량을 향상시켜야 합니다. 은행이 주식시장에서 투자방향을 바꾸는 것은 쉽지 않다. "은행의 유전자는 채권 투자에 편향되어 있어 채권 투자에 있어 투자팀을 신속하게 구축할 수 있습니다. 그러나 주식 시장에서는 스타 펀드매니저가 단기적으로 드물다"고 말했습니다. 은행 자산 관리 자회사는 여전히 채권 투자, 하이브리드 상품 레이아웃에 중점을 둘 것입니다.” 상하이 자오퉁 대학교 중국 금융 연구소 부국장이자 중국 Zheshang 은행의 전 회장인 Liu Xiaochun은 중국 뉴스 위클리(China News Weekly)에 이렇게 분석했습니다. 현재 금융시장은 미개발되어 투자 및 거래할 수 있는 자산의 종류가 적고 시장 발전이 아직 성숙되지 않아 금융시장의 불규칙한 변화, 특히 정책에 쉽게 영향을 받습니다. 이는 자산 투자에 큰 어려움을 가져옵니다. 일련의 이론적 투자 경험을 요약하기는 어렵습니다. "은행이든 공모이든 기타 기관이든 성숙한 투자 방법이나 모델이 아직 형성되지 않았으며 서구 시장의 경험이 현지에서 효과적이지 않을 수 있다"고 Liu Xiaochun은 지적했습니다. , 은행 자산관리업은 여타 사업, 특히 여신업과 분리하기 위해 은행 자산관리 자회사를 설립했습니다. “과거 은행에서는 부실자산을 충당하기 위해 신용을 활용했는데, 투자사업과 여신사업이 분리되면서 리스크가 더욱 투명해졌습니다. 이제 자산운용부서도 진정으로 시장을 직시하고, 자금을 조달하고, 은행의 신용 관리 능력과 마케팅 능력에 의존하는 대신 자산을 선택하고, 자산을 관리하고, 위험을 평가합니다." Chen Yan은 은행 재무 관리가 더 이상 원리금과 다양한 은행을 보장하지 않는다는 사실을 투자자들이 점차 받아들였다고 믿습니다. 재무관리 자회사는 투자 자문 역량에서 경쟁해야 합니다.

"초기 상환 시대에 재무 관리자는 수익률을 전달하는 역할에 더 가까웠습니다. 원리금이 보장되기 때문에 재무 관리자는 어떤 상품이 가장 높은 기대 수익을 낼지 비교하기만 하면 됩니다." Chen Yan은 "이제 재무 관리자는 고객을 유지해야 합니다."라고 말했습니다. 그룹, 위험 우리는 상품의 위험-수익 적합성을 밝히기 위해 열심히 노력해야 합니다.” 시중은행 현지 지점의 한 금융 관리자도 차이나 뉴스 위클리에 과거에는 금융 상품을 사고 싶어하는 고객이 “무엇이든 살 수 있었다”고 말했습니다. 원했지만 지금은 위험 허용 범위를 평가하고 있으므로 매우 신중할 것입니다. "위험 평가는 고객이 직접 수행합니다. 당일 테스트를 통과하지 못하면 다음 날에만 테스트를 계속할 수 있습니다. 새로운 자산 관리 규정에 따라 규제 당국은 은행에 대한 요구 사항도 더 명확하게 만들었습니다." 및 자산관리 자회사입니다. 올해 6월 2일 중국 은행보험감독관리위원회는 최초로 자산관리회사에 벌금을 부과하고 중국은행 자산관리(Bank of China Wealth Management), 중국은행(Bank of China), 에버브라이트 자산관리(Everbright Wealth Management), 에버브라이트 은행(Everbright Bank)에 대한 벌금 정보표를 공개했다. 이들의 자산관리업이 법령을 위반했다는 이유로 각각 460만 위안, 200만 위안, 430만 위안의 벌금을 부과받았다. 그 중 중국은행 금융관리사업의 주요 불법·불법 사실은 공모 금융관리상품이 보유한 단일 증권의 시장가치가 해당 상품 순자산의 10%를 초과한다는 점이다. 