재무 계획을 통해 재무 목표를 달성하려면 어떻게 해야 하나요?

계획은 성공적인 가족 재정 관리의 핵심입니다. 계획이 없으면 바다에 떠 있는 돛 없는 배와 같아서 어디로 표류할지 모릅니다. 인생의 마지막 순간에 잠에서 깨어나 은퇴를 위해 무엇을 계획해야 할지 생각해 보면 이미 너무 늦은 것입니다.

1. 가족 재정 계획의 범위. 재무 계획에는 경력 계획, 소비 및 저축 계획, 부채 계획, 보험 계획, 투자 계획, 은퇴 계획 및 재산 계획, 소득세 계획 등 삶의 모든 측면이 포함됩니다. 소득세는 실제로 정부가 제공하는 성공의 일부이며 점점 더 일반화되었습니다. 많은 사람들이 월급에 소득세를 추가합니다.

(1) 경력 계획. 직업을 선택하는 것은 인생에서 첫 번째 중요한 결정이며, 특히 이제 막 졸업한 사람들에게는 더욱 그렇습니다. 직업을 선택할 때에는 먼저 자신의 성격, 능력, 취미, 인생관 등을 정확하게 평가해야 하며, 둘째, 취업 기회, 채용 조건 등에 대한 많은 정보를 수집하고 최종적으로 업무 목표와 계획을 결정해야 합니다. 이 목표를 달성하기 위해.

(2) 소비 및 저축 계획. 연간 소득 중 얼마를 현재 소비에 지출하고 얼마를 저축할지 결정해야 합니다. 이 계획과 관련된 작업에는 사람들이 목표 달성을 확인하기 위해 자주 사용하는 도구인 대차대조표, 연간 수입 및 지출 명세서, 예산 명세서를 준비하는 것이 있습니다.

(3) 부채 계획. 평생 동안 빚을 피하는 사람은 거의 없습니다. 부채는 장수 동안 소비 균형을 유지하고 쇼핑을 더 쉽게 만드는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 우리는 부채를 적절한 수준으로 유지하고 부채 비용을 가능한 한 낮게 유지하도록 관리해야 합니다.

(4) 보험 계획. 삶의 불확실성으로 인해 보험에 대한 지속적인 필요성이 발생합니다. 젊고 부담이 없을 때 가장 큰 자산은 일하는 능력입니다. 그러므로 이 능력을 잃지 않도록 해야 하며, 이를 위해 장해소득보상보험이 있습니다. 수명 주기의 후반 단계로 접어들면서 다른 보험의 중요성이 더욱 분명해집니다. 경력이 성공함에 따라 자동차, 주택, 가구, 가전제품 등과 같은 고정 자산을 점점 더 많이 소유하게 됩니다. 이때 더 많은 재산 보험과 개인 신용 보험이 필요합니다. 당신이 세상을 떠난 후에도 아이들이 행복하게 살기 위해서는 생명보험이 필요합니다. 더욱이, 입원 비용으로 저축한 돈이 사라질 수 있으므로 질병 및 기타 예상치 못한 부상을 보장하기 위해 건강 보험이 필요합니다.

(5) 투자 계획. 우리의 저축이 나날이 늘어나고 있는 지금, 가장 시급한 것은 인컴과 안전, 유동성을 결합할 수 있는 투자 포트폴리오를 찾는 것입니다. 가장 단순한 은행 저축부터 가장 투기적인 선물까지 다양한 유형의 투자 도구가 있습니다. 성공적인 투자자는 자신의 특성에 따라 적절하게 선택해야 합니다.

(6) 은퇴 계획. 은퇴 계획은 주로 은퇴 후 소비 및 기타 요구 사항을 추정하고 일하지 않고도 이러한 요구를 충족하는 방법을 포함합니다. 우리 대부분은 정부의 사회연금보험에 의존하는 데 익숙하지만, 퇴직 후 편안하고 독립적으로 생활하려면 사회연금보험에만 의존하는 것만으로는 충분하지 않다는 것을 알아야 합니다. 사회연금 보험은 사람들의 기본적인 생활 필요만을 충족시킬 수 있기 때문입니다.

