'Alipay'가 은행결제사업에 미치는 영향에 대한 간략한 분석

'알리페이'로 대표되는 제3자 결제는 인터넷 시대 전자상거래 결제에 중점을 두고 있으며, 무료 송금 등 업무적 편의로 많은 이용자를 끌어 모으고 있다. 은행의 오프라인 결제사업에는 뚜렷한 영향이 없다.

하지만 모바일 인터넷 시대가 도래하면서 'Alipay'가 길러낸 사용자 습관으로 인해 은행의 보안 요구 사항은 점점 더 높아졌습니다. 2014년과 2015년 Alipay의 대규모 오프라인 O2O 시도로 인해 오프라인 소액결제 적용 시나리오가 점점 더 많아지고 은행의 오프라인 결제 사업에 점차 영향을 미치고 있습니다. 'Alipay' 오프라인 결제 시나리오를 관찰한 결과, 주요 목적은 현금 거래와 소액 결제를 대체하는 것입니다. 이는 은행의 결제 사업을 재분할하고 고액 결제 시나리오를 더욱 심층적으로 탐구할 것입니다.

알리페이는 원래 타오바오 온라인 거래의 보안 문제를 해결하기 위해 설치된 기능이었습니다. 먼저 "제3자 보장 거래 모델"을 사용하세요. 회사는 2004년 12월에 독립적으로 설립되었습니다. 타오바오 사업에서 탄생한 결제 도구로서 국내 전자상거래의 발전, 특히 타오바오의 급속한 성장은 알리페이의 급속한 성장을 가져왔습니다. 인터넷 시대에 Alipay의 사업은 항상 전자상거래 결제 시나리오에 있었으며 Alipay에 축적된 자금의 양은 그다지 크지 않습니다. 그러나 이런 상황은 2013년 알리페이(Alipay)로 바뀌었다.

알리바바 그룹은 2013년 3월 7일 알리 소형 및 마이크로 금융 서비스 그룹 설립을 준비한다고 발표했습니다. 알리 소형 및 마이크로 금융 서비스 그룹의 주요 사업 범위는 지불, 소액 대출, 보험입니다. , 보증 및 기타 분야. 특히 2013년 Yu'e Bao의 등장은 인터넷 금융전쟁의 신호탄을 울렸다. Yu'e Bao는 은행 유동성 예금에 큰 변화를 가져왔고 Yu'e Bao 뒤에 있는 Tianhong Fund의 Zenglibao Monetary Fund가 가장 빠르게 성장하는 펀드가 되도록 도왔습니다.

모바일 인터넷의 급속한 발전으로 인해 휴대폰 하드웨어의 배당 시기는 기본적으로 끝났고, 중국에서는 거의 모든 사람이 스마트폰을 보유하고 있다. 사람의 연장선상에서 휴대폰은 기본적으로 사람과 분리될 수 없기 때문에 오프라인 비즈니스 발전을 위한 모바일 결제는 이미 매우 성숙해졌습니다. 특히 2015년과 2016년에는 오프라인 결제 보조금을 통해 오프라인 모바일 결제의 오프라인 영역을 확대했다. Alipay로 대표되는 제3자 결제는 사용자 친화적인 디자인과 간편한 조작성으로 인해 UnionPay 결제를 훨씬 능가했습니다.

오프라인 결제에 비해 '알리페이'로 대표되는 제3자 결제의 장점은 다음과 같다.

국내 오프라인 결제는 주로 유니온페이 기반 결제 시스템이다. 유니온페이 결제의 발전은 현금결제에서 유니온페이 POS로의 전환을 거치게 되었습니다. 초기에는 "이 매장은 UnionPay 결제를 지원합니다"라는 문구가 오프라인 매장 문에 걸려 있던 것으로 기억됩니다.

"UnionPay 온라인 결제"는 China UnionPay와 Commercial Bank가 공동으로 출시한 통합적이고 포괄적인 개방형 온라인 결제 플랫폼입니다. UnionPay 카드 결제와 온라인 뱅킹을 포함하여 모든 유형의 UnionPay 카드를 완벽하게 지원합니다. 기타 결제 방법 중 UnionPay 카드 결제는 카드 소지자에게 기차표 온라인 쇼핑, 국내외 온라인 쇼핑, 공과금 및 석탄 결제, 휴대폰 충전, 출장 예약, 신용카드 상환 등 "안전하고 빠르고 안전한" 서비스를 제공할 수 있습니다. 등 온라인 뱅킹을 열지 않고도 객관식, 글로벌'결제 서비스를 이용할 수 있습니다.

