연금 보험 기금을 선택하는 방법은 무엇인가요?

기존 연금보험과 참여형 연금보험의 가장 근본적인 차이점은 미리 정한 이자율이 다르다는 점이다. 전자는 미리 정해진 금리가 정해져 있는 반면, 후자는 보장이율이 있으나 전자에 비해 훨씬 낮거나 보장이 전혀 없지만 투자수익 가능성은 있다. 상품 기능 면에서 기존 연금보험과 참여형 연금보험은 각각 장단점이 있습니다. 어느 것이 더 좋다고 단정할 수는 없고, 어느 유형의 사람이 더 적합하다고 할 수는 없습니다. 대략적으로 말하면 다음과 같은 유형으로 나눌 수 있습니다.

전통적인 연금 보험

미리 결정된 이자율은 보통 2.0%에서 2.4% 사이에서 받기 시작합니다. 연금을 받는 경우 계약서에 서명할 때 받게 될 금액을 명확히 할 수 있습니다. 역사적으로 이 미리 결정된 이자율은 변경되었으며 일반적으로 당시 은행 이자율과 비슷한 수준으로 유지됩니다. 은행 금리가 높을 때는 미리 정해진 이율도 높습니다. 예를 들어 1990년대 후반 고금리 시대에는 민간연금보험의 약정금리가 10%까지 높았으나 현재는 2.5%를 넘지 못하고 있다.

판매 포인트: 고정 수익 및 낮은 위험. 이러한 상품의 수익률은 계약서에 명시된 미리 정해진 이자율을 기준으로 계산되기 때문에 외부 은행 금리 변동에 영향을 받지 않습니다. 따라서 제로금리나 마이너스 금리가 발생하더라도 연기금 수익률에는 영향을 미치지 않는다. 예를 들어 현재 금리가 3.9% 정도로 인하됐음에도 불구하고 1990년대 후반에 판매된 일부 연금상품은 여전히 ​​당시 10% 금리에 맞춰 설계된 수익률을 기준으로 연금을 지급하고 있다.

단점: 인플레이션의 영향을 저항하기가 어렵습니다. 구매한 상품은 고정금리이기 때문에 물가상승률이 상대적으로 높을 경우 장기적으로 가치가 하락할 위험이 있습니다. 10년 전 10,000원과 오늘날의 10,000원 ​​사이에는 정말 큰 차이가 있습니다. 더욱이 연금보험에 투자된 자금 중 이 부분은 주식, 펀드 및 기타 채널에서 수익을 낼 수 있는 투자 기회도 잃게 됩니다.

적합 대상: 노후를 위한 강제 저축이 주된 목적이고 투자 및 재무 관리에 있어서 상대적으로 보수적인 사람.

연금 보험 가입

보통 미리 정해진 이자율이 보장되지만 이 이자율은 기존 연금 보험보다 약간 낮으며 일반적으로 1.5%-2.0%에 불과합니다. 고정된 최소 수익률 외에도 참여 보험에는 매년 수령하는 배당금도 불확실합니다.

판매 포인트: 합의된 최소 수익 외에도 자금의 이 부분에서 발생하는 수입은 이론적으로 보험 회사의 운영 성과와도 연결되어 있어 위협을 피하거나 부분적으로 피할 수 있습니다. 연금에 인플레이션을 적용하여 연금의 가치를 상대적으로 유지할 수 있습니다.

단점: 배당금이 불확실하며, 배당금 지급 여부는 보험사의 영업 여건과 관련되어 있어 회사의 영업실적 부진으로 인해 손실을 입을 수도 있습니다. 현재 우리나라에서는 보험회사가 배당 가능한 이익의 70%를 투자자에게 배당 형태로 분배하도록 규정하고 있습니다. 그러나 보험사의 표준화된 경영은 여전히 ​​문제이다.

적합 대상: 최소한의 연금 소득을 보장하고 싶지만 가만히 앉아 폭풍을 지켜보고 싶지 않은 사람들.