(7) 부동산 계획. 영원히 살 수 있다면 이런 문제에 대해 생각할 필요가 없을 것입니다. 불행하게도 불멸은 사람들이 여러 시대에 걸쳐 추구해온 이해하기 어려운 신화일 뿐입니다. 유산 계획의 주된 목적은 사람들이 자신의 재산을 상속인에게 물려줄 때 가능한 한 가장 낮은 세금을 납부할 수 있도록 하는 것입니다. 이 문제는 해외에서 더욱 두드러지며, 많은 국가에서는 매우 높은 상속세율을 규정하고 있습니다. 우리나라에는 현재 이 분야에 관한 법률이 없지만, 사람들이 날로 부유해짐에 따라 상속세에 관한 법률이 조만간 도입될 것입니다. 유산 계획의 주요 요소는 적절한 유언장과 재산의 일부를 상속인에게 조기 증여하는 등 일련의 조세 회피 조치입니다.

(8) 소득세 계획. 개인소득세는 개인의 성공에서 정부가 차지하는 몫이며, 소득세는 국민의 삶과 점점 더 밀접하게 연관될 것입니다. 과거에는 개인소득세가 가수나 부유층과 연관돼 있었고 일반 서민들과는 별 관련이 없어 보였다. 이제 많은 사람들이 급여에 "개인 소득세"를 추가로 부과합니다. 사람들은 유명 인사들이 세금을 회피한다는 말을 자주 듣습니다. 귀하의 행동을 조정함으로써 합법적인 세금 회피를 달성할 수 있다고 생각한 적이 있습니까?

2. 재무 관리 건물을 짓습니다. 가족 재정 관리의 중요한 측면은 우선 순위를 정하는 것입니다. 인생에서 많은 위험과 기회를 만나게 될 것이므로 장기적으로 생각해야 합니다. 당신이 이미 가정을 꾸리고 저축한 돈이 많지 않은 청년이라고 가정해 보십시오. 이때 브로커인 친구가 투기성이 높은 투자 기회가 있다고 알려줍니다. 이것은 실제로 강력한 유혹입니다. 성공하면 돈을 여러 번 두 배로 늘릴 수 있고 이전에는 생각하지 못했던 일을 할 수 있습니다. 그러나 일단 실패하면 집 구입, 자녀 출산 등 삶의 기본 필수품인 더 중요한 계획을 포기하게 될 것입니다. 금융 전문가들은 가장 중요한 계획을 실현할 때까지 위험한 투자를 잊어버릴 것을 권장합니다.

개인재무관리는 건물을 짓는 것과 같아서 기초를 다지는 것이 가장 중요합니다. 건물은 공중에 있는 성이 될 수 없습니다. 먼저 바닥부터 건설하고, 바닥층의 벽돌 요구 사항을 먼저 충족한 다음 위로 올라가야 합니다. 예를 들어, 투자 목적으로 국채를 구입하기로 결정했습니다. 수익률은 높지 않지만 나중에 공립 대학에서 자녀의 등록금을 지불하는 데 사용할 수 있을 정도로 안전하고 안정적입니다.

대신 투기주에 투자한다면 나중에 자녀를 유학 보낼 수도 있겠지만, 더 이상 공립학교에서도 교육을 계속할 능력이 없다고 자녀에게 말해야 할 수도 있습니다. 저렴한 수업료로.

따라서 재정을 관리할 때는 먼저 가족의 기본적인 필요를 충족할 수 있도록 저축, 국채, 보험 등 안전한 방법을 채택해야 합니다. 이를 바탕으로 더 높은 소비를 얻기 위해 고위험, 고수익 프로젝트에 투자하십시오.

3. 재무 관리 결정. 의사결정은 복잡한 과정이며 때로는 결정을 내리는 것이 정말 어렵다고 느껴질 때도 있습니다. 먼저 가능한 한 많은 옵션을 찾은 다음 각 옵션을 결정하는 기준을 결정하고 마지막으로 최상의 옵션을 선택해야 합니다. 대학 입학 시험을 치르기 전에 지원서를 작성할 때의 경험을 되돌아보세요. 전국의 수천 개의 대학과 수백 개의 전공을 마주하면서 어떤 것이 당신에게 최고의 미래를 가져다 줄 수 있을까요? 마찬가지로, 가족 재정 관리에서도 즉각적인 결정을 내려야 하는 상황을 여러 번 만나게 됩니다. 이때 판단은 주로 한계분석, 기회비용, 화폐의 시간가치를 기준으로 이루어집니다.