모든 공모 재무관리상품이 보유하고 있는 증권 시가총액의 30%를 초과하는 경우 공모 자산관리상품의 레버리지 수준이 기준을 초과하는 경우 동일한 거래상대방 및 유사한 기초자산이 동일한 계약 하에서 거래되는 경우 투자가 불공정한 경우 자산관리 상품의 자산은 상각비법을 사용하여 불법적으로 평가되고 있으며, 자산관리 회사의 관련 법인 식별은 규제 요건을 충족하지 않습니다. Everbright Wealth Management 자산 관리 사업의 불법 활동에는 제3자 모바일 오피스 플랫폼 사용에 따른 숨겨진 위험과 일관성 없고 부정확한 자산 관리 제품 홍보도 포함됩니다. 중국은행과 Everbright Bank는 각각 BOC Wealth Management와 Everbright Wealth Management의 관리은행입니다. 중국은행의 재무관리사업의 문제점은 어느 시점에서 기존 상품의 규모가 반등했다는 점이다. China Everbright Bank에 벌금이 부과된 이유는 일부 지점에서 오래된 상품의 규모가 반등했기 때문입니다. 제자리에 있지 않습니다. 규제요건 측면에서도 은행 및 자산관리 자회사의 자제와 투자자문 역량의 전문성 제고가 필요합니다. 또한, 위에서 언급한 은행업계에 정통한 관계자들은 은행의 순자산이 하락함에 따른 우려가 은행 재무관리 고객층의 위험선호와 관련이 있다는 점도 시사했다. “은행은 고객이 수익률이 낮은 안정적인 상품을 선택할 것인지, 수익률이 높은 변동성 상품을 선택할 것인지 판단해야 합니까?” 은행 고객층의 재무관리 선호도는 상대적으로 보수적입니다. '2022년 상반기 중국 은행산업 금융관리 시장보고서'에 따르면 6월 말 기준 위험도 2등급(중·하) 이하 금융상품 규모는 24조9700억 위안에 달했다. 85.66으로 지난해 같은 기간보다 4.38%포인트 증가했다. 많은 재무 관리자는 고객의 재무 선호도에 따라 판매 전략을 조정했습니다. Li Jun은 많은 고객이 자본을 가장 잘 보존할 수 있는 안정적인 수익을 제공하는 금융 상품을 선호하지 않는다는 사실을 발견했습니다. 낮은 예금금리로 인해 휴장기간이 긴 금융상품은 고객이 쉽게 받아들이지 못하며, 많은 고객이 현행 또는 T+0 금융상품에 기꺼이 돈을 투자하고 있습니다. 앞서 언급한 시중은행 현지 지점의 계좌 관리자도 위험 감수성이 낮은 고객에게는 구조화예금 할당을 권장한다고 말했습니다. 조화가 근무하는 지점의 고객 대부분은 재무관리의 안정성을 추구하는 중장년층이다. 이제 고객이 특정 위험 감수 능력과 투자에 대한 특정 이해를 갖고 있지 않으면 PR3 이상의 금융 상품을 고객에게 거의 추천하지 않습니다. Zhao Hua는 "요즘에는 기본적으로 높은 수익과 낮은 위험을 모두 갖춘 재무 관리 상품이 더 이상 존재하지 않습니다."라고 Zhao Hua는 "고수익 상품과 관련된 위험을 강조할 것"이라고 Liu Xiaochun은 다양한 유형의 자산 관리 회사가 먼저 갖춰야 할 사항을 제안했습니다. 각자의 입장. "고객마다 요구 사항이 다르며 공격적인 투자자라도 가장 안전한 투자를 위해 돈의 일부를 사용할 것입니다." 그는 은행이 고객의 기본적이고 보수적인 자산 배분 요구를 충족하는 데 집중해야 한다고 믿습니다. 고액고객을 대상으로 한 고위험, 고수익 금융서비스를 제공할 수 있지만, 이러한 상품이 일반 고객을 위한 상품으로 널리 홍보되어서는 안 됩니다. "포지셔닝을 결정한 후에는 해당 범위 내에서 시장 규칙을 이해하고 투자 및 위험 평가 능력을 행사하십시오."