중국의 예금 보험 제도

중국은 예금 보험 제도를 실시할 계획인데, 이는 금리 통제를 더욱 전면적으로 취소하기 위한 또 다른 발걸음이다. 이것은 또한 더 시장화된 경제에서 은행 파산이 허용된다는 것을 의미한다.

예금 보험 제도는 중국의 국정에 부합한다.

여러 해 동안 양조해 온 예금 보험 제도가 마침내 다가왔다. 165438+ 10 월 30 일 국무원은 중국 인민은행이 초안을 작성한' 예금보험조례' 를 발표하여 우리나라 예금보험제도의 대략적인 윤곽을 그려냈다. 핵심 내용은 다음과 같습니다.

첫 번째는 참여 기관의 범위입니다. 의견고' 는 중국 내에 설립된 예금 흡수 업무에 종사하는 금융기관 (상업은행, 농촌협력은행, 농촌신용사 등) 을 요구한다. , 예금 보험에 가입해야합니다.

그다음은 유한보험이다. 이는 국제관례의 주류 모델이기도 하다. 유한한 것은 두 가지 방면에 나타난다. 첫째, 특정 유형의 예금 계좌만 보호합니다. 의견원고에서 금융동업 예금과 기타 특정 예금은 보험 범위에 포함되지 않는다. 둘째, 한도 이하의 계좌만 전액 보장되며, 한도 이상의 지불은 주로 재산 청산에서 나온다. 현재 의견원고가 규정한 환급 한도는 50 만 위안이다.

셋째, 예금 보험 제도의 조직 형태. 현재 채택된 것은 운영이 더 쉽고 간단한 예금보험기금으로 독립법인 모델이 심상치 않다.

넷째, 보험료율 결정. 의견원고에 따르면 예금과 보험료율은 기준율과 위험차이율의 두 부분으로 구성되어 있다. 국제 관례에 따르면 위험 차이 비율은 보험 기관의 경영 상황과 위험에 따라 달라질 수 있다. 의견원고에는 구체적인 비율이 나와 있지 않지만, 첨부 파일' 예금보험전문가 문답' 에서' 예금보험제도가 건립된 후 금융기관에 보험료의 일부만을 받고, 비율 수준은 대부분의 국가예금보험제도의 초기 수준과 현행수준보다 훨씬 낮은 것으로 추산된다' 는 묘사로 볼 때 만분의 5 를 넘지 않을 것으로 예상된다.

전반적으로, 의견원고는 각국의 실천 경험을 종합적으로 참고하여, 상대적으로 절충된 방안으로, 중국의 국정에 부합한다. 기본 위험제도와 관련된 중대한 개혁으로서, 명시적 예금보험제도의 수립은 중국 금융업에 깊은 영향을 미칠 것이며, 다음과 같이 요약할 수 있다.

첫째, 금융 위험의 명확화를 촉진하고 금리 시장화를 더욱 추진하기 위한 조건을 마련하다. 오랜 암묵적 보증에 비해 명시적 예금 보험 제도의 가장 중요한 의미는 은행 시스템의 안정성을 높이는 것이 아니라, 보이지 않는 위험을 부각시켜 경제 주체의 재무 위험에 대한 인식을 높이고 정확한 가격을 정하고 위험을 분배하는 것이다. 금리 시장화 가속화 시기에 특히 중요하다. 그렇지 않으면, 경제주체는 위험을 무시하고, 보답의 결과에만 집중하면 심각한 위험 배합을 초래할 뿐, 장기적으로 더 큰 체계적 위험을 축적할 뿐이다.

둘째, 시장화 퇴출 메커니즘을 확립하고 보완하여 은행업 시장화 개혁을 추진한다. 예금 보험 제도는 은행 위험의 유출을 억제함으로써 문제 은행의 파산 처분에 필요한 전제조건을 제공한다. 따라서 예금 보험 제도는 일반적으로 금융 기관의 시장화 퇴출 메커니즘의 중요한 구성 요소이다. 은행 체계의 경쟁 효율을 높이고, 은행 접근 문턱을 낮추고, 민영은행의 발전을 촉진하는 데 큰 의의가 있다.

셋째, 예금 보험 제도는 은행 경영에 다음과 같은 영향을 미친다. 첫째, 보험료 납부는 단기간에 은행에 일정한 비용을 가져다 줄 것이다. 그러나 의견원고의 글로 볼 때, 그 초기 수준은 낮기 때문에 은행 수익에 직접적인 영향을 미치는 것은 한계가 있어야 한다. 둘째, 차등 비율의 설정은 은행에 긍정적인 인센티브를 형성할 수 있다. 그러나 단기간에 부실 은행 운영 비용이 증가하여 은행 예금 구조 및 관련 업무 조정이 발생할 수 있습니다. 셋째, 장기적으로 대중들이 예금 보험 제도를 충분히 이해하고 수용한 후, 중소 은행의 대은행에 대한 평판의 열세가 개선되어 중소 은행의 경쟁과 발전에 도움이 될 수 있다.

넷째, 많은 예금자들에게 예금보험제도는 직접적인 영향이 거의 없다. 의견원고에 규정된 담보계좌의 종류가 다양하다는 점을 감안하면 개인과 기업 예금은 모두 적용 범위 내에 있다. 보장액으로 볼 때 인민은행의 추산에 따르면 50 만 원의 보장액은 이미 99.5% 이상의 계좌를 포괄했다. 이 금액을 가족 단위로 계산하면 적용 범위가 넓어지고 안전하지 않은 위험은 낮다. 장기적으로 예금 보험 제도가 도입된 후 금리 시장화의 최종 완성은 예금자에게 더 많은 수익을 가져다 줄 것이다.

물론, 전체 업종과 관련된 기초적인 개혁으로서 의견원고 출범부터 예금보험제도 정식 시행에 이르기까지 아직 완성해야 할 관련 업무가 많다. 이 과정에서, 높은 관심을 유지하고, 제도의 원활한 추진과 효과적인 운영을 보장하기 위해 정책적으로 적절한 준비와 계획을 세워야 한다.

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