(1) 한계 분석. 한계분석이란 모든 품목의 평균 편익이나 비용을 고려하는 것이 아니라, 품목의 마지막 단위 수량에 따른 편익이나 비용을 고려하여 문제를 분석하는 것을 말합니다. 예를 들어, 방금 대학을 졸업하고 일을 시작했다면 첫 직장에 맞게 전문적인 정장을 구입해야 합니다. 갈아입고 세탁하기 쉽도록 최소 2세트 이상 구매해야 하는데, 3세트 구매는 어떨까요? 이때 세 번째 옷을 구입하는 데 따른 이익과 비용을 고려해야 합니다. 그만한 가치가 있다고 생각되면 세 세트를 구입하고, 그렇지 않으면 그냥 두 세트를 구입하십시오. 분명히, 세 번째 옷은 처음 두 벌보다 당신에게 덜 유익할 것입니다. 왜냐하면 두 벌의 옷을 가지고 있으면 사람들이 당신이 단정하게 옷을 입었다고 생각할 만큼 충분하기 때문입니다.

두 옵션 사이의 비교 결정을 내릴 때 일반적으로 한계 분석 방법이 사용됩니다. 예를 들어, 두 보험사의 중대질병보험 중 하나를 선택해야 하는 경우, 두 보험사의 기본 보험약관은 동일하지만, 그 중 한 곳은 보험 적용 범위에 중화상 부상이 추가로 포함되어 있습니다. 그에 따라 프리미엄도 더 높아집니다. 결정을 할 때 전체 보험료를 고려할 필요는 없고 오히려 더 높은 보험료가 추가 보장만큼 가치가 있는지 비교하여 어떤 보험 상품을 구매할지 결정하세요.

(2) 기회 비용. 투자 관점에서 기회비용은 하나의 투자 활동에 자금을 투자할 때 다른 투자 활동이 포기하는 최대 이익을 의미합니다. 선택할 수 있는 옵션은 다양하며, 그중 하나를 채택하면 실제로 다른 옵션을 포기하게 됩니다. 예를 들어, 여름 방학 동안 돈을 벌기 위해 일하기로 결정했다면, 일출을 보러 해변에 갈 수 없습니다. 그렇다면 직업의 기회비용은 바다를 보는 즐거움입니다.

사업이나 정치에 참여하는 대신 교사를 선택하는 경우의 기회비용은 얼마입니까? 대학에 진학하는 데 드는 기회비용은 얼마입니까? 주택을 구입하는 대신 임대를 선택하는 경우의 기회비용은 얼마입니까? 등. 이러한 문제 중 일부는 숫자로 측정하기 쉬운 반면, 다른 문제는 개인적인 가치에 따라 결정되며 개인에 의해서만 결정될 수 있습니다.

예를 들어 대학 진학 여부에 관해 일반적인 분석은 대학 진학 비용과 대학 교육이 가져올 수 있는 지식과 능력을 고려하는 반면, 기회 비용은 분석 결과: 나는 대학에 가면 지식을 얻을 수 있고, 대학에 가지 않으면 이 기간을 활용하여 경험을 쌓고 좋은 기회를 얻을 수 있습니다. 여기서 경험과 기회는 대학 진학의 기회 비용입니다. 기회 비용이 대학 진학의 이점보다 적다고 생각하면 더 많은 연구를 선택해야하며 경험 축적에 더 관심이 있습니다. 기회가 주어지고 그들은 일을 선택할 것입니다.