UnionPay 결제의 장점은 다음과 같습니다.

iResearch 분석에 따르면 현재 중국 제3자 결제 시장에서는 Alipay와 UnionPay 두 회사가 온라인 빠른 결제를 출시했습니다. 결제는 등록된 사용자가 UnionPay 결제 페이지에서 "UnionPay 계정 정보 + 휴대폰 번호" 조합을 사용하여 결제해야 하며, Alipay 빠른 결제는 등록된 사용자가 Alipay 결제 페이지에서 "Alipay 계정 + 비밀번호"를 사용하여 결제해야 합니다. 결제 모델은 기본적으로 동일합니다.

그러나 제휴 은행 카드 수, 결제 한도, 보증 방법 등 측면에서 양측은 여전히 ​​​​차이를 보이고 있습니다.

우선, 연결된 은행 카드 수의 측면에서 UnionPay의 온라인 결제의 경우 계좌는 하나의 은행 카드에만 연결될 수 있습니다. 현재 바인딩된 카드를 취소하거나 다른 계정을 등록하세요. Alipay의 빠른 결제를 사용하면 여러 카드를 하나의 계정에 묶을 수 있습니다.

둘째, 결제 한도 측면에서 유니온페이 온라인 결제의 단일 거래 상한액은 2,000위안입니다. 결합 은행 카드 자체에 소비 한도가 있는 경우 둘 중 하한액이 사용됩니다. . Alipay의 빠른 결제에서 고객이 Alipay 디지털 인증서 또는 결제 쉴드를 신청하지 않은 경우 Alipay의 한도 요구 사항은 단일 거래 및 일일 최대 5,000위안입니다. 고객이 Alipay 디지털 인증서 또는 결제 쉴드를 신청한 경우, 무제한이에요 어허.

마지막으로 가장 중요한 점은 보증 방식입니다. Alipay의 보증 방식은 기업 수준의 보증인 반면, UnionPay의 온라인 결제는 은행에서 사전 승인 보증(금융 수준의 사전 승인 보증)을 완료해야 합니다. 즉, 상품 결제가 완료되면 사전에 제3자 계좌로 자금을 이체할 필요가 없습니다. 거래 자금은 개인 은행 계좌에 동결되며 은행은 사전 승인 보증을 완료하므로 이러한 문제가 발생하지 않습니다. 사용자 이자 손실 및 자금 유용의 위험이 있습니다. 이는 유니온페이의 장점이기도 합니다.

모바일 결제의 경우 은행 모바일 앱의 포지셔닝이 제3자 결제와 다릅니다.

은행 모바일 결제는 은행 이용자들에게 서비스를 제공하는 위치에 있다고 볼 수 있다. 오프라인 결제 금액은 은행카드로 결제되며, 소액 결제는 대부분 현금으로 이루어진다. Alipay형 결제는 전자상거래의 필요성에서 유래되었으며, 무료 송금, 물, 전기, 석탄 및 기타 서비스를 통해 사용자를 유치했습니다. 이는 Ant Jubao가 독립하기 전에 받았던 인상이었습니다. 아래 그림은 국내 결제 데이터 중 일부입니다.

Alipay와 같은 제3자 결제의 경우 사용자의 기본적인 신용 확인은 은행을 통해 완료되며 신용 창출도 은행의 핵심입니다. Alipay는 원래 은행을 기반으로 가장 어려운 신용 시스템을 구축했으며, Taobao와 Alipay를 통해 수년간의 데이터 축적을 거쳐 Sesame Credit의 정량 신용 시스템이 탄생했습니다. 모바일 결제 산업 체인의 관점에서 보면 제3자 결제는 주로 가맹점과 사용자를 연결하고, 제3자 결제는 은행이나 그 뒤에 있는 자체 자금 풀을 연결합니다.

사진에서 볼 수 있듯이 은행결제와 제3자 결제의 차이점은 휴대폰이 휴대용 결제포털이어서 기존에 카드를 긁는 것보다 편리하다는 점이다. 요즘에는 Alipay 결제를 지원하는 로고가 가맹점을 위한 홍보 수단으로 사용되기 시작했습니다. Alipay와 은행 결제의 장면은 점점 더 차별화될 것입니다. 자체 신용 한도 등으로 인해 여전히 대규모 결제 시장을 점유할 예정입니다. 시장이 다양하고, 적용 가능한 툴도 다양합니다. 편의성과 보안성을 충족하는 것이 결제 발전의 방향입니다.

참고 자료:

Alipay

제3자 결제 사업 발전이 은행에 미치는 영향에 대한 간략한 분석

A Yu'ebao가 비즈니스에 미치는 영향에 대한 간략한 분석 은행 비즈니스 모델의 과제