(3) 화폐의 시간가치. 재무관리 의사결정은 미래의 특정 기간 내 자금의 유입과 유출을 포함할 가능성이 높기 때문에 화폐의 시간가치를 고려해야 합니다. 화폐의 시간가치란 일정 기간 동안 투자와 재투자를 통해 화폐의 가치가 증가한 것을 말합니다. 물론 오늘날의 1만 위안은 3년 후의 1만 위안과 같지 않다는 것을 알고 있습니다. 두 번의 투자 기회가 있고 동시에 10만 위안을 투자한다면 한 번의 기회는 2년 후에 13만 위안을 회수할 수 있고, 다른 한 번의 기회는 3년 후에 13만 2천 위안을 회수할 수 있는 기회 중 어느 쪽이 더 좋다고 생각하시나요? 금액적인 측면에서는 물론 두 번째 옵션의 수익률이 더 높지만, 시간가치 요소를 고려하면 판단하기가 그리 쉽지 않습니다. 일반적인 접근 방식은 두 가지 투자 기회의 수익률을 현재 가치로 변환하고 그런 다음 비교하십시오.

재무적 의사 결정이 너무 복잡해서 마스터하기 어렵다고 생각되면 재무 설계사와 상담할 수 있습니다. 이 직업은 회계사나 변호사처럼 해외에서 점점 더 인기를 얻고 있습니다. 재무 설계사의 주요 역할은 사람들이 합리적인 재무 계획을 세울 수 있도록 돕는 것입니다. 그들은 세금, 보험, 투자, 금융 등에 대해 광범위하고 깊이 있는 이해를 갖고 있습니다. 이들은 반드시 이러한 분야의 전문가는 아니지만 일반적으로 광범위한 지식을 갖추고 있으며 신속하고 예리하게 문제를 식별하고 제안할 수 있습니다.

좋은 재무 설계사를 선택하는 것은 쉽지 않습니다. 그의 지식, 능력, 경험, 자질에 대한 종합적인 이해가 필요합니다. 이는 가족 재정에 관한 중요한 문제이며 가볍게 볼 수 없기 때문입니다. 무책임하고 무책임한 재무 설계사를 고용하는 대신 직접 수행하십시오.

사회적 분업이 고도로 차별화되는 시대에는 전문적인 인재를 활용해 일을 하는 것이 논리적이다. 투자를 예로 들면, 미국 통계에 따르면 투자 컨설턴트를 고용한 투자자는 "스스로 의존"하는 투자자보다 성과가 더 좋습니다.

그 이유는 간단합니다. 투자 컨설턴트를 통해 투자자는 자신의 진정한 투자 목적을 이해하고 위험에 대해보다 포괄적으로 이해하게 됩니다. 그러므로 올바른 투자 자문가를 선택하는 것이 매우 중요합니다. 미국투자관리연구소(AIMR)는 투자자에게 "5P 원칙"을 사용하여 적합한 투자 자문가를 선택할 것을 권고합니다. 5P는 준비, 전문성, 철학, 성과 및 전문 자격입니다. 물론, 이 조건을 충족하는 컨설턴트에게 지불하는 컨설팅 비용도 더 높을 것입니다. 항상 기억해야 할 한 가지는, 발전된 사회는 전문적인 사회이기도 한다는 것입니다. 전문적인 인재를 활용하는 것이 시대에 부합하고 대의의 발전에 더 유리하다는 것입니다.

몇몇 후보 재정 자문가를 만나면 다음과 같은 질문을 할 수 있습니다. 그들의 답변은 가장 이상적인 것을 평가하고 선택하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그는 유능하고 전문적인 자격을 갖춘 사람이어야 하며, 당신과 잘 어울리는 사람, 그리고 당신의 재정 계획에 맞는 재무 관리 스타일을 가진 사람이어야 합니다.

(1) 경험이 있으신가요?

재무설계사의 근무 기간을 알아보고 업무 경험을 요약해 달라고 요청하세요. 귀하가 선택하는 재무설계사는 최소 3년의 개인 재무 컨설팅 경험이 있어야 합니다.

(2) 자격은 무엇입니까?

많은 금융 전문가들이 스스로를 '재무설계사'라고 부릅니다. 후보자가 공식적인 자격을 갖추고 있는지 알아야 합니다. 공인재무설계사협회(Association of Certified Financial Planners)와 같은 조직에서 그의 배경에 대해 알아볼 수 있습니다. 자격증 자격은 역사를 증명할 수 있을 뿐입니다. 재무설계 분야는 끊임없이 발전하고 변화하고 있으며, 재무설계사 역시 변화하는 상황에 발맞추어 내용과 방법이 계속해서 도입되고 있습니다.

(3) 어떤 서비스를 제공할 수 있나요?

모든 재무설계사가 전능한 것은 아니며, 취득한 자격증, 전문 자격증, 사업 전문성에 따라 결정됩니다. 정부 부서에 등록 및 허가를 받지 않는 한 재무 설계사는 보험, 뮤추얼 펀드, 주식 및 기타 유가 증권을 판매할 수 없습니다. 일부 재무 설계사는 유산 계획이나 세금 회피 계획과 같은 재무 계획의 특정 측면에 대해서만 조언을 제공합니다. 선택은 가족의 구체적인 필요 사항에 따라 이루어져야 합니다.

(4) 재무계획 수립 방법은 무엇입니까?

재무설계사에게 어떤 고객을 좋아하는지, 어떤 금융기관과 거래하고 싶은지 물어보세요. 일부 재무설계사는 귀하의 모든 재무 목표를 종합하여 계획을 세우는 것을 좋아하는 반면 일부 재무설계사는 귀하의 필요에 따라 특정 측면에 대해서만 조언을 제공합니다. 후보 재무설계사가 귀하에게 귀중한 조언을 제공할 수 있는지 확인해야 합니다.

(5) 나에게 컨설팅 서비스를 제공하는 유일한 사람입니까?

일부 재무 설계사에는 법률, 보험, 세무 전문가 등 업무를 보조하는 많은 보조자가 있습니다. 이들은 모두 상담 과정에서 귀하가 상호 작용할 수 있는 사람들입니다. 재무 설계사에게 이러한 사람들의 목록을 작성하고 그들의 배경에 대해 알아보도록 요청하십시오.

(6) 해당 서비스에 대해 얼마를 지불해야 합니까?

재무 기획자는 서비스 비용을 어떻게 청구하는지 서면으로 명확하게 명시해야 합니다. 일반적인 청구방법은 다음과 같습니다.

① 고객은 재무관리 서비스를 제공하는 회사에 수수료 또는 수수료를 지불하고, 회사는 재무설계사에게 급여를 지급합니다.

②재무설계사가 귀하에게 직접 청구하며, 수수료는 서비스 제공 시간 또는 귀하가 소유한 재산 또는 소득 금액을 기준으로 계산됩니다.

3 수수료와 수수료는 모두 귀하에게 재무 계획 조언을 제공하는 데 참여한 노동에 대한 보상입니다. 수수료는 투자 상품을 판매하는 기관에서 제공합니다. 일부 재무 설계사는 커미션을 받은 후 할인된 수수료를 청구합니다.

4 재무 설계사의 조언에 따라 특정 투자 상품에 투자할 수 있으며, 수수료는 해당 투자 상품을 제공하는 제3자 기관에서 지불하게 됩니다. 수수료 금액은 일반적으로 계산됩니다. 투자 금액의 일정 비율로.

(7) 귀하의 제안이 저뿐만 아니라 다른 기관에도 도움이 됩니까?

재무설계사의 비즈니스 접촉 및 다른 기관과의 협력 관계는 귀하에게 컨설팅 서비스를 제공할 때 그의 전문적 판단에 영향을 미쳐 귀하의 관심사에 맞는 문제를 충분히 고려하지 못하게 할 수 있습니다. 예를 들어, 보험, 증권, 뮤추얼 펀드를 판매하는 재무 자문가는 이러한 투자 상품을 제공하는 회사와 비즈니스 관계 및 이해관계가 있습니다. 이러한 관련 상황을 이해하고 재무 자문가가 재무 계획을 완료하도록 권장하는 부분을 이해해야 합니다. 보험 대리인, 회계사 또는 변호사가 되어 혜택을 받을 수 있습니다.

(8) 업무 수행 과정에서 불법적이거나 비윤리적인 행위로 인해 징계를 받은 적이 있습니까? 일부 정부 부처나 업계 협회에서는 재무 설계사의 업무 기록을 보관하고 있으며 이를 확인할 수 있습니다.

(9) 서면 계약에 서명할 수 있나요?

재무설계사에게 제공할 수 있는 서비스에 대한 세부정보를 서면으로 제공하도록 요청하고 나중에 참조할 수 있도록 이 문서를 보관하세요.